În economia oricărui stat, sistemul bancar ocupă unul dintre rolurile principale. Acționează ca intermediar în timpul mișcării tranzacțiilor de bani și credit între vânzători și cumpărători, creditori și debitori. Caracteristicile sistemului bancar al Federației Ruse vor fi luate în considerare în acest articol.

Ce este?

Sistemul băncilor din Rusia este un set de intermediari financiari de pe piața monetară implicați în activități bancare aprobate prin lege.

Conceptul de sistem bancar al Federației Ruse poate fi înțeles ca interacțiunea dintre Banca Centrală, băncile comerciale și alte organizații de credit și decontare. Acest lucru este menționat în Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activitatea bancară”.

Sistemul bancar nu apare spontan. Aceasta nu este doar o asociație de instituții financiare, este un concept bine planificat în care fiecare tip de bancă are propriul său rol special.

feluri

Înainte de a analiza baza sistemului bancar al Federației Ruse, trebuie remarcat faptul că toate sistemele mondiale sunt împărțite în două tipuri:

1. Centralizat.
2. Piaţă.

În primul caz, există doar una sau câteva bănci de stat și multe sucursale în țară. Acest lucru poate fi numit monopol de stat asupra acestui tip de activitate.

În al doilea caz, există multe bănci în stat, care diferă între ele prin forma proprietății, operațiunilor efectuate și alte caracteristici. În același timp, activitățile organizațiilor financiare sunt strict reglementate de legea țării. Acest tip include sistemul bancar al Federației Ruse.

În plus, toate sistemele bancare sunt împărțite în un nivel și două niveluri. În primul caz, toate băncile din sistem îndeplinesc aceleași funcții, inclusiv cele emitente. Nu există o ierarhie clară între instituțiile financiare. Aceasta este caracteristică etapei istorice de dezvoltare.

Băncile comerciale din Rusia

În structura sistemului bancar al Federației Ruse, băncile comerciale sunt considerate a fi toate instituțiile financiare care oferă servicii persoanelor fizice și juridice. Servicii înseamnă:

• eliberarea oricăror împrumuturi;
• operațiuni cu metale prețioase;
• operațiuni cu valută;
• emiterea de carduri bancare;
• Transferuri de bani;
• implementarea decontărilor și manipulărilor de numerar;
• servicii de colectare;
• mentinerea conturilor bancare;
• îndeplinirea garanțiilor bancare;
• lucrați cu depozite și plata dobânzii asupra acestora.

Băncile comerciale sunt angajate în activități care vizează atragerea de profituri, spre deosebire de Banca Centrală, a cărei funcție principală este reglementarea. Băncile comerciale pot fi atât private, cât și publice. După formele de proprietate, acestea sunt împărțite în acțiuni, cooperative și mixte.

Există mai multe clasificări în sistemul bancar al Federației Ruse:

• dupa scara si volumul capitalului: mare, mediu si mic;
• după natura operațiunilor efectuate: înalt specializate și universale;
• la locul de serviciu: regional, rusesc și internațional;
• cu capital străin și fără el;
• cu ramuri sau fără ramuri.

Băncile mari joacă un rol special, „generator financiar”. De obicei, au un număr mare de clienți și o cantitate bună de active. Acestea sunt organizații precum Sberbank, Alfa-Bank, VTB, Gazprombank, Raiffeisenbank și altele.

Organizații de credit nebancar (NCO)

Există trei tipuri de astfel de organizații:

1. RNKO - organizații de credit nebancar de decontare. Ei furnizează servicii de numerar și decontare persoanelor juridice și persoanelor fizice. În plus, astfel de organizații se pot angaja în tranzacții valutare. Acestea includ: companii de compensare, centre de decontare a sistemelor de plată și centre de decontare valutare și bursiere.
2. PNCO - plată nebancară organizatii de credit. Acestea includ orice sisteme de plată: WebMoney, Qiwi, Unistream, precum și sisteme de plată ale operatorilor de telecomunicații.
3. NDKO - organizații nebancare de depozit și credit. Acestea includ structuri care pot strânge bani doar de la persoane juridice, în timp ce acestea nu au dreptul la service și deschiderea de conturi bancare. La fel și acele organizații care lucrează cu persoane fizice: micro structuri financiare, uniunile de credit și cooperativele.

Important! Organizațiile nebancare care atrag depozite nu participă la sistemul de asigurare a depozitelor, astfel încât clienții care decid să-și păstreze economiile în ele își asumă un risc destul de mare. Instituțiile nebancare sunt, de asemenea, expuse riscului de revocare a licenței.

Tipuri de servicii bancare

Băncile comerciale produc o varietate de produse pentru a ajuta clienții să-și satisfacă nevoile. Să le analizăm pe cele principale:

1. RKO. Cel mai popular serviciu și una dintre principalele surse de flux de numerar către bancă. Disponibil atât persoanelor juridice, cât și persoanelor fizice.
2. Depozit. Prin depozite, banca atrage o sumă mare de fonduri împrumutate. Pentru clienți, acest serviciu este un instrument financiar care ajută la economisirea și creșterea banilor gratuit. Deponentul lasă bani în bancă pentru o anumită perioadă la un anumit procent. Banca folosește banii atrași în tranzacții financiare din care realizează profit. Distingeți depozitele la termen și depozitele la vedere. Caracteristicile distinctive ale depozitelor sunt termenul depozitului, rata dobânzii, posibilitatea de prelungire, retragerea anticipată a fondurilor.
3. Credit. Acest serviciu este disponibil tuturor clienților. Împrumutul poate fi utilizat atât de persoane fizice, cât și de persoane juridice. Băncile oferă produse de împrumut pt conditii diferite negociat individual cu fiecare client. Cel mai popular produs este un împrumut pe termen lung. Acesta este un împrumut pe termen lung acordat la furnizarea unui anumit pachet de documente.
4. Carduri de plastic. Acest serviciu este folosit de un număr mare de persoane. Băncile oferă carduri de debit și de credit. Cu ajutorul lor puteți plăti pentru achiziții, servicii, puteți efectua plăți fără numerar. Deținătorul cardului, de regulă, plătește un comision băncii pentru deservirea contului.
5. Internet banking. Majoritate servicii bancare o poti face fara a iesi din casa ta, daca ai internet si un serviciu conectat. Oportunitățile pentru operațiunile efectuate de diferite bănci pot varia. Cu cât compania este mai mare, cu atât mai multe funcționalități sunt deschise clientului. Cert este că dezvoltarea unui astfel de software necesită investiții mari.
6. Leasing. Esența serviciului este că banca închiriază un anumit tip de proprietate pentru o perioadă determinată, păstrând în același timp dreptul de proprietate. Clientul primește proprietatea necesară și plătește procentul specificat în contract.
7. Celulele bancare. Acesta este un fel de seif, pentru utilizarea căruia banca percepe un anumit comision. Companiile financiare garantează clienților lor confidențialitate deplină. Băncile nu verifică proprietatea predată celulei. Este individual pentru fiecare client. Dacă fondurile sunt stocate în seif, nu se percepe nicio dobândă, spre deosebire de depozite.
8. Operațiuni cu metale prețioase și valori mobiliare.

Împrumuturile, depozitele și serviciile de decontare și numerar sunt cele mai populare tipuri de servicii bancare.

infrastructura bancară

Toate nivelurile sistemului bancar al Federației Ruse nu pot funcționa pe deplin fără o infrastructură care funcționează bine. Poate include:

1. Sistem de asigurare a depozitelor. Cu ajutorul acestuia, deponenții nu trebuie să-și facă griji cu privire la economiile lor stocate în organizațiile bancare. De asemenea, servește ca un stimulent pentru cetățeni să păstreze bani în conturile bancare. De regulă, nu numai depozitele sunt asigurate, ci și fondurile pe cardurile de debit, deși nu în toate băncile. Doar DIA - Agenții de Asigurare a Depozitelor pot asigura.
2. Sisteme independente de decontare între clienții corporativi și privați ai organizațiilor bancare, precum și între bănci înseși. De exemplu, sistemul SWIFT.
3. Sisteme care ajută la efectuarea plăților cu carduri de plastic: MasterCard, VISA, MIR, American Express etc.
4. Organizații care auditează toate organizațiile bancare, inclusiv Banca Centrală.
5. Structuri juridice și de consultanță care ajută băncile să rezolve problemele care apar atunci când interacționează cu clienții.
6. Organizații implicate în introducerea tehnologiilor moderne în sistemul bancar al Federației Ruse. Datorită acestora, securitatea operațiunilor în derulare este sporită și procesele de decontare sunt simplificate.
7. Centre de formare care oferă instruire și recalificare pentru angajații băncilor și organizațiilor financiare.

legislatia bancara

Acesta este un alt element al sistemului bancar rus. Aceasta include toate actele legislative care reglementează activitatea instituțiilor financiare:

1. Constituția Federației Ruse.
2. Cod Civil.
3. Legea bancare nr. 395-1 (adoptată în 1990).
4. Legea privind Banca Centrală a Federației Ruse nr. 86-FZ (adoptată în 2002).
5. Legea asigurării depozitelor nr. 177-FZ (adoptată în 2003).
6. Legea privind Sistemul Naţional de Plăţi nr. 161-FZ (adoptată în 2011).
7. Legea creditului de consum nr. 353-FZ (adoptată în 2013).

