Ο σκοπός λήψης καταναλωτικού δανείου αναγράφεται υποχρεωτικά στο ερωτηματολόγιο ενός πιθανού οφειλέτη, το οποίο συμπληρώνει πριν λάβει απάντηση από τραπεζικό οργανισμό. Μπορείτε να καθορίσετε οποιουσδήποτε στόχους, αλλά δεν μπορούν να σχετίζονται με την υλοποίηση επιχειρηματικών δραστηριοτήτων ().

Δάνειο αυτού του είδους μπορεί να χορηγηθεί τόσο από πιστωτικούς όσο και από μη πιστωτικούς οργανισμούς, εφόσον το επιτρέπει.

ταξινόμηση

Υπάρχουν οι ακόλουθοι τύποι εγγυήσεων καταναλωτή:

• δάνεια για επείγουσες ανάγκες οποιασδήποτε φύσης·
• δάνεια εμπορευμάτων·
• πιστωτικές κάρτες;
• ρητή διάταξη.

Τα δάνεια για επείγουσες ανάγκες εκδίδονται σε μετρητά ή μεταφέρονται στην κάρτα του παραλήπτη μέσω του ταμείου της τράπεζας.

Πίστωση εμπορευμάτων:

• που εκδίδονται σε σημεία πώλησης οικιακών συσκευών ή άλλων αγαθών·
• μια αίτηση για λήψη χρημάτων εκτελείται ταυτόχρονα με τη σύμβαση·
• χορηγείται δάνειο για τη λήψη ενός συγκεκριμένου προϊόντος.
• η εφαρμογή εξετάζεται σε απλοποιημένη λειτουργία (η διάρκεια της διαδικασίας είναι περίπου 30-60 λεπτά).
• αυτού του είδους το δάνειο είναι πιο ακριβό για τον καταναλωτή, καθώς η σύμβαση δεν προβλέπει ασφάλεια.
• τα αγορασμένα αγαθά δεν μπορούν να θεωρηθούν ως εγγύηση σε περίπτωση παραβίασης συμβατικών υποχρεώσεων από τον αγοραστή.

Η λήψη δανείου με ειδική κάρτα είναι εξαιρετικά απλοποιημένη: το μόνο που χρειάζεται να κάνετε είναι να παραγγείλετε μια ειδική κάρτα από μια τράπεζα, να καθορίσετε ένα όριο κάρτας και να χρησιμοποιήσετε τα χρήματα.

Αλλά είναι σημαντικό να μην ξεχνάμε ότι τα δάνεια με κάρτα είναι τα πιο επικίνδυνα για τον οφειλέτη, καθώς το συνεχώς ενημερωμένο υπόλοιπο είναι ένα κίνητρο για την καθυστέρηση της αποπληρωμής του κεφαλαίου του χρέους

Το Express Security είναι το νεότερο είδος καταναλωτικού δανείου. Τώρα τονίζεται από τις τράπεζες και τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που θέλουν να αναπτύξουν τον δανεισμό λιανικής.

νόμος για την καταναλωτική πίστη

Ο νόμος που ρυθμίζει τις σχέσεις στον τομέα των καταναλωτικών δανείων εγκρίθηκε από την Κρατική Δούμα στις 21 Δεκεμβρίου 2013. Οι τελευταίες αλλαγές έγιναν το 2015.

Ο κανονισμός αυτός ορίζει:

• τη σφαίρα των σχέσεων που ρυθμίζουν·
• βασικές έννοιες που συνδέονται με την παροχή καταναλωτών·
• προϋποθέσεις που πρέπει να περιλαμβάνονται σε κάθε σύμβαση δανείου·
• τι συνιστά το συνολικό κόστος ενός καταναλωτικού δανείου;
• τη διαδικασία σύναψης δανειακής σύμβασης·
• τη διαδικασία υπολογισμού των τόκων·
• δικαιώματα και υποχρεώσεις των μερών βάσει της σύμβασης·
• τη διαδικασία επίλυσης διαφορών που έχουν προκύψει·
• ιδιαιτερότητες διενέργειας πράξεων σε περίπτωση μη έγκαιρης πληρωμής του οφειλέτη βάσει της σύμβασης και που σχετίζονται με την επιστροφή του κεφαλαίου.

Τα επιτόκια των καταναλωτικών δανείων είναι πάντα διαφορετικά, αλλά όλα εξαρτώνται από την πολιτική που ακολουθεί η Εθνική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Αναφορικά με το ποια τράπεζα έχει το χαμηλότερο επιτόκιο καταναλωτικών δανείων το 2015, εδώ μπορείτε να εντοπίσετε αμέσως τα 3 καλύτερα ιδρύματα:

• Sovcombank;
• Τράπεζα Premier Credit;
• Binbank.

Η Sovcombank προσφέρει το πρόγραμμα "Money 12%", το ίδιο το όνομα του οποίου μιλά για ενδιαφέρον για χρήση. Σήμερα, είναι 12% που είναι ο χαμηλότερος δείκτης από όλους τους υπάρχοντες.

Έτσι, για παράδειγμα, η Premier Credit Bank ορίζει το ελάχιστο επιτόκιο στο 14%, και η Binbank - στο επίπεδο όλων των 18%.

προϋποθέσεις για την έκδοση χρημάτων από τις τράπεζες

Τυχόν δάνεια σε μετρητά εκδίδονται από τις τράπεζες βάσει ειδικής συμφωνίας. Η σύμβαση συντάσσεται και υπογράφεται από τα μέρη της: τον πιστωτή και τον οφειλέτη.

Οι συμφωνίες για την έκδοση δανειακών ποσών πρέπει να περιλαμβάνουν τις ακόλουθες υποχρεωτικές προϋποθέσεις:

• ονόματα των μερών·
• απαιτήσεις για τον δανειολήπτη·
• πληροφορίες σχετικά με τον χρόνο εξέτασης μιας αίτησης για λήψη χρημάτων ·
• δεδομένα σχετικά με το είδος της ασφάλειας των καταναλωτών·
• πληροφορίες σχετικά με το ποσό του δανείου και τη διάρκεια της αποπληρωμής του ·
• το όνομα του νομίσματος στο οποίο χορηγήθηκε το δάνειο·
• μέθοδοι μεταφοράς χρημάτων·
• επιτόκια ετησίως·
• είδη και ποσά άλλων πληρωμών που πρέπει να πραγματοποιήσει ο δανειολήπτης επιπλέον·
• πληροφορίες σχετικά με την πλήρη αξία της εξασφάλισης·
• συχνότητα αποπληρωμής του δανείου·
• τρόποι αποπληρωμής ενός δανείου.
• τους όρους που τίθενται για τον οφειλέτη να αρνηθεί να λάβει δάνειο·
• τρόπους διασφάλισης των συμβατικών υποχρεώσεων (εάν υπάρχουν)·
• πληροφορίες σχετικά με τροποποιήσεις της συμφωνίας·
• ευθύνη του οφειλέτη για κακή εκτέλεση των υποχρεώσεων·
• πληροφορίες που καθορίζουν τη συναλλαγματική ισοτιμία του ξένου νομίσματος προς μετατροπή·
• πληροφορίες σχετικά με την πιθανή απαγόρευση εκχώρησης του δικαιώματος του πιστωτή σε τρίτους·
• τη διαδικασία παροχής πληροφοριών σχετικά με την προβλεπόμενη χρήση των χρημάτων·
• δικαιοδοσία των διαφορών (άρθρο 5, ομοσπονδιακός νόμος αριθ. 353 της 21ης ​​Δεκεμβρίου 2013).

είναι οι ακόλουθες:

• το χρηματικό ποσό που θα εκδοθεί και το πιστωτικό όριο·
• η διάρκεια της σύμβασης και η διαδικασία αποπληρωμής του χρέους·
• Νόμισμα δανείου?
• επιτόκιο βάσει της συμφωνίας·
• διαδικασία μετατροπής ξένου νομίσματος·

• τον αριθμό, το ποσό και τη συχνότητα των συμφωνημένων πληρωμών·
• τη διαδικασία αλλαγής των όρων κάλυψης του δανείου·
• τρόπους εκπλήρωσης των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη συμφωνία·
• πληροφορίες σχετικά με την ανάγκη για εξασφάλιση για το δάνειο·
• σκοπός χρήσης για χρήματα?
• την ευθύνη των μερών·
• τη δυνατότητα απαγόρευσης της εκχώρησης δικαιωμάτων·
• τη συμφωνία του δανειολήπτη με τους γενικούς όρους και προϋποθέσεις·
• μέθοδος ανταλλαγής πληροφοριών μεταξύ του οφειλέτη και του πιστωτή.

Οι επιμέρους όροι της δανειακής σύμβασης διαφέρουν σε όλες τις περιπτώσεις. Η λίστα τους δεν μπορεί να είναι εξαντλητική.

όροι

Κατά τη λήψη δανείου για τις ανάγκες των καταναλωτών, ο δανειολήπτης πρέπει να προσέξει τους ακόλουθους όρους:

• η διάρκεια της σύμβασης·
• ο όρος για την πληρωμή του δανείου·
• όρος για την εξέταση της αίτησης ασφάλειας·
• την περίοδο που προβλέπεται για την άρνηση λήψης δανείου.

Ο πρώτος όρος είναι υποχρεωτικός για εγγραφή στη συμφωνία. Χωρίς αυτό, καμία δανειακή σύμβαση δεν θα έχει νομική ισχύ. Οι συνήθεις όροι για τις συμβάσεις καταναλωτικού δανείου κυμαίνονται από 6 μήνες έως 5 χρόνια.

Μετά τη λήξη της σύμβασης, είναι δυνατές δύο επιλογές: είτε λήξει, είτε υπόκειται σε παράταση με πρωτοβουλία του πιστωτή ή του οφειλέτη.

Σε περίπτωση καταγγελίας της συμφωνίας για την έκδοση κεφαλαίων για τις ανάγκες των καταναλωτών, όλα τα δικαιώματα και οι υποχρεώσεις των μερών παύουν να υφίστανται. Η ημερομηνία και η συχνότητα των υποχρεωτικών πληρωμών είναι οι κύριοι όροι που πρέπει να γνωρίζει ο δανειολήπτης.

Η καθυστέρηση ακόμη και σε μια μέρα μπορεί να οδηγήσει σε κυρώσεις. Επομένως, η πληρωμή του δανείου πρέπει να γίνει ακριβώς την ημερομηνία που καθορίζεται στη σύμβαση ή νωρίτερα κατά 1-2 ημέρες.

Οι προθεσμίες για την εξέταση των αιτήσεων είναι πάντα διαφορετικές, αλλά εφόσον μιλάμε για καταναλωτικά δάνεια, συνήθως δεν είναι μεγάλες. Κατά τη λήψη ενός δανείου εμπορευμάτων, η αίτηση εξετάζεται εντός 30-60 λεπτών, κατά την υποβολή αίτησης για πιστωτική κάρτα - από 1 έως 7 ημέρες, κατά τη λήψη δανείου για επείγοντες σκοπούς - έως και 1 ημέρα.

ηλικία

Υποκείμενο καταναλωτικού δανεισμού μπορεί να είναι μόνο ενήλικο και ικανό άτομο. Μόνο αυτή μπορεί να κατανοήσει πλήρως τις υποχρεώσεις που της επιβάλλονται, την ύπαρξη συγκεκριμένων δικαιωμάτων και την ευθύνη που προκύπτει σε περίπτωση μη εκπλήρωσης των συμφωνιών.

Συχνά μια ηλικία δεν αρκεί για να πάρεις δάνειο.

Η ελάχιστη ηλικία ενός δανειολήπτη σε πολλές τράπεζες είναι τα 21 έτη. Η μέγιστη επιτρεπόμενη ηλικία έκδοσης είναι από 55 έως 70 ετών.

Περιορισμοί στο ανώτατο όριο ηλικίας τίθενται προκειμένου να προστατευθεί η τράπεζα από τον κίνδυνο αθέτησης του δανείου. Τώρα πολλά δάνεια υπόκεινται σε ασφάλιση και στις περισσότερες περιπτώσεις συμβαλλόμενο μέρος σε ασφαλιστική σύμβαση δεν μπορεί να είναι ένα άτομο του οποίου η ηλικία είναι μεγαλύτερη από 70 έτη.

εγγραφή

Η εγγραφή είναι είτε μόνιμη είτε προσωρινή. Σε ορισμένες περιπτώσεις, δεν υπάρχει καθόλου, αλλά τότε θα είναι δύσκολο να λάβετε δάνειο από τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα. Παραδοσιακά, οι ρωσικές τράπεζες προτιμούν άτομα με μόνιμη εγγραφή.

Αυτό οφείλεται στο γεγονός ότι σε περίπτωση μη καταβολής των καθορισμένων πληρωμών έγκαιρα και στο συμφωνημένο ποσό, οι τραπεζικοί υπάλληλοι θα γνωρίζουν πού να αναζητήσουν τον οφειλέτη.

το επίπεδο του εισοδήματος

Σε μια αίτηση για δάνειο, ένας πιθανός οφειλέτης πρέπει να αναφέρει το ποσό του εισοδήματος, ώστε οι τραπεζικοί υπάλληλοι να μπορούν να αξιολογήσουν τη φερεγγυότητά του. Είναι σημαντικό να γράψετε αληθείς πληροφορίες, διαφορετικά, σε περίπτωση αθέτησης του δανείου, η τράπεζα θα έχει λόγους να κατηγορήσει τον δανειολήπτη για απάτη.

Εάν υπάρχουν ανεπίσημα εισοδήματα, τότε μπορούν να εμφανιστούν ως πρόσθετη πηγή εισπράξεων σε μετρητά.

ορισμένες επιλογές για τη χορήγηση δανείων σε καταναλωτές

Ο γρηγορότερος και ευκολότερος τρόπος για να λάβετε δάνεια για την αγορά αγαθών. Αλλά προβλέπουν μεγάλη υπερπληρωμή, αφού η τράπεζα δεν απαιτεί εξασφαλίσεις από τον δανειολήπτη.

