Scopul obținerii unui credit de consum este indicat obligatoriu în chestionarul unui potențial debitor, pe care îl completează înainte de a primi un răspuns de la o organizație bancară. Puteți specifica orice obiective, dar acestea nu pot fi legate de implementarea activităților antreprenoriale ().

Un astfel de împrumut poate fi acordat atât de către organizații de credit, cât și de către organizații non-credit, dacă permite.

clasificare

Există următoarele tipuri de garanții pentru consumatori:

• împrumuturi pentru nevoi urgente de orice natură;
• împrumuturi de mărfuri;
• Carduri de credit;
• prevedere expresă.

Creditele pentru nevoi urgente se eliberează în numerar sau se transferă pe cardul destinatarului prin casieria băncii.

Credit pentru mărfuri:

• eliberat la punctele de vânzare de aparate electrocasnice sau alte bunuri;
• o cerere de primire a banilor se execută concomitent cu contractul;
• se acordă un împrumut pentru a primi un anumit produs;
• aplicația este considerată într-un mod simplificat (durata procesului este de aproximativ 30-60 de minute);
• acest tip de împrumut este mai scump pentru consumator, întrucât contractul nu prevede garanție;
• bunurile achiziționate nu pot fi considerate drept garanție în cazul încălcării obligațiilor contractuale de către cumpărător.

Obținerea unui împrumut cu un card special este extrem de simplificată: tot ce trebuie să faci este să comanzi un card special de la o bancă, să specifici o limită de card și să folosești banii.

Dar este important să nu uităm că împrumuturile cu carduri sunt cele mai periculoase pentru debitor, deoarece soldul actualizat constant este un stimulent pentru a întârzia rambursarea sumei principale a datoriei.

Securitatea expresă este cel mai nou tip de împrumut de consum. Acum este subliniat de acele bănci și instituții financiare care doresc să dezvolte creditarea cu amănuntul.

legea creditului de consum

Legea care reglementează relațiile în domeniul creditelor de consum a fost adoptată de Duma de Stat la 21 decembrie 2013. Ultimele modificări au fost făcute în 2015.

Acest regulament stabilește:

• sfera relațiilor pe care o reglementează;
• concepte de bază care sunt asociate cu furnizarea consumatorilor;
• condițiile care trebuie incluse în fiecare contract de împrumut;
• ce constituie costul total al unui credit de consum;
• procedura de încheiere a unui contract de împrumut;
• procedura de calcul a dobânzii;
• drepturile și obligațiile părților în temeiul contractului;
• procedura de solutionare a litigiilor aparute;
• particularitățile efectuării acțiunilor în cazul plății premature a debitorului în temeiul contractului și legate de restituirea sumei principalului.

Ratele dobânzilor la creditele de consum sunt întotdeauna diferite, dar toate depind de politica urmată de Banca Națională a Federației Ruse.

În ceea ce privește ce bancă are cea mai mică dobândă la creditele de consum în 2015, aici puteți identifica imediat cele mai bune 3 instituții:

• Sovcombank;
• Bank Premier Credit;
• Binbank.

Sovcombank oferă programul „Bani 12%”, chiar numele căruia vorbește despre interes pentru utilizare. Astăzi, 12% este cel mai scăzut indicator dintre toate cele existente.

Deci, de exemplu, Premier Credit Bank stabilește rata minimă la 14%, iar Binbank - la nivelul tuturor 18%.

condiţiile pentru emiterea de bani de către bănci

Orice împrumuturi în numerar sunt acordate de bănci pe baza unui acord special. Contractul este întocmit și semnat de părțile sale: creditor și debitor.

Acordurile privind emiterea de sume împrumutate trebuie să includă următoarele condiții obligatorii:

• numele părților;
• cerințe pentru împrumutat;
• informații cu privire la momentul examinării unei cereri de primire a banilor;
• date privind tipul de securitate a consumatorilor;
• informații despre valoarea împrumutului și termenul de rambursare a acestuia;
• denumirea monedei în care a fost acordat împrumutul;
• metode de transfer de bani;
• rate ale dobânzii pe an;
• tipurile și sumele altor plăți care urmează să fie efectuate de către împrumutat suplimentar;
• informații cu privire la valoarea totală a garanției;
• frecvența rambursării creditului;
• modalități de rambursare a unui împrumut;
• termenele stabilite pentru ca împrumutatul să refuze să primească un împrumut;
• modalități de asigurare a obligațiilor contractuale (dacă există);
• informații despre modificările la acord;
• răspunderea debitorului pentru executarea necorespunzătoare a obligațiilor;
• informații care determină cursul de schimb al valutei străine pentru conversie;
• informatii despre eventuala interzicere a cesiunii dreptului creditorului catre terti;
• procedura de furnizare a informațiilor cu privire la utilizarea intenționată a banilor;
• competența litigiilor (articolul 5, Legea federală nr. 353 din 21 decembrie 2013).

sunt următoarele:

• suma de bani care urmează să fie emisă și limita de credit;
• termenul contractului și procedura de rambursare a datoriei;
• moneda împrumutului;
• rata dobânzii conform contractului;
• procedura de conversie a valutei;

• numărul, suma și frecvența plăților convenite;
• procedura de modificare a termenilor de acoperire a creditului;
• modalități de îndeplinire a obligațiilor care decurg din contract;
• informații despre necesitatea garanțiilor pentru împrumut;
• scopul utilizării pentru bani;
• responsabilitatea părților;
• posibilitatea interzicerii cesiunii de drepturi;
• acordul împrumutatului cu termenii și condițiile generale;
• metoda de schimb de informatii intre debitor si creditor.

Condițiile individuale ale contractului de împrumut diferă în toate cazurile. Lista lor nu poate fi exhaustivă.

termeni

Atunci când obține un împrumut pentru nevoile consumatorilor, împrumutatul trebuie să acorde atenție următorilor termeni:

• termenul contractului;
• termenul de plată a împrumutului;
• termen pentru luarea în considerare a cererii de securitate;
• perioada alocată pentru refuzul de a primi un împrumut.

Primul termen este obligatoriu pentru scrierea în contract. Fără acesta, niciun contract de împrumut nu va avea forță legală. Termenele obișnuite pentru contractele de împrumut de consum variază de la 6 luni la 5 ani.

După expirarea contractului, sunt posibile două variante: fie încetează, fie este supus prelungirii la inițiativa creditorului sau a debitorului.

În cazul rezilierii acordului privind emiterea de fonduri pentru nevoile consumatorilor, toate drepturile și obligațiile părților încetează să mai existe. Data și frecvența efectuării plăților obligatorii sunt principalii termeni pe care împrumutatul ar trebui să-i cunoască.

Întârzierea chiar și într-o zi poate duce la penalități. Prin urmare, plata împrumutului trebuie făcută exact la data specificată în contract, sau mai devreme cu 1-2 zile.

Termenele limită de examinare a cererilor sunt întotdeauna diferite, dar, din moment ce vorbim de credite de consum, de obicei nu sunt lungi. La primirea unui împrumut de mărfuri, cererea este luată în considerare în 30-60 de minute, la solicitarea unui card de credit - de la 1 la 7 zile, la primirea unui împrumut în scopuri urgente - până la 1 zi.

vârstă

Subiectul creditării de consum poate fi doar o persoană adultă și capabilă. Numai ea poate înțelege pe deplin obligațiile care îi sunt impuse, existența unor drepturi specifice și responsabilitatea care decurge în cazul neîndeplinirii acordurilor.

Adesea, o vârstă nu este suficientă pentru a obține un împrumut.

Vârsta minimă a unui debitor în multe bănci este de 21 de ani. Vârsta maximă admisă de eliberare este de la 55 la 70 de ani.

Restricțiile privind vârsta maximă sunt stabilite pentru a proteja banca de riscul de nerambursare a creditului. Acum multe împrumuturi sunt supuse asigurării, iar în majoritatea cazurilor o parte la un contract de asigurare nu poate fi o persoană a cărei vârstă este mai mare de 70 de ani.

înregistrare

Înregistrarea este fie permanentă, fie temporară. În unele cazuri, nu există deloc, dar atunci va fi dificil să obțineți un împrumut de la o bancă sau altă instituție financiară. În mod tradițional, băncile rusești acordă preferință persoanelor cu înregistrare permanentă.

Acest lucru se datorează faptului că în caz de neplată a plăților stabilite la timp și în suma convenită, angajații băncii vor ști unde să caute debitorul.

nivelul veniturilor

Într-o cerere de împrumut, un potențial debitor trebuie să indice cuantumul venitului, astfel încât angajații băncii să poată evalua solvabilitatea acestuia. Este important să scrieți informații veridice, în caz contrar, în caz de nerespectare a creditului, banca va avea temei să acuze împrumutatul de fraudă.

Dacă există venituri neoficiale, atunci acestea pot fi afișate ca o sursă suplimentară de încasări în numerar.

unele variante de acordare a creditelor pentru consumatori

Cel mai rapid și simplu mod de a obține împrumuturi pentru achiziționarea de bunuri. Dar ele prevăd o plată în exces mare, deoarece banca nu solicită garanții de la împrumutat.