Funcțiile sistemului bancar al Federației Ruse

Se pot distinge principalele funcții:

1. Transformator. Constă în faptul că băncile pot modifica termenii și dimensiunile capitalului monetar, precum și reglementarea riscurilor financiare prin atragerea de fonduri de la unele entități și împrumuturi altora. Această funcție poate fi îndeplinită ca banci comercialeși Banca Rusiei.
2. Crearea banilor și reglarea masei monetare. Banca Centrală poate influența suma de bani disponibilă altor bănci pentru operațiuni active. Acest lucru se realizează prin scăderea sau creșterea ratei dobânzii. Astfel, se dovedește a gestiona eficient banii, în funcție de modificările cererii pentru aceștia.
3. Asigurarea stabilității băncilor și a pieței monetare. Activitățile financiare sunt întotdeauna asociate cu riscuri ridicate. La urma urmei, băncile există doar în detrimentul fondurilor împrumutate. Prin urmare, falimentul oricărei instituții financiare poate afecta situația economică din întreaga țară.
4. Funcția de stabilizare a sistemului bancar al Federației Ruse. Aceasta include adoptarea de proiecte de lege care reglementează activitatea băncilor, precum și crearea unui control și supraveghere eficace a instituțiilor financiare.

Principii

Legislația țării a consacrat principiile după care ar trebui organizat sectorul bancar. Acestea includ:

• principiul unei structuri pe două niveluri;
• principiul universalității băncilor.

Primul principiu este implementat prin separarea clară a funcțiilor Băncii Rusiei și ale altor instituții financiare. Banca Centrală, fiind la cel mai înalt nivel, îndeplinește funcția de supraveghere și reglementare a activității băncilor comerciale, precum și funcția de decontări în țară. Pentru îndeplinirea acestor atribuții, el poate efectua toate operațiunile bancare necesare.

Banca Centrală nu poate efectua operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt societăți de credit și cu persoane fizice, cu excepția militarilor și a angajaților săi. Aceasta înseamnă că la nivel legislativ nu are dreptul de a participa pe piața bancară, nu poate emite credite și nu ar trebui să concureze cu băncile comerciale.

Toate celelalte instituții financiare formează al doilea nivel al sistemului. Aceștia joacă rolul de intermediari în decontări, împrumuturi și investiții și nu pot dezvolta și implementa politica monetară. În activitatea lor, acestea se bazează pe parametrii adoptați de Banca Rusiei: rate ale dobânzilor, rate ale inflației și altele. De asemenea, trebuie să respecte toate normele și cerințele necesare ale Băncii Centrale. De exemplu, norme de nivel de capital sau o obligație de rezervă.

Al doilea principiu înseamnă că toate băncile care operează pe teritoriul Federației Ruse au capacități universale. Acest lucru sugerează că orice bancă comercială poate efectua diverse tipuri de operațiuni bancare care sunt prevăzute de lege și licență. Legislația nu separă băncile pe tipuri de operațiuni efectuate.

Versatilitatea îi ajută pe creditori să reducă riscul prin extinderea serviciilor. Datorită acestui principiu, banca este capabilă să-și servească în mod cuprinzător clienții și să dezvolte noi servicii care țin cont de nevoile anumitor grupuri ale populației.

Putem spune că principiul universalității satisface nevoile economiei țării și creează condiții favorabile dezvoltării sistemului bancar.

Rolul sistemului bancar al Federației Ruse în economie

Economia este acum un sistem complex, a cărui secțiune este conectată la cealaltă și este importantă. Sectorul bancar joacă un rol important aici. Ea e pe scena dezvoltare modernă relaţiile economice, asigură funcţionarea normală a întregii economii a ţării.

Astăzi, sistemul bancar trebuie:

1. Strânge bani gratuit.
2. Faceți o problemă.

În lumea modernă, băncile joacă un rol uriaș în economia țării. Cu ajutorul acestei sfere este posibilă formarea și dezvoltarea puterii economice și politice a întregului stat. Putem spune că băncile sunt astăzi un instrument economic în mâinile guvernului. Dar, din păcate, doar Banca Rusiei este direct subordonată statului, restul băncilor nu pot decât să asculte recomandările acestuia.

Până de curând, activitatea bancară din țara noastră era reglementată de politica PCUS. Dar, după toate transformările politice din Rusia, au apărut multe bănci non-statale, a căror activitate este reglementată de legile economice, Banca Centrală și legislația imperfectă. Dar acest lucru nu oprește dezvoltarea sistemului bancar, acum se întâmplă într-un ritm rapid.

În ciuda particularităților sistemului bancar al Federației Ruse, instituțiile de credit ruse ocupă o poziție puternică pe piața internă de capital și își deschid, de asemenea, sucursale în străinătate. Desigur, extinderea granițelor teritoriale pe care se află băncile noastre are un efect pozitiv asupra economiei țării, dar totuși, este încă departe de apariția unui sistem bancar cu drepturi depline.

Rolul sectorului bancar într-o economie de piață este foarte important. Și toate schimbările care au loc în ea duc la schimbări economice în țară. De aceea ar trebui dat mare importanță organizarea corectă a sistemului bancar.

Pozitie curenta

În ultimii ani, a existat o dezvoltare activă a sistemului bancar al Federației Ruse. Condițiile pentru serviciile bancare au devenit mai transparente, instituțiile de credit tind să fie deschise clienților. Tehnologii avansate sunt introduse constant: Internet banking, transferuri de bani, diverse carduri și multe altele. Există oferte noi în condiții favorabile pentru creditare.

În ciuda acestui fapt, sistemul bancar rusesc rămâne în urmă semnificativ în urma altor țări și nu face față provocărilor economice cu care se confruntă țara. Un număr mare de oameni nu folosesc serviciile bancare. Potrivit statisticilor, aproximativ 25% dintre ruși au conturi bancare. În țările dezvoltate, spre comparație, fiecare adult le are. Nu mulți folosesc carduri bancare, în timp ce în alte țări există 1-2 carduri pentru fiecare locuitor. Problema introducerii serviciilor bancare în regiuni este de asemenea acută.

Motivele problemelor sistemului bancar al Federației Ruse includ următoarele:

1. Economia Rusiei este susținută de industria petrolului, așa că guvernul nu acordă suficientă atenție creșterii sectorului bancar. Pe acest moment nu a fost creat modelul sistemului necesar tarii si nu sunt conditii pentru dezvoltarea lui. Acest lucru afectează negativ organizarea sistemului bancar al Federației Ruse.
2. Sistemul este neatractiv pentru investitori, iar capitalizarea lui este la un nivel scăzut.
3. Un nivel mic de monetizare a economiei țării, care încetinește și dezvoltarea sistemului.
4. Nu există protecție de stat pentru băncile comerciale, iar acestea sunt centrul întregului sistem bancar.
5. Infrastructura este subdezvoltată.
6. O sumă mare de bani trece prin sistemul bancar.

Esența sistemului bancar al Federației Ruse, nivelurile acestuia

Definiția 1

Sistemul bancar rusesc este un set de elemente interconectate, inclusiv Banca Centrală (Banca Rusiei) și diverse organizații financiare și de credit (bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare), adesea combinate în participații, precum și legislația bancară și infrastructura bancară.

Astfel, în Rusia sistemul bancar este pe două niveluri. Nivelul său superior este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse, cel inferior - de diferite instituții de credit (bănci și instituții de credit nebancare), precum și de reprezentanțe ale băncilor străine.

Organizarea creditului este o persoană juridică al cărei scop principal este realizarea de profit pe piaţa monetară şi pe piaţa de capital. Instituțiile de credit își pot desfășura activitățile pe baza unei licențe emise de Mega-Regulator - Banca Rusiei (Banca Centrală a țării) și au dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de Legea federală „Cu privire la bănci”. și Activitatea bancară”.

bancă este o instituție de credit cu dreptul exclusiv de a efectua următoarele tranzacții:

• atragerea de fonduri de la persoane juridice și persoane fizice în depozite
• plasarea fondurilor atrase în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de plată, rambursare, urgență
• deschiderea și menținerea conturilor persoanelor juridice și persoanelor fizice etc.

Instituție de credit nebancară (NCO) este o instituție de credit care are dreptul de a efectua anumite operațiuni bancare (a căror listă este aprobată de Banca Rusiei). În general, instituțiile financiare și de credit nebancare pot efectua operațiuni de credit, depozit și decontare, precum și încasări de numerar, cambii, documente de decontare și plată etc.

grup bancar este o asociație a instituțiilor de credit în cadrul căreia una dintre instituțiile de credit are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altor organizații care fac parte din grup.

Holding bancar este o corporație sau o bancă care deține o cotă-parte din capitalul social al uneia sau mai multor instituții de credit, care este suficientă pentru a exercita controlul asupra acestora.

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse:

• infrastructura bancară
• organizatii de credit
• cadrul de reglementare.

infrastructura bancară

Pentru ca băncile să-și îndeplinească eficient funcțiile economice, acestea trebuie să ofere o serie de servicii importante pe care băncile le pot furniza. infrastructura bancară. De remarcat faptul că în ultimii ani importanța infrastructurii bancare a crescut.

Definiția 2

Sub infrastructura bancară se referă la un ansamblu de instituții care creează condițiile necesare pentru funcționarea eficientă a sistemului bancar și implementarea activităților bancare, precum și facilitarea creării și prestării de servicii bancare către consumatorii finali.

Principalele instituții ale infrastructurii bancare includ, în primul rând:

• sisteme de plată independente care facilitează implementarea eficientă a decontărilor între bănci și organizații (de exemplu, sistemul SWIFT) și a tranzacțiilor de plată cu carduri de plastic (MasterCard, VISA, UnionPay etc.)
• sistemul de asigurare a depozitelor
• firme de audit
• firme juridice și de consultanță care ajută institutii bancareîn dezvoltarea afacerii lor, care pot reprezenta și interesele instituțiilor de credit în interacțiunea cu autoritățile și consumatorii de servicii financiare
• organizatii-furnizori de software si alte solutii tehnologice
• organizații educaționale care formează specialiști în domeniul bancar, își îmbunătățesc abilitățile, organizează diverse cursuri și seminarii etc.