Κατά τη λήψη δανείου για επείγουσες ανάγκες:

• τα χρήματα εκδίδονται σε υποκατάστημα τράπεζας.
• για να λάβετε, πρέπει να συμπληρώσετε ένα ερωτηματολόγιο και να παρέχετε το καθορισμένο πακέτο εγγράφων.
• Παράλληλα, είναι απαραίτητο να συνάψετε ασφάλιση σε περίπτωση θανάτου ή αναπηρίας του δανειολήπτη.
• το επιτόκιο θα είναι χαμηλότερο από ό,τι για άλλους τύπους καταναλωτικής ασφάλειας.

Υπάρχουν δύο είδη δανείων έκτακτης ανάγκης: εξασφαλισμένα και ακάλυπτα. Στην πρώτη περίπτωση, ο δανειολήπτης θα πρέπει να εγγυηθεί την απόδοση, στη δεύτερη, η τράπεζα αρκείται μόνο σε μεγάλα ποσοστά.

Κατά τη λήψη μιας πιστωτικής κάρτας, ο δανειολήπτης έχει τη δυνατότητα:

• ενημέρωση του ορίου των διαθέσιμων κεφαλαίων·
• να μην πληρώσει τόκους κατά τη διάρκεια της περιόδου χάριτος·
• πάρτε μια κάρτα σε σταθερό σημείο πώλησης.
• να εκδώσει δάνειο σε σύντομο χρονικό διάστημα χωρίς την προβλεπόμενη χρήση.

Η περίοδος χάριτος είναι συνήθως 50-55 ημέρες, σε σπάνιες περιπτώσεις - 100 ημέρες.

Το Express Loan παρέχει:

• δανεισμός για μικρά ποσά έως 30.000 ρούβλια);
• τα υψηλότερα επιτόκια (η υπερπληρωμή μπορεί να κυμαίνεται από 90 έως 150% ετησίως!).
• όροι πίστωσης -1-6 μήνες.

Τα δάνεια εξπρές εκδίδονται εντός λίγων ωρών εάν υπάρχει διαθέσιμο το κατάλληλο πακέτο εγγράφων. Εκτός από τις παραπάνω επιλογές για την έκδοση χρημάτων προς χρήση, υπάρχει και υπερανάληψη. Αυτός ο τύπος δανεισμού προβλέπει την έκδοση μετρητών στους κατόχους καρτών μισθοδοσίας.

μη στοχευμένα

Ένα δάνειο μη σκοπού είναι ένα δάνειο κεφαλαίων από μια τράπεζα χωρίς να την ειδοποιήσει για τι δαπανήθηκαν στη συνέχεια. Τα μη στοχευμένα δάνεια λαμβάνονται από άτομα με τη βοήθεια ειδικών καρτών, καθώς και κατά την εκτέλεση ταχείας ασφάλειας.

νεαρή οικογένεια

Καταναλωτικό δάνειο μπορεί να λάβει μια νεαρή οικογένεια. Οι τράπεζες συχνά προσφέρουν δελεαστικά προγράμματα δανείων στα οποία μειώνεται το επιτόκιο για τους νεόνυμφους. Αλλά μια τέτοια πίστη δεν είναι υποχρεωτική.

Για παράδειγμα, τα επιτόκια για τα πιο επικίνδυνα δάνεια (εμπορεύματα, express και κάρτες) σπάνια μειώνονται, εστιάζοντας στις γενικές κοινωνικές τάσεις.

ελλείψει βεβαίωσης 2 φόρος εισοδήματος φυσικών προσώπων

Τώρα, πολλοί άνθρωποι, ακόμη και αυτοί που απέχουν πολύ από το δανεισμό, ακούνε τη φράση: «Ένα δάνειο χωρίς εγγυητές και δηλώσεις εισοδήματος». Ναι, σήμερα μπορείτε πραγματικά να λάβετε πολλά δάνεια χωρίς να αναφέρετε την οικονομική σας κατάσταση.

Χωρίς φορολογικό πιστοποιητικό, μπορείτε να πάρετε μια πιστωτική κάρτα, να πάρετε χρήματα σε ένα γρήγορο δάνειο, αλλά πρέπει να γνωρίζετε τις παγίδες μιας τόσο απλοποιημένης διαδικασίας.

Η λήψη δανείου χωρίς επιβεβαίωση εισοδήματος είναι πάντα επικίνδυνη για την τράπεζα, επομένως το ενδιαφέρον για τη χρήση χρημάτων σε αυτές τις περιπτώσεις είναι πάντα εξαιρετικά υψηλό.

δάνειο με συνοφειλέτη

Η ασφάλεια καταναλωτή μπορεί να ληφθεί από δύο άτομα ταυτόχρονα. Για παράδειγμα, μια σύζυγος θέλει να πάρει ένα δάνειο. Λόγω του χαμηλού εισοδήματός της, δεν μπορεί να πάρει δάνειο. Σε αυτή την περίπτωση, μπορεί να το κανονίσει μαζί με τον άντρα της. Σε περίπτωση καθυστέρησης βάσει της σύμβασης ή μη πληρωμής, ο δανειολήπτης και ο συνοφειλέτης θα ευθύνονται αλληλεγγύως και εις ολόκληρον, δηλαδή ισομερώς.

με εγγυητή

Μπορείτε να εκδώσετε από τρίτο μέρος και, στη συνέχεια, τα επιτόκια δεν θα είναι τόσο υψηλά όσο στην περίπτωση μη εξασφάλισης. Η εγγύηση εκδίδεται βάσει χωριστής συμφωνίας.

Ο εγγυητής ευθύνεται οικονομικά για τη μη εκπλήρωση ή την πρόωρη εκπλήρωση των υποχρεώσεων του δανειολήπτη. Ως εκ τούτου, εξασφαλισμένο καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που είναι εξασφαλισμένο με εγγυήσεις τρίτων και ενσώματα πάγια στοιχεία του ίδιου του οφειλέτη.

μετά το θάνατο του δανειολήπτη

Τα καταναλωτικά δάνεια σπάνια εκδίδονται χωρίς ασφαλιστήριο συμβόλαιο. Η ζωή και η υγεία του δανειολήπτη υπόκειται σε ασφάλιση. Έτσι, αν ίσχυε ασφαλιστήριο συμβόλαιο την ημέρα του θανάτου του οφειλέτη, τότε οι πιστωτικές υποχρεώσεις δεν περνούν στους συγγενείς του με τη σειρά της διαδοχής, αλλά η ασφάλιση καλύπτει τα πάντα.

Πώς μοιράζεται το καταναλωτικό χρέος σε ένα διαζύγιο;

Σε περίπτωση διαζυγίου, καθένας από τους συζύγους λαμβάνει το ήμισυ της περιουσίας, εκτός εάν το συμβόλαιο γάμου προβλέπει διαφορετικά. Όμως οι οικονομικές υποχρεώσεις προς την τράπεζα παραμένουν σε αυτούς που εξέδωσαν το δάνειο.

καταγγελία της σύμβασης με την τράπεζα

Η δανειακή σύμβαση μπορεί να καταγγελθεί:

• με πρωτοβουλία της τράπεζας·
• με πρωτοβουλία του δανειολήπτη·
• κατά τη λήξη της συμφωνίας.

Ο Δανειολήπτης μπορεί να ξεκινήσει τη λύση της συμφωνίας μόνο σε περίπτωση καταβολής του συνολικού ποσού που απορρέει από αυτήν και των τόκων. Είναι δυνατό να γίνει αυτό εκ των προτέρων. Η Τράπεζα μπορεί να προβεί σε καταγγελία της συμφωνίας και σε περίπτωση θανάτου του οφειλέτη.

Είναι προφανές ότι η απόκτηση καταναλωτικού δανείου έχει τα θετικά της, όπως η ταχύτητα, η σεμνότητα των παρεχόμενων εγγράφων και η απουσία εγγυητών. Υπάρχουν όμως και σημαντικά μειονεκτήματα: απαγορευτικά υψηλά ποσοστά χρήσης, εντυπωσιακά πρόστιμα σε περίπτωση καθυστέρησης πληρωμών και αλλαγή πιστωτών.

Ένας πολίτης ή πολίτης της Ρωσίας που βρίσκεται στη δημόσια υπηρεσία ανήκει σε μια ειδική κατηγορία του πληθυσμού της χώρας. Ωστόσο, προβλέπουν επίσης τη λήψη δανείων για τις ανάγκες των καταναλωτών. Οι υπάλληλοι των κυβερνητικών υπηρεσιών και ιδρυμάτων θα πρέπει να γνωρίζουν ποιες απαιτήσεις μπορεί να τους προτείνει η τράπεζα κατά την υποβολή ...

Εάν χρειαστεί να πάρετε επειγόντως κάποιο είδος δανείου για ορισμένες ανάγκες των καταναλωτών, να είστε προετοιμασμένοι για το γεγονός ότι οι τράπεζες μπορούν να σας προσφέρουν χρήματα με πίστωση με εγγύηση. Αξίζει να μελετήσουμε λεπτομερέστερα: ποιες είναι οι απαιτήσεις για τον δανειολήπτη και τον εγγυητή. τι ρόλο παίζει ο εγγυητής στην εφαρμογή της ...

Για κάποιους, αυτό μπορεί να φαίνεται περίεργο, αλλά στην εποχή μας είναι δυνατό να πάρετε δάνειο χωρίς να υποθηκεύσετε το ακίνητό σας και χωρίς να καταφύγετε στη βοήθεια εγγυητών. Αυτό το είδος δανείου ονομάζεται ακάλυπτο δάνειο. Τι είναι η εξασφάλιση στον δανεισμό είναι η εγγύηση για την τράπεζα ότι τα κεφάλαια που εκδόθηκαν από αυτήν θα επιστραφούν ...

Ο πληθυσμός, ως καταναλωτής δανείων, δανείζεται χρήματα για να καλύψει ορισμένες νομισματικές ανάγκες. Επιπλέον, ο σκοπός του δανεισμού μπορεί να είναι τόσο η απόκτηση οποιωνδήποτε αγαθών, ακίνητης περιουσίας, υπηρεσιών, όσο και η αγορά του ίδιου του αυτοκινήτου. Το αυτοκίνητο παραμένει ως εγγύηση στην τράπεζα μέχρι την τελευταία εξόφληση των χρεωστικών υποχρεώσεων. Στο οποίο...

Το στρατιωτικό προσωπικό, με βάση τις ιδιαιτερότητες της δουλειάς του, συχνά μετακινείται σε υπηρεσία από φρουρά σε φρουρά, από πόλη σε πόλη, αλλάζοντας διαμερίσματα υπηρεσίας. Η δραματική κλιματική αλλαγή, η ανάγκη για νέες οικιακές συσκευές, ρούχα συχνά αναγκάζουν τους εργαζόμενους να στραφούν στις τράπεζες για καταναλωτικά δάνεια….

Καθένας από εμάς, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, αντιμετωπίστηκε με δανεισμό σε τράπεζα. Πράγματι, σήμερα είναι πολύ πιο εύκολο να λύσετε όλα τα οικονομικά σας προβλήματα και να ικανοποιήσετε τις ανάγκες των καταναλωτών με τη βοήθεια δανειακών κεφαλαίων από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Αλλά, στην πραγματικότητα, η διαδικασία για τη λήψη ενός τέτοιου δανείου δεν είναι τόσο απλή όσο φαίνεται με την πρώτη ματιά και η ίδια η συνεργασία έχει πολλά χαρακτηριστικά και αποχρώσεις. Αν και, σίγουρα, δεν γνωρίζουμε όλοι με βεβαιότητα τι είναι καταναλωτικό δάνειο. Τι είναι? Ας ορίσουμε αυτή την έννοια.

Ορισμός

Η πίστωση είναι μια από τις μορφές σχέσεων μεταξύ δύο υποκειμένων οικονομικών σχέσεων, που συνδέεται με την κίνηση της αξίας. Κατά τη συνήθη αντίληψή μας, ένα δάνειο είναι ένα δάνειο σε μετρητά που βασίζεται σε διμερή συμφωνία, σύμφωνα με την οποία ένα μέρος, δηλαδή μια τράπεζα ή άλλο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα, εκδίδει κεφάλαια σε έναν δανειολήπτη, ο οποίος μπορεί να είναι τόσο νομικά πρόσωπα όσο και φυσικά πρόσωπα. επείγουσα βάση και επιστροφή.

Καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που δεν έχει συγκεκριμένο σκοπό, δηλαδή τα κεφάλαια κατανέμονται στον δανειολήπτη χωρίς προϋποθέσεις για την εφαρμογή τους ή για τις ανάγκες των καταναλωτών, αυτός ο τύπος δανεισμού ισχύει μόνο για ιδιώτες.

Με απλά λόγια, τι σημαίνει καταναλωτική πίστη, τότε αυτή η έννοια μπορεί να χαρακτηριστεί πολύ απλά. Πρόκειται για τραπεζικά δάνεια που μπορεί να λάβει κάθε ικανός πολίτης για καθημερινές αγορές. Για παράδειγμα, με τη βοήθεια αυτού του τύπου δανεισμού, μπορείτε να αγοράσετε έπιπλα, οικιακές συσκευές, οικιακά είδη, αυτοκίνητα και άλλα αγαθά. Παρεμπιπτόντως, μια πιστωτική κάρτα, με τον ένα ή τον άλλο τρόπο, αναφέρεται σε καταναλωτικό τύπο δανεισμού, επειδή αυτά τα δάνεια σε μετρητά δεν έχουν στοχευμένη εστίαση και ο δανειολήπτης μπορεί να τα διαθέσει κατά την κρίση του. Η μόνη προειδοποίηση είναι ότι πρόκειται για μια περιστρεφόμενη γραμμή πίστωσης. Δηλαδή, καθώς το δάνειο αποπληρώνεται, ο δανειολήπτης μπορεί να χρησιμοποιήσει ξανά το δάνειο.