Când obțineți un împrumut pentru nevoi urgente:

• banii sunt emiși la o sucursală bancară;
• pentru a primi, trebuie să completați un chestionar și să furnizați pachetul de documente stabilit;
• în paralel, este necesară încheierea unei asigurări în caz de deces sau invaliditate a împrumutatului;
• rata dobânzii va fi mai mică decât pentru alte tipuri de garanții de consum.

Există două tipuri de împrumuturi de urgență: garantate și negarantate. În primul caz, împrumutatul va fi obligat să garanteze un randament, în al doilea, banca se mulțumește doar cu procente mari.

Atunci când primește un card de credit, împrumutatul are posibilitatea de a:

• actualizarea limitei fondurilor disponibile;
• să nu plătească dobândă în perioada de grație;
• obțineți un card la un punct de vânzare staționar;
• a emite un împrumut într-un timp scurt fără utilizarea prevăzută.

Perioada de grație este de obicei de 50-55 de zile, în cazuri rare - 100 de zile.

Împrumutul expres oferă:

• împrumuturi pentru sume mici până la 30.000 de ruble);
• cele mai mari rate ale dobânzii (plata în exces poate varia de la 90 la 150% pe an!);
• termene de creditare -1-6 luni.

Împrumuturile expres sunt emise în câteva ore dacă este disponibil pachetul corespunzător de documente. Pe lângă opțiunile de mai sus pentru emiterea de bani pentru utilizare, există și un descoperit de cont. Acest tip de creditare prevede eliberarea de numerar deținătorilor de carduri de salarizare.

neţintite

Un împrumut fără scop este un împrumut de fonduri de la o bancă fără a fi notificat pentru ce au fost cheltuiți ulterior. Împrumuturile nedirecționate se obțin de către persoane cu ajutorul cardurilor speciale, precum și în timpul executării garanției expres.

familie tânără

Un împrumut de consum poate fi obținut de o familie tânără. Băncile oferă adesea programe de împrumut tentante în care rata dobânzii pentru luna de miere este redusă. Dar o astfel de loialitate nu este obligatorie.

De exemplu, ratele la creditele cele mai riscante (marfă, expres și card) sunt rareori reduse, concentrându-se pe tendințele sociale generale.

in lipsa certificatului 2 impozit pe venitul persoanelor fizice

Acum, mulți oameni, chiar și cei care sunt departe de a împrumuta, aud expresia: „Un împrumut fără garanți și declarații de venit”. Da, astăzi puteți obține de fapt un număr de împrumuturi fără a vă raporta situația financiară.

Fără un certificat fiscal, puteți obține un card de credit, puteți obține bani pe un împrumut expres, dar trebuie să fiți conștient de capcanele unei astfel de proceduri simplificate.

Efectuarea unui credit fără confirmarea veniturilor este întotdeauna riscantă pentru bancă, așa că dobânda pentru folosirea banilor în aceste cazuri este întotdeauna extrem de mare.

împrumut cu un co-împrumutat

Securitatea consumatorului poate fi primită de două persoane în același timp. De exemplu, o soție vrea să facă un împrumut. Din cauza veniturilor sale mici, ea nu poate obține un împrumut. În acest caz, o poate aranja împreună cu soțul ei. În caz de întârziere în temeiul contractului sau de neplată, împrumutatul și co-împrumutatul vor răspunde solidar, adică în mod egal.

cu un garant

Puteți emite de la o terță parte și apoi, dobânzile nu vor fi la fel de mari ca în cazul lipsei garanției. Garanția se eliberează pe baza unui acord separat.

Garantul este răspunzător material pentru neîndeplinirea sau îndeplinirea la timp a obligațiilor de către împrumutat. Prin urmare, un împrumut de consum garantat este un împrumut care este garantat prin garanții terților și active corporale ale debitorului însuși.

la moartea împrumutatului

Creditele de consum sunt rareori acordate fără un contract de asigurare. Viața și sănătatea împrumutatului sunt supuse asigurării. Astfel, dacă în ziua morții debitorului era în vigoare un contract de asigurare, atunci obligațiile de credit nu trec la rudele acestuia în ordinea succesiunii, dar asigurarea acoperă totul.

Cum se împarte datoria de consum într-un divorț?

În caz de divorț, fiecare dintre soți primește jumătate din avere, cu excepția cazului în care contractul de căsătorie prevede altfel. Dar obligațiile financiare față de bancă rămân la cei care au emis împrumutul.

rezilierea contractului cu banca

Contractul de împrumut poate fi reziliat:

• la inițiativa băncii;
• la inițiativa împrumutatului;
• la expirarea acordului.

Împrumutatul poate iniția rezilierea contractului numai în cazul plății întregii sume în temeiul acestuia și a dobânzii. Este posibil să faceți acest lucru din timp. Banca poate iniția rezilierea contractului și în cazul decesului debitorului.

Este evident că obținerea unui credit de consum are aspectele sale pozitive, precum rapiditatea, modestia documentelor furnizate și absența garanților. Există însă și dezavantaje semnificative: rate de utilizare prohibitiv de mari, amenzi impresionante în caz de întârziere a plăților și schimbarea creditorilor.

Un cetățean sau cetățean al Rusiei care se află în serviciul public aparține unei categorii speciale a populației țării. Totuși, ele prevăd și obținerea de împrumuturi pentru nevoile consumatorilor. Angajații departamentelor și instituțiilor guvernamentale ar trebui să știe ce cerințe le poate propune banca atunci când depun...

Dacă trebuie să iei urgent un fel de împrumut pentru anumite nevoi ale consumatorilor, fii pregătit pentru faptul că băncile îți pot oferi bani pe credit cu garanție. Merită studiat mai detaliat: care sunt cerințele pentru împrumutat și garant; ce rol joacă garantul în implementarea acestuia...

Pentru unii, acest lucru poate părea surprinzător, dar în vremea noastră este posibil să luați un împrumut fără a vă ipoteca proprietatea și fără a apela la ajutorul garanților. Acest tip de împrumut se numește împrumut negarantat. Ce este Garanția în împrumut este o garanție pentru bancă că fondurile emise de aceasta vor fi returnate...

Populația, în calitate de consumator de împrumuturi, împrumută bani pentru a acoperi anumite nevoi bănești. Mai mult, scopul împrumutului poate fi atât achiziționarea oricăror bunuri, bunuri imobiliare, servicii, cât și achiziționarea mașinii în sine. Mașina rămâne ca garanție la bancă până la ultima plată a creanțelor. In care...

Personalul militar, în funcție de specificul muncii lor, se deplasează adesea la datorie din garnizoană în garnizoană, dintr-un oraș în altul, schimbând apartamentele de serviciu. Schimbările climatice dramatice, nevoia de noi electrocasnice, îmbrăcămintea îi obligă adesea pe angajați să apeleze la bănci pentru împrumuturi de consum....

Fiecare dintre noi s-a confruntat, într-un fel sau altul, cu împrumuturile la bancă. Într-adevăr, astăzi este mult mai ușor să-ți rezolvi toate problemele financiare și să satisfaci nevoile consumatorilor cu ajutorul fondurilor împrumutate de la instituțiile financiare. Dar, de fapt, procedura de obținere a unui astfel de împrumut nu este atât de simplă pe cât pare la prima vedere, iar cooperarea în sine are multe caracteristici și nuanțe. Deși, cu siguranță, nu toți știm cu siguranță ce este un împrumut de consum. Ce este? Să definim acest concept.

Definiție

Creditul este una dintre formele de relații dintre doi subiecți ai relațiilor economice, asociată mișcării valorii. În înțelegerea noastră obișnuită, un împrumut este un împrumut în numerar bazat pe un acord bilateral, conform căruia o parte, adică o bancă sau altă instituție financiară, emite fonduri unui împrumutat, care poate fi atât persoane juridice, cât și persoane fizice, pe un baza urgenta.si intoarcerea.

Un împrumut de consum este un împrumut care nu are un scop anume, adică fondurile sunt alocate împrumutatului fără condiții de aplicare a acestora, sau pentru nevoile consumatorilor, acest tip de împrumut fiind aplicabil doar persoanelor fizice.

În termeni simpli, ce înseamnă creditul de consum, atunci acest concept poate fi caracterizat destul de simplu. Acestea sunt împrumuturi bancare pe care orice cetățean apt de muncă le poate primi pentru achizițiile de zi cu zi. De exemplu, cu ajutorul acestui tip de creditare, puteți achiziționa mobilier, electrocasnice, bunuri de uz casnic, mașini și alte bunuri. Apropo, un card de credit, într-un fel sau altul, se referă la un tip de creditare de consum, deoarece aceste împrumuturi în numerar nu au un focus țintit, iar împrumutatul poate dispune de el la propria discreție. Singura avertizare este că aceasta este o linie de credit revolving. Adică, pe măsură ce împrumutul este rambursat, împrumutatul poate utiliza din nou împrumutul.

