Целта за получаване на потребителски заем е задължително посочена във въпросника на потенциален длъжник, който той попълва, преди да получи отговор от банкова организация. Можете да посочите всякакви цели, но те не могат да бъдат свързани с изпълнението на предприемачески дейности ().

Заем от този вид може да бъде предоставен както от кредитни, така и от некредитни организации, ако това позволява.

класификация

Има следните видове потребителски гаранции:

• заеми за спешни нужди от всякакво естество;
• стокови кредити;
• кредитни карти;
• експресна разпоредба.

Заеми за спешни нужди се издават в брой или се превеждат на картата на получателя през касата на банката.

Стоков кредит:

• издадени в пунктове за продажба на домакински уреди или други стоки;
• заявление за получаване на пари се изпълнява едновременно с договора;
• отпуска се заем за получаване на определен продукт;
• заявлението се разглежда в опростен режим (продължителността на процеса е около 30-60 минути);
• този вид заем е по-скъп за потребителя, тъй като договорът не предвижда гаранция;
• закупената стока не може да се счита за гаранция в случай на нарушение на договорните задължения от страна на купувача.

Получаването на заем със специална карта е изключително опростено: всичко, което трябва да направите, е да поръчате специална карта от банка, да посочите лимит на картата и да използвате парите.

Но е важно да не забравяме, че картовите заеми са най-опасни за длъжника, тъй като постоянно актуализираният баланс е стимул за забавяне на изплащането на главницата на дълга

Експресното обезпечение е най-новият вид потребителски кредит. Сега на него наблягат онези банки и финансови институции, които искат да развият кредитирането на дребно.

закон за потребителския кредит

Законът, регулиращ отношенията в областта на потребителските кредити, беше приет от Държавната дума на 21 декември 2013 г. Последните промени са направени през 2015 г.

Тази наредба установява:

• сферата на отношенията, които регулират;
• основни понятия, които са свързани с обслужването на потребителите;
• условия, които трябва да бъдат включени във всеки договор за кредит;
• каква е общата цена на потребителския кредит;
• процедурата за сключване на договор за заем;
• процедурата за изчисляване на лихвата;
• права и задължения на страните по договора;
• процедурата за разрешаване на възникнали спорове;
• особености при извършване на действия при ненавременно плащане на длъжника по договора и свързани с връщане на главницата.

Лихвените проценти по потребителските заеми винаги са различни, но всички те зависят от политиката, провеждана от Националната банка на Руската федерация.

По отношение на това коя банка има най-ниски лихви по потребителските кредити през 2015 г., тук можете веднага да идентифицирате 3-те най-добри институции:

• Совкомбанк;
• Банка Премиер Кредит;
• Бинбанк.

Sovcombank предлага програмата "Пари 12%", самото име на която говори за интерес за използване. Днес 12% е най-ниският показател от всички съществуващи.

Така например Premier Credit Bank определя минималната ставка на 14%, а Binbank - на нивото на всички 18%.

условия за издаване на пари от банките

Всички парични заеми се издават от банките въз основа на специално споразумение. Договорът се съставя и подписва от страните по него: кредитор и длъжник.

Споразуменията за издаване на заемни суми трябва да включват следните задължителни условия:

• имена на страните;
• изисквания към кредитополучателя;
• информация относно времето за разглеждане на заявление за получаване на пари;
• данни за вида на потребителската сигурност;
• информация за размера на кредита и срока на неговото изплащане;
• наименованието на валутата, в която е отпуснат заемът;
• методи за прехвърляне на пари;
• годишни лихви;
• видове и размери на други плащания, които кредитополучателят следва да извърши допълнително;
• информация за пълната стойност на обезпечението;
• честота на погасяване на кредита;
• начини за погасяване на заем;
• условията, определени за кредитополучателя да откаже да получи заем;
• начини за гарантиране на договорните задължения (ако има такива);
• информация за промени в договора;
• отговорност на длъжника за неточно изпълнение на задълженията;
• информация, която определя обменния курс на чуждестранна валута за конвертиране;
• информация за евентуална забрана за прехвърляне на правото на кредитора на трети лица;
• процедурата за предоставяне на информация за предназначението на парите;
• юрисдикция на спорове (член 5, Федерален закон № 353 от 21 декември 2013 г.).

са следните:

• сумата на парите за издаване и кредитния лимит;
• срока на договора и реда за погасяване на задължението;
• валута на кредита;
• лихвен процент по договора;
• процедура за конвертиране на чуждестранна валута;

• броя, размера и периодичността на договорените плащания;
• процедурата за промяна на условията на покритие на заема;
• начини за изпълнение на задълженията по договора;
• информация за необходимостта от обезпечение по кредита;
• цел на използване за пари;
• отговорността на страните;
• възможността за забрана за прехвърляне на права;
• съгласие на кредитополучателя с общите условия;
• метод за обмен на информация между длъжника и кредитора.

Индивидуалните условия на договора за заем се различават във всички случаи. Техният списък не може да бъде изчерпателен.

условия

При получаване на кредит за потребителски нужди, кредитополучателят трябва да обърне внимание на следните условия:

• срока на договора;
• срока за плащане по кредита;
• срок за разглеждане на заявлението за обезпечение;
• срокът, определен за отказ за получаване на заем.

Първият термин е задължителен за записване в договора. Без него нито един договор за заем няма да има правна сила. Обичайните срокове по договорите за потребителски кредит варират от 6 месеца до 5 години.

След изтичане на срока на договора са възможни два варианта: той се прекратява или подлежи на продължаване по инициатива на кредитора или длъжника.

В случай на прекратяване на договора за издаване на средства за потребителски нужди, всички права и задължения на страните престават да съществуват. Датата и честотата на извършване на задължителни плащания са основните условия, които кредитополучателят трябва да знае.

Забавянето дори с един ден може да доведе до неустойки. Следователно плащането по кредита трябва да се извърши точно на датата, посочена в договора, или по-рано с 1-2 дни.

Сроковете за разглеждане на заявленията винаги са различни, но тъй като говорим за потребителски кредити, те обикновено не са дълги. При получаване на стоков кредит заявлението се разглежда в рамките на 30-60 минути, при кандидатстване за кредитна карта - от 1 до 7 дни, при получаване на кредит за спешни цели - до 1 ден.

възраст

Субект на потребителско кредитиране може да бъде само пълнолетно и дееспособно физическо лице. Само то може напълно да разбере задълженията, които са му наложени, наличието на конкретни права и отговорността, която възниква при неизпълнение на договореностите.

Често една възраст не е достатъчна, за да получите заем.

Минималната възраст на кредитополучателя в много банки е 21 години. Максималната допустима възраст за издаване е от 55 до 70 години.

Ограниченията за максималната възраст са поставени с цел предпазване на банката от риска от неизпълнение на кредита. Сега много заеми подлежат на застраховка и в повечето случаи страна по застрахователен договор не може да бъде лице, чиято възраст е над 70 години.

Регистрация

Регистрацията е постоянна или временна. В някои случаи той изобщо не съществува, но тогава ще бъде трудно да получите кредит от банка или друга финансова институция. Традиционно руските банки дават предпочитание на лица с постоянна регистрация.

Това се дължи на факта, че в случай на неплащане на установените плащания навреме и в договорения размер, банковите служители ще знаят къде да търсят длъжника.

ниво на доходите

В заявлението за кредит потенциалният длъжник трябва да посочи размера на дохода, така че банковите служители да могат да оценят неговата платежоспособност. Важно е да напишете вярна информация, в противен случай, в случай на неизпълнение на кредита, банката ще има основание да обвини кредитополучателя в измама.

Ако има неофициални доходи, те могат да бъдат показани като допълнителен източник на парични постъпления.