În sectorul financiar și bancar din Rusia, două definiții sunt utilizate pe scară largă - sistemul de credit și cel bancar. Aceste două concepte au diferențe semnificative, în ciuda faptului că pot părea similare.

Spre deosebire de sistemul de credit, sistemul bancar este înțeles nu ca o combinație a mai multor organizații bancare, ci ca o asociere într-un grup mare de structuri precum Banca Centrală, subdiviziuni ale băncilor străine deschise în Rusia.

Ce este sistemul bancar

La nivel legislativ în Rusia, au fost stabilite conceptul și structura sistemului bancar al Federației Ruse. Principala sucursală bancară rusă - Banca Centrală a Federației Ruse are mai multe divizii. Fiecare dintre ele este o legătură destul de semnificativă și separată în structură. Astfel de legături includ diverse sucursale ale băncilor străine, precum și sucursale ale organizațiilor rusești.

Nicio organizație care funcționează într-un grup de instituții de credit nu poate căuta să obțină beneficii și profituri, întrucât acest lucru ar fi considerat o încălcare a legii. Acest lucru se aplică tuturor diviziilor structurii bancare. Pot fi create grupuri de instituții de credit și participații.

Caracteristici principale:

• prezența elementelor comune care vizează atingerea anumitor scopuri;
• proprietăți speciale care sunt importante în domeniul bancar;
• interschimbabilitatea diferitelor elemente;
• dinamism ridicat;
• tip de afacere închisă;
• autoreglare.

Elementele acestui sistem includ elemente financiare structurale specializate care îndeplinesc numeroase funcții, dar nu au statutul și licența unei bănci. De bază trăsătură caracteristică Se consideră că principala bancă rusă îndeplinește două funcții foarte importante - preia toate sarcinile organismului economic, dar este si institutie publica. Aceasta impune activităților sale anumite puteri și caracteristici. În ciuda faptului că Banca Centrală a Federației Ruse este considerată un organism de stat, nu este o sursă de putere executivă.

Sistemul bancar al Federației Ruse - structura și principalele caracteristici ale acestuia

Specialiștii au evidențiat structura sistemului bancar al Federației Ruse:

• emitentă, banca centrală rusă, care îndeplinește toate funcțiile principale;
• sucursale comerciale, efectuând funcții speciale speciale, precum și universale și de economii. Adesea există organizații de investiții și ipotecare pe piață;
• organizații suplimentare, independente- case de amanet, companii de asigurări.

Principala instituție financiară a țării, care este depozitul rezervelor instituțiilor comerciale, este Banca Centrală a Rusiei. El nu numai că își asumă funcțiile de creditor, ci urmărește și un scop foarte important, organizează și execută deduceri reciproce pentru toate obligațiile bănești.

De asemenea, trebuie remarcat faptul că este inclus în structura sistemului bancar al Federației Ruse:

1. Principalul aparat administrativ central.
2. instituții situate în diferite regiuni ale țării.
3. Centre pentru efectuarea decontărilor, centre de numerar.
4. Centre de calcul și documentare.
5. Instituții de teren.
6. Instituții de învățământ și de securitate.

Prezenţa unei structuri funcţionale asigură existenţa unor instituţii separate. Acestea includ, de exemplu, departamentele de management.

Sistemul de credit funcțional: structură și caracteristici

Definiția unui sistem funcțional trebuie înțeleasă ca alocarea unui grup separat de servicii de credit prestate de bănci. Acestea includ creditele de consum, comerciale și ipotecare nu numai pentru cetățeni, ci și pentru persoane juridice.

Fiecare tip de credit are propriile sale caracteristici și face parte din structura:

1. Comercial- eliberat atunci când se efectuează anumite operațiuni de tranzacționare în cazul în care este necesară amânarea plății mărfurilor către furnizor. Se emite o factură - o factură sau o cambie.
2. Consumator- un mic împrumut acordat populației pentru nevoi, de exemplu, pentru achiziționarea de bunuri.
3. Credit ipotecar- un credit pe termen lung pentru achiziționarea de bunuri imobiliare. Poate fi eliberat pe cauțiune. Acest tip de împrumut poate fi obținut doar într-o instituție specializată.
4. Impozit- o amânare emisă de stat pentru ca contribuabilul să aibă posibilitatea de a achita datoria.
5. Stat- o anumită parte din împrumuturi este emisă de stat, care nu este doar garant al acordării și respectării drepturilor tuturor părților, ci și creditor. Poate acționa și ca un împrumutat de fonduri.

Oficiul Central - Banca Centrală a Federației Ruse reglementează activitățile tuturor organizațiilor care acordă împrumuturi și împrumuturi populației, atât pe termen scurt, cât și pe termen lung.

Concepte de bază și structura sistemului instituțional

În sfera creditului își desfășoară activitățile diverse organizații. Totalitatea lor este considerată a fi sistemul instituțional actual. Structura unui astfel de sistem arată astfel:

• Banca centrala;
• un grup bancar integral, care include organizații care furnizează servicii ipotecare și de economii populației;
• instituții nebancare - case de amanet, companii de asigurări.

Structura se bazează pe instituții de credit care desfășoară activități bazate pe plasarea și atragerea de bani. Ei pot fi bancar și nebancar. Partea principală a sistemului este considerată a fi diviziile băncilor care operează în Rusia. Ele constituie un anumit grup, în timp ce activitățile unor astfel de bănci se desfășoară în conformitate cu normele actualului mecanism general.

Elementele de bază ale sistemului bancar al Federației Ruse

Componentele primare și cele mai importante ale sistemului din Rusia includ infrastructura internă a instituțiilor financiare, unitățile de credit, precum și normele și legile emise pentru reglementarea activităților. În Rusia, pentru implementarea principalelor funcții, băncile folosesc unele servicii definite de infrastructura bancară.

Nicio bancă sau organizație de credit nu și-ar putea desfășura activitățile fără existența unor instituții precum:

• sisteme comune pentru efectuarea plăților nu numai în Rusia, ci în întreaga lume - Visa și MasterCard;
• organizații angajate în asigurarea depozitelor clienților, asigurând siguranța tuturor banilor investiți în bancă;
• efectuarea unui audit independent și întocmirea unui raport de audit;
• consultanță în probleme juridice, în special, în domeniul desfășurării activităților pe piața financiară;
• departamente pentru formarea şi recalificarea specialiştilor.

Constituția Rusiei și legea emisă pentru reglementarea activităților bancare indică regulile care sunt obligatorii pentru toate organizațiile bancare.

Model de sistem pe trei niveluri

După adoptarea în Rusia a legii „Cu privire la cooperativele de consum de credit”, băncile au dobândit principalele caracteristici ale unui sistem pe trei niveluri:

1. În primul rând, nivel superior: Principala sucursală rusă a băncii este Banca Centrală. Aceasta poate include, de asemenea, departamentul și departamentul principal, precum și centrele de producție a așezărilor, filialele naționale.
2. Nivelul doi, intermediar: organizatii care au dreptul de a opera in domeniul comertului. În special, efectuează tranzacții financiare. Aceasta include și acele organizații care funcționează izolat.
3. Al treilea nivel, inferior: cooperativele de consum şi agricole.

Împărțirea pe niveluri se face pentru ca sistemul să funcționeze fără probleme, iar fiecare departament își îndeplinește funcțiile.

Clasificarea băncilor rusești după funcțiile îndeplinite

Este posibil să se evidențieze o anumită clasificare prin distribuirea tuturor tipurilor de bănci și organizații de credit în funcție de funcțiile pe care le îndeplinesc și de forma activităților lor:

• în conformitate cu funcţiile îndeplinite- organizatii emitente, banci cu conturi de depozit, sucursale comerciale;
• după forma de a face afaceri din punct de vedere al dreptului- CJSC și SA;
• prin forma de proprietate- Distinge între privat și public. Există și un alt tip - bănci mixte;
• după tipul de operațiuni- efectuarea de operațiuni specializate, sau bănci universale;
• in functie de ce operatiuni se efectueaza bancile pot fi— specializat, universal;
• după filialele de operare şi numărul acestora– fără ramură sau cu crengi;
• după tipul de serviciu și industrie– general, național, internațional.

Activitățile diferitelor servicii și agenții care fac parte din structura sunt necesare pentru a asigura viața băncilor.

Caracteristicile istorice ale creării sistemului și formării acestuia

Structura sistemului bancar rus a fost creată istoric, deoarece fără o organizare clară a activităților, activitatea băncilor este imposibilă. Dezvoltarea a avut loc în timp. Se pot distinge mai multe etape:

1. Crearea unui sistem dezvoltat, complet, format din mai multe bănci mari, specializate.
2. Crearea unui cadru legal, publicarea legilor care reglementează activitățile bancare.
3. Schimbarea legilor asociate cu prăbușirea URSS și formarea unui sistem bancar cu drepturi depline, format din două niveluri - Banca Centrală a Federației Ruse și sucursale comerciale.

Deci, în procesul de formare a structurii, au fost trecute diferite etape, suișuri și coborâșuri:

• dezvoltarea și îmbunătățirea activă a sistemului;
• destabilizare;
• apariția criza globalaîn sistem;
• perioada de recuperare;
• îmbunătățirea activităților, dezvoltarea structurii în condițiile crizei globale, de amploare a economiei.