Definiţia consumer credit

Tipuri de credite de consum

Luați în considerare mai multe varietăți de creditare de consum. În primul rând, creditul de consum poate fi împărțit în două tipuri de tip targeted sau non-targeted. Un împrumut fără scop este emis de împrumutat fără a furniza împrumutătorului vreo dovadă a utilizării fondurilor împrumutate, iar acesta poate dispune de ele numai la propria discreție. Un împrumut de consum vizat este un împrumut în numerar alocat pentru o anumită achiziție. Pentru a da un exemplu simplu, în multe magazine, de exemplu, electrocasnicele sau mobilierul, precum și alte bunuri, sunt furnizate în rate, dar se furnizează doar printr-o bancă. Aceasta înseamnă că clientul depune o cerere la bancă și, în cazul unei decizii pozitive, poate achiziționa bunurile, creditorul plătește vânzătorului, iar apoi debitorul plătește creditorul. Acest tip de relații economice poate fi pus pe seama creditului de consum vizat.

De asemenea, creditele de consum pot fi garantate sau negarantate. Un împrumut garantat este o garanție suplimentară pentru creditor, care este folosită în special pentru împrumuturile mari de consum. Orice proprietate lichidă a împrumutatului, inclusiv vehicule, bunuri imobiliare, valori mobiliare etc., poate acționa ca garanție. Al doilea tip de garanții sunt garanții care nu au dreptul de a utiliza fondurile împrumutate și nu sunt obligați să răspundă în baza contractului de împrumut, atâta timp cât împrumutatul își îndeplinește obligațiile cu bună-credință. Dar nuanța este că, dacă împrumutatul încalcă termenii contractului, atunci creditorul are tot dreptul să ceară restituirea fondurilor împrumutate de la garant.

Vă rugăm să rețineți că dacă vorbim de garanție ca garanție, atunci proprietatea împrumutatului nu devine proprietatea creditorului, ci i se impune o grevare, mai exact, asupra tranzacțiilor cu acesta. Cu cuvinte simple, dacă proprietatea este gajată la bancă, atunci proprietarul său real nu are dreptul să o distrugă, să o vândă sau să o doneze.

În plus, creditele de consum pot fi împărțite în mai multe tipuri, de exemplu, în ceea ce privește scadența, pot fi pe termen scurt până la 1 an, pe termen mediu până la 5 ani și pe termen lung de la 5 ani sau mai mult. Sau regenerabil și neregenerabil, aici vorbim despre un card de credit care poate fi folosit pentru reînnoirea unui împrumut. În plus, toate împrumuturile sunt clasificate după cost, și anume cele ieftine, unde rata variază de la 10 la 15%, costul mediu de la 15 la 30% și cele scumpe de la 30% și peste.

Apropo, microcreditele sau microcreditele aparțin și tipului de creditare de consum, deoarece au toate caracteristicile și caracteristicile lor, organizațiile care le emit sunt legate de activități financiare.
Trebuie remarcat faptul că toate împrumuturile de consum diferă unele de altele prin metoda de rambursare a fondurilor împrumutate. Adică, banca calculează rambursarea datoriilor în funcție de un sistem diferențiat sau de anuitate. În a doua variantă, plata se face lunar în rate egale, în prima jumătate a perioadei de rambursare a creditului se rambursează în principal dobânda, iar în a doua, datoria principală, cu sistem diferențiat, plata scade lunar.

Efectuarea unui împrumut de consum pe exemplul Sberbank

Sberbank din țara noastră este lider printre alte instituții financiare. Dacă acordați atenție ratingului, atunci această bancă deține 1/3 din întregul portofoliu de credite al țării, ceea ce indică deja că este cu siguranță lider pe piața de credite. Aici, respectiv, există mai multe propuneri de creditare de consum.

Luați în considerare toate ofertele curente:

• împrumut negarantat: rata - de la 12,9% termen - până la cinci ani, sumă - până la 3 milioane de ruble;
• credit garantat de persoane fizice: rata - de la 12,9% termen - până la cinci ani, sumă - până la 5 milioane de ruble;
• pentru proprietarii de parcele de uz casnic: cota - 17%, termen - până la cinci ani;
• împrumut pentru participanții INS: rata - 1,5%, termen - până la 5 ani;
• credit garantat cu imobiliare: rata - 14%, termen - pana la 20 ani;
• refinanțarea împrumuturilor de la alte bănci: rata - de la 13,9%, sumă - până la 3 milioane de ruble, termen - 5 ani.

Să revenim la întrebarea, ce este un împrumut de consum în Sberbank? După cum puteți vedea, aici există mai multe oferte de împrumut care răspund pe deplin nevoilor fiecărui client, adică aici puteți obține un împrumut în numerar în diverse condiții. Dacă te uiți la ratele dobânzilor, acestea sunt destul de competitive și pot fi clasificate drept low cost. Dar nuanța este că aceasta este rata de bază, dar pentru fiecare client aceasta va fi calculată separat, în funcție de mai multe circumstanțe, în primul rând de bunăstarea financiară și de suma necesară a creditului.

Vă rugăm să rețineți că în fiecare bancă creditorul stabilește în mod independent suma maximă a împrumutului, deoarece uneori solvabilitatea reală a împrumutatului nu îi permite acestuia să întocmească suma de care are nevoie pentru a satisface nevoile consumatorilor.

Lista documentelor pentru obtinerea unui credit de consum garantat cu imobiliare

Dacă vrei să iei un împrumut personal, ce trebuie să știi. În primul rând, ar trebui să te gândești cu atenție dacă într-adevăr trebuie să atragi fonduri împrumutate de la bancă. Cert este că, în măsura în care luarea unui împrumut astăzi a încetat să mai fie o problemă, mulți, în adevăratul sens al cuvântului, abuzează de împrumuturi și împrumuturi, ceea ce duce în cele din urmă la o gaură de datorii. În ciuda faptului că cererile sunt luate în considerare conform unui anumit sistem, se evaluează riscurile și solvabilitatea clienților lor, mai devreme sau mai târziu fiecare dintre ei poate fie să decidă asupra unui venit stabil, fie să intre într-o situație de viață diferită, în legătură cu care plata a obligaţiilor de datorie devine imposibilă. Dacă într-adevăr aveți nevoie de bani, atunci determinați singur suma exactă a împrumutului. Este de dorit ca valoarea creditului de consum să nu depășească nevoile consumatorilor.

În continuare, ar trebui să ai grijă să obții cea mai avantajoasă ofertă de la bancă, pentru asta trebuie să întocmești pachetul maxim de documente. Printre acestea, este necesar un certificat de salariu sub forma 2-NDFL, precum și sub forma unei bănci, dacă acest lucru nu este interzis de termenii contractului de împrumut și primiți o parte din venit „într-un plic ”. Majoritatea băncilor oferă posibilitatea de a-și confirma viabilitatea financiară cu alte documente, de exemplu, un pașaport pentru vehicule, un pașaport, un certificat de proprietate și altele.

Credite de consum la Sberbank

In primul rand, atentie la ofertele cu siguranta. Potrivit acestora, rata dobânzii, care determină în majoritate costul împrumutului, este cu câteva puncte mai mică. O altă modalitate de a vă reduce rata dobânzii este să nu renunțați la asigurarea personală. Cert este că dacă îți pierzi capacitatea de muncă sau de sănătate, compania de asigurări îți va acoperi datoria față de bancă și poți evita problemele cu colectorii.

Ultimul sfat pentru debitor este alegerea unei bănci, studiați cu atenție piața ofertelor financiare. Nu ar trebui să plătiți pentru împrumuturi expres, unde banii pot fi primiți în aceeași zi fără certificate și garanți, costul acestui împrumut vă va costa mai mult de 30%. Și ultimul lucru de luat în considerare, cu cât termenul împrumutului este mai lung, cu atât este mai mare plata în exces. Prin urmare, merită să alegeți un termen în funcție de capacitatea dvs. de plată. Stabiliți cât de mult puteți plăti maxim pe lună ca plată a împrumutului și, pe baza acestuia, determinați termenul optim pentru dvs.

Să rezumăm pentru ce este luat un împrumut de consum. De fapt, aici nu există un răspuns cert, deoarece creditorul nu limitează utilizarea fondurilor împrumutate și nu controlează utilizarea ulterioară a acestora. De aceea, un credit de consum este cel mai des întâlnit tip de creditare, pentru că înregistrarea lui nu necesită colectarea de documente suplimentare care să confirme utilizarea prevăzută.

Dintre tipurile de credit existente, care, grație televiziunii, radioului și diverselor prese scrise, se aud astăzi (comercial, internațional, bancar, de stat, amanet etc.), poate cel mai cunoscut este creditul de consum.