Ορισμός της καταναλωτικής πίστης

Είδη καταναλωτικών δανείων

Εξετάστε διάφορες ποικιλίες καταναλωτικού δανεισμού. Πρώτα απ 'όλα, η καταναλωτική πίστη μπορεί να χωριστεί σε δύο τύπους στοχευμένης ή μη στοχευμένης. Ένα δάνειο χωρίς σκοπό εκδίδεται από τον δανειολήπτη χωρίς να παρέχει στον δανειστή κανένα αποδεικτικό στοιχείο για τη χρήση δανειακών κεφαλαίων και μπορεί να τα διαθέσει αποκλειστικά κατά την κρίση του. Ένα στοχευμένο καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο μετρητών που διατίθεται για μια συγκεκριμένη αγορά. Για να δώσω ένα απλό παράδειγμα, σε πολλά καταστήματα, για παράδειγμα, οικιακές συσκευές ή έπιπλα, καθώς και άλλα αγαθά, παρέχονται σε δόσεις, αλλά παρέχονται μόνο μέσω τράπεζας. Αυτό σημαίνει ότι ο πελάτης υποβάλλει αίτηση στην τράπεζα και, σε περίπτωση θετικής απόφασης, μπορεί να αγοράσει τα αγαθά, ο δανειστής πληρώνει τον πωλητή και στη συνέχεια ο δανειολήπτης πληρώνει τον δανειστή. Αυτός ο τύπος οικονομικών σχέσεων μπορεί να αποδοθεί στο στοχευμένο καταναλωτικό δάνειο.

Επίσης, ο καταναλωτικός δανεισμός μπορεί να είναι εξασφαλισμένος ή ακάλυπτος. Ένα εξασφαλισμένο δάνειο είναι μια πρόσθετη εγγύηση για τον δανειστή, το οποίο χρησιμοποιείται ιδιαίτερα συχνά για μεγάλα καταναλωτικά δάνεια. Οποιαδήποτε ρευστοποιήσιμη περιουσία του δανειολήπτη, συμπεριλαμβανομένων των οχημάτων, των ακινήτων, των τίτλων κ.λπ., μπορεί να λειτουργήσει ως εξασφάλιση. Το δεύτερο είδος εξασφάλισης είναι οι εγγυητές που δεν έχουν το δικαίωμα να χρησιμοποιήσουν δανεικά κεφάλαια και δεν υποχρεούνται να απαντήσουν βάσει της δανειακής σύμβασης, εφόσον ο δανειολήπτης εκπληρώνει τις υποχρεώσεις του με καλή πίστη. Αλλά η απόχρωση είναι ότι εάν ο δανειολήπτης παραβιάζει τους όρους της σύμβασης, τότε ο δανειστής έχει κάθε δικαίωμα να απαιτήσει την επιστροφή των δανειακών κεφαλαίων από τον εγγυητή.

Σημειώστε ότι εάν μιλάμε για ασφάλεια ως εξασφάλιση, τότε η περιουσία του δανειολήπτη δεν περιέρχεται στην κυριότητα του πιστωτή, αλλά επιβάλλεται βάρος σε αυτήν, πιο συγκεκριμένα, στις συναλλαγές με αυτήν. Με απλά λόγια, εάν το ακίνητο είναι ενεχυρασμένο στην τράπεζα, τότε ο πραγματικός ιδιοκτήτης του δεν έχει το δικαίωμα να το καταστρέψει, να το πουλήσει ή να το δωρίσει.

Επιπλέον, τα καταναλωτικά δάνεια μπορούν να χωριστούν σε διάφορους τύπους, για παράδειγμα, όσον αφορά τη διάρκεια, μπορεί να είναι βραχυπρόθεσμα έως 1 έτος, μεσοπρόθεσμα έως 5 έτη και μακροπρόθεσμα από 5 έτη ή περισσότερο. Ή ανανεώσιμη και μη, εδώ μιλάμε για πιστωτική κάρτα που μπορεί να χρησιμοποιηθεί για ανανέωση δανείου. Επιπλέον, όλα τα δάνεια ταξινομούνται κατά κόστος, δηλαδή τα φθηνά, όπου το επιτόκιο κυμαίνεται από 10 έως 15%, το μέσο κόστος από 15 έως 30% και τα ακριβά από 30% και άνω.

Παρεμπιπτόντως, στο είδος του καταναλωτικού δανεισμού ανήκουν και οι μικροπιστώσεις ή τα μικροδάνεια, επειδή έχουν όλα τα χαρακτηριστικά και τα χαρακτηριστικά τους, οι οργανισμοί που τα εκδίδουν σχετίζονται με χρηματοοικονομικές δραστηριότητες.
Πρέπει να σημειωθεί ότι όλα τα καταναλωτικά δάνεια διαφέρουν μεταξύ τους ως προς τον τρόπο αποπληρωμής των δανειακών κεφαλαίων. Δηλαδή, η τράπεζα υπολογίζει την αποπληρωμή του χρέους σύμφωνα με ένα διαφοροποιημένο ή σύστημα προσόδου. Στη δεύτερη επιλογή, η πληρωμή γίνεται μηνιαία σε ισόποσες δόσεις, στο πρώτο εξάμηνο της περιόδου αποπληρωμής του δανείου, εξοφλούνται κυρίως οι τόκοι και στη δεύτερη, η κύρια οφειλή, με διαφοροποιημένο σύστημα, η πληρωμή μειώνεται μηνιαίως.

Κάνοντας καταναλωτικό δάνειο στο παράδειγμα της Sberbank

Είναι η Sberbank στη χώρα μας που είναι ο ηγέτης μεταξύ άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αν προσέξετε τη βαθμολογία, τότε αυτή η τράπεζα κατέχει το 1/3 του συνολικού χαρτοφυλακίου δανείων της χώρας, κάτι που ήδη δείχνει ότι είναι σίγουρα η ηγέτιδα στην αγορά δανείων. Εδώ, αντίστοιχα, υπάρχουν αρκετές προτάσεις για καταναλωτικό δανεισμό.

Λάβετε υπόψη όλες τις τρέχουσες προσφορές:

• ακάλυπτο δάνειο: επιτόκιο - από 12,9% διάρκεια - έως πέντε χρόνια, ποσό - έως 3 εκατομμύρια ρούβλια.
• πίστωση που εξασφαλίζεται από ιδιώτες: ποσοστό - από 12,9% διάρκεια - έως πέντε χρόνια, ποσό - έως 5 εκατομμύρια ρούβλια.
• για ιδιοκτήτες οικιακών οικοπέδων: ποσοστό - 17%, διάρκεια - έως πέντε χρόνια.
• δάνειο για συμμετέχοντες NIS: επιτόκιο - 1,5%, διάρκεια - έως 5 χρόνια.
• δάνειο με εγγύηση ακίνητης περιουσίας: επιτόκιο - 14%, διάρκεια - έως 20 χρόνια.
• αναχρηματοδότηση δανείων από άλλες τράπεζες: επιτόκιο - από 13,9%, ποσό - έως 3 εκατομμύρια ρούβλια, διάρκεια - 5 χρόνια.

Ας επιστρέψουμε στο ερώτημα, τι είναι ένα καταναλωτικό δάνειο στη Sberbank; Όπως μπορείτε να δείτε, εδώ υπάρχουν αρκετές προσφορές δανείων που καλύπτουν πλήρως τις ανάγκες κάθε πελάτη, δηλαδή εδώ μπορείτε να πάρετε ένα δάνειο μετρητών με διάφορους όρους. Αν κοιτάξετε τα επιτόκια, είναι αρκετά ανταγωνιστικά και μπορούν να ταξινομηθούν ως χαμηλού κόστους. Αλλά η απόχρωση είναι ότι αυτό είναι το βασικό επιτόκιο, αλλά για κάθε πελάτη θα υπολογιστεί ξεχωριστά, ανάλογα με διάφορες περιστάσεις, κυρίως με την οικονομική ευημερία και το απαιτούμενο ποσό δανείου.

Λάβετε υπόψη ότι σε κάθε τράπεζα ο δανειστής καθορίζει ανεξάρτητα το μέγιστο ποσό δανείου, επειδή μερικές φορές η πραγματική φερεγγυότητα του δανειολήπτη δεν του επιτρέπει να συντάξει το ποσό που χρειάζεται για να καλύψει τις ανάγκες των καταναλωτών.

Κατάλογος εγγράφων για τη λήψη καταναλωτικού δανείου με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας

Αν θέλετε να συνάψετε προσωπικό δάνειο, τι πρέπει να γνωρίζετε. Πρώτα απ 'όλα, θα πρέπει να σκεφτείτε προσεκτικά εάν χρειάζεται πραγματικά να προσελκύσετε δανειακά κεφάλαια από την τράπεζα. Γεγονός είναι ότι στο βαθμό που η λήψη ενός δανείου σήμερα έχει πάψει να είναι πρόβλημα, πολλοί με την αληθινή έννοια της λέξης κάνουν κατάχρηση δανείων και δανείων, γεγονός που οδηγεί τελικά σε τρύπα χρέους. Παρά το γεγονός ότι οι αιτήσεις εξετάζονται σύμφωνα με ένα συγκεκριμένο σύστημα, αξιολογούνται οι κίνδυνοι και η φερεγγυότητα των πελατών τους, αργά ή γρήγορα καθένας από αυτούς μπορεί είτε να αποφασίσει για ένα σταθερό εισόδημα είτε να μπει σε μια διαφορετική κατάσταση ζωής, σε σχέση με την οποία η πληρωμή των χρεωστικών υποχρεώσεων καθίσταται αδύνατη. Εάν χρειάζεστε πραγματικά χρήματα, τότε καθορίστε μόνοι σας το ακριβές ποσό του δανείου. Είναι επιθυμητό το ποσό της καταναλωτικής πίστης να μην υπερβαίνει τις ανάγκες των καταναλωτών.

Στη συνέχεια, θα πρέπει να φροντίσετε να λάβετε την πιο συμφέρουσα προσφορά από την τράπεζα, για αυτό πρέπει να προετοιμάσετε το μέγιστο πακέτο εγγράφων. Μεταξύ αυτών, απαιτείται πιστοποιητικό μισθού με τη μορφή 2-NDFL, καθώς και με τη μορφή τράπεζας, εάν αυτό δεν απαγορεύεται από τους όρους της δανειακής σύμβασης και λαμβάνετε μέρος του εισοδήματος «σε φάκελο ". Οι περισσότερες τράπεζες παρέχουν την ευκαιρία να επιβεβαιώσουν την οικονομική τους βιωσιμότητα με άλλα έγγραφα, για παράδειγμα, διαβατήριο οχήματος, διαβατήριο, πιστοποιητικό ιδιοκτησίας και άλλα.

Καταναλωτικά δάνεια στη Sberbank

Πρώτα απ 'όλα, προσέξτε τις προσφορές με ασφάλεια. Σύμφωνα με αυτούς, το επιτόκιο, που στην πλειοψηφία του καθορίζει το κόστος του δανείου, είναι αρκετές μονάδες χαμηλότερο. Ένας άλλος τρόπος για να μειώσετε το επιτόκιο είναι να μην εγκαταλείψετε την προσωπική ασφάλιση. Το γεγονός είναι ότι εάν χάσετε την ικανότητα εργασίας ή την υγεία σας, η ασφαλιστική εταιρεία θα καλύψει το χρέος σας στην τράπεζα και μπορείτε να αποφύγετε προβλήματα με τους εισπράκτορες.

Η τελευταία συμβουλή για τον δανειολήπτη είναι η επιλογή τράπεζας, μελετήστε προσεκτικά την αγορά για οικονομικές προσφορές. Δεν πρέπει να πληρώνετε για δάνεια εξπρές, όπου τα χρήματα μπορούν να ληφθούν την ίδια ημέρα χωρίς πιστοποιητικά και εγγυητές, το κόστος αυτού του δανείου θα σας κοστίσει περισσότερο από 30%. Και το τελευταίο πράγμα που πρέπει να λάβετε υπόψη, όσο μεγαλύτερη είναι η διάρκεια του δανείου, τόσο μεγαλύτερη είναι η υπερπληρωμή. Επομένως, αξίζει να επιλέξετε έναν όρο ανάλογα με την ικανότητά σας να πληρώσετε. Προσδιορίστε το μέγιστο ποσό που μπορείτε να πληρώσετε ανά μήνα ως πληρωμή δανείου και με βάση αυτό, καθορίστε τον βέλτιστο όρο για τον εαυτό σας.

Ας συνοψίσουμε για ποιον σκοπό λαμβάνεται ένα καταναλωτικό δάνειο. Στην πραγματικότητα, δεν υπάρχει σαφής απάντηση εδώ, γιατί ο δανειστής δεν περιορίζει τη χρήση των δανειακών κεφαλαίων και δεν ελέγχει την περαιτέρω χρήση τους. Γι' αυτό το καταναλωτικό δάνειο είναι ο πιο συνηθισμένος τύπος δανεισμού, για το λόγο ότι η εγγραφή του δεν απαιτεί τη συλλογή πρόσθετων εγγράφων που θα επιβεβαίωναν την προβλεπόμενη χρήση.

Από τα υπάρχοντα είδη πίστωσης, που χάρη στην τηλεόραση, το ραδιόφωνο και τα διάφορα έντυπα μέσα ακούγονται σήμερα (εμπορική, διεθνής, τραπεζική, κρατική, ενεχυροδανειστήριο κ.λπ.), ίσως η πιο γνωστή είναι η καταναλωτική πίστη.

Με τη βοήθειά του ικανοποιούμε τις τρέχουσες ανάγκες μας. Όλα όσα, για τον έναν ή τον άλλον λόγο, δεν έχουμε την πολυτέλεια να αγοράσουμε με τα προσωπικά μας κεφάλαια, γίνονται διαθέσιμα σε εμάς με τη βοήθεια καταναλωτικού δανεισμού: από μικροδάνειο για επείγουσες ανάγκες, δανεισμό χρημάτων για επισκευές ή ένα ταξίδι στη θάλασσα, μέχρι την αγορά ένα smartphone, έπιπλα, αυτοκίνητο, διαμερίσματα κ.λπ.