Inflația ridicată a contribuit la dezvoltarea sistemului bancar, în special a instituțiilor de credit. În același timp, nu s-a efectuat împrumuturi pe termen lung, întrucât dobânzile la împrumuturi, chiar și mari, nu acopereau inflația. Concomitent cu crearea legilor înainte de prăbușirea URSS, multe bănci mari au devenit pilonul de bază al sistemului emergent.

Diviziuni structurale ale sistemului bancar - institutii de credit si financiare

În esență, sistemul bancar este elementul principal al diferitelor asociații. Componentele sistemului:

1. Sindicate și divizii ale organizațiilor incluse în grupul „credit”: poate efectua orice activitate financiară fără a urmări scopul de a face profit.
2. Băncile nivel international: băncile internaționale deschise pe teritoriul Rusiei sunt independente, deoarece, în conformitate cu acordurile încheiate, își pot desfășura activitățile fără a le coordona cu Banca Centrală.

Unele organizații și instituții de creditare fac, la rândul lor, parte din sistem și pot fi instituții de rang național.

Principalele elemente structurale ale sistemului bancar

În procesul de dezvoltare a infrastructurii bancare pentru normalizarea activităților au fost identificate următoarele elemente:

1. Acte juridice, norme care vizează reglementarea activităților, determinarea statutului unei organizații. Fără înregistrarea documentelor legale, inclusiv a unei licențe, banca nu poate desfășura activități. În caz contrar, o încălcare a legii poate fi înregistrată.
2. Pentru a ne proteja interesele proprii și ale clienților, se aplică anumite norme legislative. Astfel, băncile comerciale trebuie să stabilească în mod independent regulile de desfășurare a activităților. Acest lucru adesea nu afectează munca în cel mai bun mod și duce la erori.
3. Prelucrarea datelor primite pe un computer, crearea unei baze de date pentru analiza datelor. Acest lucru este necesar pentru a stabili un flux de lucru.
4. Divizii bancare, structura de conducere.

Structura externă a băncii include personal, informații și suport științific.

Principalele sectoare ale structurii

Structura bancară este, de asemenea, împărțită în mai multe sectoare. O astfel de separare este necesară pentru a îmbunătăți eficiența muncii și pentru a crea noi direcții care vor simplifica activitățile. Există trei sectoare în sistem:

• organizații care emit credite de consum;
• instituții de leasing;
• organizații bancare de terenuri.

Sistemul bancar este format în primul rând din băncile înseși. Ei își pot desfășura activitățile și se pot dezvolta cu succes doar în strânsă cooperare cu alte elemente structurale, care includ, în primul rând, infrastructura bancară.

Modern sistem bancar Rusia a fost creată ca urmare a reformării sistemului de credit de stat care s-a dezvoltat în perioada unei economii planificate central, ale cărei elemente principale au fost discutate în cap. 7. Băncile din Federația Rusă sunt create și funcționează pe baza Legii federale din 2 decembrie 1990 nr. 395-1 „Cu privire la bănci și activitatea bancară” (modificată la 21. 03. 02) [СЗ RF. 1996. Nr 6. Art. 492; 1998. Nr 31. Art. 3829; 1999. Nr 28. Art. 3459; Artă. 3469; 2001. Nr 26. Art. 2586; Nr. 33 (partea 1). Artă. 3424; 2002. Nr 12. Art. 1093.], care definește instituțiile de credit și băncile, enumeră tipurile de operațiuni și tranzacții bancare, stabilește procedura de creare, lichidare și reglementare a activităților instituțiilor de credit etc. Legislația actuală stabilește principiile de bază pentru organizarea sistemului bancar rusesc. , care includ următoarele: o structură pe două niveluri, implementarea reglementării bancare și supravegherea de către banca centrală, universalitatea băncilor de afaceri și orientarea comercială a activităților acestora.

Principiul structurii pe două niveluri este implementat printr-o separare legislativă clară a funcțiilor băncii centrale și ale tuturor celorlalte bănci. Banca Centrală a Federației Ruse ca nivel superior al sistemului bancarîndeplinește funcțiile de reglementare monetară, supraveghere bancară și management al sistemului de plăți și decontări din țară.

El poate efectua operațiuni bancare necesare îndeplinirii acestor funcții numai cu instituțiile de credit ruse și străine, precum și cu Guvernul Federației Ruse, organele reprezentative și executive ale puterii de stat, autoritățile locale, fondurile nebugetare de stat, unitati militare. Banca Rusiei nu are dreptul de a efectua operațiuni bancare cu persoane juridice care nu sunt instituții de credit și cu persoane fizice (cu excepția personalului militar și a angajaților Băncii Rusiei). Nu poate intra direct pe piața bancară, nu poate acorda împrumuturi direct întreprinderilor și organizațiilor și nu trebuie să concureze cu băncile comerciale.

Băncile comerciale și alte organizații de credit formează al doilea nivel, inferior, al sistemului bancar.. Ei mediază în decontări, creditare și investiții, dar nu participă la elaborarea și implementarea politicii monetare, ci se ghidează în activitatea lor de parametrii masei monetare, ratelor dobânzilor, ratelor inflației etc. stabiliți de Banca de Rusia.În cursul funcționării lor, aceste bănci trebuie să respecte standardele și cerințele Băncii Rusiei în ceea ce privește nivelul de capital, crearea de rezerve etc. Sistemul administrativ-comandă a fost caracterizat printr-un singur nivel bancar. sistem, atunci când o bancă (Banca de Stat a URSS) a determinat volumul și funcțiile reglementării monetare și a efectuat împrumuturi economiei naționale, stabilind procedura și condițiile pentru acordarea și rambursarea împrumuturilor întreprinderilor din diverse industrii.

Principiul reglementării și supravegherii bancare de către banca centrală se reflectă în faptul că în Federația Rusă organismul de reglementare și supraveghere bancară este Banca Centrală a Federației Ruse. În majoritatea țărilor europene, competențele de reglementare bancară au fost transferate unor organisme speciale de supraveghere bancară: Comisia Bancară din Franța, Oficiul Federal pentru Controlul Creditelor din Germania, Autoritatea pentru Servicii Financiare din Marea Britanie etc. Banca Rusiei, în calitate de organism de reglementare organism, stabilește regulile de desfășurare a operațiunilor bancare, contabilitate și raportare pentru instituțiile de credit, limitele de risc și alte norme prudențiale ale activităților bancare. De asemenea, supraveghează respectarea normelor și regulilor stabilite, efectuează inspecții ale băncilor și organizațiilor de credit nebancare. Banca Rusiei acționează ca o autoritate de acordare a licențelor în relația cu instituțiile de credit: eliberează și revocă licențe pentru operațiuni bancare, înregistrează sucursale bancare în Federația Rusă, eliberează permise pentru deschiderea de sucursale străine, precum și pentru participarea la capitalul altor instituții de credit rezidente.

Alături de Banca Rusiei, alte organisme de stat reglementează și activitățile băncilor ca persoane juridice. Astfel, interacțiunea băncilor pe piața serviciilor bancare, dezvoltarea concurenței între ele este supusă reglementării de către Ministerul Federației Ruse pentru Politica Antimonopol și Sprijin pentru Antreprenoriat. Activitatea băncilor pe piața valorilor mobiliare este reglementată și controlată de Comisia Federală pentru Piața Valorilor Mobiliare. În plus, băncile, în calitate de contribuabili, sunt supuse influenței de reglementare a Ministerului Finanțelor al Federației Ruse și a Ministerului Taxelor și Taxelor din Federația Rusă și, în calitate de agenți de control valutar, interacționează cu Comitetul Vamal de Stat al Federația Rusă și Ministerul Relațiilor Economice Externe al Federației Ruse. Cu toate acestea, toate aceste departamente, în cea mai mare parte, nu stabilesc norme și cerințe speciale pentru bănci, ci reglementează activitățile acestora în mod general, în același mod ca orice alte persoane juridice. Impactul de reglementare al Băncii Rusiei este de natură specială, se aplică numai băncilor, ceea ce este asociat cu rolul lor exclusiv în economie și necesitatea de a asigura funcționarea stabilă pentru funcționarea sistemului de plăți, precum și siguranța. de economii și rezerve de numerar.

Principiul universalității băncilor ruse înseamnă că toate băncile care operează pe teritoriul Federației Ruse au funcționalitate universală, cu alte cuvinte, au dreptul de a efectua toate operațiunile prevăzute de lege și licențe bancare - comerciale pe termen scurt și lung -investitie pe termen. Legislația nu reflectă specializarea băncilor după tipurile de operațiuni ale acestora.

Statutul universal al băncilor face posibilă reducerea riscurilor prin diversificarea serviciilor, oferă servicii cuprinzătoare întreprinderilor și ține cont la maximum de specificul fiecărui grup de clienți atunci când dezvoltă noi produse bancare. În același timp, statutul universal al băncilor este plin de pericole sub forma conservării structurii ineficiente a produselor bancare, deoarece creează o oportunitate de a compensa profitabilitatea scăzută a unor servicii cu rentabilitatea ridicată a altora. Prestarea serviciilor comerciale și de investiții de către o bancă exacerbează așa-numitul „conflict de interese” dintre aceasta și clienți, ceea ce crește importanța sistemelor de control intern în astfel de bănci. Cu toate acestea, acum este recunoscut că statutul universal al băncilor răspunde nevoilor de bază ale economiei ruse și oferă condiții favorabile dezvoltării sistemului bancar, adecvate nevoilor creșterii economice.