някои опции за издаване на заеми на потребителите

Най-бързият и лесен начин за получаване на кредити за покупка на стоки. Но те предвиждат голямо надплащане, тъй като банката не изисква обезпечение от кредитополучателя.

При получаване на кредит за спешни нужди:

• парите се издават в банков клон;
• за да получите, трябва да попълните въпросник и да предоставите установения пакет документи;
• успоредно с това е необходимо да се сключи застраховка в случай на смърт или инвалидност на кредитополучателя;
• лихвеният процент ще бъде по-нисък, отколкото при другите видове потребителски обезпечения.

Има два вида спешни заеми: обезпечени и необезпечени. В първия случай от кредитополучателя ще се изисква да гарантира възвръщаемост, във втория банката се задоволява само с големи проценти.

При получаване на кредитна карта, кредитополучателят има възможност да:

• актуализира лимита на наличните средства;
• да не плаща лихва по време на гратисния период;
• вземете карта в стационарен пункт за продажба;
• да издаде заем за кратко време без предназначение.

Гратисният период обикновено е 50-55 дни, в редки случаи - 100 дни.

Експресният заем предоставя:

• кредитиране на малки суми до 30 000 рубли);
• най-високите лихвени проценти (надплащането може да варира от 90 до 150% годишно!);
• условия на кредитиране -1-6 месеца.

Експресните заеми се издават в рамките на няколко часа при наличие на съответния пакет документи. В допълнение към горните опции за издаване на пари за ползване, има и овърдрафт. Този вид кредитиране предвижда издаване на пари в брой на притежателите на карти за заплати.

нецелеви

Нецелевият кредит е заем на средства от банка, без тя да бъде уведомена за какво впоследствие са изразходвани. Нецелевите заеми се получават от лица с помощта на специални карти, както и при изпълнение на експресно обезпечение.

младо семейство

Потребителски кредит може да получи младо семейство. Банките често предлагат примамливи кредитни програми, при които лихвата за младоженци е намалена. Но такава лоялност не е задължителна.

Например лихвите по най-рисковите заеми (стокови, експресни и картови) рядко се намаляват, като се фокусират върху общите социални тенденции.

при липса на удостоверение 2 данък върху доходите на физическите лица

Сега много хора, дори тези, които са далеч от кредитирането, чуват фразата: „Заем без поръчители и отчети за доходите“. Да, днес всъщност можете да получите редица заеми, без да съобщавате финансовото си състояние.

Без данъчно удостоверение можете да получите кредитна карта, да получите пари на експресен заем, но трябва да сте наясно с капаните на такава опростена процедура.

Отпускането на заем без потвърждение на доход винаги е рисковано за банката, така че лихвите за използване на пари в тези случаи винаги са изключително високи.

заем със съкредитополучател

Потребителската сигурност може да бъде получена от двама души едновременно. Например съпругата иска да вземе заем. Поради ниските си доходи тя не може да получи заем. В този случай тя може да го организира заедно със съпруга си. В случай на забава по договора или неплащане, кредитополучателят и съкредитополучателят ще бъдат солидарно и поотделно отговорни, тоест поравно.

с поръчител

Можете да издадете от трета страна и тогава лихвените проценти няма да бъдат толкова високи, колкото в случай на липса на обезпечение. Гаранцията се издава въз основа на отделно споразумение.

Поръчителят носи материална отговорност за неизпълнение или ненавременно изпълнение на задълженията на кредитополучателя. Следователно обезпеченият потребителски заем е заем, който е обезпечен с гаранции от трета страна и материални активи на самия длъжник.

при смърт на кредитополучателя

Потребителските кредити рядко се издават без застрахователен договор. Животът и здравето на кредитополучателя подлежат на застраховка. По този начин, ако застрахователният договор е бил в сила в деня на смъртта на длъжника, тогава кредитните задължения не преминават към неговите роднини по реда на наследяване, но застраховката покрива всичко.

Как се разделя потребителският дълг при развод?

При развод всеки от съпрузите получава половината от имуществото, освен ако брачният договор не предвижда друго. Но финансовите задължения към банката остават с тези, които са издали заема.

прекратяване на договора с банката

Договорът за заем може да бъде прекратен:

• по инициатива на банката;
• по инициатива на кредитополучателя;
• при изтичане на договора.

Кредитополучателят може да инициира прекратяване на договора само при плащане на цялата сума по него и лихвата. Възможно е това да стане предварително. Банката може да инициира прекратяване на договора и в случай на смърт на длъжника.

Очевидно е, че получаването на потребителски кредит има своите положителни страни, като бързина, скромност на предоставените документи и липса на поръчители. Но има и значителни недостатъци: непосилно високи ставки за ползване, внушителни глоби в случай на забавени плащания и смяна на кредиторите.

Гражданин или гражданин на Русия, който е на държавна служба, принадлежи към специална категория от населението на страната. Те обаче предвиждат и получаване на кредити за потребителски нужди. Служителите на държавни ведомства и институции трябва да знаят какви изисквания банката може да им постави при подаване на ...

Ако спешно ви се налага да вземете някакъв вид заем за определени потребителски нужди, бъдете готови за факта, че банките могат да ви предложат пари на кредит с гаранция. Струва си да се проучи по-подробно: какви са изискванията към кредитополучателя и поръчителя; каква роля играе поръчителят при изпълнението на своите ...

За някои това може да изглежда изненадващо, но в наше време е възможно да вземете заем, без да ипотекирате имота си и без да прибягвате до помощта на поръчители. Този вид заем се нарича необезпечен заем. Какво е обезпечението при кредитиране е гаранция за банката, че издадените от нея средства ще бъдат върнати ...

Населението, като потребител на заеми, заема пари за покриване на определени парични нужди. Освен това целта на заема може да бъде както придобиването на всякакви стоки, недвижими имоти, услуги, така и закупуването на самия автомобил. Автомобилът остава като обезпечение в банката до последното плащане на дълговите задължения. В който...

Военнослужещите, въз основа на спецификата на тяхната работа, често се местят на служба от гарнизон в гарнизон, от един град в друг, променяйки служебните апартаменти. Драматичните промени в климата, необходимостта от нови домакински уреди, облекло често принуждават служителите да се обръщат към банките за потребителски кредити ....

Всеки от нас по един или друг начин се е сблъсквал с кредитиране в банка. Всъщност днес е много по-лесно да разрешите всичките си финансови проблеми и да задоволите нуждите на потребителите с помощта на заемни средства от финансови институции. Но всъщност процедурата за получаване на такъв заем не е толкова проста, колкото изглежда на пръв поглед, а самото сътрудничество има много характеристики и нюанси. Въпреки че със сигурност не всеки от нас знае със сигурност какво е потребителски кредит. Какво е? Нека дефинираме това понятие.

Определение

Кредитът е една от формите на отношения между два субекта на икономически отношения, свързани с движението на стойността. Според нашето обичайно разбиране заемът е паричен заем въз основа на двустранно споразумение, според което едната страна, тоест банка или друга финансова институция, издава средства на кредитополучател, който може да бъде както юридически, така и физически лица, на спешно и връщане.

Потребителският заем е заем, който няма конкретна цел, тоест средства се отпускат на кредитополучателя без условия за кандидатстването им или за потребителски нужди, този вид кредитиране е приложим само за физически лица.

С прости думи, какво означава потребителски кредит, това понятие може да се характеризира доста просто. Това са банкови кредити, които всеки трудоспособен гражданин може да получи за ежедневни покупки. Например, с помощта на този вид кредитиране можете да закупите мебели, домакински уреди, домакински стоки, автомобили и други стоки. Между другото, кредитната карта по един или друг начин се отнася до потребителски вид кредитиране, тъй като тези парични заеми нямат целенасочена насоченост и кредитополучателят може да се разпорежда с нея по свое усмотрение. Единственото предупреждение е, че това е револвираща кредитна линия. Тоест, след като заемът бъде изплатен, кредитополучателят може да използва заема отново.