Ο αιτών (ή ένας εγκατεστημένος δανειολήπτης) έχει επαρκή γνώση της υπηρεσίας που λαμβάνει; Ανανεώστε τη μνήμη σας πώς λάβατε τελευταία καταναλωτικό δάνειο, είτε διαβάσατε τη σύμβαση (από εξώφυλλο σε εξώφυλλο). Ίσως κάποιοι όροι να σας φάνηκαν απαράδεκτοι ή να ήσασταν τόσο ευχαριστημένοι με τη θετική απόφαση της τράπεζας που ήσασταν έτοιμοι να υπογράψετε οποιαδήποτε χαρτιά, συμπεριλαμβανομένης της ασφάλισης, αν έδινες το πολυπόθητο δάνειο.

Ή ίσως ήρθε η ώρα να επιβραδύνετε λίγο και επιτέλους να καταλάβετε με τι έχετε να κάνετε. Κατανοήστε ότι ο καταναλωτικός δανεισμός ρυθμίζεται πλήρως από το νόμο, σύμφωνα με τον οποίο όχι μόνο ο δανειστής, αλλά και ο δανειολήπτης έχει δικαιώματα. Και γνωρίζοντας τα δικαιώματά σας, μπορείτε να νιώσετε πολύ πιο σίγουροι και να μην υποκύψετε στην επιθυμία (αν και καλυμμένη) του πιστωτή να κυκλώσει τον πελάτη-αιτητή του γύρω από το δάχτυλό του. Για αυτό θα μιλήσουμε σε αυτό το άρθρο.

Καταναλωτική πίστη (δάνειο). Τι είναι?

Καταναλωτικό δάνειο (δάνειο) είναι ένα δάνειο που χορηγείται στον πληθυσμό και προορίζεται για την κάλυψη των καταναλωτικών του αναγκών (πληρωμή για τυχόν προσωπικά έξοδα). Για την ακρίβεια, πρόκειται για μια από τις επιλογές δανείου, κατά την οποία ένα πράγμα (στην περίπτωσή μας είναι χρήματα) εκδίδεται για προσωρινή χρήση βάσει συμφωνίας και με την προϋπόθεση καταβολής τόκων και επιστροφής. Ένα δάνειο, σε αντίθεση με ένα δάνειο, δεν μπορεί να είναι άτοκο (περισσότερα).

Ένα πράγμα ή μια υπηρεσία που αγοράζεται σε βάρος δανεικών χρημάτων ονομάζεται αντικείμενο καταναλωτικού δανεισμού.

Λοιπόν, η αλήθεια είναι μάλλον κάπου στη μέση και δεν θα φτάσουμε στα άκρα, αλλά απλώς θα μελετήσουμε το θέμα πιο προσεκτικά, επειδή ο καταναλωτικός δανεισμός είναι πραγματικά πολύ βολικός και είναι απίθανο να μπορέσουμε να το αρνηθούμε σύντομα και μακρινό μέλλον.

Για τα πλεονεκτήματα και τα μειονεκτήματα του καταναλωτικού δανεισμού θα μιλήσουμε αργότερα, αλλά προς το παρόν, μια πολύ σημαντική παρατήρηση.

Ο πιο σημαντικός νόμος στον οποίο θα αναφερόμαστε συνεχώς στο άρθρο είναι ο ομοσπονδιακός νόμος αριθ. τουλάχιστον μια επιφανειακή ιδέα για αυτό σε κάθε δανειολήπτη.

Αρχές καταναλωτικού δανεισμού

Τυχόν δάνεια, συμπεριλαμβανομένων των καταναλωτικών δανείων, εκδίδονται με την υποχρεωτική τήρηση ορισμένων αρχών:

1. Επείγον. Σημαίνει ότι το δάνειο εκδίδεται για μια ορισμένη περίοδο που ορίζεται από τη δανειακή σύμβαση.

2. Πληρωμή. Τα δάνεια δεν εκδίδονται απλώς έτσι, αλλά επί πληρωμή (επί αμοιβής). Πρόκειται για τους ίδιους τόκους (τραπεζικές προμήθειες) που χρεώνονται από τον δανειολήπτη για όλη τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης. Αυτό περιλαμβάνει επίσης όλα τα είδη προμηθειών και προμηθειών που πληρώνει ο δανειολήπτης κατά την εκπλήρωση των πιστωτικών υποχρεώσεων προς τον δανειστή. Το χρήμα είναι το ίδιο εμπόρευμα για το οποίο ο δανειολήπτης πληρώνει στην τράπεζα.

3. Επιστροφή. Το δάνειο πρέπει να αποπληρωθεί με τους όρους που προβλέπονται στη δανειακή σύμβαση, ακόμη και αν παραβιαστεί ο όρος που ορίζει η σύμβαση.

4. Σκοπός.Ο πελάτης πιστώνεται για ορισμένους σκοπούς, ορισμένοι από τους οποίους συνδυάζονται με τη φράση «επείγουσες ανάγκες». Αλλά ακόμα κι αν ο σκοπός για τον οποίο ζητήθηκαν τα κεφάλαια δεν προσδιορίζεται στη δανειακή σύμβαση (μη στοχευμένος χαρακτήρας δανεισμού), εξακολουθεί να υπάρχει. Είτε πρόκειται για διακοπές που τους αξίζει είτε για νέες μπότες, είτε έτσι είτε αλλιώς, αυτός είναι ο στόχος.

5. Ασφάλεια.Η ουσία της αρχής είναι ότι όταν λαμβάνει ένα δάνειο, ο πελάτης παρέχει στην τράπεζα εγγύηση για την έγκαιρη επιστροφή του. Η εξασφάλιση μπορεί να είναι ενέχυρο, εγγυήσεις τρίτων ή ασφάλιση κινδύνου. Ακόμη και αν η εξασφάλιση δεν προβλέπεται από τη σύμβαση, το χρηματοπιστωτικό ίδρυμα ασφαλίζεται με έλεγχο της φερεγγυότητας του αιτούντος (αίτημα πιστωτικού ιστορικού, βαθμολόγηση κ.λπ.)

6. Διαφοροποίηση.Η ουσία της αρχής είναι μια ατομική προσέγγιση σε κάθε πελάτη. Οι κύριοι όροι της συναλλαγής θα εξαρτηθούν από την ταυτότητα του δανειολήπτη, τα κέρδη του, το πιστωτικό ιστορικό, τη διάρκεια του δανείου και το αν ανήκει σε μία από τις προνομιακές κατηγορίες (μισθός πελάτης, συνταξιούχος κ.λπ.)

Εάν αυτές οι αρχές αγνοηθούν, η σχέση των μερών δεν μπορεί πλέον να ονομάζεται πίστωση. Οι πυλώνες στους οποίους στηρίζεται ο καταναλωτικός δανεισμός είναι οι τρεις πρώτες αρχές.

Είδη καταναλωτικών δανείων

Υπάρχουν πολλά κριτήρια για την ταξινόμηση των καταναλωτικών δανείων:

1. Διαφορές στα δάνεια ανάλογα με το αντικείμενο μιας πιστωτικής συναλλαγής:

Τύπος δανειστή.Διακρίνονται σε τραπεζικά δάνεια που παρέχονται αποκλειστικά από τράπεζες και σε μη τραπεζικά δάνεια που εκδίδονται από άλλους χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς: πιστωτικοί συνεταιρισμοί, MFO, ενεχυροδανειστήρια, χρηματοοικονομικοί όμιλοι, εμπορικοί οργανισμοί, καταστήματα ενοικίασης κ.λπ.

Τύπος δανειολήπτη.Τέτοια δάνεια χορηγούνται στις ακόλουθες ομάδες πληθυσμού:

• όλα τα τμήματα του πληθυσμού χωρίς διαίρεση σε ξεχωριστές κατηγορίες·
• διάφορα κοινωνικά (για παράδειγμα, στρατιωτικά).
• ορισμένες ηλικιακές ομάδες (για παράδειγμα, συνταξιούχοι)·
• ομάδες δανειοληπτών που διαφέρουν ως προς την πιστοληπτική ικανότητα (επίπεδο εισοδήματος, πιστωτική επιβάρυνση και άλλοι παράγοντες φερεγγυότητας).
• VIP πελάτες (υψηλού εισοδήματος και κοινωνικής θέσης).
• νεαρές οικογένειες?
• Φοιτητές.

2. Σύμφωνα με τους όρους της διάταξης:

Μια φορά. Θεωρείται εφάπαξ έκδοση ολόκληρου του ποσού του δανείου ταυτόχρονα, χωρίς την κατανομή του σε μέρη και χωρίς τη δυνατότητα πρόσθετου δανεισμού βάσει της συναφθείσας σύμβασης.

Ανανεώσιμος. Εδώ εννοούμε ανανεώσιμες πηγές. Ένα τέτοιο δάνειο ονομάζεται επίσης ανακυκλούμενο δάνειο, το οποίο παρέχεται στον δανειολήπτη εντός των ορίων της προθεσμίας αποπληρωμής που ορίζει η συμφωνία ανά πάσα στιγμή, αυτόματα, χωρίς πρόσθετες διαπραγματεύσεις μεταξύ του δανειστή και του δανειολήπτη. Έτσι λειτουργούν οι πιστωτικές κάρτες. Δηλαδή, μόλις εξοφληθεί μέρος του δανείου που έχει ληφθεί, το διαθέσιμο πιστωτικό όριο αυξάνεται αμέσως κατά το ίδιο ποσό.

3. Με όρους πίστωσης:

• Βραχυπρόθεσμα (δάνεια έως 1 έτος - για επείγουσες ανάγκες).
• Μεσοπρόθεσμα (έως 5 χρόνια, για παράδειγμα, δάνεια αυτοκινήτου).
• Μακροπρόθεσμα (πάνω από 5 χρόνια, για παράδειγμα, υποθήκη).

4. Με τη μορφή έκδοσης:

Εμπόρευμα. Χρησιμοποιείται σε σχέση με στοχευμένα δάνεια, πιο συχνά - κατά την πώληση αγαθών με πίστωση. Ένα ζωντανό παράδειγμα αυτού είναι σε αλυσίδες καταστημάτων που πωλούν οικιακές συσκευές, όταν ολόκληρο το ποσό του δανείου μεταφέρεται στον πωλητή από συνεργαζόμενη τράπεζα χωρίς μετρητά, έτσι ώστε ο πελάτης να μην κρατά καν τα χρήματα στα χέρια του. Οι υποχρεώσεις του αγοραστή προκύπτουν ήδη ενώπιον της τράπεζας.

Δάνειο σε μετρητά. Ο δανειολήπτης λαμβάνει χρήματα στο ταμείο της τράπεζας ή με τραπεζικό έμβασμα στην τραπεζική του κάρτα (παράδειγμα -)

7. Με τρόπο αποπληρωμής:

Σχέδιο διαφοροποιημένης αποπληρωμής. Λέγεται και κλασική. Κάθε πληρωμή «κάθεται» στο ίδιο τμήμα του «σώματος δανείου», το οποίο υπολογίζεται διαιρώντας το συνολικό ποσό του φορέα δανείου με τον αριθμό των μηνών που πρέπει να αποπληρωθεί. Στο μέρος αυτό προστίθενται οι δεδουλευμένοι τόκοι του υπολοίπου του δανείου, οι οποίοι μειώνονται ομοιόμορφα κάθε μήνα. Ως αποτέλεσμα, η πρώτη πληρωμή θα είναι η μεγαλύτερη και η τελευταία - η μικρότερη. Η υπερπληρωμή στο πλαίσιο αυτού του συστήματος, κατά κανόνα, είναι χαμηλότερη (σε σύγκριση με το πιο δημοφιλές σήμερα - το σύστημα αποπληρωμής προσόδων). Είναι πιο επικερδές η πρόωρη εξόφληση ενός δανείου με αυτό το σύστημα αποπληρωμής λόγω της αρχής της συγκέντρωσης πληρωμών τόκων.

Πρόγραμμα προσόδων. Στο πλαίσιο αυτού του καθεστώτος, ο δανειολήπτης καταβάλλει κάθε μήνα το ίδιο ποσό, το οποίο αρχικά αποτελείται από τη «μερίδα του λέοντος» του τόκου και ένα πολύ μικρό μερίδιο του σώματος του χρέους. Αποδεικνύεται ότι ο δανειολήπτης πληρώνει πραγματικά τόκους στην τράπεζα για το πρώτο μισό του δανείου και στη συνέχεια αποπληρώνει το σώμα του δανείου. Η υπερπληρωμή σε ένα τέτοιο δάνειο είναι υψηλότερη (για περισσότερες λεπτομέρειες σχετικά με τη σύγκριση και την ουσία των συστημάτων αποπληρωμής, βλ.), αλλά παρόλα αυτά μπορείτε να κάνετε αίτηση.

Εξόφληση χρέους πιστωτικής κάρτας. Δεδομένου ότι ο δανεισμός κεφαλαίων κατά τη διαδικασία χρήσης πιστωτικής κάρτας αναφέρεται επίσης σε έναν τύπο καταναλωτικού δανεισμού, είναι αδύνατο να αγνοήσουμε τις μεθόδους αποπληρωμής του χρέους σε αυτό το μοναδικό σύγχρονο χρηματοπιστωτικό μέσο. Η μόνη απαίτηση της τράπεζας προς τον κάτοχο της κάρτας είναι να πληρώνει κάθε μήνα, η οποία, κατά κανόνα, είναι από 5% έως 8% του κεφαλαίου (συν δεδουλευμένους τόκους για την περίοδο χρέωσης). Δηλαδή, ο ίδιος ο κάτοχος αποφασίζει πόσα θα πληρώσει την επόμενη ημερομηνία πληρωμής. Αυτό είναι και καλό και κακό. Το καλό είναι ότι ο δανειολήπτης δεν χρειάζεται να συμφωνήσει με την τράπεζα για το ακριβές ποσό αποπληρωμής, συν το ότι μπορεί να αποπληρώσει το δάνειο πριν από το χρονοδιάγραμμα ανά πάσα στιγμή. Το μειονέκτημα είναι ότι η διαδικασία αποπληρωμής με μία ελάχιστη πληρωμή μπορεί να διαρκέσει αόριστο χρόνο, κάτι που θα επηρεάσει το συνολικό κόστος του δανείου, γιατί κάθε φορά πρέπει να πληρώνετε τόκους.