Principiul orientării comerciale a băncilor de nivel al doilea este exprimat în faptul că, conform legislației, scopul principal al activităților băncilor și organizațiilor de credit din Federația Rusă este obținerea de profit. În cap. 6 s-a demonstrat că în multe țări, alături de cele comerciale, există și organizații de credit non-profit (de exemplu, băncile cooperative), care nu își pun ca scop profitul, ci sunt create pentru a răspunde nevoilor participanților lor la servicii financiare.

Intermedierea creditelor și investițiilor poate fi realizată și de băncile de stat, al căror scop principal nu este realizarea de profit. În Federația Rusă, Legea „Cu privire la bănci și activități bancare” permite crearea de organizații de credit și bănci numai ca organizații comerciale care funcționează exclusiv pentru profit.

Sistemul bancar modern al Rusiei include Banca Rusiei, instituții de credit, sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine. De remarcat încă o dată că legislația interpretează în mod restrâns conceptul de organizație de credit, înțelegându-l ca persoană juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activității sale, în baza unui permis special (licență) al Băncii Centrale a Federației Ruse, are dreptul de a efectua operațiuni bancare prevăzute de lege.

Toate instituțiile de credit autorizate de Banca Rusiei sunt incluse în sistemul bancar al Federației Ruse. În același timp, așa cum sa menționat deja în cap. 7, conform Legii „Cu privire la bănci și activități bancare” din Federația Rusă, este posibil să se creeze două tipuri de organizații de credit: bănci și organizații de credit nebancare. La rândul lor, acestea din urmă pot fi de trei tipuri: organizații de decontare, de depozit-credit și de colectare a creditelor nebancare.

Astfel, în prezent în Federația Rusă există practic două grupuri de organizații de credit: cele incluse în sistemul bancar, care, pe baza conținutului activităților lor, pot fi numite bănci cu o gamă limitată de operațiuni, și cele care nu sunt incluse în sistemul bancar (cooperative de credit, uniuni de credit, case de amanet, factoring, firme de leasing etc.). Al doilea grup de organizații de credit este uneori numit parabanking (similar cu bancar).

O bancă, în conformitate cu legislația rusă, este o instituție de credit care are dreptul exclusiv de a efectua în total următoarele operațiuni bancare:

• atrage depozite de fonduri ale persoanelor fizice și juridice;
• plasează aceste fonduri în nume propriu și pe cheltuiala lor în condițiile de rambursare, plată și urgență;
• deschide și menține conturi bancare ale persoanelor fizice și juridice.

În conformitate cu principiul universalității, toate băncile rusești se pot dezvolta ca fiind universale. În ciuda faptului că unele bănci au adoptat denumirile „bancă de inovare”, „bancă ipotecară”, „bancă agricolă”, „bancă municipală”, toate sunt supuse în prezent acelorași norme de legislație bancară. Banca Rusiei le impune aceleași cerințe, pentru toate acestea existând standarde uniforme care guvernează activitățile lor (cu excepția Sberbank of Russia). Statutul universal nu exclude posibilitatea specializării voluntare a băncilor în anumite operațiuni sau activități. Specializarea voluntară presupune că băncile înseși și fondatorii lor poartă întreaga responsabilitate pentru deciziile privind alegerea domeniilor de activitate. Trebuie remarcat faptul că băncile municipale din Rusia, de regulă, sunt numite bănci, în capitala cărora participă fie organele executive ale entităților constitutive ale Federației Ruse, fie autoritățile locale. Cu toate acestea, spre deosebire de băncile municipale străine (municipale, orășenești), toate băncile rusești, chiar dacă capitalul lor este format din proprietățile și fondurile bugetelor entităților constitutive ale Federației Ruse sau ale bugetelor locale, funcționează pe principiile societăților cu răspundere limitată. (societăți pe acțiuni), și autoritățile locale nu își asumă responsabilitate suplimentară și obligații suplimentare în legătură cu aceste bănci nu acceptă. Cu alte cuvinte, toate așa-numitele bănci municipale funcționează ca bănci, al căror scop principal este acela de a obține profit, și nu de a oferi sprijin financiar pentru proiecte semnificative din punct de vedere social.

Grupuri bancare. Particularitatea sistemului bancar modern rus constă în predominanța băncilor mici și mijlocii în acesta, în timp ce principalele sectoare ale economiei naționale sunt încă dominate de întreprinderi mari care necesită cantități mari de finanțare externă. Una dintre modalitățile posibile de depășire a contradicției dintre structurile sistemului bancar și sectorul real al economiei este crearea de grupuri bancare și dețineri bancare, ceea ce este prevăzut de legislația actuală.

grup bancar este o asociație a instituțiilor de credit care nu este persoană juridică, în cadrul căreia unul (mamă) dintre acestea direct sau indirect (prin intermediul unui terț) are o influență semnificativă asupra deciziilor luate de organele de conducere ale altor instituții de credit.

Holding bancar este o asociație de persoane juridice cu participarea instituțiilor de credit, care nu este persoană juridică, în cadrul căreia o persoană juridică (organizația-mamă a unui holding bancar), care nu reprezintă o instituție de credit, are capacitatea de a, în mod direct sau indirect, (prin intermediul unui terț) influențează semnificativ deciziile luate de organele de conducere ale organizațiilor de credit.

O organizație comercială care acționează ca organizație principală a unui holding bancar, în vederea administrării activităților instituțiilor de credit incluse în holding, poate înființa o societate de administrare a holdingului bancar sub forma unei societăți comerciale, principala activitate de care este de a gestiona activitățile instituțiilor de credit incluse în holdingul bancar. Organizația comercială-mamă trebuie să poată determina deciziile societății de administrare a holdingului bancar asupra problemelor care intră în competența adunării fondatorilor săi, inclusiv reorganizarea și lichidarea acesteia.

Oportunitatea de a avea un impact semnificativ asupra activităților altor instituții de credit poate apărea: în primul rând, datorită participării predominante a organizației-mamă la capitalul autorizat al altor instituții de credit; în al doilea rând, în virtutea unui acord între membrii unui grup bancar sau ai unui holding bancar, care stabilește dreptul organizației-mamă de a determina deciziile altor instituții de credit.

Organizațiile lor mamă trebuie să notifice Banca Rusiei cu privire la crearea grupurilor bancare și a participațiilor bancare. Întrucât, potrivit legislației în vigoare [Art. 32 din Legea „Cu privire la bănci și activități bancare”.] instituțiilor de credit le este interzis să încheie acorduri și să efectueze acțiuni concertate care vizează monopolizarea pieței serviciilor bancare și limitarea concurenței în domeniul bancar, apoi achiziționarea de acțiuni (participări) la instituțiile de credit, precum și încheierea de acorduri care prevăd controlul implementării activităților lor, nu ar trebui să contravină regulilor antitrust. Banca Rusiei monitorizează conformitatea cu acesta din urmă împreună cu Ministerul RF pentru Politică Antimonopol și Antreprenoriat.

Asociații bancare. Organizațiile de credit care fac parte din sistemul bancar pot crea uniuni și asociații care nu asigură în scopul realizării de profit. Activitățile lor vizează protejarea intereselor organizațiilor membre și coordonarea eforturilor acestora în diverse domenii. Sindicatele și asociațiile instituțiilor de credit au interzisă efectuarea de operațiuni bancare. În Rusia, cea mai mare asociație este Asociația Băncilor Ruse (ARB). La 1 ianuarie 2000, avea 683 de membri, inclusiv 567 de instituții de credit, care reprezentau 42% din numărul total al instituțiilor de credit din Federația Rusă. Băncile - membrii ARB își desfășoară activitatea în toate regiunile economice ale Rusiei. Asociația reunește 75% dintre băncile și sucursalele acestora din țara noastră, care dețin aproximativ 70% din capitalul autorizat instituții de credit care operează și peste 80% din toate activele sistemului bancar rus [Bani și credit. 2000. Nr 2. S. 12.].

Asociația Băncilor Ruse reprezintă pozițiile membrilor săi în organele legislative, executive și judiciare, precum și în Banca Rusiei, le apără interesele, oferă o varietate de servicii și participă direct la rezolvarea problemelor acestora. Organizează pregătirea specialiștilor în domeniul bancar în diferite regiuni ale Rusiei, folosind centre regionale de instruire și afaceri pentru aceasta. ARB este fondator și participă activ la activitățile unui număr de alte centre de educație și formare profesională. Dezvoltă activ contacte cu asociații bancare și de afaceri internaționale și naționale, organizații financiare și de comerț exterior.

Capacitățile informaționale ale ARB fac posibilă furnizarea de informații detaliate și de înaltă calitate membrilor săi atunci când aceștia caută bănci partenere, aleg firme de audit, se extinde cooperare internationala. ARB are propriul său organ de presă, Buletinul Asociației Băncilor Ruse, care este publicat de două ori pe lună și conține o varietate de informații despre situația din sectorul bancar rus.

Alături de ARB, există 16 uniuni (asociații) bancare teritoriale în Federația Rusă care reprezintă interesele instituțiilor de credit la nivel regional și cooperează cu ARB în activitățile lor. Șefii uniunilor bancare regionale participă la pregătirea propunerilor pentru protejarea intereselor băncilor regionale, la elaborarea actelor legislative și de reglementare la nivel federal și regional.