Определение за потребителски кредит

Видове потребителски кредити

Помислете за няколко разновидности на потребителско кредитиране. На първо място, потребителските кредити могат да бъдат разделени на два вида целеви и нецелеви. Нецелевият заем се издава от кредитополучателя, без да предоставя на кредитора никакви доказателства за използването на заемни средства и той може да се разпорежда с тях единствено по свое усмотрение. Целевият потребителски кредит е паричен заем, отпуснат за конкретна покупка. За прост пример, в много магазини, например, домакински уреди или мебели, както и други стоки, се предоставят на изплащане, но това се предоставя само чрез банка. Това означава, че клиентът подава заявление до банката и в случай на положително решение може да закупи стоката, кредиторът плаща на продавача, а след това кредитополучателят плаща на кредитора. Този тип икономически отношения могат да бъдат приписани на целевия потребителски кредит.

Освен това потребителското кредитиране може да бъде обезпечено или необезпечено. Обезпеченият заем е допълнителна гаранция за кредитора, която се използва особено често при големи потребителски заеми. Всяко ликвидно имущество на кредитополучателя, включително превозни средства, недвижими имоти, ценни книжа и др., Може да действа като обезпечение. Вторият вид обезпечение са поръчители, които нямат право да използват заемни средства и не са длъжни да отговарят по договора за заем, стига кредитополучателят да изпълнява задълженията си добросъвестно. Но нюансът е, че ако кредитополучателят наруши условията на договора, тогава заемодателят има пълното право да поиска връщането на заетите средства от поръчителя.

Моля, имайте предвид, че ако говорим за обезпечение като обезпечение, тогава имуществото на кредитополучателя не става собственост на кредитора, но върху него се налага тежест, по-точно върху сделките с него. С прости думи, ако имотът е заложен в банката, тогава действителният му собственик няма право да го унищожи, продаде или дари.

Освен това потребителските кредити могат да бъдат разделени на няколко вида, например по отношение на падежа те могат да бъдат краткосрочни до 1 година, средносрочни до 5 години и дългосрочни от 5 или повече години. Или подновяема и неподновяема, тук говорим за кредитна карта, която може да се използва за подновяване на заем. Освен това всички заеми се класифицират по цена, а именно евтини, където процентът варира от 10 до 15%, средна цена от 15 до 30% и скъпи от 30% и повече.

Между другото, микрокредитите или микрокредитите също принадлежат към типа потребителско кредитиране, тъй като имат всичките си характеристики и характеристики, организациите, които ги издават, са свързани с финансови дейности.
Трябва да се отбележи, че всички потребителски заеми се различават един от друг по метода на изплащане на заемните средства. Тоест банката изчислява изплащането на дълга по диференцирана или анюитетна система. При втория вариант плащането се извършва месечно на равни вноски, като през първата половина на периода на погасяване на кредита се изплащат предимно лихви, а при втория, главницата, при диференцирана система плащането намалява ежемесечно.

Оформяне на потребителски заем по примера на Сбербанк

Сбербанк в нашата страна е лидер сред другите финансови институции. Ако обърнете внимание на рейтинга, тогава тази банка притежава 1/3 от целия кредитен портфейл на страната, което вече показва, че тя със сигурност е лидер на кредитния пазар. Тук съответно има няколко предложения за потребителско кредитиране.

Разгледайте всички актуални предложения:

• необезпечен заем: процент - от 12,9% срок - до пет години, сума - до 3 милиона рубли;
• кредит, обезпечен от физически лица: процент - от 12,9% срок - до пет години, размер - до 5 милиона рубли;
• за собственици на битови парцели: ставка - 17%, срок - до пет години;
• заем за участници в НИС: процент - 1,5%, срок - до 5 години;
• кредит, обезпечен с недвижим имот: процент - 14%, срок - до 20 години;
• рефинансиране на заеми от други банки: процент - от 13,9%, сума - до 3 милиона рубли, срок - 5 години.

Да се ​​върнем на въпроса какво е потребителски заем в Сбербанк? Както можете да видите, тук има няколко предложения за заем, които напълно отговарят на нуждите на всеки клиент, тоест тук можете да получите паричен заем при различни условия. Ако погледнете лихвените проценти, те са доста конкурентни и могат да бъдат класифицирани като нискотарифни. Но нюансът е, че това е основният лихвен процент, но за всеки клиент ще се изчислява отделно, в зависимост от няколко обстоятелства, предимно от финансовото благополучие и необходимата сума на заема.

Моля, имайте предвид, че във всяка банка кредиторът самостоятелно определя максималния размер на кредита, тъй като понякога реалната платежоспособност на кредитополучателя не му позволява да изтегли сумата, от която се нуждае, за да отговори на нуждите на потребителите.

Списък с документи за получаване на потребителски кредит, обезпечен с недвижим имот

Ако искате да вземете личен заем, какво трябва да знаете. На първо място, трябва да помислите внимателно дали наистина трябва да привлечете заемни средства от банката. Факт е, че доколкото тегленето на заем днес вече не е проблем, мнозина в истинския смисъл на думата злоупотребяват със заеми и заеми, което в крайна сметка води до дългова дупка. Въпреки факта, че заявленията се разглеждат по определена система, оценяват се рисковете и платежоспособността на техните клиенти, рано или късно всеки от тях може или да вземе решение за стабилен доход, или да попадне в различна житейска ситуация, във връзка с която плащането на дългови задължения става невъзможно. Ако наистина имате нужда от пари, тогава определете сами точната сума на заема. Желателно е размерът на потребителския кредит да не надвишава потребителските нужди.

След това трябва да се погрижите да получите най-изгодната оферта от банката, за това трябва да подготвите максималния пакет документи. Сред тях се изисква удостоверение за заплати под формата на 2-NDFL, както и под формата на банка, ако това не е забранено от условията на договора за заем и получавате част от дохода „в плик ”. Повечето банки предоставят възможност да потвърдят финансовата си жизнеспособност с други документи, например паспорт на превозно средство, паспорт, удостоверение за собственост и други.

Потребителски заеми в Сбербанк

На първо място, обърнете внимание на офертите със сигурност. Според тях лихвеният процент, който в по-голямата си част определя цената на кредита, е с няколко пункта по-нисък. Друг начин да намалите лихвения си процент е да не се отказвате от личната застраховка. Факт е, че ако загубите работоспособността или здравето си, застрахователната компания ще покрие дълга ви към банката и можете да избегнете проблеми с колекторите.

Последният съвет за кредитополучателя е изборът на банка, внимателно проучване на пазара за финансови оферти. Не трябва да плащате за експресни заеми, при които парите могат да бъдат получени в същия ден без сертификати и поръчители, цената на този заем ще ви струва повече от 30%. И последното нещо, което трябва да имате предвид, колкото по-дълъг е срокът на заема, толкова по-голямо е надплащането. Затова си струва да изберете срок в зависимост от платежоспособността си. Определете колко максимум можете да плащате на месец като вноска по кредита и въз основа на това определете оптималния срок за себе си.

Нека обобщим за какво се тегли потребителски кредит. Всъщност тук няма категоричен отговор, тъй като заемодателят не ограничава използването на заемни средства и не контролира по-нататъшното им използване. Ето защо потребителският кредит е най-разпространеният вид кредитиране, поради това, че регистрацията му не изисква събиране на допълнителни документи, които да потвърждават предназначението му.

От съществуващите видове кредити, които благодарение на телевизията, радиото и различните печатни медии се чуват днес (търговски, международен, банков, държавен, заложна къща и др.), Може би най-известният е потребителският кредит.