Cu ajutorul lui ne satisfacem nevoile actuale. Tot ceea ce, dintr-un motiv sau altul, nu ne putem permite să cumpărăm din fondurile noastre personale, devine disponibil pentru noi cu ajutorul creditului de consum: de la un microîmprumut pentru nevoi urgente, împrumut de bani pentru reparații sau o excursie la mare, până la cumpărare. un smartphone, mobilă, mașină, apartamente etc.

Solicitantul (sau un împrumutat stabilit) are cunoștințe suficiente despre serviciul pe care îl primește? Reîmprospătează-ți în memorie cum ai primit ultima dată un împrumut de consum, indiferent dacă ai citit contractul (din scoarță la scoarță). Poate că unele condiții ți s-au părut inacceptabile, sau ai fost atât de mulțumit de decizia pozitivă a băncii încât ai fost gata să semnezi orice documente, inclusiv de asigurare, doar dacă ai da râvnitul împrumut.

Sau poate că este timpul să încetinești puțin și să-ți dai seama în sfârșit cu ce ai de-a face. Înțelegeți că împrumutul de consum este pe deplin reglementat de lege, conform căreia nu numai împrumutatul, ci și împrumutatul au drepturi. Și cunoscându-ți drepturile, poți să te simți mult mai încrezător și să nu cedezi dorinței (deși voalate) creditorului de a-și înconjura clientul-reclamant în jurul degetului. Despre asta vom vorbi în acest articol.

Credit de consum (împrumut). Ce este?

Un împrumut de consum (împrumut) este un împrumut acordat populației și destinat să satisfacă nevoile consumatorilor acesteia (plata oricăror cheltuieli personale). Pentru a fi mai precis, aceasta este una dintre opțiunile de împrumut, în care un lucru (în cazul nostru, este vorba de bani) este emis pentru utilizare temporară pe baza unui acord, și cu condiția plății dobânzii și a returnării. Un împrumut, spre deosebire de un împrumut, nu poate fi fără dobândă (mai multe despre).

Un lucru sau un serviciu care este achiziționat în detrimentul banilor împrumutați se numește obiect de împrumut de consum.

Ei bine, adevărul este probabil undeva la mijloc și nu vom merge la extreme, ci pur și simplu studiem subiectul cu mai multă atenție, deoarece împrumutul de consum este într-adevăr foarte convenabil și este puțin probabil să îl putem refuza în curând. și viitor îndepărtat.

Despre avantajele și dezavantajele creditării de consum vom vorbi mai târziu, dar deocamdată, o remarcă foarte importantă.

Cea mai importantă lege la care ne vom referi în mod constant în articol este legea federală nr. 353-FZ „Cu privire la creditul de consum (împrumut)”, care reglementează pe deplin relația dintre creditor și debitor și nu ar strica să avem la cel puțin o idee superficială despre asta pentru fiecare împrumutat.

Principiile creditării de consum

Orice împrumuturi, inclusiv împrumuturile de consum, sunt acordate sub rezerva respectării obligatorii a unui număr de principii:

1. Urgență. Înseamnă că împrumutul este emis pentru o anumită perioadă stabilită prin contractul de împrumut.

2. Plata. Împrumuturile se acordă nu doar așa, ci contra cost (contra cost). Acestea sunt aceleași dobânzi (comisionale bancare) care sunt percepute de la împrumutat pe întreaga durată a contractului de împrumut. Aceasta include, de asemenea, toate tipurile de comisioane și taxe pe care împrumutatul le plătește în cursul îndeplinirii obligațiilor de credit față de creditor. Banii sunt aceeași marfă pentru care împrumutatul plătește banca.

3. Întoarcerea. Împrumutul trebuie rambursat în termenele stipulate în contractul de comodat, chiar dacă termenul stabilit prin contract este încălcat.

4. Scop. Clientul este creditat pentru anumite scopuri, dintre care unele sunt combinate cu sintagma „trebunțe urgente”. Dar chiar dacă scopul pentru care au fost solicitate fondurile nu este specificat în contractul de împrumut (natura nedirecționată a împrumutului), el încă există. Fie că este vorba de o vacanță bine meritată sau de cizme noi, în orice caz, acesta este scopul.

5. Securitate. Esența principiului este că atunci când primește un împrumut, clientul oferă băncii o garanție a rentabilității acestuia la timp. Garanția poate fi un gaj, garanții ale terților sau asigurare de risc. Chiar dacă garanția nu este prevăzută de contract, instituția financiară este asigurată prin verificarea solvabilității solicitantului (solicitarea unui istoric de credit, scoring etc.)

6. Diferențierea. Esența principiului este o abordare individuală a fiecărui client. Principalii termeni ai tranzacției vor depinde de identitatea împrumutatului, câștigurile sale, istoricul creditului, termenul de împrumut și apartenența la una dintre categoriile preferențiale (client salarial, pensionar etc.)

Dacă aceste principii sunt ignorate, relația părților nu mai poate fi numită credit. Pilonii pe care se sprijină creditarea de consum sunt primele trei principii.

Tipuri de credite de consum

Există multe criterii pentru clasificarea creditelor de consum:

1. Diferențele de împrumuturi în funcție de subiectul unei tranzacții de credit:

Tipul de creditor. Acestea sunt împărțite în împrumuturi bancare acordate exclusiv de bănci, și împrumuturi nebancare, care sunt emise de alte organizații financiare: cooperative de credit, MFO, case de amanet, grupuri financiare, organizații comerciale, magazine de închiriere etc.

Tipul debitorului. Astfel de împrumuturi sunt acordate următoarelor grupuri de populație:

• toate segmentele populației fără împărțire în categorii separate;
• diverse sociale (de exemplu, militare);
• anumite grupe de vârstă (de exemplu, pensionari);
• grupuri de debitori care diferă în ceea ce privește bonitatea (nivelul veniturilor, sarcina creditului și alți factori de solvabilitate);
• Clienți VIP (venituri mari și statut social);
• familii tinere;
• elevi.

2. În condițiile prevederii:

O dată. Se presupune o emisiune unică a întregii sume a împrumutului deodată, fără defalcarea acesteia în părți și fără posibilitatea de împrumut suplimentar în baza contractului încheiat.

Regenerabile. Aici ne referim la regenerabile. Un astfel de împrumut se mai numește și împrumut revolving, care este acordat împrumutatului în limitele perioadei de rambursare stabilite prin acord în orice moment, în mod automat, fără negocieri suplimentare între împrumutător și împrumutat. Așa funcționează cardurile de credit. Adică, de îndată ce o parte din împrumutul luat este rambursată, limita de credit disponibilă se majorează imediat cu aceeași sumă.

3. Prin termeni de creditare:

• Pe termen scurt (împrumuturi până la 1 an - pentru nevoi urgente);
• Pe termen mediu (până la 5 ani, de exemplu, împrumuturi auto);
• Pe termen lung (peste 5 ani, de exemplu, ipoteca).

4. După forma emiterii:

Marfă. Este folosit în legătură cu împrumuturile direcționate, cel mai adesea - la vânzarea mărfurilor pe credit. Un exemplu viu în acest sens este în lanțurile de magazine care vând aparate electrocasnice, când întreaga sumă a împrumutului este transferată vânzătorului de către o bancă parteneră fără numerar, astfel încât clientul nici măcar să nu țină banii în mâini, iar obligațiile cumpărătorului apar deja înaintea băncii.

Împrumut în numerar. Împrumutatul primește bani la casieria băncii sau prin transfer bancar pe cardul său bancar (exemplu -)

7. Prin modalitatea de rambursare:

Schemă de rambursare diferențiată. Se mai numește și clasică. Fiecare plată „se află” în aceeași parte a „organismului de împrumut”, care se calculează prin împărțirea sumei totale a organismului de împrumut la numărul de luni de rambursat. La această parte se adaugă dobânda acumulată la soldul creditului, care scade uniform în fiecare lună. Drept urmare, prima plată va fi cea mai mare, iar ultima - cea mai mică. Supraplata în cadrul acestei scheme, de regulă, este mai mică (comparativ cu cea mai populară astăzi - schema de rambursare a anuității). Este mai profitabil să rambursați anticipat un împrumut cu această schemă de rambursare datorită principiului acumulării plăților dobânzilor.

Schema de anuitate. În cadrul acestei scheme, în fiecare lună împrumutatul plătește aceeași sumă, care constă inițial din „partea leului” din plata dobânzii și o cotă foarte mică din corpul datoriei. Se pare că împrumutatul plătește de fapt dobândă băncii pentru prima jumătate a împrumutului, iar apoi rambursează corpul împrumutului. Plata în exces la un astfel de împrumut este mai mare (pentru mai multe detalii despre comparația și esența schemelor de rambursare, vezi), dar cu toate acestea puteți aplica.