8. Με τρόπο αποπληρωμής:

Με εφάπαξ πληρωμή. Αυτά είναι συνήθως βραχυπρόθεσμα δάνεια. Ένα παράδειγμα είναι στα ΝΧΙ.

Με δόσεις (με αναβολή).. Πρόκειται για ένα τυπικό σχήμα για την αποπληρωμή των περισσότερων καταναλωτικών δανείων με την πληρωμή του χρέους σε δόσεις σε χρονικά διαστήματα που καθορίζονται από τη συμφωνία. Μπορείτε να εξοικειωθείτε με την έννοια της δόσης με περισσότερες λεπτομέρειες στο. Συχνά υπάρχει σύγχυση μεταξύ των όρων δόση και αναβολή. Χρησιμοποιούνται με την ίδια έννοια, αν και η σημασία τους είναι κάπως διαφορετική (λεπτομέρειες).

Όροι της σύμβασης καταναλωτικού δανείου: εκτέλεση και λήψη

Σύμφωνα με το νόμο αριθ. 353-FZ, μια σύμβαση καταναλωτικού δανείου αποτελείται από γενικούς όρους και μεμονωμένους όρους. Οι γενικοί όροι και προϋποθέσεις πρέπει να είναι ελεύθερα διαθέσιμοι (για παράδειγμα, σε ιστότοπο) και εκτελούν τη λειτουργία της προσυμβατικής πληροφόρησης για τον δανειολήπτη. Έτσι μπορούμε να μάθουμε τις προϋποθέσεις παραλαβής και επιστροφής, τη συχνότητα πληρωμών, το εύρος των επιτοκίων, την ευθύνη του δανειολήπτη (το μέγεθος της ποινής), π.χ. τις πληροφορίες βάσει των οποίων ο αιτών θα μπορεί να αποφασίσει εάν θα υποβάλει αίτηση σε συγκεκριμένο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα.

Αυτές οι πληροφορίες κοινοποιούνται στον αιτούντα δωρεάν (άρθρο 5, παράγραφος 5 του νόμου), αλλά σημειώστε: αντίγραφα των εγγράφων που περιέχουν τις συγκεκριμένες πληροφορίες πρέπει να παρέχονται στον δανειολήπτη κατόπιν αιτήματός του δωρεάν ή έναντι αμοιβής που δεν υπερβαίνει το κόστος παραγωγής τους. Δηλαδή, εάν πάτε στην τράπεζα και απαιτήσετε να παράσχετε 10 φύλλα γενικών όρων, τότε η τράπεζα έχει το δικαίωμα να σας παρακρατήσει ένα μικρό ποσό, συμπεριλαμβανομένου του κόστους χαρτιού, τόνερ κ.λπ.

Οι επιμέρους όροι περιέχουν πιο συγκεκριμένες πληροφορίες - το ακριβές επιτόκιο, τη διάρκεια του δανείου, το ποσό, το μέγεθος και τη συχνότητα πληρωμών κ.λπ. Οι επιμέρους όροι μιας σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δανείου) εκτυπώνονται με ευανάγνωστη γραμματοσειρά ξεκινώντας από την πρώτη σελίδα της σύμβασης με τη μορφή πίνακα, η μορφή του οποίου καθορίζεται από κανονισμό της Τράπεζας της Ρωσίας.

Λάβετε υπόψη ότι, σύμφωνα με την παράγραφο 7 του άρθρου 5, ο δανειστής δεν μπορεί να απαιτήσει από τον δανειολήπτη να πληρώσει πληρωμές βάσει της συναφθείσας συμφωνίας που δεν προσδιορίζονται στους επιμέρους όρους μιας τέτοιας συμφωνίας.

Και παρεμπιπτόντως, γνωρίζετε ότι ο νόμος (άρθρο 5, παράγραφος 8) υποχρεώνει τον δανειστή να ενημερώσει τον δανειολήπτη για τις ακόλουθες πληροφορίες για ένα δάνειο 100.000 ρούβλια ή περισσότερο. Εάν το συνολικό ποσό των πληρωμών για 1 έτος για όλες τις πιστωτικές υποχρεώσεις του αιτούντος υπερβαίνει το 50% του ετήσιου εισοδήματός του, τότε υπάρχει κίνδυνος αθέτησης των υποχρεώσεών του βάσει της σύμβασης καταναλωτικής πίστης (δανείου) και επιβολή κυρώσεων σε αυτόν. Πρόκειται για την επιβολή δανείων. Το κράτος, όπως μπορείτε να δείτε, με κάθε δυνατό τρόπο προειδοποιεί τον δανειολήπτη για τον πιθανό κίνδυνο και εκδίδει επίσης διάφορα υπομνήματα. Παρακάτω είναι ένα παράδειγμα ενός τέτοιου σημειώματος που συνέταξε η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας - η κύρια χρηματοοικονομική ρυθμιστική αρχή.

Σφάλμα GDE: Σφάλμα κατά τη φόρτωση του αρχείου - Απενεργοποιήστε τον έλεγχο σφαλμάτων εάν είναι απαραίτητο (404:Δεν βρέθηκε)

Η απαίτηση του νόμου να γνωστοποιήσει (άρθρο 5, παράγραφος 15) στον πιστωτή μια αλλαγή στα στοιχεία επικοινωνίας δεν είναι σε καμία περίπτωση κενή φράση. Πολλοί δεν βιάζονται να μοιραστούν τις αλλαγμένες επαφές τους, αλλά σε αυτήν την περίπτωση, ο δανειστής δεν θα μπορεί να ενημερώσει εγκαίρως τον δανειολήπτη για αλλαγές στις συνθήκες ή να παράσχει άλλες χρήσιμες πληροφορίες.

Ας πάμε παρακάτω. Το άρθρο 17 της παραγράφου 5 μας λέει ότι εάν οι επιμέρους όροι της συμφωνίας προβλέπουν το άνοιγμα τραπεζικού λογαριασμού από τον πιστωτή προς τον δανειολήπτη, τότε όλες οι πράξεις σε έναν τέτοιο λογαριασμό σχετίζονται με την εκπλήρωση των υποχρεώσεων που απορρέουν από τη συμφωνία, συμπεριλαμβανομένου του ανοίγματος λογαριασμός, η έκδοση στον δανειολήπτη και η πίστωση στον λογαριασμό του δανειολήπτη καταναλωτικού δανείου (δάνειο ), πρέπει να εκτελούνται από τον δανειστή δωρεάν. Αυτή η παράγραφος καθιστά παράνομο για τις τράπεζες να επιβάλλουν σε έναν δανειολήπτη, για παράδειγμα, για άνοιγμα λογαριασμού.

Και εδώ είναι μια άλλη όχι λιγότερο περίεργη παράγραφος 19, η οποία μιλά για την αποτροπή της είσπραξης από τον πιστωτή αμοιβών για την εκτέλεση των καθηκόντων που του ανατίθενται από τις κανονιστικές νομικές πράξεις της Ρωσικής Ομοσπονδίας, καθώς και για υπηρεσίες που προβλέπουν ο πιστωτής ενεργεί αποκλειστικά για τα δικά του συμφέροντα και ως αποτέλεσμα δεν δημιουργείται ξεχωριστό ακίνητο καλό για τον δανειολήπτη. Λίγο δύσκολο να γίνει κατανοητό, αλλά αν με 2 λέξεις, τότε ο δανειστής δεν πρέπει να πάρει χρήματα για αυτό που υποχρεούται να κάνει από το νόμο, δείτε, για παράδειγμα, ένα άρθρο για εσάς θα μάθετε κάτι νέο και ενδιαφέρον για τον εαυτό σας.

Στο στάδιο της λήψης δανείου και της υπογραφής μιας συμφωνίας, ο δανειολήπτης έρχεται αντιμέτωπος με μια τέτοια έννοια όπως (CPS), η οποία, στην πραγματικότητα, θα πρέπει να πει πολλά για το συνολικό κόστος που περιμένει τον δανειολήπτη. Οι τράπεζες υποχρεούνται να αποκαλύπτουν αυτό το πιο σημαντικό χαρακτηριστικό των πιστωτικών απαιτήσεων. Έχει σχεδιαστεί για να αξιολογεί το κόστος των δανειακών κεφαλαίων () όχι μόνο ως προς το επιτόκιο, αλλά και λαμβάνοντας υπόψη άλλες πληρωμές από τον δανειολήπτη που ορίζονται από τους όρους της συμφωνίας. Αυτή είναι μια μάλλον ασαφής έννοια και είναι απίθανο να πει κάτι στον δανειολήπτη, επομένως πιθανώς ο καλύτερος τρόπος για να υπολογίσετε το κατά προσέγγιση κόστος σας είναι να εξετάσετε τη συνολική υπερπληρωμή για το δάνειο στο πρόγραμμα πληρωμών. Αν και εάν συμπληρώσετε όλες τις απαραίτητες παραμέτρους του δανείου και του PSK σε μια αριθμομηχανή δανείου σε κάποια αξιόπιστη τοποθεσία, τότε αναμφίβολα θα έχετε μια πιο ακριβή εκτίμηση της συνολικής υπερπληρωμής.

Απαιτήσεις για δανειολήπτες

Ας πούμε λίγα λόγια για τις απαιτήσεις των πιστωτικών ιδρυμάτων για τους δανειολήπτες – πότε οι πιθανότητες έγκρισης δανείου θα είναι μεγάλες, και πότε μηδενίζονται. Για διαφορετικές τράπεζες, μπορεί να διαφέρουν, αλλά γενικά μπορούν να χωριστούν σε πολλά τυπικά μπλοκ:

1. Ιθαγένεια. Οι τράπεζες που χορηγούν δάνεια σε μη κατοίκους, κατά κανόνα, είναι λίγες. Για να πάρετε δάνειο, χρειάζεστε ρωσικό διαβατήριο.

2. Περιορισμοί ηλικίας. Το δυνατό ελάχιστο και μέγιστο που κάθε τράπεζα ορίζει ανεξάρτητα. Το μεγαλύτερο μέρος των δανείων εκδίδονται μετά την ενηλικίωση, αλλά πριν από την ηλικία συνταξιοδότησης.

3. Απασχόληση και εργασιακή εμπειρία. Μόνο κάποιο αμφίβολο ΝΧΙ ή ενεχυροδανειστήριο μπορεί να εκδώσει δάνειο σε άνεργο πολίτη. Τα υπόλοιπα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα θα ελέγξουν σίγουρα τη διάρκεια της υπηρεσίας (τουλάχιστον έξι μήνες συνολικά) και την πραγματική απασχόληση κατά τη στιγμή της αίτησης.

4. Πιστωτικό ιστορικό (CI). Ένα θετικό «πιστωτικό παρελθόν» σηκώνει πάντα τον πελάτη στα μάτια της τράπεζας, ενώ παλαιότερες καθυστερήσεις στο δάνειο μπορεί να προκαλέσουν ακόμη και άρνηση. Είναι πολύ δύσκολο και ακριβό να πάρεις δάνειο με κακό CI (για να μειωθεί το επίπεδο κινδύνου, ο δανειστής σε ορισμένες περιπτώσεις μπορεί να αυξήσει το επιτόκιο), αλλά, ευτυχώς,. Οι εκκρεμείς καθυστερήσεις μπορούν να βάλουν τέλος στο άμεσο πιστωτικό σας μέλλον.

5. Το ύψος του εισοδήματος. Οι διευθυντές τράπεζας υπολογίζουν χωρίς αποτυχία τη φερεγγυότητα του πελάτη και συγκρίνουν τις ληφθείσες αξίες με το ποσό του ζητούμενου δανείου. Χωρίς παραστατικά εισοδήματος δανείζουν μόνο μη τραπεζικές δομές. Αυτό περιλαμβάνει επίσης έναν τόσο σημαντικό δείκτη όπως το πιστωτικό φορτίο - την ικανότητα του δανειολήπτη να εκπληρώσει τις τρέχουσες υποχρεώσεις προς τους πιστωτές.

6. Γεωγραφία εγγραφής. Μπορείτε εύκολα να λάβετε δάνειο μόνο στην περιοχή στην οποία είναι επίσημα εγγεγραμμένος ο αιτών. Σε άλλους τομείς, αυτό είναι είτε δύσκολο είτε ακόμη και αδύνατο.

Όλες οι απαιτήσεις για τους δανειολήπτες είναι υποχρεωτικές. Μόνο τακτικοί πελάτες πιστωτικών ιδρυμάτων ή δανειολήπτες μη τραπεζικών οργανισμών μπορούν να τους παρακάμψουν εν μέρει, όπου το μεγαλύτερο μέρος των πληροφοριών καταγράφεται από τα λόγια του πελάτη (και δεν επαληθεύεται στην πραγματικότητα).

Προϋποθέσεις για την έκδοση δανείων

Για να υποβάλετε αίτηση για καταναλωτικό δάνειο, θα χρειαστεί να έχετε μαζί σας ένα πακέτο εγγράφων, η σύνθεση των οποίων καθορίζεται από κάθε πιστωτικό ίδρυμα.

Κατά τη χορήγηση δανείων σε μη τραπεζικά ιδρύματα (ΔΧΟ, ενεχυροδανειστήρια, πιστωτικοί καταναλωτικοί συνεταιρισμοί), απαιτείται μόνο διαβατήριο και, σε ορισμένες περιπτώσεις, οποιοδήποτε δεύτερο έγγραφο. Αυτό μπορεί να είναι διαβατήριο, άδεια οδήγησης, φοιτητική κάρτα, πιστοποιητικό σύνταξης και ούτω καθεξής. Με ένα τέτοιο ελάχιστο σύνολο εγγράφων, το ποσοστό θα είναι φυσικά υψηλό.