Именно с негова помощ задоволяваме настоящите си нужди. Всичко, което по една или друга причина не можем да си позволим да закупим с лични средства, става достъпно за нас с помощта на потребителското кредитиране: от микрокредит за спешни нужди, заемане на пари за ремонт или пътуване до морето, до покупка смартфон, мебели, кола, апартаменти и др.

Кандидатът (или утвърден кредитополучател) има ли достатъчно познания за услугата, която получава? Опреснете в паметта си как последно сте получили потребителски кредит, дали сте чели договора (от кора до кора). Може би някои условия са ви се сторили неприемливи или сте били толкова щастливи от положителното решение на банката, че сте били готови да подпишете всякакви документи, включително застраховка, само ако дадете желания заем.

Или може би е време да забавите малко и най-накрая да разберете с какво си имате работа. Разберете, че потребителското кредитиране е напълно регулирано от закона, според който не само заемодателят, но и кредитополучателят имат права. И знаейки правата си, можете да се чувствате много по-уверени и да не се поддадете на желанието (макар и завоалирано) на кредитора да обиколи своя клиент-кандидат около пръста. За това ще говорим в тази статия.

Потребителски кредит (заем). Какво е?

Потребителски заем (заем) е заем, предоставен на населението и предназначен за задоволяване на неговите потребителски нужди (плащане на всякакви лични разходи). По-точно, това е един от вариантите за заем, при който нещо (в нашия случай това са пари) се издава за временно ползване въз основа на споразумение и при условие за плащане на лихва и връщане. Заемът, за разлика от заема, не може да бъде безлихвен (повече).

Нещо или услуга, закупена за сметка на пари назаем, се нарича обект на потребителско кредитиране.

Е, истината вероятно е някъде по средата и няма да изпадаме в крайности, а просто ще проучим темата по-внимателно, защото потребителското кредитиране е наистина много удобно и едва ли ще можем да го откажем в близко бъдеще и далечно бъдеще.

За плюсовете и минусите на потребителското кредитиране ще говорим по-късно, но засега една много важна забележка.

Най-важният закон, на който постоянно ще се позоваваме в статията, е федералният закон № 353-FZ „За потребителския кредит (заем)“, който напълно регулира отношенията между заемодателя и заемополучателя и няма да навреди на поне повърхностна представа за това за всеки кредитополучател.

Принципи на потребителското кредитиране

Всички заеми, включително потребителски, се издават при задължително спазване на редица принципи:

1. Спешност. Това означава, че заемът се издава за определен период, определен от договора за заем.

2. Плащане. Заемите се издават не просто така, а срещу такса (срещу такса). Това са същите лихви (банкови такси), които се начисляват от кредитополучателя за целия срок на договора за кредит. Това включва и всички видове комисионни и такси, които кредитополучателят плаща в хода на изпълнение на кредитните задължения към кредитора. Парите са същата стока, за която кредитополучателят плаща на банката.

3. Връщане. Заемът трябва да бъде изплатен при условията, предвидени в договора за заем, дори ако срокът, установен в договора, е нарушен.

4. Цел.Клиентът се кредитира за определени цели, някои от които са комбинирани с израза „неотложни нужди“. Но дори ако целта, за която са поискани средствата, не е посочена в договора за заем (нецелеви характер на кредитирането), тя все още съществува. Независимо дали става въпрос за заслужена почивка или нови ботуши, така или иначе, това е целта.

5. Сигурност.Същността на принципа е, че при получаване на заем клиентът предоставя на банката гаранция за връщането му навреме. Обезпечението може да бъде залог, гаранции на трети лица или рискова застраховка. Дори ако обезпечението не е предвидено в договора, финансовата институция се застрахова чрез проверка на платежоспособността на кандидата (изискване на кредитна история, скоринг и др.)

6. Диференциация.Същността на принципа е индивидуален подход към всеки клиент. Основните условия на сделката ще зависят от самоличността на кредитополучателя, неговите приходи, кредитна история, срок на заема и принадлежност към една от преференциалните категории (клиент на заплата, пенсионер и др.)

Ако тези принципи се пренебрегнат, отношенията на страните вече не могат да се нарекат кредитни. Стълбовете, върху които почива потребителското кредитиране, са първите три принципа.

Видове потребителски кредити

Има много критерии за класифициране на потребителските кредити:

1. Разлики в заемите по предмет на кредитна сделка:

Тип кредитор.Те се разделят на банкови заеми, предоставени изключително от банки, и небанкови заеми, които се издават от други финансови организации: кредитни кооперации, МФО, заложни къщи, финансови групи, търговски организации, магазини под наем и др.

Тип кредитополучател.Такива заеми се издават на следните групи от населението:

• всички сегменти от населението без разделяне на отделни категории;
• различни социални (например военни);
• определени възрастови групи (например пенсионери);
• групи кредитополучатели, които се различават по отношение на кредитоспособността (равнище на доходи, кредитна тежест и други фактори за платежоспособност);
• VIP клиенти (с високи доходи и социален статус);
• млади семейства;
• студенти.

2. Съгласно условията на предоставяне:

Един път. Предполага се еднократно издаване на цялата сума на заема наведнъж, без разделянето му на части и без възможност за допълнително заемане по сключения договор.

Възобновяема. Тук имаме предвид възобновяема. Такъв заем се нарича още револвиращ заем, който се предоставя на заемополучателя в рамките на срока за погасяване, установен от споразумението, по всяко време, автоматично, без допълнителни преговори между заемодателя и заемополучателя. Ето как работят кредитните карти. Тоест, веднага след погасяване на част от взетия кредит наличният кредитен лимит веднага се увеличава със същата сума.

3. По условия на кредитиране:

• Краткосрочни (заеми до 1 година - за спешни нужди);
• Средносрочни (до 5 години, например заеми за автомобили);
• Дългосрочни (над 5 години, например ипотека).

4. По формата на издаване:

Стока. Използва се по отношение на целеви заеми, най-често - при продажба на стоки на кредит. Ярък пример за това са вериги магазини за продажба на домакински уреди, когато цялата сума на кредита се превежда на продавача от банка партньор по безкасов начин, така че клиентът дори няма да държи парите в ръцете си, а задълженията на купувача възникват вече пред банката.

Паричен заем. Кредитополучателят получава пари на касата на банката или по банков път на банковата си карта (пример -)

7. По начин на погасяване:

Диференцирана схема на погасяване. Нарича се още класически. Всяко плащане "заема" една и съща част от "тялото на заема", което се изчислява, като общата сума на тялото на заема се раздели на броя на месеците за изплащане. Към тази част се добавя лихвата, начислена върху салдото по кредита, която намалява равномерно всеки месец. В резултат на това първото плащане ще бъде най-голямото, а последното - най-малкото. Надплащането по тази схема като правило е по-ниско (в сравнение с най-популярната днес - схемата за анюитетно изплащане). По-изгодно е да погасите заем предсрочно с тази схема на погасяване поради принципа на начисляване на лихвени плащания.

Анюитетна схема. При тази схема всеки месец кредитополучателят плаща една и съща сума, която първоначално се състои от „лъвския дял“ от лихвеното плащане и много малък дял от тялото на дълга. Оказва се, че кредитополучателят всъщност плаща лихва на банката за първата половина на кредита, а след това изплаща тялото на кредита. Надплащането по такъв заем е по-високо (за повече подробности относно сравнението и същността на схемите за погасяване вижте), но въпреки това можете да кандидатствате.