Ca exemplu, luați în considerare activitățile Asociației Băncilor din Nord-Vestul Rusiei. Această asociație este o organizație non-guvernamentală non-profit care reunește bănci, instituții de credit nebancare și alte organizații ale căror activități sunt legate de funcționarea sistemului de credit al Federației Ruse. În prezent, 45 de organizații sunt membre ale Asociației. Este formată în principal din bănci din Sankt Petersburg, inclusiv două bănci cu participare străină 100% și bănci din alte orașe cu sucursale în Sankt Petersburg. Membrii Asociației sunt, de asemenea, câteva organizații care sunt strâns legate prin natura activităților lor cu afacerile bancare. Principalele obiective ale Asociației sunt de a proteja drepturile și interesele legitime ale membrilor săi, de a le oferi asistență, de a promova dezvoltarea și consolidarea sistemului financiar și de credit din Sankt Petersburg și regiunea de Nord-Vest a Rusiei.

Pentru a-și atinge obiectivele, Asociația îndeplinește următoarele funcții: elaborează și transmite propuneri autorităților și administrației, precum și Băncii Rusiei și ARB, privind implementarea politicii monetare regionale, reglementarea activităților instituții de credit; oferă membrilor săi asistență juridică, organizatorică, consultativă și de altă natură în situații specifice, participă la soluționarea litigiilor patrimoniale și a altor dispute dintre instituțiile de credit la cererea acestora; informează instituțiile de credit cu privire la deciziile autorităților și administrației, ale autorităților fiscale și ale Băncii Rusiei, deciziile luate de instanțe, instanțe de arbitraj și arbitraj cu privire la litigiile legate de activitățile instituțiilor de credit; participă la organizarea de conferințe, simpozioane, seminarii, expoziții pe teme de actualitate ale politicii monetare și activităților bancare și participă la desfășurarea acestora; cooperează cu uniuni, asociații și alte asociații ale instituțiilor de credit, finanțatorilor și producătorilor de mărfuri din Rusia și străinătate; contribuie la imbunatatirea nivelului profesional al managerilor si specialistilor institutiilor de credit; organizează și desfășoară activități de informare și publicare, informează publicul despre situația sistemului monetar al regiunii Nord-Vest; publică Buletinul Asociației Băncilor din Nord-Vestul Rusiei cu diverse anexe, evidențiază în acesta și în mass-media experiența activităților organizațiilor financiare și de credit din regiune.

În ultimii 12 ani de la înființare, Asociația a devenit o adevărată forță economică și politică care are un impact semnificativ asupra dezvoltării socio-economice a regiunii și, în primul rând, a sectorului bancar și a piețelor financiare din Sankt Petersburg. Rezultatul activităților Asociației a fost elaborarea „Codului Bancar”, care este semnat de majoritatea băncilor - membri ai Asociației. Adoptarea acestuia este cel mai important pas spre consolidarea încrederii clienților în activitățile băncilor comerciale din oraș. Asociația, împreună cu Administrația din Sankt Petersburg și o serie de bănci comerciale ale orașului, este fondatorul singurului Fond din Sankt Petersburg din Rusia pentru asigurarea siguranței depozitelor și depozitelor cetățenilor în băncile comerciale și participă activ la elaborarea și implementarea programelor de dezvoltare a acestuia.

Agenția pentru Restructurarea Organizațiilor de Credit (ARKO). Caracterizarea structurii moderne a sistemului bancar al Federației Ruse nu va fi completă, dacă nu numiți ARCO, al cărui loc în sistemul bancar nu are o definiție legislativă clară. A fost creat în ianuarie 1999 pentru a implementa programul dezvoltat de restructurare a sistemului bancar. Inițial, ARCO a fost înființată ca organizație de credit nebancar „Agenția pentru Restructurarea Organizațiilor de Credit” (NCO „ARCO”), al cărei scop a fost în primul rând depășirea crizei sistemului bancar, restabilirea capacității acestuia de a asigura pe deplin îndeplinirea funcțiilor sale de bază. În legătură cu intrarea în vigoare a Legii federale din 8 iulie 1999 nr. 144-FZ „Cu privire la restructurarea instituțiilor de credit” (modificată la 21.03.02) [SZ RF. 1999. Nr 28. Art. 3477; 2002. Nr 12. Art. 1093.] în iulie 1999 NPO „ARKO” a fost transformată în Corporația de Stat „Agenția pentru restructurarea organizațiilor de credit”, al cărei statut juridic, funcții și competențe sunt determinate și de Legea federală din 12 ianuarie 1996 nr. 7. -FZ „Pornit organizatii non-profit„(Așa cum a fost modificat la 28.12.02) [SZ RF. 1996. Nr 3. Art. 145; 1998. Nr 48. Art. 5849; 1999. Nr 28. Art. 3473; 2002. Nr 12. Art. 1093; Nr. 52 (partea 1). Artă. 5141.]. Această lege a definit în mod clar competențele de restructurare a sistemului bancar al Băncii Rusiei și al Corporației de Stat „Agenția pentru Restructurarea Organizațiilor de Credit”, precum și condițiile și procedurile de interacțiune dintre Banca Rusiei și ARCO. Acesta din urmă are dreptul să efectueze următoarele operațiuni și tranzacții în legătură cu instituțiile de credit atunci când realizează măsuri de restructurare a acestora:

• acorda credite institutiilor de credit administrate de ARCO;
• deschide și menține conturi bancare ale instituțiilor de credit administrate de ARCO;
• efectuează decontări în numele instituțiilor de credit corespondente administrate de ARCO pe conturile lor bancare;
• colectează cambii, documente de plată și decontare;
• cumpără și vinde la licitații deschise, transferă acțiuni (părți) ale instituțiilor de credit administrate de ARCO ca garanție;
• cumpără și vinde la valoarea de piață, transferă ca obligațiuni de valoare, certificate de economii și depozit, cecuri, bilete la ordin și cambii și alte titluri de valoare;
• finanţarea contra cesiunii de drepturi de creanţă faţă de instituţiile de credit şi debitorii instituţiilor de credit;
• emite garanții, garanții bancare, cambii, precum și emite obligațiuni și alte obligații de datorie în baza garanțiilor Guvernului Federației Ruse;
• acordă împrumuturi, plasează depozite, oferă garanții terților care preiau datorii;
• plasează temporar numerar gratuit în modul prescris de Consiliul de Administrație al ARCO;
• efectuează alte operațiuni și tranzacții în conformitate cu legislația federală în vigoare.

Operațiunile și tranzacțiile ARCO pot fi efectuate în ruble și valute străine. Organul suprem de conducere al ARCO este Consiliul de Administrație, care include 13 membri: 7 reprezentanți ai Guvernului Federației Ruse, 5 reprezentanți ai Băncii Rusiei și Directorul General (membru al Consiliului de Administrație din oficiu). Sursele de finanțare pentru activitățile ARCO sunt capitalul autorizat și fondurile proprii, fondurile din bugete de diferite niveluri, împrumuturile de la Banca Rusiei, fondurile de la organizațiile financiare internaționale, profiturile de la ARCO însuși etc.

Una dintre activitățile importante ale ARCO este lucrul cu active achiziționate de la instituții de credit sau transferate acestora în vederea administrării. Ea achiziționează active, inclusiv sub formă de complexe imobiliare, participă la încheierea tranzacțiilor de cumpărare și vânzare de active în calitate de intermediar și organizează platforme de tranzacționare pentru aceasta. Activele sunt achiziționate atât de la instituțiile de credit administrate de ARCO, cât și de la alte instituții de credit care operează și se lichidează. Scopul achiziționării de active de la instituțiile de credit administrate de ARCO este de a restructura instituția de credit în conformitate cu planul convenit. Achiziția de active de la alte instituții de credit se realizează la valoarea lor de piață, ceea ce asigură formarea unei piețe pentru active bancare cu probleme, cu lichiditate redusă.

Roszagranbanki sunt receptori ai băncilor străine care au fost transferate în bilanțul Băncii Rusiei în conformitate cu Decretul Prezidiului Consiliului Suprem al Federației Ruse din 10 februarie 1992 nr. 2326-1 „Cu privire la măsurile de stabilizare a situației financiare. poziția băncilor străine cu participarea capitalului fostei URSS" [VSND și Consiliul Suprem al Federației Ruse . 1992. Nr 8. Art. 377]. În același timp, Băncii Rusiei i s-a permis să accepte acțiuni ale băncilor străine în bilanțul său și a fost instruită să efectueze managementul operațional al acestora, să ia decizii cu privire la păstrarea, susținerea, reorganizarea sau lichidarea acestora. Băncii Rusiei a primit, de asemenea, dreptul de a revizui componența acționarilor băncilor străine. După prăbușirea URSS, băncile străine sovietice s-au trezit în pragul ruinei din cauza faptului că au încetat să le ofere resurse centralizate pentru a refinanța împrumuturile primite din țările occidentale. Pentru a preveni falimentul și lichidarea băncilor străine rusești, Banca Rusiei, împreună cu Vnesheconombank, le-au oferit o serie de împrumuturi de reabilitare sub diferite forme. Banca Rusiei și-a crescut semnificativ participarea la capitalul social al băncilor străine rusești. Datorită măsurilor luate, rețeaua lor a fost păstrată, dar în prezent nu mai îndeplinesc funcțiile pentru care au fost create cândva.

Conform Strategiei de dezvoltare a sectorului bancar al Federației Ruse, Banca Rusiei trebuie să se retragă de la acționarii băncilor străine ruse, pentru care legislația relevantă trebuie modificată.

Cea mai mare bancă, al cărei pachet de control este deținut direct de Guvernul Federației Ruse, este Vneshtorgbank. Până în 2002, Banca Rusiei a fost acționarul de control al acestei bănci, care în 1999 a achiziționat acțiuni ordinare suplimentare ale acestei bănci. Acestea au fost emise prin decizia acționarilor de a-și restabili solvabilitatea după criza din 1998. Drept urmare, cota Băncii Rusiei în capitalul social al Vneshtorgbank a crescut la 99,9% și s-a ridicat la 22,3 miliarde de ruble, sau 61,8% din Investițiile Băncii Rusiei în acțiuni Bănci rusești și străine [Conform raportului anual al Băncii Rusiei pentru 1999].