Ο μόνος τρόπος για να μειώσετε το επιτόκιο είναι να δανειστείτε χρήματα από μια τράπεζα. Το ενδιαφέρον εκεί είναι πολύ χαμηλότερο, αλλά ο κατάλογος των εγγράφων είναι μεγαλύτερος. Εδώ θα πρέπει να επιβεβαιώσετε το ύψος του εισοδήματός σας με την κατάλληλη βεβαίωση (2-NDFL) και μόνιμη απασχόληση με αντίγραφο του βιβλιαρίου εργασίας ή της σύμβασης εργασίας. Επιπλέον, μπορεί να χρειαστείτε στρατιωτική ταυτότητα (για υπόχρεους για στρατιωτική θητεία) ή συνταξιοδοτικό πιστοποιητικό (για δανεισμό στο πλαίσιο συνταξιοδοτικού προγράμματος). Και αν λάβετε δάνειο αυτοκινήτου ή δάνειο με εξασφάλιση ακίνητης περιουσίας, ετοιμάστε έναν τίτλο ιδιοκτησίας, ένα συμβόλαιο CASCO, ένα ασφαλιστήριο συμβόλαιο OSAGO ή ένα έγγραφο ιδιοκτησίας του ακινήτου που έχει ενεχυριαστεί, ανάλογα με τον τύπο του δανείου.

Για περισσότερες πληροφορίες σχετικά με τα έγγραφα που απαιτούνται για τη σύναψη μιας συμφωνίας, βλ.

Τα επιτόκια εξαρτώνται επίσης από την πολιτική ενός συγκεκριμένου ιδρύματος και το επιλεγμένο προϊόν δανείου. Τη στιγμή που γράφονται αυτές οι γραμμές, το ελάχιστο όριο τους έχει καθοριστεί στο 14-15%, αλλά το ποιο θα είναι το μέγιστο είναι ένα μεγάλο ερώτημα. Σε ορισμένα ΝΧΙ, τα επιτόκια αναφέρονται ως τόκοι ανά ημέρα, για τέτοια εκβιαστικά δάνεια μπορεί να φτάσουν το 700% ετησίως. Επιπλέον, μην ξεχνάτε τις διάφορες πρόσθετες υπηρεσίες, τέλη και προμήθειες που προσπαθούν (και συχνά με επιτυχία) να επιβάλουν τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα.

Ταυτόχρονα, οι μεγάλες τράπεζες εφαρμόζουν κάθε είδους προγράμματα προώθησης και πιστότητας για υφιστάμενους και νέους πελάτες. Αφορούν ιδιαίτερα όσους λαμβάνουν μισθούς σε τραπεζικούς λογαριασμούς ή που είναι (ήταν) καλόπιστοι δανειολήπτες της τράπεζας.

Αποπληρωμή χρέους

Εδώ είναι απαραίτητο να ξεκινήσουμε από το γεγονός ότι ο νόμος (άρθρο 5, παράγραφος 20) ορίζει μια ορισμένη σειρά αποπληρωμής του χρέους του δανειολήπτη προς τον πιστωτή. Το ποσό της επόμενης πληρωμής αποπληρώνει το χρέος βάσει της σύμβασης με την ακόλουθη σειρά:

1. χρέος τόκων·
2. κύριο χρέος?
3. πρόστιμο στο ποσό που καθορίζεται από τον παρόντα νόμο (βλ. παρακάτω).
4. δεδουλευμένοι τόκοι για την τρέχουσα περίοδο πληρωμής·
5. το ποσό της κύριας οφειλής (φορέας δανείου) για την τρέχουσα περίοδο πληρωμής·
6. άλλες πληρωμές που ορίζονται από τη νομοθεσία της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή τη σύμβαση.

Όπως φαίνεται, προτεραιότητα δίνεται στη μη εμπρόθεσμη εξόφληση της οφειλής και στο δεδουλευμένο πρόστιμο ως αποτέλεσμα της καθυστέρησης του δανείου. Ένα άτομο που αντιμετωπίζει οικονομικά προβλήματα συχνά δεν έχει την πολυτέλεια να εξοφλήσει τη μηνιαία πληρωμή σύμφωνα με τη σύμβαση και πληρώνει μόνο ένα μέρος της πληρωμής (είναι καλό να πληρώνει τουλάχιστον κάτι άλλο!). Κατά συνέπεια, σχηματίζεται ένα χρέος τόκων και κεφαλαίου και η επόμενη πληρωμή δαπανάται για την αποπληρωμή αυτού του χρέους. Αποδεικνύεται ένας φαύλος κύκλος, αφού αποδεικνύεται ότι το κύριο χρέος δεν μειώνεται και ο δανειολήπτης ξοδεύει τα χρήματά του για να εξοφλήσει ληξιπρόθεσμες οφειλές και ποινές, δηλ. αρχίζει να γλιστράει όλο και πιο βαθιά στο χρέος.

Σίγουρα, δεν φταίει το κράτος που επιτρέπει στις τράπεζες να εκδίδουν δάνεια και όχι οι ίδιες οι τράπεζες που τα «επιβάλλουν», αλλά, παραδόξως, οι ίδιοι οι άνθρωποι - απλώς δεν συνειδητοποιούν τις πράξεις τους. Ελπίζουν σε μια ευκαιρία και αντιμετωπίζουν σοβαρά προβλήματα λόγω του πλήρους οικονομικού τους αναλφαβητισμού. Μόλις πρόσφατα, άρχισαν να μιλούν για την αύξηση του επιπέδου χρηματοοικονομικής παιδείας στο υψηλότερο επίπεδο, την εισαγωγή κατάλληλων θεμάτων στο σχολικό πρόγραμμα σπουδών και την εκπαίδευση του πληθυσμού με κάθε δυνατό τρόπο. Αλλά αυτό δεν αρκεί, ο ίδιος ο άνθρωπος πρέπει να θέλει, και όχι από κάτω από το ραβδί, και αν αυτό δεν συμβεί, τότε η πλειοψηφία του πληθυσμού δεν θα βγει ποτέ από την «πιστωτική δουλεία».

Λίγο αποσπασμένος, και τώρα θα συνεχίσουμε. Για μη εκπλήρωση των υποχρεώσεων αποπληρωμής του δανείου, ο δανειολήπτης τιμωρείται με ποινή (άρθρο 5, παράγραφος 21), η οποία δεν μπορεί να υπερβαίνει το 20% ετησίως, εάν οι τόκοι βάσει της συμφωνίας συνεχίσουν να προκύπτουν για την αντίστοιχη περίοδο παραβίασης των υποχρεώσεων, και 0,1% του ποσού της ληξιπρόθεσμης οφειλής για κάθε ημέρα παράβασης, εφόσον δεν χρεώνονται τόκοι βάσει της συμφωνίας για το διάστημα καθυστέρησης.

Η τράπεζα μπορεί να παρέχει πολλές μεθόδους αποπληρωμής, αλλά μία από αυτές (άρθρο 5, παράγραφος 22) πρέπει να είναι δωρεάν στην τοποθεσία όπου έλαβε ο δανειολήπτης (προσφορά για σύναψη συμφωνίας) ή στην τοποθεσία που καθορίζεται στη συμφωνία.

Με την ανάπτυξη του Διαδικτύου και των επικοινωνιών κινητής τηλεφωνίας, υπάρχουν πολλοί τρόποι για την αποπληρωμή ενός δανείου:

• πληρωμή από ηλεκτρονικό πορτοφόλι ·
• κατάθεση μετρητών μέσω του τερματικού πληρωμών της τράπεζας και στο ταμείο.
• μεταφορά χρημάτων από πλαστική κάρτα απευθείας σε ΑΤΜ (υπό την προϋπόθεση ότι υποστηρίζει μια τέτοια λειτουργία) ή στην τράπεζα Διαδικτύου·
• η πραγματοποίηση πληρωμής μέσω αυτού υποστηρίζει τη λειτουργία πληρωμής δανείου κ.λπ.

Εάν είναι δυνατόν, θα πρέπει να χρησιμοποιήσετε μεθόδους αποπληρωμής χωρίς προμήθεια και μην αναβάλλετε την πληρωμή μέχρι την τελευταία - ανάλογα με την επιλεγμένη μέθοδο, τα χρήματα μπορούν να πάνε από 1 έως 5 εργάσιμες ημέρες.

Σπουδαίος! Οποιοδήποτε κλείσιμο ενός καταναλωτικού δανείου θα πρέπει να τελειώνει με μια απόδειξη σε αυτό και μπορείτε να διαβάσετε για τις υπόλοιπες αποχρώσεις αυτής της σημαντικής διαδικασίας στο.

Πρόωρη εξόφληση

Ο νόμος δίνει στον δανειολήπτη άνευ όρων δικαίωμα (άρθρο 11) για πρόωρη εξόφληση καταναλωτικού δανείου. Ο δανειολήπτης μπορεί, χωρίς προηγούμενη ειδοποίηση προς τον δανειστή, να αποπληρώσει ολόκληρο το ποσό του δανείου πριν από το χρονοδιάγραμμα εντός 14 ημερολογιακών ημερών από την ημερομηνία παραλαβής του, με τόκους που καταβάλλονται για την πραγματική διάρκεια του δανείου. Και για στοχευμένο δάνειο (ρήτρα 3, άρθρο 11), το ίδιο μπορεί να γίνει εντός τριάντα ημερών από την ημερομηνία λήψης του δανείου και μπορείτε να επιστρέψετε τόσο ολόκληρο το ποσό όσο και μέρος αυτού.

Και η παράγραφος 4 του ίδιου άρθρου δίνει στον δανειολήπτη το δικαίωμα να επιστρέψει στον δανειστή εκ των προτέρων ολόκληρο το ποσό του δανείου ή μέρος αυτού με προηγούμενη ειδοποίηση τουλάχιστον 30 ημερολογιακές ημέρες πριν από την αναμενόμενη ημέρα επιστροφής των κεφαλαίων. Στη δανειακή σύμβαση πρέπει να προβλέπονται τρόποι κοινοποίησης.

Μπορείτε να μάθετε για τις υπόλοιπες περιπλοκές της πρόωρης αποπληρωμής στο, στο οποίο περιγράψαμε όλες τις αποχρώσεις του άρθρου 11 του νόμου περί καταναλωτικών δανείων και δώσαμε λεπτομερή σχόλια. Πρέπει να ληφθεί υπόψη!

ΑΣΦΑΛΙΣΗ

Αυτό είναι ένα πολύ συναρπαστικό θέμα, καθώς οι τράπεζες συχνά επιβάλλουν επίμονα, ίσως, την πιο δημοφιλή πρόσθετη υπηρεσία -. Ο δανειολήπτης μπορεί να αντιμετωπίσει δύο κύριες περιπτώσεις αυτής της «δημοφιλούς» υπηρεσίας.

Η πρώτη περίπτωση - ο πελάτης είναι υποχρεωμένος να ασφαλίσει το αντικείμενο ενεχύρου (για παράδειγμα, με υποθήκη) ή τη ζωή του (αυτή η υποχρέωση του επιβάλλεται από το νόμο), αλλά τίθεται το ζήτημα της ασφάλισης σε μια εταιρεία που προσφέρεται ενεργά από την τράπεζα η ίδια (η οποία είναι μέρος ενός ομίλου εταιρειών που είναι κοινές με αυτήν), ή από τρίτο ασφαλιστικό φορέα. Τι μας λέει ο νόμος σε αυτή την περίπτωση;

Ο δανειστής υποχρεούται να παρέχει στον δανειολήπτη καταναλωτικό δάνειο με τους ίδιους όρους (ποσό, διάρκεια αποπληρωμής του καταναλωτικού δανείου (δάνειο) και επιτόκιο) εάν ο δανειολήπτης έχει ασφαλίσει ανεξάρτητα τη ζωή, την υγεία του ή άλλο ασφαλιστικό συμφέρον υπέρ του δανειστής με ασφαλιστή που πληροί τα κριτήρια που καθορίζονται από τον δανειστή σύμφωνα με τις απαιτήσεις της νομοθεσίας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (άρθρο 7, ρήτρα 10).

Έτσι, ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να επιλέξει οποιαδήποτε ασφαλιστική εταιρεία πληροί τα κριτήρια του δανειστή. Και σε αυτή την περίπτωση, οι όροι του δανείου δεν θα αλλάξουν.

Η δεύτερη περίπτωση - εάν ο νόμος δεν προβλέπει την υποχρεωτική σύναψη ασφαλιστικής σύμβασης από τον δανειολήπτη, τότε ο δανειστής υποχρεούται να προσφέρει στον δανειολήπτη ένα εναλλακτικό καταναλωτικό δάνειο με συγκρίσιμους όρους (ποσό και διάρκεια αποπληρωμής του καταναλωτικού δανείου). χωρίς υποχρεωτική σύναψη ασφαλιστηρίου συμβολαίου (ίδια παράγραφος 10). Εδώ βλέπουμε ότι έχουμε κάθε δικαίωμα να αρνηθούμε την ασφάλιση, και ο δανειστής δεν μπορεί να αρνηθεί να μας χορηγήσει δάνειο (λεπτομέρειες στο άρθρο:). Αλλά, προσέξτε, μπορεί να αλλάξει το επιτόκιο σε αυτό, αφού τίποτα δεν αναφέρεται στο νόμο για το γεγονός ότι πρέπει να παραμείνει το ίδιο.

Στην παράγραφο 11 του ίδιου άρθρου, βλέπουμε ότι εάν ο δανειολήπτης αρνηθεί να ασφαλίσει, παρά την ύπαρξη αυτής της απαίτησης στη σύμβαση, τότε η τράπεζα έχει δικαίωμα να αυξήσει το επιτόκιο σε ήδη εκδοθέν δάνειο. Και εάν ο δανειολήπτης δεν εκπληρώσει την υποχρέωση ασφάλισης (ρήτρα 12, άρθρο 7), ο δανειστής έχει το δικαίωμα να απαιτήσει πλήρη πρόωρη αποπληρωμή του δανείου. Η ίδια απαίτηση θα είναι νόμιμη σε περίπτωση παραβίασης εκ μέρους του δανειολήπτη (άρθρο 13 του άρθρου 7) της υποχρέωσης χρήσης του δανείου για τον επιδιωκόμενο σκοπό, υπό την προϋπόθεση ότι τα ληφθέντα κεφάλαια χρησιμοποιούνται για συγκεκριμένους σκοπούς. Κρατα αυτο στο μυαλο σου!