Achitarea datoriei cardului de credit. Deoarece împrumutul de fonduri în procesul de utilizare a unui card de credit se referă și la un tip de împrumut de consum, este imposibil să ignorăm metodele de rambursare a datoriilor pe acest instrument financiar modern unic. Singura cerință a băncii către deținătorul cardului este să plătească în fiecare lună, care, de regulă, este de la 5% la 8% din suma principală (plus dobânda acumulată pentru perioada de facturare). Adică titularul însuși decide cât va plăti la următoarea dată de plată. Acest lucru este și bine și rău. Lucrul bun este că împrumutatul nu trebuie să convină cu banca cu privire la suma exactă de rambursare, plus că poate rambursa împrumutul înainte de termen în orice moment. Dezavantajul este că procesul de rambursare cu o singură plată minimă poate dura o perioadă nedeterminată, ceea ce va afecta costul total al creditului, deoarece de fiecare dată trebuie să plătiți dobândă.

8. Prin metoda de rambursare:

Cu o plată unică. Acestea sunt de obicei împrumuturi pe termen scurt. Un exemplu este în IMF;

Cu plata in rate (amanata).. Aceasta este o schemă tipică de rambursare a majorității creditelor de consum cu plata datoriilor în rate la intervale de timp stabilite prin acord. Vă puteți familiariza cu conceptul de rate mai detaliat la. Există adesea confuzie între termenii rate și amânare. Sunt folosite în același sens, deși sensul lor este oarecum diferit (detalii).

Condițiile contractului de împrumut de consum: executare și primire

Conform Legii nr. 353-FZ, un contract de împrumut de consum constă în condiții generale și condiții individuale. Termenii și condițiile generale trebuie să fie disponibile gratuit (de exemplu, pe un site web) și îndeplinesc funcția de informare precontractuală pentru împrumutat. Astfel, putem afla condițiile de primire și returnare, frecvența plăților, gama de rate, responsabilitatea împrumutatului (mărimea penalității), i.e. informațiile pe baza cărora solicitantul va putea decide dacă se adresează unei anumite instituții financiare.

Aceste informații sunt comunicate solicitantului în mod gratuit (articolul 5, alin.5 din lege), dar vă rugăm să rețineți: copiile documentelor care conțin informațiile specificate trebuie furnizate împrumutatului la cererea acestuia în mod gratuit sau contra unei taxe care nu depășesc costul producerii lor. Adică, dacă mergeți la bancă și cereți să furnizați 10 coli de condiții generale, atunci banca are dreptul să vă rețină o mică taxă, inclusiv costul hârtiei, tonerului etc.

Condițiile individuale conțin informații mai specifice - rata exactă, termenul împrumutului, valoarea acestuia, mărimea și frecvența plăților etc. Condițiile individuale ale unui contract de credit de consum (împrumut) sunt tipărite într-un font ușor de citit începând de la prima pagină a acordului sub forma unui tabel, a cărui formă este stabilită printr-un regulament al Băncii Rusiei.

Vă rugăm să rețineți că, conform paragrafului 7 al articolului 5, împrumutătorul nu poate cere împrumutatului să plătească plăți în temeiul contractului încheiat, care nu sunt specificate în condițiile individuale ale unui astfel de acord.

Și, apropo, știți că legea (articolul 5, alineatul 8) obligă creditorul să informeze împrumutatul cu privire la următoarele informații pentru un împrumut de 100.000 de ruble sau mai mult. În cazul în care suma totală a plăților pentru 1 an pentru toate obligațiile de credit ale solicitantului depășește 50% din venitul anual al acestuia, atunci există riscul pentru acesta să nu își îndeplinească obligațiile în baza contractului de credit (împrumut) de consum și aplicarea de penalități la l. Este vorba despre impunerea de împrumuturi. După cum puteți vedea, statul avertizează în orice mod posibil împrumutatul cu privire la pericolul posibil și, de asemenea, emite diverse note. Mai jos este un exemplu de astfel de memoriu întocmit de Banca Centrală a Federației Ruse - principalul organism de reglementare financiar.

Eroare GDE: Eroare la încărcarea fișierului - Dezactivați verificarea erorilor dacă este necesar (404: Nu a fost găsit)

Cerința legii de a notifica (articolul 5, paragraful 15) creditorului o modificare a informațiilor de contact nu este în niciun caz o expresie goală. Mulți nu se grăbesc să-și împărtășească contactele schimbate, dar, în acest caz, creditorul nu va putea anunța împrumutatul în timp util despre modificările condițiilor sau să ofere alte informații utile.

Să mergem mai departe. Articolul 17 al paragrafului 5 ne spune că, dacă termenii individuali ai contractului prevăd deschiderea unui cont bancar de către creditor către împrumutat, atunci toate operațiunile pe un astfel de cont sunt legate de îndeplinirea obligațiilor din contract, inclusiv deschiderea unui cont bancar. cont, emiterea către debitor și creditarea în contul debitorului a unui împrumut de consum (împrumut), trebuie efectuată de către creditor în mod gratuit. Acest paragraf face ilegal ca băncile să impună unui debitor, de exemplu, pentru deschiderea unui cont.

Și iată un alt alineat 19, nu mai puțin curios, care vorbește despre prevenirea colectării de către creditor a remunerației pentru îndeplinirea atribuțiilor care îi sunt atribuite prin actele juridice de reglementare ale Federației Ruse, precum și pentru servicii, cu condiția ca creditorul acționează numai în propriul său interes și în urma căruia nu se creează un bun separat bun pentru împrumutat. Puțin greu de înțeles, dar dacă în 2 cuvinte, atunci creditorul nu ar trebui să ia bani pentru ceea ce este obligat să facă prin lege, vezi, de exemplu, un articol despre tine vei afla ceva nou și interesant pentru tine.

În etapa de obținere a unui împrumut și semnare a unui acord, împrumutatul se confruntă cu un astfel de concept precum (CPS), care, de fapt, ar trebui să spună multe despre costurile totale care îl așteaptă pe împrumutat. Băncile sunt obligate să dezvăluie această caracteristică cea mai importantă a cerințelor de credit. Acesta este conceput pentru a evalua costul fondurilor împrumutate () nu numai în ceea ce privește rata dobânzii, ci și ținând cont și de alte plăți ale împrumutatului stipulate de termenii contractului. Acesta este un concept destul de vag și este puțin probabil să spună ceva împrumutatului, așa că probabil cel mai bun mod de a estima costurile dvs. aproximative este să vă uitați la supraplata totală a împrumutului în programul de plată. Deși, dacă completați toți parametrii necesari ai împrumutului și PSK într-un calculator de împrumut pe un site de încredere, atunci veți obține, fără îndoială, o estimare mai precisă a plății suplimentare totale.

Cerințe pentru debitori

Să spunem câteva cuvinte despre cerințele instituțiilor de credit pentru debitori - când șansele de aprobare a împrumutului vor fi mari și când acestea sunt reduse la zero. Pentru diferite bănci, acestea pot varia, dar în general pot fi împărțite în mai multe blocuri standard:

1. Cetăţenie. Băncile care acordă împrumuturi nerezidenților, de regulă, sunt puține. Pentru a obține un împrumut, aveți nevoie de un pașaport rusesc.

2. Restricții de vârstă. Minimul și maximul posibil pe care fiecare bancă le stabilește independent. Cea mai mare parte a creditelor se acordă după vârsta majoratului, dar înainte de vârsta de pensionare.

3. Angajare și experiență de muncă. Doar o IMF sau o casă de amanet dubioasă poate acorda un împrumut unui cetățean șomer. Instituțiile financiare rămase vor verifica cu siguranță vechimea în muncă (cel puțin șase luni în total) și angajarea efectivă la momentul depunerii cererii.

4. Istoricul creditului (CI). Un „trecut de credit” pozitiv ridică întotdeauna clientul în ochii băncii, în timp ce întârzierile din trecut cu privire la împrumut pot provoca chiar un refuz. Este foarte dificil și costisitor să obții un împrumut cu un CI prost (pentru a reduce nivelul de risc, creditorul în unele cazuri poate ridica rata dobânzii), dar, din fericire,. Arierate restante pot pune capăt viitorului dvs. imediat de credit.

5. Cuantumul venitului. Conducătorii băncii calculează fără greș solvabilitatea clientului și compară valorile obținute cu suma împrumutului solicitat. Fără documente de venit, doar structurile nebancare împrumută. Acesta include, de asemenea, un indicator atât de important precum sarcina creditului - capacitatea debitorului de a-și îndeplini obligațiile curente față de creditori.

6. Geografia de înregistrare. Puteți obține cu ușurință un împrumut doar în regiunea în care solicitantul este înregistrat oficial. În alte zone, acest lucru este fie dificil, fie chiar imposibil.

Toate cerințele pentru debitori sunt obligatorii. Numai clienții obișnuiți ai instituțiilor de credit sau debitorii organizațiilor nebancare îi pot ocoli parțial, unde cea mai mare parte a informațiilor este înregistrată din cuvintele clientului (și nu este de fapt verificată).

Conditii de acordare a creditelor

Pentru a solicita un credit de consum, va trebui să aduceți un pachet de documente, a căror componență este stabilită de fiecare instituție de credit.