Изплащане на дълг по кредитна карта. Тъй като заемането на средства в процеса на използване на кредитна карта също се отнася до вид потребителско кредитиране, е невъзможно да се пренебрегнат методите за погасяване на дълга на този уникален модерен финансов инструмент. Единственото изискване на банката към картодържателя е да плаща всеки месец, което по правило е от 5% до 8% от главницата (плюс натрупаната лихва за периода на фактуриране). Тоест притежателят сам решава колко ще плати на следващата дата за плащане. Това е едновременно добро и лошо. Хубавото е, че не е нужно кредитополучателят да съгласува с банката точната сума за връщане, освен това може да погаси кредита предсрочно по всяко време. Недостатъкът е, че процесът на погасяване с едно минимално плащане може да отнеме неопределено време, което ще се отрази на общата цена на кредита, тъй като всеки път трябва да плащате лихва.

8. По начин на погасяване:

С еднократно плащане. Това обикновено са краткосрочни заеми. Пример за това са МФИ;

С разсрочено (разсрочено) плащане. Това е типична схема за погасяване на повечето потребителски заеми с изплащане на дълга на вноски на интервали от време, определени от споразумението. По-подробно с понятието изплащане можете да се запознаете на. Често има объркване между термините вноска и отсрочка. Те се използват в същия смисъл, въпреки че значението им е малко по-различно (подробности).

Условия на договора за потребителски кредит: изпълнение и получаване

Съгласно Закон № 353-FZ договорът за потребителски кредит се състои от общи условия и индивидуални условия. Общите условия трябва да са свободно достъпни (например на уебсайт) и изпълняват функцията на преддоговорна информация за кредитополучателя. Така че можем да разберем условията за получаване и връщане, честотата на плащанията, диапазона на ставките, отговорността на кредитополучателя (размера на неустойката), т.е. информацията, на базата на която кандидатът ще може да реши дали да кандидатства в определена финансова институция.

Тази информация се съобщава на заявителя безплатно (член 5, параграф 5 от закона), но имайте предвид: копия от документи, съдържащи посочената информация, трябва да бъдат предоставени на кредитополучателя по негово искане безплатно или срещу такса, която не надвишава цената на производството им. Тоест, ако отидете в банката и поискате да предоставите 10 листа с общи условия, тогава банката има право да ви удържи малка такса, включително разходите за хартия, тонер и т.н.

Индивидуалните условия съдържат по-конкретна информация - точен процент, срок на кредита, неговия размер, размер и честота на плащанията и др. Индивидуалните условия на договора за потребителски кредит (заем) се отпечатват с добре четлив шрифт, като се започне от първата страница на договора под формата на таблица, чиято форма е установена с наредба на Банката на Русия.

Моля, имайте предвид, че съгласно параграф 7 от член 5 заемодателят не може да изисква от кредитополучателя да плаща плащания по сключеното споразумение, които не са посочени в отделните условия на такова споразумение.

Между другото, знаете, че законът (член 5, параграф 8) задължава заемодателя да информира заемополучателя следната информация за заем от 100 000 рубли или повече. Ако общата сума на плащанията за 1 година по всички кредитни задължения на кандидата надвишава 50% от годишния му доход, то за него съществува риск от неизпълнение на задълженията си по договора за потребителски кредит (заем) и налагане на санкции към него. Тук става въпрос за налагането на кредити. Държавата, както можете да видите, по всякакъв възможен начин предупреждава кредитополучателя за възможната опасност, а също така издава различни бележки. По-долу е даден пример за такава бележка, съставена от Централната банка на Руската федерация - основният финансов регулатор.

Грешка в GDE: Грешка при зареждане на файл - Изключете проверката за грешки, ако е необходимо (404:Не е намерен)

Изискването на закона за уведомяване (чл. 5, ал. 15) на кредитора за промяна на информацията за контакт съвсем не е празна фраза. Мнозина не бързат да споделят променените си контакти, но в този случай заемодателят няма да може да уведоми кредитополучателя своевременно за промени в условията или да предостави друга полезна информация.

Да отидем по-нататък. Член 17 от параграф 5 ни казва, че ако отделните условия на споразумението предвиждат откриване на банкова сметка от кредитора на кредитополучателя, тогава всички операции по такава сметка, свързани с изпълнението на задълженията по споразумението, включително откриването на сметка, издаване на кредитополучателя и кредитиране на сметката на кредитополучателя на потребителски заем (заем), трябва да се извършва от заемодателя безплатно. Този параграф забранява на банките да налагат на кредитополучателя например откриване на сметка.

И ето още един не по-малко любопитен параграф 19, който говори за предотвратяване на събирането от кредитора на възнаграждение за изпълнение на задълженията, възложени му от регулаторните правни актове на Руската федерация, както и за услуги, които предоставят кредиторът действа единствено в свой собствен интерес и в резултат на което отделно имущество не се създава благо за кредитополучателя. Малко трудно за разбиране, но ако с 2 думи, тогава кредиторът не трябва да взема пари за това, което е длъжен да направи по закон, вижте например статия за вас, ще научите нещо ново и интересно за себе си.

На етапа на получаване на заем и подписване на споразумение, кредитополучателят се сблъсква с такова понятие като (CPS), което всъщност трябва да разкаже много за общите разходи, които очакват кредитополучателя. От банките се изисква да разкрият тази най-важна характеристика на кредитните нужди. Той е предназначен да оцени цената на заемните средства () не само по отношение на лихвения процент, но и като вземе предвид други плащания от страна на кредитополучателя, предвидени в условията на споразумението. Това е доста неясна концепция и е малко вероятно да каже нещо на кредитополучателя, така че вероятно най-добрият начин да оцените приблизителните си разходи е да погледнете общото надплащане по заема в графика за плащане. Въпреки че, ако попълните всички необходими параметри на заема и PSK в кредитен калкулатор на някой доверен сайт, тогава несъмнено ще получите по-точна оценка на общото надплащане.

Изисквания към кредитополучателите

Нека кажем няколко думи за изискванията на кредитните институции към кредитополучателите - кога шансовете за одобрение на кредита ще бъдат големи и кога са сведени до нула. За различните банки те могат да варират, но като цяло могат да бъдат разделени на няколко стандартни блока:

1. Гражданство. Банките, които издават заеми на нерезиденти, като правило, са малко. За да получите заем, ви е необходим руски паспорт.

2. Възрастови ограничения. Възможните минимум и максимум всяка банка определя самостоятелно. По-голямата част от заемите се издават след пълнолетие, но преди пенсионна възраст.

3. Заетост и трудов стаж. Само някаква съмнителна МФИ или заложна къща може да издаде заем на безработен гражданин. Останалите финансови институции определено ще проверят трудовия стаж (общо поне шест месеца) и действителната заетост към момента на кандидатстване.

4. Кредитна история (КИ). Положителното "кредитно минало" винаги издига клиента в очите на банката, докато минали забавяния на заема могат дори да причинят отказ. Много е трудно и скъпо да получите заем с лош CI (за да намалите нивото на риска, заемодателят в някои случаи може да повиши лихвения процент), но, за щастие,. Неуредените просрочени задължения могат да сложат край на незабавното ви кредитно бъдеще.

5. Размерът на дохода. Банковите мениджъри безпроблемно изчисляват платежоспособността на клиента и сравняват получените стойности с размера на искания заем. Без документи за доход кредитират само небанкови структури. Това включва и такъв важен показател като кредитното натоварване - способността на кредитополучателя да изпълнява текущи задължения към кредиторите.

6. География на регистрация. Можете лесно да получите заем само в региона, в който кандидатът е официално регистриран. В други области това е трудно или дори невъзможно.

Всички изисквания към кредитополучателите са задължителни. Само редовни клиенти на кредитни институции или кредитополучатели на небанкови организации могат частично да ги заобиколят, където по-голямата част от информацията се записва от думите на клиента (и всъщност не се проверява).