Επίσης, οποιοσδήποτε δανειολήπτης πρέπει να έχει υπόψη του έναν όρο όπως (νομική δυνατότητα άρνησης ασφάλισης εντός ορισμένου χρόνου από την ημερομηνία έκδοσής της) και να γνωρίζει τη δυνατότητα. Και προτείνουμε να εξοικειωθούμε με τους πολλούς πελάτες της Sberbank.

Εάν δυσκολεύεστε να εξοφλήσετε το δάνειο

Οτιδήποτε μπορεί να συμβεί στη ζωή και ο δανειολήπτης μπορεί να παραβιάσει τις υποχρεώσεις του προς την τράπεζα για την αποπληρωμή του καταναλωτικού δανείου που έλαβε. Εάν η καθυστέρηση δεν είναι σημαντική, τότε δεν πρέπει να θρηνείτε πολύ, το κύριο πράγμα είναι να προσπαθήσετε να βγείτε από την κατάσταση που έχει προκύψει. Διαβάστε και βγάλτε τα συμπεράσματά σας.

Σε περίπτωση σοβαρής παράβασης, οι τράπεζες μπορούν να λάβουν πιο σοβαρά μέτρα από τις περιοδικές αναφορές SMS ή προειδοποιητικές κλήσεις. Ένα πιστωτικό ίδρυμα μπορεί να έρθει στη διάσωση ή, εναλλακτικά, η τράπεζα μπορεί να εκχωρήσει το δικαίωμα διεκδίκησης δανείου από.

Ο συλλέκτης σήμερα δεν είναι πλέον τόσο τρομερό θηρίο όσο πριν και οι δραστηριότητες των οργανισμών συλλογής ρυθμίζονται από το 2016. Καθορίζει τις απαιτήσεις για τους φορείς είσπραξης και τους περιορισμούς που επιβάλλονται στην επικοινωνία με τον οφειλέτη στο πλαίσιο της είσπραξης των ληξιπρόθεσμων οφειλών.

Και αν οι εισπράκτορες υπερβαίνουν τις εξουσίες που τους δίνει ο νόμος, τότε ο οφειλέτης πρέπει να γνωρίζει.

Πώς αλλιώς μπορεί ένας οφειλέτης να βοηθήσει τον εαυτό του σε μια δύσκολη κατάσταση. Μπορείτε να προσπαθήσετε να επικοινωνήσετε με την τράπεζα με αίτημα ή να εξοφλήσετε ένα υπάρχον δάνειο σε βάρος άλλου με ευνοϊκότερους όρους δανείου (). Βασικός κανόνας του δανειολήπτη είναι να μην κρύβεται από τον δανειστή και χωρίς παραλείψεις να τον ενημερώνει για πιθανά προβλήματα και τη δήθεν καθυστέρηση!

Και τέλος, δεν πρέπει να ξεχνάμε την ευκαιρία να γίνουμε, αλλά είναι καλύτερα να μην το φέρουμε σε αυτό, αλλά να προσπαθήσουμε να διευθετήσουμε τις σχέσεις με την τράπεζα χωρίς κρατική παρέμβαση.

Πίστωση πελατών. Πλεονεκτήματα και μειονεκτήματα

Οι αρνητικές πτυχές του καταναλωτικού δανεισμού είναι προφανείς:

• οι τόκοι του δανείου θα αυξάνουν πάντα το κόστος του αγαθού ή της υπηρεσίας·
• η διάρκεια του δανείου είναι πολύ μεγαλύτερη από τη χρονική περίοδο κατά την οποία ένα άτομο βιώνει την ευχαρίστηση της αγοράς και η πραγματικότητα που την αντικαθιστά μπορεί να σας οδηγήσει σε κατάθλιψη (με άλλα λόγια, το χρέος θα κρέμεται σαν άγκυρα στο λαιμό σας).
• ο κίνδυνος υπερπληρωμής ενός δανείου, ο οποίος προκύπτει πάντα λόγω άγνοιας και απροσεξίας - μια κακή ανάγνωση δανειακής σύμβασης και η παρανόηση των όρων δανείου αυξάνουν τις πιθανότητες υπερπληρωμής από ό,τι φαινόταν αρχικά.
• παρορμητικές αγορές που προκαλούνται από τη διαθεσιμότητα δανεικών χρημάτων.
• η ξαφνικά επιδεινούμενη οικονομική κατάσταση του δανειολήπτη μπορεί να τον οδηγήσει σε μια τρύπα χρέους, από την οποία δεν είναι εύκολο να βγει.

Ναι, και από ψυχολογική άποψη, το να είσαι οφειλέτης δεν είναι εύκολο, ειδικά αν το δάνειο λαμβάνεται για αρκετά μεγάλο χρονικό διάστημα. Η δουλεία του χρέους, που δεν έχει τελειώσει ακόμη, δεν είναι μια ευχάριστη κατάσταση.

Ο καταναλωτικός δανεισμός έχει επίσης αναμφισβήτητα πλεονεκτήματα:

1. Το προϊόν μπορεί να αυξηθεί σημαντικά στην τιμή στο μέλλον. Το πώς ανεβαίνουν οι τιμές μας, δεν χρειάζεται να πούμε. Σε μια τέτοια κατάσταση, ένα δάνειο με τους τόκους του μπορεί να είναι πιο κερδοφόρο από τη συσσώρευση χρημάτων για την επιθυμητή αγορά. Στη σοβιετική εποχή, ήταν δυνατό να κάνουμε οικονομία για χρόνια και να αγοράσουμε με τα ίδια χρήματα, αλλά η σημερινή μας πραγματικότητα, δυστυχώς, δεν ισχύει.

2. Τα είδη που χρειαζόμαστε μπορεί να εξαφανιστούν από τη λιανική. Εξάλλου, κάτι συνεχώς ενημερώνεται και βελτιώνεται μαζί μας, επομένως υπάρχουν μεγάλοι κίνδυνοι σε ένα ή δύο χρόνια να μην βρείτε πλέον αυτό που τόσο θέλατε να αγοράσετε. Και ένα νέο μοντέλο με ένα σωρό πρόσθετα χαρακτηριστικά δεν είναι πάντα αυτό που θέλετε.

3. Παίρνουμε το πράγμα που χρειαζόμαστε για χρήση εδώ και τώρα. Το να ξοδέψετε ολόκληρο το ποσό ταυτόχρονα στο ίδιο ψυγείο δεν είναι πάντα εύκολο και πολύ αισθητό. Αλλά η πληρωμή του δανείου σε μικρά κομμάτια καθ 'όλη τη διάρκεια του έτους είναι μια αρκετά διέξοδος. Τα χρήματα φεύγουν από τον οικογενειακό προϋπολογισμό σιγά σιγά και κατά κάποιο τρόπο δεν είναι πολύ αισθητά, αλλά το χρησιμοποιούμε ήδη.

4. Δυνατότητα λήψης εμπορικής πίστωσης. Για να αγοράσετε τις ίδιες οικιακές συσκευές, δεν είναι απαραίτητο να χτυπήσετε τα κατώφλια των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, να συλλέξετε έγγραφα και στη συνέχεια να περιμένετε επίσης μια απόφαση. Αρκεί να επιλέξετε ένα προϊόν στο κατάστημα και να το εκδώσετε επί τόπου με πίστωση.

Και εν κατακλείδι, θα ήθελα να σας υπενθυμίσω ότι ένα δάνειο είναι ωφέλιμο μόνο εάν θα είναι κερδοφόρο στο μέλλον. Αυτό είναι ο δανεισμός για να αναπτύξετε τη δική σας επιχείρηση ή να επενδύσετε στον εαυτό σας (μελέτη, θεραπεία, υποθήκη κ.λπ.). Διαφορετικά, είναι αδικαιολόγητο και ασύμφορο από την άποψη της διαχείρισης των προσωπικών οικονομικών. Τα κεφάλαια πρέπει να δαπανώνται με σύνεση και ικανότητα, να μην υποκύπτουν σε στιγμιαίες επιθυμίες.

Ιανουάριος 2019

Σήμερα, ο δανεισμός στη χώρα μας είναι μια αρκετά δημοφιλής τραπεζική υπηρεσία. Οι πιστωτικοί οργανισμοί προσφέρουν στους πελάτες τους δάνεια για διάφορους σκοπούς - την αγορά κατοικίας, αυτοκινήτου και ούτω καθεξής. Η καταναλωτική πίστη έχει τη μεγαλύτερη ζήτηση. Για να επιλέξετε το καλύτερο πρόγραμμα δανείου, πρέπει να μελετήσετε τις προϋποθέσεις για την έκδοση τέτοιων δανείων, διαφορετικά μπορείτε να μπείτε σε μια τρύπα χρέους. Στη συνέχεια, θα περιγραφεί αναλυτικά τι σημαίνει καταναλωτικό δάνειο και τι χρειάζεται για την απόκτησή του.

Ορισμός

Ένα καταναλωτικό δάνειο είναι ένα δάνειο που χορηγεί ένα πιστωτικό ίδρυμα σε ένα άτομο για να αγοράσει κάτι. Ένα τέτοιο δάνειο παρέχεται στον πελάτη ως αναβολή πληρωμής για οποιοδήποτε προϊόν ή υπηρεσία, για παράδειγμα, αγορά τηλεφώνου, οικιακές συσκευές, παροχή ιατρικής περίθαλψης επί πληρωμή κ.λπ. Η τράπεζα εκδίδει επίσης καταναλωτικό δάνειο με τη μορφή ορισμένου χρηματικού ποσού (δάνεια), το οποίο πρέπει να εξοφληθεί εντός του χρόνου που ορίζει η συμφωνία.

Είδη καταναλωτικών δανείων

Σήμερα, ο καταναλωτικός δανεισμός είναι αρκετά ανεπτυγμένος. Οι τράπεζες προσφέρουν στους πελάτες διάφορα προγράμματα όπου μπορείτε να επιλέξετε ένα δάνειο με βάση τις ατομικές ανάγκες. Τα καταναλωτικά δάνεια χωρίζονται στους εξής τύπους:

1. Τύπος δανειστή. Αυτό το στοιχείο περιλαμβάνει οργανισμούς που εκδίδουν κεφάλαια για διάφορους σκοπούς: τράπεζες, ενεχυροδανειστήρια, εμπορικούς και μικροχρηματοδοτικούς οργανισμούς.
2. Τύπος δανειολήπτη. Το στοιχείο χωρίζεται στα ακόλουθα κριτήρια: χορηγείται δάνειο σε οποιαδήποτε ομάδα ατόμων που είναι πολίτες της Ρωσικής Ομοσπονδίας, μια συγκεκριμένη ομάδα ατόμων (επιχειρηματίες), ειδικά (άτομα που πληρώνουν τακτικά το χρέος τους και λαμβάνουν διάφορα μπόνους από την τράπεζα για το δεύτερο και τα επόμενα δάνεια), νέες οικογένειες, κοινωνικά ευάλωτες ομάδες ατόμων (εργαζόμενοι και μη συνταξιούχοι).
3. Με διάταξη. Στην περίπτωση αυτή, η τράπεζα απαιτεί εγγύηση αποπληρωμής από τον δανειολήπτη, καταχωρώντας ως εξασφάλιση κινητή ή ακίνητη περιουσία. Τις περισσότερες φορές, τα καταναλωτικά δάνεια άνω των 500 χιλιάδων ρούβλια είναι εξασφαλισμένα. Τα δάνεια που δεν περιλαμβάνουν ασφάλεια είναι συνήθως μικρά - από 10 έως 500 χιλιάδες. Εδώ, απαιτείται μόνο πιστοποιητικό εισοδήματος από τον δανειολήπτη, αλλά στην τρέχουσα τάση, οι τράπεζες παραμελούν αυτόν τον κανόνα και παρέχουν προγράμματα που απαιτούν μόνο ένα έγγραφο ταυτότητας από τον δανειολήπτη.
4. Σύμφωνα με τον τρόπο αποπληρωμής. Υπάρχουν τρεις κύριοι τύποι - πρόσοδος, διαφοροποιημένη και εφάπαξ. Η πρόσοδος σημαίνει από μόνη της ότι το προς εξόφληση ποσό δεν αλλάζει καθ' όλη τη διάρκεια της δανειακής σύμβασης. Με απλά λόγια, ο πελάτης πληρώνει ένα σταθερό ποσό κάθε μήνα, το οποίο περιλαμβάνει τόκους, προμήθειες (εάν υπάρχουν) και μέρη του ποσού που χρησιμοποιείται για την αποπληρωμή του «δανειακού φορέα» (το ποσό χωρίς τόκους και πρόστιμα). Διαφοροποιημένο σημαίνει από μόνο του ότι το συνολικό ποσό του δανείου διαιρείται σε ίσα μέρη, λαμβάνοντας υπόψη τη συχνότητα αποπληρωμής. Εάν κοιτάξετε το χρονοδιάγραμμα μιας τέτοιας πληρωμής, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι ο δανειολήπτης πληρώνει το κεφάλαιο και τους δεδουλευμένους τόκους. Οι τόκοι, με τη σειρά τους, υπολογίζονται στο υπόλοιπο του κύριου χρέους. Καθώς ο πελάτης αποπληρώνει το χρέος, το μηνιαίο ποσό πληρωμής μειώνεται ανάλογα. Μια εφάπαξ πληρωμή απαντάται συχνότερα όταν ένα άτομο συντάσσει ένα καταναλωτικό δάνειο για προσωπικές ανάγκες σε έναν οργανισμό μικροχρηματοδότησης. Αυτός ο τύπος πληρωμής εκχωρείται κυρίως εάν το ποσό του δανείου δεν υπερβαίνει τα 10 χιλιάδες ρούβλια. Η ημερομηνία επιστροφής είναι συνήθως 30-60 ημέρες. Δεν υπάρχουν χρονοδιαγράμματα για αυτόν τον τύπο πληρωμής.
5. Προσανατολισμός. Ανάλογα με την κατεύθυνση, τα καταναλωτικά δάνεια διακρίνονται σε στοχευμένα και μη. Ένα δάνειο γενικού σκοπού για επείγουσες ανάγκες χαρακτηρίζεται από το γεγονός ότι ο δανειολήπτης μπορεί να ξοδέψει τα χρήματα οπουδήποτε. Η τράπεζα δεν θα ελέγξει πού δαπανήθηκαν τα κεφάλαια. Ένα στοχευμένο δάνειο σημαίνει ότι ο δανειολήπτης παίρνει χρήματα για να αγοράσει ένα συγκεκριμένο προϊόν και υπηρεσία, για παράδειγμα, ένα αυτοκίνητο, ένα σπίτι, οικιακές συσκευές, να πληρώσει για εκπαιδευτικές και ιατρικές υπηρεσίες κ.λπ. Κατά κανόνα, οι τράπεζες δεν δίνουν χρήματα στα χέρια του δανειολήπτη, αλλά τα μεταφέρουν στον λογαριασμό του πωλητή. Εάν υπήρξε ανάληψη μετρητών, τότε θα πρέπει να παράσχετε στην τράπεζα αποδείξεις ότι τα κεφάλαια κατευθύνθηκαν για συγκεκριμένο σκοπό.