Banca pentru Comerț Exterior a Federației Ruse (Vneshtorgbank) a fost înființată în 1990 și este în prezent una dintre cele mai importante bănci din țară. Capitalul său autorizat este de 42,1 miliarde de ruble. În prezent, Guvernul Federației Ruse este cel mai mare acționar al Vneshtorgbank cu o cotă de 99,9%. Ceilalți acționari ai săi sunt VEP Gazexport, Sberbank, CJSC Energomashexport, OJSC Ingosstrakh, Camera de Comerț și Industrie a Federației Ruse. La 1 ianuarie 2003, fondurile proprii ale Vneshtrogbank se ridicau la 58,7 miliarde de ruble și activele nete- 179,4 miliarde de ruble. Profitul net în 2002 a fost de 9,3 miliarde de ruble. În lista celor mai mari 1000 de bănci din lume după capital pentru anul 2001, publicată în revista autorizată „The Banker”, Vneshtorgbank a ocupat locul 174 - cel mai înalt dintre băncile din Europa Centrală și de Est.

Vneshtorgbank este unul dintre principalii creditori ai economiei ruse; de ​​la 1 ianuarie 2003, investițiile sale de credit în sectorul nefinanciar se ridicau la 75,8 miliarde de ruble. Cea mai mare pondere o ocupă investițiile de credit în întreprinderi din complexul de combustibil și energie, inginerie și comerț, inclusiv comerțul exterior. Vneshtorgbank are cel mai înalt rating de solvabilitate pentru băncile rusești de la agențiile internaționale de rating. În mod tradițional, agențiile de rating din Rusia îl includ în grupul de cea mai mare fiabilitate.

Vneshtorgbank are una dintre cele mai extinse rețele de corespondență dintre băncile rusești - peste 1.400 de bănci corespondente, inclusiv peste 1.000 în străinătate, inclusiv CSI. La 1 ianuarie 2003, Vneshtorgbank avea 42 de sucursale și 56 de birouri suplimentare. În străinătate, este reprezentată de 4 bănci subsidiare: în Zurich (Elveția), Limassol (Cipru), Viena (Austria) și Luxemburg, precum și o bancă asociată la Frankfurt pe Main (Germania), reprezentanțe în Milano (Italia), Beijing (China) și Kiev (Ucraina).

În țările în tranziție către o economie de piață, inclusiv Rusia, băncile de stat joacă un rol stabilizator, menținând încrederea în sistemul bancar și acordând împrumuturi sectorului real în fața incertitudinii și a riscurilor financiare ridicate. Dar pentru ca băncile cu participare de stat să-și îndeplinească în mod eficient rolul stabilizator, statul trebuie să definească clar obiectivele și prioritățile participării sale la sistemul bancar. Absența anumitor sarcini pe care aceste bănci ar trebui să le rezolve în cadrul statului în curs politică economicăîn prezent, este principala problemă a băncilor ruse cu participarea statului. În plus, nu există proceduri clare de monitorizare a activităților acestuia din urmă de către statul însuși, precum și a eficacității activității reprezentanților statului în organele lor de conducere. Activitățile băncilor cu participare de stat vor fi eficiente numai dacă formarea lor este condiționată de prezența unor sarcini clar definite de natură economică generală sau sectorială, care, dintr-un motiv sau altul, nu pot fi rezolvate de băncile care funcționează pe bază comercială. Rosselkhozbank poate servi ca exemplu de creare de către stat a unei bănci cu obiective clar definite.

Conceptul de creație Banca Rosselhoz a fost aprobat la sfârşitul lunii decembrie 1999. Formarea sa este împărţită în două etape. Inițial, Rosselkhozbank ar trebui să funcționeze ca o bancă angro, adică să împrumute debitorilor prin bănci autorizate, o parte din activele SBS-Agro i-au fost transferate, și anume împrumuturi acordate debitorilor din fondul de creditare concesională. Apoi, se are în vedere crearea rețelei proprii de sucursale a Băncii Rosselhoz și finalizarea formării capitalului său autorizat. Banca a fost înființată sub forma unei societăți pe acțiuni deschise, fondatorul ei este ARKO, care în 2000 a plătit integral capitalul autorizat în valoare de 375 de milioane de ruble, care a servit drept bază pentru eliberarea unei licențe bancare către Rosselkhozbank OJSC. În viitor, 51% din acțiunile Rosselkhozbank vor fi răscumpărate de Guvernul Federației Ruse, iar restul - de către administrațiile regionale și alți acționari [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2000. iunie. S. 38.].

Bănci cu participare străină- sunt banci, in capitalul social al caror o anumita cota apartine nerezidentilor - persoane juridice si persoane fizice. În acest grup sunt remarcate în special băncile controlate de capital străin, adică cele ale căror pachete de control sunt deținute de nerezidenți. La 1 ianuarie 2003, în Rusia operau 129 de instituții de credit cu participare străină în capitalul autorizat, dintre care doar 38 erau controlate de capital străin. În același timp, în 28 de instituții de credit 100% din capitalul autorizat aparținea nerezidenților și în 10 - ponderea capitalului străin a depășit 50% [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2003 februarie. S. 58.]. Principalele activități ale instituțiilor de credit controlate de capital străin sunt:

• împrumuturi pentru comerțul exterior și deservirea cifrei de afaceri din comerțul exterior între țara în care se află banca străină și Federația Rusă;
• servicii bancare pentru firmele din țara în care se află banca și corporațiile transnaționale care operează piata ruseasca;
• furnizarea unui complex de servicii bancare moderne întreprinderilor și organizațiilor naționale;
• intermediere financiară între piețele financiare străine și cele rusești.

Bănci cu participare predominantă a capitalului străin, de regulă, sunt filiale ale unor bănci străine cunoscute. Aceștia din urmă, prin înființarea de bănci subsidiare, își însoțesc clienții globali care intră pe piața rusă.

Băncile subsidiare primesc resurse în principal de la băncile-mamă, dar pot recurge și la împrumuturi pe piețele financiare internaționale. În ciuda absenței restricțiilor privind atragerea depozitelor de la persoane fizice, băncile străine sunt foarte precaute cu privire la intrarea pe piața rusă a depozitelor private. Acest lucru se datorează riscurilor politice ridicate și probabilității mari de „panică a investitorilor”.

Prezența pe piața bancară rusă a băncilor controlate de capital străin ajută la atragerea investițiilor străine directe în economia țării, iar extinderea activităților acestora servește ca o confirmare indirectă a îmbunătățirii climatului investițional. Băncile străine aplică noi tehnologii financiare, produse bancare moderne, cele mai noi Sisteme de informare, care este extrem de important pentru îmbunătățirea sistemului bancar al Rusiei. Se disting prin standarde înalte de afaceri și management calificat. Preocuparea cu privire la propria reputație împiedică aceste bănci să coopereze cu sectorul umbră. În acest sens, afluxul de capital străin cu o reputație solidă este considerat de către Banca Rusiei și Guvernul Federației Ruse ca un factor potențial important în dezvoltarea sectorului bancar al țării, contribuind la formarea unei piețe competitive pentru servicii bancare. Pe termen mediu, nu se preconizează impunerea de restricții privind participarea capitalului străin în sectorul bancar. Cu alte cuvinte, cota de participare a capitalului străin în sistemul bancar al Rusiei, posibilitatea introducerii, care este prevăzută de Legea „Cu privire la bănci și servicii bancare”, la capitalul total autorizat al instituțiilor de credit înregistrate pe teritoriul Federația Rusă.] nu va fi înființată în următorii ani.

În același timp, trebuie avut în vedere faptul că creșterea activității pe piața rusă a acelor bănci străine susținute de instituții financiare cu o reputație dubioasă este plină de o potențială amenințare la adresa stabilității sistemului bancar. În acest sens, principiul permisiv de admitere a capitalului străin în sectorul bancar rus este în prezent în vigoare, conform căruia o instituție de credit trebuie să obțină permisiunea prealabilă de la Banca Rusiei pentru a-și majora capitalul autorizat în detrimentul rezidenți și înstrăinează cotele sale în favoarea acestora din urmă.

După criza din august 1998, a existat o tendință de extindere a prezenței capitalului străin în sectorul bancar rus. Volumul investițiilor străine în capitalul autorizat al băncilor ruse (în dolari) a crescut în 1999 de peste 2,7 ori. Cota de participare a nerezidenților în totalul capitalului social autorizat al instituțiilor de credit operaționale la 1 aprilie 2000 a constituit 9,65%[Bani și credit. 2000. Nr. 6. P. 10.], care s-a datorat atât unei creșteri a volumului investițiilor de către nerezidenți în capitalul autorizat al băncilor rusești, cât și unei reduceri brusce a capitalului.

În prezent, ponderea nerezidenților în totalul capitalului social autorizat al instituțiilor de credit rusești este scăzută, de exemplu, la 1 octombrie 2002, aceasta se ridica la 5,18% [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2002 Dec. P. 29.], dar există o tendință de creștere a acesteia. În viitorul apropiat, Banca Rusiei, împreună cu Guvernul Federației Ruse, intenționează să dezvolte măsuri pentru a facilita extinderea activităților băncilor cu participarea capitalului străin, inclusiv măsuri pentru repatrierea liberă a profiturilor. Pentru a atrage investiții străine în sistemul bancar rus, ar trebui îmbunătățit sprijinul legislativ pentru drepturile investitorilor, ar trebui create condiții fiscale favorabile pentru investițiile străine, ar trebui reduse riscurile necomerciale și ar trebui accelerată trecerea la standardele internaționale de contabilitate.