Условия за отпускане на заеми

За да кандидатствате за потребителски кредит, ще трябва да донесете пакет от документи, чийто състав се определя от всяка кредитна институция.

При кредитиране на небанкови институции (МФИ, заложни къщи, кредитни потребителски кооперации) се изисква само паспорт и в някои случаи всеки втори документ. Това може да бъде паспорт, шофьорска книжка, студентска карта, пенсионно удостоверение и т.н. При такъв минимален набор от документи ставката естествено ще бъде висока.

Единственият начин да намалите лихвата си е да вземете пари назаем от банка. Там интересът е много по-нисък, но списъкът с документи е по-дълъг. Тук ще трябва да потвърдите размера на доходите си със съответния сертификат (2-NDFL) и постоянна работа с копие от трудовата книжка или трудовия договор. Освен това може да ви е необходима военна лична карта (за военнослужещи лица) или пенсионно удостоверение (за кредитиране по пенсионна програма). И ако вземете заем за кола или заем, обезпечен с недвижим имот, подгответе документ за собственост, полица CASCO, полица OSAGO или документ за собственост върху заложеното имущество, в зависимост от вида на заема.

За повече информация какви документи са необходими за сключване на договор вижте.

Лихвените проценти също зависят от политиката на конкретна институция и избрания кредитен продукт. Към момента на писане минималният им праг е фиксиран на 14-15%, но какъв ще бъде максимумът е голям въпрос. В някои ПФИ процентите са посочени като лихва на ден, за такива изнудващи заеми те могат да достигнат 700% годишно. Освен това не забравяйте за различните допълнителни услуги, такси и комисионни, които финансовите институции се опитват (и често успешно) да наложат.

В същото време големите банки практикуват всякакви промоции и програми за лоялност за съществуващи и нови клиенти. Те се отнасят особено за тези, които получават заплати по банкови сметки или които са (били) добросъвестни кредитополучатели на банката.

Погасяване на дълга

Тук е необходимо да се започне с факта, че законът (член 5, параграф 20) определя определен ред за погасяване на дълга на кредитополучателя към кредитора. Сумата на следващото плащане погасява дълга по договора в следния ред:

1. лихвен дълг;
2. главен дълг;
3. глоба в размер, определен от този закон (виж по-долу);
4. начислена лихва за текущия период на плащане;
5. сумата на главния дълг (тялото на заема) за текущия период на плащане;
6. други плащания, предвидени от законодателството на Руската федерация или договора.

Както се вижда, приоритет се дава на неплатеното в срок задължение и натрупаната неустойка в резултат на забава по кредита. Човек, който изпитва финансови проблеми, често не може да си позволи да изплати месечната вноска в съответствие с договора и плаща само част от плащането (добре е да плаща поне нещо друго!). Съответно се формира дълг от лихва и главница и следващото плащане се изразходва за погасяване на този дълг. Получава се порочен кръг, тъй като се оказва, че главният дълг не намалява, а кредитополучателят харчи парите си за изплащане на просрочени задължения и неустойки, т.е. той започва да затъва все по-дълбоко в дългове.

Определено не е виновна държавата, която позволява на банките да отпускат кредити, и не самите банки, които ги "налагат", а колкото и да е странно самите хора - те просто не осъзнават действията си. Надяват се на шанс и получават сериозни проблеми поради пълната си финансова неграмотност. Едва наскоро започнаха да говорят за повишаване на нивото на финансова грамотност на най-високо ниво, въвеждане на подходящи предмети в училищната програма и образование на населението по всякакъв възможен начин. Но това не е достатъчно, самият човек трябва да иска, а не изпод клечката, и ако това не се случи, тогава по-голямата част от населението никога няма да излезе от "кредитното робство".

Малко разсеян, а сега ще продължим. За неизпълнение на задълженията за изплащане на заема, кредитополучателят се наказва с неустойка (член 5, параграф 21), която не може да надвишава 20% годишно, ако лихвата по договора продължава да се начислява за съответния период на нарушение на задълженията, и 0,1% от размера на просроченото задължение за всеки ден нарушение, ако не се начислява лихва по договора за периода на забава.

Банката може да предостави много начини за погасяване, но един от тях (член 5, параграф 22) трябва да бъде безплатен в населеното място, където кредитополучателят е получил (оферта за сключване на договор) или на мястото, посочено в договора.

С развитието на интернет и клетъчните комуникации има много начини за изплащане на заем:

• плащане от електронен портфейл;
• внасяне на пари в брой чрез платежен терминал на банката и на каса;
• прехвърляне на пари от пластмасова карта директно на банкомат (при условие, че поддържа такава функция) или в интернет банката;
• извършване на плащане чрез, което поддържа функцията за плащане на заем и др.

Ако е възможно, трябва да използвате методи за погасяване без комисионна и не отлагайте плащането до последно - в зависимост от избрания метод парите могат да отидат от 1 до 5 работни дни.

важно! Всяко закриване на потребителски кредит трябва да завършва с разписка върху него, а за останалите нюанси на тази важна процедура можете да прочетете в.

Предсрочно погасяване

Законът дава на кредитополучателя безусловно право (член 11) на предсрочно погасяване на потребителски кредит. Кредитополучателят може, без предварително уведомление до кредитора, да погаси предсрочно цялата сума на кредита в рамките на 14 календарни дни от датата на получаването й, с платена лихва за действителния срок на кредита. А за целеви заем (клауза 3, член 11) същото може да се направи в рамките на тридесет дни от датата на получаване на заема и можете да върнете както цялата сума, така и част от нея.

А параграф 4 от същия член дава право на заемополучателя да върне на заемодателя предсрочно цялата сума на заема или част от него с предварително уведомление най-малко 30 календарни дни преди очаквания ден на връщане на средствата. Начините за уведомяване трябва да бъдат предвидени в договора за заем.

За останалите тънкости на предсрочното погасяване можете да научите в, в който описахме всички нюанси на член 11 от Закона за потребителското кредитиране и дадохме подробни коментари. Задължително за разглеждане!

Застраховка

Това е много вълнуваща тема, тъй като банките често упорито налагат, може би, най-популярната допълнителна услуга -. Кредитополучателят може да се сблъска с два основни случая на тази „популярна“ услуга.

Първият случай - клиентът е длъжен да застрахова обекта на залог (например с ипотека) или живота си (това задължение му е вменено от закона), но възниква въпросът за застраховка в компания, активно предлагана от банката. себе си (което е част от група компании, общи с него), или от застраховател трета страна. Какво ни казва законът в този случай?

Кредиторът е длъжен да предостави на кредитополучателя потребителски кредит при същите условия (сума, срок на погасяване на потребителския кредит (заем) и лихвен процент), ако кредитополучателят самостоятелно е застраховал своя живот, здраве или друг застрахователен интерес в полза на заемодател със застраховател, който отговаря на критериите, установени от заемодателя в съответствие с изискванията на законодателството на Руската федерация (член 7, клауза 10).

По този начин кредитополучателят има право да избере всяка застрахователна компания, която отговаря на критериите на кредитора. И в този случай условията на заема няма да се променят.

Вторият случай - ако законът не предвижда задължително сключване на застрахователен договор от кредитополучателя, тогава заемодателят е длъжен да предложи на кредитополучателя алтернативен потребителски заем при сравними (размера и срока на погасяване на потребителския заем) условия без задължително сключване на застрахователен договор (същият параграф 10). Тук виждаме, че имаме пълното право да откажем застраховка, а заемодателят не може да откаже да ни предостави заем (подробности в статията:). Но, обърнете внимание, той може да промени лихвения процент върху него, тъй като в закона нищо не е посочено за факта, че той трябва да остане същият.