La împrumuturi către instituții nebancare (IFI, case de amanet, cooperative de consum de credit), este necesar doar un pașaport și, în unele cazuri, orice al doilea document. Acesta poate fi un pașaport, permis de conducere, carte de student, certificat de pensie și așa mai departe. Cu un astfel de set minim de documente, rata va fi în mod natural mare.

Singura modalitate de a reduce rata dobânzii este să împrumuți bani de la o bancă. Interesul acolo este mult mai mic, dar lista documentelor este mai lungă. Aici va trebui să confirmați cuantumul venitului dvs. cu certificatul corespunzător (2-NDFL) și angajarea permanentă cu o copie a cărții de muncă sau a contractului de muncă. În plus, este posibil să aveți nevoie de un act de identitate militar (pentru persoanele obligate pentru serviciul militar) sau de un certificat de pensie (pentru împrumutul în cadrul unui program de pensii). Iar dacă iei un împrumut auto sau un împrumut garantat cu imobil, întocmește un titlu de proprietate, o poliță CASCO, o poliță OSAGO sau un act de proprietate asupra imobilului care se gajă, în funcție de tipul de împrumut.

Pentru mai multe informații despre ce documente sunt necesare pentru încheierea unui acord, vezi.

Ratele dobânzilor depind, de asemenea, de politica unei anumite instituții și de produsul de credit selectat. La momentul scrierii acestui articol, pragul minim al acestora este fixat la 14-15%, dar care va fi maximul este o mare întrebare. În unele IFM, ratele sunt indicate ca dobândă pe zi, pentru astfel de împrumuturi extorsionante ele pot ajunge la 700% pe an. În plus, nu uitați de diferitele servicii suplimentare, taxe și comisioane pe care instituțiile financiare încearcă (și adesea cu succes) să le impună.

În același timp, băncile mari practică tot felul de promoții și programe de fidelizare pentru clienții existenți și noi. Acestea îi privesc în special pe cei care primesc salarii pe conturile bancare sau care sunt (au fost) debitori de bună credință ai băncii.

Rambursarea datoriilor

Aici este necesar să începem cu faptul că legea (articolul 5, paragraful 20) stabilește o anumită ordine de rambursare a datoriei debitorului față de creditor. Suma plății următoare rambursează datoria conform contractului în următoarea ordine:

1. datorii cu dobânzi;
2. datoria principală;
3. o penalitate în cuantumul determinat de prezenta lege (vezi mai jos);
4. dobânda acumulată pentru perioada curentă de plată;
5. suma datoriei principale (organism de credit) pentru perioada curentă de plată;
6. alte plăți prevăzute de legislația Federației Ruse sau de contract.

După cum se poate observa, se acordă prioritate datoriei neachitate în timp util și penalității acumulate ca urmare a întârzierii împrumutului. O persoană care se confruntă cu probleme financiare nu își poate permite adesea să plătească plata lunară în conformitate cu contractul și plătește doar o parte din plată (e bine că plătește măcar altceva!). În consecință, se formează o datorie de dobândă și principal, iar următoarea plată este cheltuită pentru rambursarea acestei datorii. Se dovedește un cerc vicios, deoarece se dovedește că datoria principală nu scade, iar împrumutatul își cheltuiește banii pentru a achita datoriile restante și penalitățile, adică. începe să alunece din ce în ce mai adânc în datorii.

Cu siguranță, aceasta nu este vina statului, care permite băncilor să emită împrumuturi, și nu băncilor înseși, care le „impune”, ci, în mod ciudat, oamenii înșiși - pur și simplu nu își dau seama de acțiunile lor. Ei speră să aibă o șansă și au probleme serioase din cauza analfabetismului lor financiar complet. Abia recent, au început să vorbească despre ridicarea nivelului de alfabetizare financiară la cel mai înalt nivel, introducerea unor discipline adecvate în programa școlară și educarea populației în toate modurile posibile. Dar acest lucru nu este suficient, persoana însuși trebuie să-și dorească, și nu de sub băț, iar dacă acest lucru nu se întâmplă, atunci majoritatea populației nu va ieși niciodată din „robia creditului”.

Puțin distras, iar acum vom continua. Pentru neîndeplinirea obligațiilor de rambursare a împrumutului, împrumutatul este pedepsit cu o penalitate (articolul 5, paragraful 21), care nu poate depăși 20% pe an, dacă dobânda conform contractului continuă să se acumuleze pentru perioada corespunzătoare de încălcare a obligațiilor, și 0,1% din suma datoriei restante pentru fiecare zi de încălcare, dacă nu se percepe dobândă conform acordului pentru perioada de întârziere.

Banca poate pune la dispoziție multe modalități de rambursare, însă una dintre ele (articolul 5, paragraful 22) trebuie să fie gratuită în localitatea în care a primit împrumutatul (o ofertă de încheiere a unui contract) sau în locația sa specificată în contract.

Odată cu dezvoltarea internetului și a comunicațiilor celulare, există multe modalități de a rambursa un împrumut:

• plata dintr-un portofel electronic;
• depunerea numerarului prin terminalul de plată al băncii și la casierie;
• transferul de bani de pe un card de plastic direct la un bancomat (cu condiția ca acesta să accepte o astfel de funcție) sau în banca de internet;
• efectuarea unei plăți prin care susține funcția de plată a unui împrumut etc.

Dacă este posibil, ar trebui să utilizați metode de rambursare fără comision și să nu amânați plata până la ultima - în funcție de metoda aleasă, banii pot merge de la 1 la 5 zile lucrătoare.

Important! Orice închidere a unui împrumut de consum ar trebui să se încheie cu o chitanță pe acesta și puteți citi despre restul nuanțelor acestei proceduri importante în.

Rambursare anticipată

Legea acordă împrumutatului un drept necondiționat (articolul 11) la rambursarea anticipată a unui împrumut de consum. Împrumutatul poate, fără notificarea prealabilă a împrumutătorului, să ramburseze întreaga sumă a împrumutului înainte de termen în 14 zile calendaristice de la data primirii acestuia, cu dobânda plătită pentru termenul efectiv al împrumutului. Iar pentru un împrumut vizat (clauza 3, articolul 11), același lucru se poate face în termen de treizeci de zile de la data primirii împrumutului și puteți returna atât întreaga sumă, cât și o parte din aceasta.

Iar paragraful 4 al aceluiași articol acordă împrumutatului dreptul de a returna împrumutătorului înainte de termen întreaga sumă a împrumutului sau o parte a acestuia, cu o notificare prealabilă cu cel puțin 30 de zile calendaristice înainte de ziua estimată a returnării fondurilor. Modalitățile de notificare trebuie să fie prevăzute în contractul de împrumut.

Puteți afla despre restul complexităților rambursării anticipate, în care am descris toate nuanțele articolului 11 din Legea creditului de consum și am dat comentarii detaliate. O necesitate de luat în considerare!

Asigurare

Acesta este un subiect foarte interesant, deoarece băncile impun adesea în mod persistent, probabil, cel mai popular serviciu suplimentar -. Împrumutatul se poate confrunta cu două cazuri principale ale acestui serviciu „iubit popular”.

Primul caz - clientul este obligat să asigure obiectul gajului (de exemplu, cu o ipotecă) sau viața lui (această obligație îi este impusă prin lege), dar se pune problema asigurării într-o companie oferită activ de bancă. însuși (care face parte dintr-un grup de companii comun cu acesta) sau de la un asigurător terț. Ce ne spune legea în acest caz?

Împrumutatorul este obligat să acorde împrumutatului un împrumut de consum în aceleași condiții (suma, termenul de rambursare a împrumutului de consum (împrumutul) și rata dobânzii) dacă împrumutatul și-a asigurat în mod independent viața, sănătatea sau alte dobânzi asigurabile în favoarea creditor cu un asigurător care îndeplinește criteriile stabilite de creditor în conformitate cu cerințele legislației Federației Ruse (articolul 7, clauza 10).

Astfel, împrumutatul are dreptul să aleagă orice companie de asigurări care îndeplinește criteriile creditorului. Și în acest caz, condițiile împrumutului nu se vor schimba.

Al doilea caz - dacă legea nu prevede încheierea obligatorie a unui contract de asigurare de către împrumutat, atunci împrumutătorul este obligat să ofere împrumutatului un credit de consum alternativ în condiții comparabile (suma și termenul de rambursare a creditului de consum). fără încheierea obligatorie a unui contract de asigurare (același alineat 10). Aici vedem că avem tot dreptul să refuzăm asigurarea, iar creditorul nu poate refuza să ne acorde un împrumut (detalii în articol:). Dar, atenție, el poate modifica rata dobânzii la ea, deoarece nimic nu este indicat în lege despre faptul că ar trebui să rămână aceeași.