Προϋποθέσεις για τη λήψη καταναλωτικού δανείου

Κατά την υποβολή αίτησης για δάνειο, ένα τραπεζικό ίδρυμα πρέπει να αξιολογήσει τον δανειολήπτη διενεργώντας τη λεγόμενη βαθμολόγηση (αξιολόγηση δυνητικού πελάτη για συμμόρφωση με ορισμένες παραμέτρους):

1. Περιορισμοί ηλικίας. Οι περισσότερες μεγάλες τράπεζες χορηγούν δάνεια σε άτομα από 21 έως 65 ετών. Αυτό οφείλεται πρωτίστως στο γεγονός ότι ένας υποψήφιος υποψήφιος που δεν έχει συμπληρώσει το 21ο έτος της ηλικίας του μπορεί να μην έχει τα απαραίτητα εισοδήματα για να εξοφλήσει το χρέος. Σε ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα, το ελάχιστο όριο ηλικίας είναι τα 23 έτη.
2. Απαραίτητη προϋπόθεση είναι ο πελάτης να είναι κάτοικος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
3. Έχοντας μόνιμη εργασία. Ταυτόχρονα, υπάρχει μια απόχρωση - η εμπειρία στον τελευταίο χώρο εργασίας πρέπει να είναι τουλάχιστον 3-6 μήνες.
4. Παροχή δελτίου ταυτότητας, καθώς και δεύτερου εγγράφου. Ορισμένες τράπεζες μπορεί να απαιτούν στρατιωτική ταυτότητα για άνδρες.
5. Εάν η τράπεζα δεν μπορεί να βεβαιωθεί ότι ο πελάτης είναι σε θέση να αποπληρώσει το χρέος, εμπλέκονται εγγυητές ή συνοφειλέτες.

Είναι σημαντικό να κατανοήσουμε ότι αυτός ο κατάλογος παρέχει γενικούς όρους για τη λήψη δανείου - οι τράπεζες μπορούν επίσης να υποβάλουν πρόσθετες απαιτήσεις.

Τραπεζικές προσφορές

Τράπεζα	Πίστωση	Προσφορά (%)	Ορος	Αθροισμα
Sberbank	Δάνειο για οποιοδήποτε σκοπό	12,9	Έως 5 χρόνια	Έως 3 εκατομμύρια ρούβλια
Ταχυδρομική Τράπεζα	Superpost Online	9,9	Έως 5 χρόνια	Έως 1,5 εκατομμύρια ρούβλια.
VTB	Μετρητά	11	Έως 7 ετών	Έως 5 εκατομμύρια ρούβλια
Sovcombank	Standard Plus	11,9	Έως 3 χρόνια	Έως 300 χιλιάδες ρούβλια.
Ανατολική Τράπεζα	Δάνειο εξπρές	11,50	Έως 3 χρόνια	Έως 500 χιλιάδες ρούβλια.
Τράπεζα Πιστώσεων Κατοικίας	Μετρητά	10,9	Έως 5 χρόνια	Έως 1 εκατομμύριο ρούβλια
Raiffeisenbank	Δάνειο σε μετρητά	10,99	Έως 5 χρόνια	Έως 2 εκατομμύρια ρούβλια
Gazprombank	Εύκολο δάνειο	9,8%	Έως 7 ετών	Έως 3 εκατομμύρια ρούβλια
Rosselkhozbank	Χωρίς εξασφαλίσεις	10	Έως 7 ετών	Έως 1,5 εκατομμύρια ρούβλια.
Ρωσικό πρότυπο	Μετρητά	15	Έως 5 χρόνια	Έως 2 εκατομμύρια ρούβλια

Οι πληροφορίες για τα πιστωτικά προγράμματα που παρουσιάζονται στον πίνακα είναι ενημερωμένες από 01/07/2019. Τα επιτόκια είναι ελάχιστα.

Πώς να πάρετε καταναλωτικό δάνειο;

Για να λάβετε ένα δάνειο από μια τράπεζα, πρέπει πρώτα να αποφασίσετε για τον σκοπό - για ποιον σκοπό προορίζονται τα κεφάλαια. Κατά κανόνα, ένα καταναλωτικό δάνειο δεν απαιτεί μεγάλο πακέτο εγγράφων. Ο αλγόριθμος για τη λήψη δανείου θα εξεταστεί παρακάτω:

1. Το πρώτο βήμα είναι να επιλέξετε έναν δανειστή. Απαιτείται να μελετήσετε τις προσφορές της αγοράς και να επιλέξετε την καλύτερη επιλογή.
2. Δεύτερον, πρέπει να επιλέξετε ένα προϊόν δανείου με τους πιο ευνοϊκούς όρους.
3. Στη συνέχεια, πρέπει να επικοινωνήσετε με την τράπεζα με τον υπάλληλο του πιστωτικού τμήματος για να υποβάλετε αίτηση και να πραγματοποιήσετε βαθμολόγηση (αρχική αξιολόγηση της αξιοπιστίας του πελάτη).
4. Εάν η τράπεζα έχει προηγουμένως εγκρίνει την αίτηση βάσει μοριοδότησης, τότε ο πελάτης συμπληρώνει ένα ερωτηματολόγιο όπου θα απαιτηθούν ορισμένα δεδομένα.
5. Στη συνέχεια παρέχεται το πακέτο των απαραίτητων εγγράφων.
6. Ακολουθεί η υπογραφή δανειακής σύμβασης και η λήψη κεφαλαίων ή η έκδοση πιστωτικής κάρτας.

Μπορείτε επίσης να κάνετε αίτηση απευθείας στον ιστότοπο της τράπεζας - πολλά ιδρύματα παρέχουν παρόμοια υπηρεσία. Η αίτηση εξετάζεται εντός λίγων ημερών. Σε περίπτωση θετικής απόφασης, ο δανειολήπτης καλείται στην τράπεζα να συντάξει και να υπογράψει τη σύμβαση.

Έγγραφα και απαιτήσεις

Για τη λήψη καταναλωτικού δανείου δεν απαιτείται μεγάλος αριθμός εγγράφων. Στη συνέχεια, θα ληφθούν υπόψη τα απαραίτητα έγγραφα για το δάνειο, καθώς και οι γενικές απαιτήσεις για τον δανειολήπτη:

• πρώτα απ 'όλα, πρέπει να προσκομίσετε μια ταυτότητα (ορισμένες τράπεζες απαιτούν ένα δεύτερο έγγραφο).
• πιστοποιητικό εισοδήματος με τη μορφή 2-NDFL για τους τελευταίους 6 μήνες.
• αντίγραφο του βιβλίου εργασίας με επιβεβαίωση της προϋπηρεσίας στον τελευταίο τόπο εργασίας για τους τελευταίους 3-6 μήνες.
• υπηκοότητα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ·
• η ηλικία του δανειολήπτη είναι από 21 ετών, το όριο ηλικίας είναι συνήθως 65 ετών, ωστόσο, ορισμένες τράπεζες έχουν ειδικά προγράμματα, για παράδειγμα, για συνταξιούχους, όπου τα όρια ηλικίας επεκτείνονται και το όριο μπορεί να φτάσει τα 85 έτη.
• εάν το ποσό είναι μεγαλύτερο από 300 χιλιάδες, ορισμένες τράπεζες μπορεί να απαιτήσουν κατάθεση ή εγγυητή.

Τι να προσέξετε κατά τη σύναψη σύμβασης;

Κατά τη σύναψη δανειακής σύμβασης, θα πρέπει να δώσετε ιδιαίτερη προσοχή στα ακόλουθα σημεία:

1. ποσό και επιτόκιο. Εδώ, το πρόβλημα μπορεί να είναι ασυνεπές με την προωθητική προσφορά του δανειστή, επομένως θα πρέπει να μελετήσετε προσεκτικά τη σύμβαση δανείου.
2. Επιπρόσθετες υπηρεσίες. Τις περισσότερες φορές, με τη μορφή εγγύησης για την επιστροφή κεφαλαίων σε καταναλωτικό δάνειο, η τράπεζα υποδεικνύει την εκτέλεση της ασφάλισης στη σύμβαση. Όλες οι πρόσθετες προϋποθέσεις αυξάνουν το συνολικό ποσό του χρέους, μερικές φορές πολύ σημαντικά.
3. Αναφέρετε το συνολικό ποσό του δανείου. Η δανειακή σύμβαση πρέπει να προσδιορίζει το συνολικό ποσό του δανείου. Θα πρέπει επίσης να αναφέρει από ποια μέρη αποτελείται (τόκοι, προμήθειες κ.λπ.).
4. ΠΡΟΓΡΑΜΜΑ ΠΛΗΡΩΜΩΝ. Το σύστημα αποπληρωμής και ο τύπος πληρωμής πρέπει να προσδιορίζονται στη σύμβαση. Ο δανειολήπτης έχει το δικαίωμα να επιλέξει πώς είναι πιο βολικό γι 'αυτόν να πληρώσει - η τράπεζα δεν μπορεί να επιβάλει τους δικούς της όρους.
5. Δυνατότητα πρόωρης αποπληρωμής. Το δικαίωμα αυτό επιφυλάσσεται στον δανειολήπτη σε νομοθετικό επίπεδο. Η συμφωνία δεν θα πρέπει να περιέχει κυρώσεις ή άλλες κυρώσεις για πρόωρη αποπληρωμή του δανείου.
6. Μη αποπληρωμή δανειακών κεφαλαίων και ανάκτησή τους. Αξίζει να μάθετε εάν αυτή η παράγραφος περιέχει πληροφορίες σχετικά με την εκχώρηση δικαιωμάτων σε περίπτωση μη επιστροφής και πώς θα ενεργήσει η τράπεζα σε περίπτωση καθυστερήσεων.

Σχετικά βίντεο

Ένα από τα πιο δημοφιλή είδη πίστωσης στη Ρωσία είναι η καταναλωτική πίστη. Περίπου το 60% των Ρώσων χρησιμοποιούν καταναλωτικό δανεισμό, ο οποίος κερδίζει δημοτικότητα κάθε χρόνο σε όλα τα τμήματα του πληθυσμού.

Οι όγκοι των καταναλωτικών δανείων είναι τόσο υψηλοί που κάλυψαν ολόκληρη την επικράτεια της Ρωσίας και των χωρών της ΚΑΚ. Σήμερα, οι τράπεζες αναπτύσσουν ενεργά αυτόν τον τομέα, καθώς είναι ο πιο κερδοφόρος και κερδοφόρος τομέας για τα χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα.

Παρά το γεγονός ότι οι τράπεζες προσελκύουν ενεργά δανειολήπτες, υπάρχουν ορισμένες διαδικασίες για τη λήψη δανείου. Πολλές τράπεζες θέτουν ένα όριο ηλικίας για την έκδοση καταναλωτικών δανείων, το οποίο σας επιτρέπει να λαμβάνετε δάνεια μόνο σε εκείνους τους ανθρώπους που, με μεγάλη πιθανότητα, θα επιστρέψουν στην τράπεζα, έχοντας εκπληρώσει όλους τους όρους της δανειακής σύμβασης. Επιπλέον, οι τράπεζες απαιτούν από τον δανειολήπτη να έχει εργασιακή εμπειρία τουλάχιστον τριών μηνών. Ορισμένα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα ενδέχεται να απαιτήσουν διαβατήριο για να ελέγξουν εάν βρίσκονται στο εξωτερικό τους τελευταίους έξι μήνες.

Προβλήματα καταναλωτικού δανεισμού

Το κύριο πρόβλημα του καταναλωτικού δανεισμού για τον δανειολήπτη είναι το υψηλό επιτόκιο. Όπως γνωρίζετε, η ευχαρίστηση της αγοράς περνά γρήγορα και παραμένει ένα δάνειο που πρέπει να αποπληρωθεί μέσα σε λίγους μήνες ή χρόνια. Πολλοί άνθρωποι παίρνουν μια βιαστική απόφαση και κάνουν αίτηση για δάνειο, μετά την οποία αντιμετωπίζουν πρόβλημα στην αποπληρωμή του χρέους τους προς την τράπεζα. Η εξέλιξη αυτή είναι ένα από τα κύρια και σοβαρότερα προβλήματα στον καταναλωτικό δανεισμό. Επομένως, ένας πιθανός δανειολήπτης θα πρέπει να σκεφτεί προσεκτικά πριν υποβάλει αίτηση για δάνειο.