В параграф 11 от същия член виждаме, че ако кредитополучателят откаже да се застрахова, въпреки наличието на това изискване в договора, тогава банката има право да увеличи лихвения процент по вече издаден заем. И ако кредитополучателят не изпълни задължението за застраховка (клауза 12, член 7), заемодателят има право да поиска пълно предсрочно изплащане на заема. Същото изискване ще бъде законно в случай на нарушение от страна на кредитополучателя (клауза 13 на член 7) на задължението да използва заема по предназначение, при условие че получените средства се използват за определени цели. Имайте това предвид!

Също така всеки кредитополучател трябва да има предвид такъв термин като (правната възможност за отказ от застраховка в рамките на определено време от датата на издаването му) и да е наясно с възможността. И предлагаме да се запознаем с многото клиенти на Сбербанк.

Ако имате затруднения с изплащането на заема

Всичко може да се случи в живота и кредитополучателят да наруши задълженията си към банката за изплащане на взетия потребителски кредит. Ако забавянето не е значително, тогава не трябва да скърбите твърде много, основното е да се опитате да излезете от възникналата ситуация. Прочетете и си направете изводите.

В случай на сериозно нарушение, банките могат да предприемат по-сериозни мерки от периодичните SMS-и или предупредителни обаждания. Кредитна институция може да се притече на помощ или като алтернатива банката може да прехвърли правото да иска заем от.

Колекционерът днес вече не е толкова ужасен звяр, както преди, а дейностите на организациите за събиране са регулирани от 2016 г. В него са посочени изискванията към колекторските агенции и ограниченията, наложени върху комуникацията с длъжника като част от събирането на просрочени задължения.

И ако колекторите превишават правомощията, дадени им от закона, тогава длъжникът трябва да знае.

Как иначе един длъжник може да си помогне в трудна ситуация. Можете да опитате да се свържете с банката с искане или да изплатите съществуващ заем за сметка на друг с по-благоприятни условия за заем (). Основното правило на кредитополучателя е да не се крие от кредитора и непременно да го информира за възможни проблеми и предполагаемо забавяне!

И накрая, не трябва да забравяме за възможността да станем, но е по-добре да не го довеждаме до това, а да се опитаме да уредим отношенията с банката без намеса на държавата.

Клиентски кредит. Предимства и недостатъци

Отрицателните страни на потребителското кредитиране са очевидни:

• лихвата по заема неизменно ще увеличи цената на стоката или услугата;
• срокът на заема е много по-дълъг от времето, през което човек изпитва удоволствие от покупката, а реалността, която го замества, може да ви доведе до депресия (с други думи, дългът ще виси като котва на врата ви);
• рискът от надплащане по заем, който винаги възниква поради незнание и невнимание - лошо прочетен договор за заем и неразбиране на условията на заема увеличават шансовете за надплащане повече, отколкото изглеждаше в началото;
• импулсивни покупки, причинени от наличието на пари назаем;
• внезапно влошаващото се финансово състояние на кредитополучателя може да го доведе до дългова дупка, от която не е лесно да се излезе.

Да, и от психологическа гледна точка да си длъжник не е лесно, особено ако заемът е взет за достатъчно дълъг период. Дълговото робство, на което все още не се вижда краят, не е приятно състояние.

Потребителското кредитиране също има неоспорими предимства:

1. Продуктът може да поскъпне значително в бъдеще. Как растат цените ни, няма нужда да казваме. В такава ситуация заемът с неговата лихва може да се окаже по-изгоден от трупането на пари за желаната покупка. В съветските времена беше възможно да се спестяват с години и да се купуват за същите пари, но днешната ни реалност, уви, не е така.

2. Артикулите, от които се нуждаем, може да изчезнат от търговията на дребно. В крайна сметка нещо непрекъснато се актуализира и подобрява при нас, така че има големи рискове след година или две вече да не намерите точно това, което толкова сте искали да купите. А новомоден модел с куп допълнителни функции не винаги е това, което искате.

3. Получаваме необходимото за ползване тук и сега. Изразходването на цялата сума наведнъж за един и същи хладилник не винаги е лесно и много забележимо. Но плащането на заема на малки парчета през цялата година е доста изход. Парите напускат семейния бюджет малко по малко и някак не много забележимо, но ние вече ги използваме.

4. Възможност за теглене на търговски кредит. За да закупите същите домакински уреди, не е необходимо да чукате праговете на финансовите институции, да събирате документи и след това да чакате решение. Достатъчно е да изберете продукт в магазина и да го издадете на кредит на място.

И в заключение бих искал да ви напомня, че заемът е полезен само ако ще бъде изгоден в бъдеще. Това е заем за развитие на собствен бизнес или инвестиране в себе си (учене, лечение, ипотека и т.н.). В противен случай е неоправдано и нерентабилно от гледна точка на управлението на личните финанси. Средствата трябва да се изразходват разумно и компетентно, без да се поддават на моментни желания.

януари 2019 г

Днес кредитирането в нашата страна е доста популярна банкова услуга. Кредитните организации предлагат на своите клиенти заеми за различни цели - закупуване на жилище, кола и др. Най-търсени са потребителските кредити. За да изберете най-добрата програма за заем, трябва да проучите условията за издаване на такива заеми, в противен случай можете да попаднете в дългова дупка. След това ще бъде описано подробно какво означава потребителски кредит и какво е необходимо за получаването му.

Определение

Потребителският заем е заем, който кредитна институция отпуска на лице за покупка на нещо. Такъв заем се предоставя на клиента като разсрочено плащане за всеки продукт или услуга, например закупуване на телефон, домакински уреди, предоставяне на платена медицинска помощ и т.н. Банката издава и потребителски заем под формата на определена сума пари (заеми), която трябва да бъде върната в срока, определен от договора.

Видове потребителски кредити

Днес потребителското кредитиране е доста развито. Банките предлагат на клиентите различни програми, при които можете да изберете заем въз основа на индивидуалните нужди. Потребителските кредити се делят на следните видове:

1. Тип кредитор. Тази позиция включва организации, които издават средства за различни цели: банки, заложни къщи, търговски и микрофинансови организации.
2. Тип кредитополучател. Артикулът е разделен на следните критерии: заем се предоставя на всяка група лица, които са граждани на Руската федерация, определена група лица (предприемачи), специални (лица, които редовно плащат дълга си и получават различни бонуси от банката) за втори и следващи кредити), млади семейства, социално уязвими групи лица (работещи и неработещи пенсионери).
3. По разпоредба. В този случай банката изисква гаранция за изплащане от кредитополучателя, регистрирайки движимо или недвижимо имущество като обезпечение. Най-често се обезпечават потребителски заеми над 500 хиляди рубли. Заемите, които не включват обезпечение, обикновено са малки - от 10 до 500 хиляди. Тук се изисква само удостоверение за доход от кредитополучателя, но в сегашната тенденция банките пренебрегват това правило и предоставят програми, които изискват само документ за самоличност от кредитополучателя.
4. Според начина на погасяване. Има три основни вида - анюитетни, диференцирани и еднократни. Анюитетът сам по себе си означава, че сумата за връщане не се променя през целия срок на договора за заем. С прости думи, клиентът плаща фиксирана сума всеки месец, която включва лихви, такси за просрочие (ако има такива) и части от сумата, които се използват за погасяване на „тялото на заема“ (сумата без лихви и неустойки). Диференциран означава, че общата сума на кредита е разделена на равни части, като се има предвид честотата на погасяване. Ако погледнете графика на такова плащане, можем да заключим, че кредитополучателят плаща главницата и натрупаната лихва. Лихвата от своя страна се изчислява върху остатъка от главницата. Тъй като клиентът погасява дълга, сумата на месечното плащане намалява съответно. Еднократно плащане най-често се среща, когато човек тегли потребителски заем за лични нужди в организация за микрофинансиране. Този вид плащане се назначава главно, ако сумата на заема не надвишава 10 хиляди рубли. Датата на връщане обикновено е 30-60 дни. Няма графици за този вид плащане.
5. Ориентация. Според посоката потребителските кредити могат да бъдат разделени на целеви и нецелеви. Заемът с общо предназначение за спешни нужди се характеризира с това, че кредитополучателят може да харчи парите навсякъде. Банката няма да проверява къде са изразходвани средствата. Целевият заем предполага, че кредитополучателят взема пари за закупуване на конкретен продукт и услуга, например кола, къща, домакински уреди, заплащане на образователни и медицински услуги и т.н. По правило банките не дават пари в ръцете на кредитополучателя, а ги прехвърлят по сметката на продавача. Ако е имало теглене на пари в брой, тогава ще трябва да предоставите на банката разписки, че средствата са били насочени към конкретна цел.