În paragraful 11 ​​al aceluiași articol, vedem că dacă împrumutatul refuză să asigure, în ciuda prezenței acestei cerințe în contract, atunci banca are dreptul să majoreze rata dobânzii la un împrumut deja emis. Iar dacă împrumutatul nu își îndeplinește obligația de asigurare (clauza 12, articolul 7), împrumutătorul are dreptul să ceară rambursarea anticipată integrală a împrumutului. Aceeași cerință va fi legală și în cazul încălcării de către împrumutat (clauza 13 din art. 7) a obligației de a utiliza împrumutul în scopul propus, cu condiția ca fondurile primite să fie utilizate în anumite scopuri. Tine cont de asta!

De asemenea, orice debitor trebuie să aibă în vedere un astfel de termen precum (posibilitatea legală de a refuza asigurarea într-un anumit timp de la data emiterii acesteia) și să fie conștient de posibilitatea. Și vă sugerăm să ne familiarizăm cu numeroșii clienți ai Sberbank.

Dacă întâmpinați dificultăți în achitarea împrumutului

Orice se poate întâmpla în viață, iar împrumutatul își poate încălca obligațiile față de bancă de a rambursa împrumutul de consum luat. Dacă întârzierea nu este semnificativă, atunci nu ar trebui să te întristezi prea mult, principalul lucru este să încerci să ieși din situația care a apărut. Citiți și trageți propriile concluzii.

În cazul unei încălcări grave, băncile pot lua măsuri mai serioase decât mențiunile periodice prin SMS sau apelurile de avertizare. O instituție de credit poate veni în ajutor sau, alternativ, banca poate ceda dreptul de a solicita un împrumut prin.

Colecționarul de astăzi nu mai este o fiară atât de groaznică ca înainte, iar activitățile organizațiilor de colectare sunt reglementate din 2016. Acesta precizează cerințele pentru agențiile de colectare și restricțiile impuse comunicării cu debitorul ca parte a colectării datoriilor restante.

Iar dacă colectorii depășesc puterile care le sunt date prin lege, atunci debitorul trebuie să știe.

Cum altfel se poate ajuta un debitor într-o situație dificilă. Puteți încerca să contactați banca cu o cerere sau să rambursați un împrumut existent în detrimentul altuia cu condiții de împrumut mai favorabile (). Principala regulă a împrumutatului este să nu se ascundă de împrumutător și fără a lipsi să-l informeze despre eventualele probleme și despre presupusa întârziere!

Și, în sfârșit, nu ar trebui să uităm de oportunitatea de a deveni, dar este mai bine să nu o aducem la asta, ci să încercăm să stabilim relațiile cu banca fără intervenția statului.

Credit client. Avantaje și dezavantaje

Aspectele negative ale creditării de consum sunt evidente:

• dobânda la împrumut va crește invariabil costul bunului sau serviciului;
• termenul împrumutului este mult mai lung decât perioada de timp în care o persoană experimentează plăcerea de a cumpăra, iar realitatea care îl înlocuiește te poate duce în depresie (cu alte cuvinte, datoria îți va atârna ca o ancoră de gât);
• riscul de plată în exces a unui împrumut, care apare întotdeauna din cauza ignoranței și neatenției - un contract de împrumut prost citit și neînțelegerea condițiilor de împrumut cresc șansele de a plăti în exces mai mult decât părea la început;
• achiziții impulsive cauzate de disponibilitatea banilor împrumutați;
• deteriorarea bruscă a stării financiare a împrumutatului îl poate duce într-o gaură de datorii, din care nu este ușor să ieși.

Da, și din punct de vedere psihologic, a fi debitor nu este ușor, mai ales dacă împrumutul este luat pentru o perioadă suficient de lungă. Robia prin datorii, care nu are încă un sfârșit în vedere, nu este o stare plăcută.

Împrumuturile de consum au, de asemenea, avantaje incontestabile:

1. Prețul produsului poate crește semnificativ în viitor. Cum cresc prețurile noastre, nu este nevoie să spunem. Într-o astfel de situație, un împrumut cu dobânda sa poate fi mai profitabil decât acumularea de bani pentru achiziția dorită. În vremea sovietică, era posibil să economisim ani de zile și să cumperi pentru aceiași bani, dar realitatea noastră de astăzi nu este, din păcate, cazul.

2. Articolele de care avem nevoie pot dispărea din vânzarea cu amănuntul. La urma urmei, ceva este în mod constant actualizat și îmbunătățit la noi, așa că există riscuri mari ca într-un an sau doi să nu mai găsești exact ceea ce ți-ai dorit atât de mult să-l cumperi. Iar un model nou cu o grămadă de caracteristici suplimentare nu este întotdeauna ceea ce îți dorești.

3. Obținem lucrul de care avem nevoie pentru utilizare aici și acum. A cheltui întreaga sumă deodată pe același frigider nu este întotdeauna ușor și foarte vizibil. Dar plata împrumutului în bucăți mici pe tot parcursul anului este o cale de ieșire. Banii părăsesc puțin câte puțin din bugetul familiei și cumva nu prea se observă, dar deja folosim chestia.

4. Posibilitatea de a lua un credit comercial. Pentru a cumpăra aceleași aparate de uz casnic, nu este necesar să bateți în pragurile instituțiilor financiare, să colectați documente și apoi să așteptați și o decizie. Este suficient să alegi un produs în magazin și să-l eliberezi pe credit pe loc.

Și în încheiere, aș vrea să vă reamintesc că un credit este benefic doar dacă va fi profitabil în viitor. Este vorba de un împrumut pentru a-ți dezvolta propria afacere sau de a investi în tine (studiu, tratament, ipotecă etc.). În caz contrar, este nejustificat și neprofitabil din punct de vedere al managementului finanțelor personale. Fondurile trebuie cheltuite cu înțelepciune și competență, fără a ceda dorințelor de moment.

ianuarie 2019

Astăzi, creditarea în țara noastră este un serviciu bancar destul de popular. Organizațiile de credit oferă clienților lor împrumuturi în diverse scopuri - achiziționarea de locuințe, o mașină și așa mai departe. Creditul de consum este cel mai solicitat. Pentru a alege cel mai bun program de creditare, trebuie să studiați condițiile pentru acordarea unor astfel de credite, altfel puteți intra într-o gaură de datorii. În continuare, se va descrie în detaliu ce înseamnă un credit de consum și ce este necesar pentru a-l obține.

Definiție

Un credit de consum este un credit pe care o instituție de credit îl acordă unei persoane pentru a cumpăra ceva. Un astfel de împrumut este acordat clientului ca plată amânată pentru orice produs sau serviciu, de exemplu, achiziționarea unui telefon, a aparatelor de uz casnic, furnizarea de îngrijiri medicale plătite și așa mai departe. Banca emite, de asemenea, un credit de consum sub forma unei anumite sume de bani (împrumuturi), care trebuie rambursat în termenul specificat prin contract.

Tipuri de credite de consum

Astăzi, creditarea de consum este destul de dezvoltată. Băncile oferă clienților diverse programe în care puteți alege un împrumut în funcție de nevoile individuale. Creditele de consum sunt împărțite în următoarele tipuri:

1. Tipul de creditor. Acest articol include organizațiile care emit fonduri pentru diverse scopuri: bănci, case de amanet, organizații comerciale și de microfinanțare.
2. Tipul debitorului. Articolul este împărțit în următoarele criterii: un împrumut este acordat oricărui grup de persoane care sunt cetățeni ai Federației Ruse, un anumit grup de persoane (antreprenori), special (persoane care își plătesc în mod regulat datoria și primesc diverse bonusuri de la bancă pentru al doilea și împrumuturile ulterioare), familii tinere, persoane din grupuri social vulnerabile (pensionari activi și nemuncitori).
3. Prin prevedere. În acest caz, banca solicită debitorului o garanție de rambursare, înregistrând bunurile mobile sau imobile ca garanție. Cel mai adesea, împrumuturile de consum de peste 500 de mii de ruble sunt garantate. Împrumuturile care nu implică garanție sunt de obicei mici - de la 10 la 500 de mii. Aici se cere doar un certificat de venit de la împrumutat, dar în tendința actuală, băncile neglijează această regulă și oferă programe care necesită doar un act de identitate de la împrumutat.
4. Conform modului de rambursare. Există trei tipuri principale - anuitate, diferențiată și unică. Renta înseamnă prin ea însăși că suma care trebuie rambursată nu se modifică pe toată durata contractului de împrumut. Cu cuvinte simple, clientul plătește o sumă fixă ​​în fiecare lună, care include dobânzi, comisioane de întârziere (dacă există) și părți din sumă care sunt folosite pentru rambursarea „organismului de credit” (suma excluzând dobânda și penalitățile). Diferențiat înseamnă în sine că suma totală a împrumutului este împărțită în părți egale, ținând cont de frecvența rambursării. Dacă ne uităm la calendarul unei astfel de plăți, putem concluziona că împrumutatul plătește principalul și dobânda acumulată. Dobânda, la rândul său, se calculează pe soldul datoriei principale. Pe măsură ce clientul rambursează datoria, suma plății lunare scade în mod corespunzător. O plată unică se găsește cel mai adesea atunci când o persoană întocmește un împrumut de consum pentru nevoi personale într-o organizație de microfinanțare. Acest tip de plată este atribuit în principal dacă suma împrumutului nu depășește 10 mii de ruble. Data returnării este de obicei de 30-60 de zile. Nu există programe pentru acest tip de plată.
5. Orientare. Conform direcției, împrumuturile de consum pot fi împărțite în direcționate și nedirecționate. Un împrumut de uz general pentru nevoi urgente se caracterizează prin faptul că împrumutatul poate cheltui banii oriunde. Banca nu va verifica unde au fost cheltuite fondurile. Un împrumut direcționat implică faptul că împrumutatul ia bani pentru a cumpăra un anumit produs și serviciu, de exemplu, o mașină, o casă, electrocasnice, să plătească pentru servicii educaționale și medicale și așa mai departe. De regulă, băncile nu dau bani în mâinile împrumutatului, ci îi transferă în contul vânzătorului. Dacă a existat o retragere de numerar, atunci va trebui să furnizați băncii chitanțele conform cărora fondurile au fost direcționate către un anumit scop.

Conditii pentru obtinerea unui credit de consum

Atunci când solicită un împrumut, o instituție bancară trebuie să evalueze împrumutatul prin efectuarea așa-numitului scoring (evaluarea unui potențial client pentru respectarea anumitor parametri):

1. Restrictii de varsta. Majoritatea băncilor mari acordă împrumuturi persoanelor între 21 și 65 de ani. Acest lucru se datorează în primul rând faptului că un potențial candidat care nu a împlinit vârsta de 21 de ani poate să nu aibă veniturile necesare pentru achitarea datoriilor. În unele instituții de credit, vârsta minimă este de 23 de ani.
2. O condiție prealabilă este ca clientul să fie rezident al Federației Ruse.
3. Având un loc de muncă permanent. În același timp, există o nuanță - experiența la ultimul loc de muncă ar trebui să fie de cel puțin 3-6 luni.
4. Furnizarea unei cărți de identitate, precum și a unui al doilea document. Unele bănci pot solicita un act de identitate militar pentru bărbați.
5. În cazul în care banca nu se poate asigura că clientul este capabil să ramburseze datoria, sunt implicați garanții sau co-împrumutați.

Este important de înțeles că această listă oferă condiții generale pentru obținerea unui împrumut - băncile pot propune și cerințe suplimentare.

Oferte bancare

bancă	Credit	Oferta (%)	Termen	Sumă
Sberbank	Împrumut pentru orice scop	12,9	Până la 5 ani	Până la 3 milioane de ruble
Post-Bank	Superpost Online	9,9	Până la 5 ani	Până la 1,5 milioane de ruble.
VTB	Bani gheata	11	Până la 7 ani	Până la 5 milioane de ruble
Sovcombank	Standard Plus	11,9	Până la 3 ani	Până la 300 de mii de ruble.
Banca de Est	Împrumut expres	11,50	Până la 3 ani	Până la 500 de mii de ruble.
Acasă Credit Bank	Bani gheata	10,9	Până la 5 ani	Până la 1 milion de ruble
Raiffeisenbank	Împrumut în numerar	10,99	Până la 5 ani	Până la 2 milioane de ruble
Gazprombank	Împrumut ușor	9,8%	Până la 7 ani	Până la 3 milioane de ruble
Banca Rosselhoz	Fără garanții	10	Până la 7 ani	Până la 1,5 milioane de ruble.
standard rusesc	Bani gheata	15	Până la 5 ani	Până la 2 milioane de ruble

Informațiile despre programele de creditare prezentate în tabel sunt actuale la data de 01.07.2019. Ratele dobânzilor sunt minime.

Cum să obțineți un împrumut de consum?

Pentru a obține un împrumut de la o bancă, mai întâi trebuie să vă decideți asupra scopului - pentru ce sunt fondurile. De regulă, un împrumut de consum nu necesită un pachet mare de documente. Algoritmul pentru obținerea unui împrumut va fi luat în considerare mai jos:

1. Primul pas este alegerea unui creditor. Este necesar să studiezi ofertele pieței și să alegi cea mai bună variantă.
2. În al doilea rând, trebuie să alegeți un produs de împrumut cu cele mai favorabile condiții.
3. Apoi, trebuie să contactați banca angajatului departamentului de credit pentru a aplica și a efectua scoring (evaluarea inițială a fiabilității clientului).
4. Dacă banca a aprobat anterior cererea pe baza punctajului, atunci clientul completează un chestionar în care vor fi necesare anumite date.
5. În continuare este furnizat pachetul de documente necesare.
6. Urmează semnarea unui contract de împrumut și primirea de fonduri sau emiterea unui card de credit.

De asemenea, puteți aplica direct pe site-ul băncii - multe instituții oferă un serviciu similar. Aplicația este luată în considerare în câteva zile. În cazul unei decizii pozitive, împrumutatul este chemat la bancă pentru a întocmi și semna contractul.

Documente și cerințe

Pentru a obține un credit de consum, nu sunt necesare un număr mare de documente. În continuare, vor fi luate în considerare documentele necesare pentru împrumut, precum și cerințele generale pentru împrumutat:

• în primul rând, trebuie să furnizați o carte de identitate (unele bănci necesită un al doilea document);
• certificat de venit in forma 2-NDFL pentru ultimele 6 luni;
• o copie a carnetului de muncă cu confirmarea vechimii în muncă la ultimul loc de muncă în ultimele 3-6 luni;
• cetățenia Federației Ruse;
• vârsta debitorului este de la 21 de ani, limita de vârstă este de obicei de 65 de ani, totuși, unele bănci au programe speciale, de exemplu, pentru pensionari, unde limitele de vârstă sunt extinse, iar cifra limită poate ajunge la 85 de ani;
• dacă suma este mai mare de 300 de mii, unele bănci pot solicita un depozit sau un garant.

La ce să cauți la încheierea unui contract?

La încheierea unui contract de împrumut, trebuie să acordați o atenție deosebită următoarelor puncte:

1. suma și rata dobânzii. Aici, problema poate fi incompatibilă cu oferta promoțională a creditorului, așa că ar trebui să studiați cu atenție contractul de împrumut.
2. Servicii aditionale. Cel mai adesea, sub forma unei garanții pentru returnarea fondurilor pentru un împrumut de consum, banca indică în contract executarea asigurării. Toate condițiile suplimentare cresc suma totală a datoriei, uneori foarte semnificativ.
3. Indicați suma totală a împrumutului. Contractul de împrumut trebuie să precizeze suma totală a împrumutului. De asemenea, trebuie să indice din ce părți constă (dobândă, comisioane etc.).
4. Program de plată. Schema de rambursare și tipul de plată trebuie specificate în contract. Împrumutatul are dreptul să aleagă cum este mai convenabil pentru el să plătească - banca nu își poate impune propriile condiții.
5. Posibilitate de rambursare anticipata. Acest drept este rezervat împrumutatului la nivel legislativ. Acordul nu trebuie să conțină penalități sau alte sancțiuni pentru rambursarea anticipată a împrumutului.
6. Nerambursarea fondurilor împrumutate și recuperarea acestora. Merită să aflați dacă acest paragraf conține informații despre cesiunea de drepturi în caz de nereturnare și cum va acționa banca în caz de întârzieri.

Videoclipuri asemănătoare

Unul dintre cele mai populare tipuri de credit în Rusia este creditul de consum. Aproximativ 60% dintre ruși folosesc creditele de consum, care câștigă popularitate în fiecare an în rândul tuturor segmentelor populației.

Volumele de creditare de consum sunt atât de mari încât au acoperit întregul teritoriu al Rusiei și al țărilor CSI. Astăzi, băncile dezvoltă activ acest segment, acesta fiind zona cea mai profitabilă și profitabilă pentru instituțiile financiare și de credit.

În ciuda faptului că băncile atrag în mod activ debitori, există anumite proceduri pentru obținerea unui împrumut. Multe bănci pun o limită de vârstă pentru emiterea de împrumuturi de consum, ceea ce vă permite să luați împrumuturi numai acelor persoane care sunt foarte probabil să se întoarcă la bancă, după ce au îndeplinit toate condițiile contractului de împrumut. În plus, băncile solicită împrumutatului să aibă o experiență de lucru de cel puțin trei luni. Unele instituții financiare pot solicita un pașaport pentru a verifica dacă au fost în străinătate în ultimele șase luni.

Probleme de creditare de consum

Principala problemă a creditării de consum pentru debitor este rata mare a dobânzii. După cum știți, plăcerea de a cumpăra trece rapid și rămâne un împrumut care trebuie rambursat în câteva luni sau ani. Mulți oameni iau o decizie pripită și solicită un împrumut, după care au o problemă în a-și rambursa datoria la bancă. Această evoluție este una dintre problemele principale și cele mai grave în creditarea de consum. Prin urmare, un potențial împrumutat ar trebui să se gândească bine înainte de a aplica pentru un împrumut.