Условия за получаване на потребителски кредит

Когато кандидатства за заем, банковата институция трябва да оцени кредитополучателя, като извърши така наречения скоринг (оценка на потенциален клиент за съответствие с определени параметри):

1. Възрастови ограничения. Повечето големи банки издават заеми на хора от 21 до 65 години. Това се дължи преди всичко на факта, че потенциален кандидат, който не е навършил 21 години, може да няма необходимия доход, за да изплати дълга. В някои кредитни институции минималната възраст е 23 години.
2. Задължително условие е клиентът да е жител на Руската федерация.
3. Наличие на постоянна работа. В същото време има нюанс - опитът на последното работно място трябва да бъде най-малко 3-6 месеца.
4. Осигуряване на лична карта, както и втори документ. Някои банки може да изискват военна карта за мъже.
5. Ако банката не може да се увери, че клиентът е в състояние да изплати дълга, се включват поръчители или съкредитополучатели.

Важно е да се разбере, че този списък предоставя общи условия за получаване на заем - банките могат да поставят и допълнителни изисквания.

Банкови предложения

банка	Кредит	Предложение (%)	Срок	Сума
Сбербанк	Заем за всякакви цели	12,9	До 5 години	До 3 милиона рубли
Пощенска банка	Superpost онлайн	9,9	До 5 години	До 1,5 милиона рубли.
ВТБ	Пари в брой	11	До 7 години	До 5 милиона рубли
Совкомбанк	Стандартен плюс	11,9	До 3 години	До 300 хиляди рубли.
Източна банка	Експресен заем	11,50	До 3 години	До 500 хиляди рубли.
Home Credit Bank	Пари в брой	10,9	До 5 години	До 1 милион рубли
Райфайзенбанк	Паричен заем	10,99	До 5 години	До 2 милиона рубли
Газпромбанк	Лесен заем	9,8%	До 7 години	До 3 милиона рубли
Росселхозбанк	Без обезпечение	10	До 7 години	До 1,5 милиона рубли.
Руски стандарт	Пари в брой	15	До 5 години	До 2 милиона рубли

Информацията за кредитните програми, представена в таблицата, е актуална към 01.07.2019 г. Лихвите са минимални.

Как да получите потребителски кредит?

За да получите кредит от банка, първо трябва да решите целта - за какво са средствата. По правило потребителският кредит не изисква голям пакет документи. Алгоритъмът за получаване на заем ще бъде разгледан по-долу:

1. Първата стъпка е да изберете кредитор. Необходимо е да се проучат офертите на пазара и да се избере най-добрият вариант.
2. Второ, трябва да изберете кредитен продукт с най-изгодните условия.
3. След това трябва да се свържете с банката към служителя на кредитния отдел, за да кандидатствате и да проведете точкуване (първоначална оценка на надеждността на клиента).
4. Ако банката предварително е одобрила заявлението въз основа на скоринг, тогава клиентът попълва въпросник, където ще се изискват определени данни.
5. Освен това се предоставя пакетът от необходими документи.
6. Следва подписване на договор за кредит и получаване на средства или издаване на кредитна карта.

Можете също да кандидатствате директно на уебсайта на банката - много институции предоставят подобна услуга. Заявлението се разглежда в рамките на няколко дни. В случай на положително решение, кредитополучателят се извиква в банката за съставяне и подписване на договора.

Документи и изисквания

За получаване на потребителски кредит не са необходими голям брой документи. След това ще бъдат разгледани необходимите документи за заема, както и общите изисквания към кредитополучателя:

• първо трябва да предоставите лична карта (някои банки изискват втори документ);
• удостоверение за доходи по формуляра 2-NDFL за последните 6 месеца;
• копие от трудовата книжка с потвърждение на трудовия стаж на последното място на работа за последните 3-6 месеца;
• гражданство на Руската федерация;
• възрастта на кредитополучателя е от 21 години, възрастовата граница обикновено е 65 години, но някои банки имат специални програми, например за пенсионери, където възрастовите граници се разширяват и лимитът може да достигне 85 години;
• ако сумата е над 300 хиляди, някои банки може да изискват депозит или поръчител.

Какво да търсите при сключване на договор?

Когато сключвате договор за заем, трябва да обърнете специално внимание на следните точки:

1. сума и лихвен процент. Тук проблемът може да не е в съответствие с промоционалната оферта на заемодателя, така че трябва внимателно да проучите договора за заем.
2. Допълнителни услуги. Най-често под формата на гаранция за връщане на средства по потребителски кредит банката посочва в договора изпълнението на застраховка. Всички допълнителни условия увеличават общата сума на дълга, понякога много значително.
3. Посочете общата сума на кредита. В договора за заем трябва да се посочи общата сума на заема. Трябва също да посочи от какви части се състои (лихви, комисионни и т.н.).
4. Схема на плащане. Погасителната схема и видът на плащането трябва да бъдат посочени в договора. Кредитополучателят има право да избере как е по-удобно за него да плаща - банката не може да налага свои собствени условия.
5. Възможност за предсрочно погасяване. Това право е запазено за кредитополучателя на законодателно ниво. Договорът не трябва да съдържа неустойки или други санкции за предсрочно погасяване на кредита.
6. Невръщане на заемни средства и тяхното възстановяване. Струва си да разберете дали този параграф съдържа информация за прехвърлянето на права в случай на невръщане и как банката ще действа в случай на забавяне.

Подобни видеа

Един от най-популярните видове кредит в Русия е потребителският кредит. Около 60% от руснаците използват потребителско кредитиране, което набира популярност всяка година сред всички слоеве на населението.

Обемите на потребителското кредитиране са толкова високи, че обхващат цялата територия на Русия и страните от ОНД. Днес банките активно развиват този сегмент, тъй като това е най-печелившата и печеливша област за финансовите и кредитните институции.

Въпреки факта, че банките активно привличат кредитополучатели, има определени процедури за получаване на заем. Много банки поставят възрастова граница при издаването на потребителски заеми, което ви позволява да вземате заеми само на онези хора, които е много вероятно да се върнат в банката, след като са изпълнили всички условия на договора за заем. Освен това банките изискват от кредитополучателя да има трудов стаж от поне три месеца. Някои финансови институции може да изискват паспорт, за да проверят дали са били в чужбина през последните шест месеца.

Проблеми на потребителското кредитиране

Основният проблем на потребителското кредитиране за кредитополучателя е високият лихвен процент. Както знаете, удоволствието от покупката бързо преминава и си остава заем, който трябва да се върне в рамките на няколко месеца или години. Много хора вземат прибързано решение и кандидатстват за кредит, след което имат проблем с погасяването на задължението си към банката. Това развитие е един от основните и най-сериозни проблеми в потребителското кредитиране. Следователно потенциалният кредитополучател трябва да помисли внимателно, преди да кандидатства за заем.