După forme organizatorice se disting băncile, create ca societăți cu răspundere limitată, și băncile pe acțiuni.

Banca sub forma unei societati cu raspundere limitata (LLC)- este o bancă înființată de una sau mai multe persoane, al cărei capital autorizat este împărțit conform actelor constitutive în acțiuni de o anumită mărime. Participanții unei astfel de bănci nu sunt răspunzători pentru obligațiile sale și suportă riscul pierderilor asociate activităților băncii în limita valorii depozitelor lor. Membrii care au efectuat contribuții neîntregate răspund solidar pentru obligațiile băncii în limita valorii părții neachitate din contribuția fiecăruia dintre participanți. O bancă creată sub forma unui SRL poate avea un singur fondator, dar nu are dreptul să fie o altă entitate comercială formată dintr-o singură persoană. Numărul de participanți la o bancă sub formă de SRL nu trebuie să depășească 50. Dacă depășește limita stabilită de lege, aceasta trebuie transformată în societate pe acțiuni. Dacă această cerință nu este îndeplinită, banca este supusă lichidării în instanță.

Un participant bancar sub forma unui SRL are dreptul de a vinde sau de a ceda în alt mod cota sa (sau o parte a acesteia) din capitalul autorizat unuia sau mai multor alți participanți la bancă. Posibilitatea de înstrăinare a cotei participantului către terți ar trebui să fie stipulată în mod specific în statutul băncii.

Un participant la o astfel de bancă are dreptul de a se retrage din bancă în orice moment, indiferent de consimțământul celorlalți membri ai săi, cu excepția fondatorilor, care nu au dreptul de a se retrage din calitatea de membru în primii trei ani. de la data înregistrării băncii. Acesta din urmă este obligat să plătească participantului său care a depus o cerere de retragere din acesta, valoarea reală a cotei sale în termen de șase luni de la sfârșitul exercițiului financiar în cursul căruia a fost depusă cererea de retragere, cu excepția cazului în care este prevăzută o perioadă mai scurtă. prin statutul băncii. Valoarea reală a cotei participantului care pleacă este determinată pe baza situațiilor financiare ale băncii pentru anul respectiv și se plătește din diferența dintre valoarea activelor nete ale băncii și mărimea capitalului său autorizat. Dacă această sumă nu este suficientă pentru plata cotei, banca este obligată să-și reducă capitalul autorizat cu suma lipsă. Dacă, potrivit statutului, o acțiune nu poate fi înstrăinată unor terți, iar alți participanți la bancă refuză să o achiziționeze, banca este obligată să plătească participantului contravaloarea reală a cotei sale sau să dea în natură proprietăți corespunzătoare prezentei. valoare.

Această situație reprezintă o potențială amenințare stabilitate Financiară banca, întrucât plata către participant a valorii reale a cotei sale conduce la o diminuare a capitalului propriu al băncii și, în consecință, la creșterea riscului de insolvență. În acest sens, forma predominantă de creare a băncilor în Federația Rusă este forma pe acțiuni. Cu toate acestea, în perioada creării în masă a băncilor în 1991 - 1995. Principala formă organizatorică și juridică a băncilor rusești a fost forma unei societăți cu răspundere limitată (parteneriat). În prezent, dintre băncile care operează, aproximativ 40% sunt bănci sub formă de SRL și 60% sub formă de societate pe acțiuni.

banca pe actiuni- este o bancă, al cărei capital autorizat este împărțit într-un anumit număr de acțiuni, atestând obligațiile participanților săi (acționari) în raport cu această bancă. Acţionarii nu sunt răspunzători pentru obligaţiile acestora din urmă şi suportă riscul pierderilor asociate activităţilor sale, în limita valorii acţiunilor lor. Acţionarii care nu au plătit integral acţiunile sunt răspunzători solidar pentru obligaţiile băncii, în măsura în care partea neachitată din valoarea acţiunilor lor.

O bancă pe acțiuni, ca orice altă societate pe acțiuni, este răspunzătoare pentru obligațiile sale cu toată proprietatea sa. Dar nu este responsabil pentru obligațiile acționarilor săi.

O bancă pe acțiuni poate fi o societate pe acțiuni deschisă sau închisă, ceea ce se reflectă în statutul său și în numele companiei.

Acționarii unei bănci ai unei societăți pe acțiuni deschise (OJSC) își pot înstrăina acțiunile fără acordul altor acționari. O astfel de bancă are dreptul să efectueze o subscriere deschisă pentru acțiunile emise de aceasta și să efectueze vânzarea gratuită a acestora. El poate efectua, de asemenea, un abonament închis, dacă acest lucru nu este interzis de statutul său sau de cerințele actelor juridice ale Federației Ruse. Numărul de acționari ai unei astfel de bănci nu este limitat.

O bancă ale cărei acțiuni sunt distribuite numai între fondatorii săi sau alt grup de persoane definit anterior este recunoscută ca societate pe acțiuni închisă (CJSC). O astfel de bancă nu are dreptul să efectueze o subscriere deschisă pentru acțiunile emise de ea sau să le ofere în alt mod unui cerc nelimitat de persoane. Numărul de acționari ai unei bănci a unei companii închise nu trebuie să depășească 50. Dacă depășește această limită, atunci banca trebuie transformată în societate deschisă. În caz contrar, este supus lichidării în instanță.

Noi oportunități de diversificare a structurii sistemului bancar sunt deschise de o astfel de formă organizatorică și juridică a băncilor, permisă de legislația bancară rusă, ca societăți cu răspundere suplimentară (ALC). Este recunoscută ca atare o societate constituită de una sau mai multe persoane, al cărei capital autorizat este împărțit în acțiuni, a cărei mărime este determinată de actele constitutive.

Membrii unei ALC poartă, în solidar, răspunderea subsidiară pentru obligațiile sale cu proprietatea lor în același multiplu pentru toți la valoarea contribuțiilor lor, determinată de actele constitutive ale societății. În caz de faliment al unuia dintre participanți, răspunderea acestuia pentru obligațiile societății se repartizează între ceilalți membri proporțional cu contribuțiile acestora (cu excepția cazului în care documentele constitutive ale societății prevăd o procedură diferită de repartizare a răspunderii). .

Experiența mondială arată că forma unei societăți cu răspundere suplimentară este tipică pentru astfel de organizații de credit precum societățile mutuale de credit, economii mutuale, băncile cooperative etc. În Federația Rusă, băncile sub forma unor societăți cu răspundere suplimentară nu există în prezent.

Sucursale și reprezentanțe ale băncilor. În Federația Rusă, toate băncile și alte organizații de credit au dreptul de a deschide subdiviziuni separate - sucursale și reprezentanțe, informații despre care trebuie să fie conținute în statutul lor. Sucursalele și reprezentanțele unei instituții de credit nu sunt persoane juridice. Acestea își desfășoară activitățile în baza reglementărilor aprobate de instituția de credit care le-a creat și sunt considerate deschise din momentul în care Banca Rusiei este notificată.

O sucursală a unei instituții de credit este subdiviziunea sa separată situată în afara locației instituției de credit și care efectuează în numele acesteia toate sau o parte din operațiunile bancare prevăzute de licența Băncii Rusiei eliberată instituției de credit. Reprezentanța unei instituții de credit este subdiviziunea sa separată, situată în afara locației instituției de credit, reprezentând interesele acesteia și protejându-le. Reprezentanta nu are dreptul de a efectua operatiuni bancare. Este creat pentru a asigura functiile reprezentative ale bancii, tranzactii si alte actiuni legale. Nu este angajată în servicii de numerar și credit pentru clienți și nu are un subcont corespondent. Pentru a efectua cheltuielile de afaceri, i se deschide un cont curent.

La 1 ianuarie 1999, instituțiile de credit rusești aveau 4.453 de sucursale și 183 de reprezentanțe în Federația Rusă. Până la 1 ianuarie 2000, numărul de sucursale a scăzut la 3923. În aceeași perioadă, rețeaua de sucursale a Sberbank a scăzut de la 1852 la 1689 de sucursale. În 2000-2001 a continuat procesul de reducere a rețelei de sucursale a instituțiilor de credit rusești. La 1 ianuarie 2002, în Federația Rusă funcționau doar 3.433 de sucursale ale instituțiilor de credit, inclusiv 1.233 de sucursale ale Sberbank. Începând cu 1 decembrie 2002, rețeaua de sucursale a băncilor a fost redusă la 3331 [Rusia. Situația economică și financiară. Ed. Banca Rusiei. 2002 Dec. S. 48.]. Numărul de reprezentanțe ale băncilor rusești în Rusia până la sfârșitul anului 2002 era de 158.

O instituție de credit (sucursală) poate deschide și subdiviziuni structurale interne în afara locației organizației-mamă și a sucursalei: birouri suplimentare, operarea caselor de marcat in afara casa de marcat, case de schimb valutar.

Cu permisiunea Băncii Rusiei, instituțiile de credit pot înființa sucursale și înființa filiale pe teritoriu țară străină. Pentru a deschide reprezentanțe în străinătate, trebuie doar să anunțați Banca Rusiei. În 2002, doar 4 sucursale ale instituțiilor de credit rusești funcționau în țări străine. Până la sfârșitul anului 2002, numărul reprezentanțelor organizațiilor de credit rusești din străinătate a ajuns la 29, în CSI și țările baltice - 15 [Ibid. S. 29.].

Rezultatele transformării. Analizând mai bine de un deceniu de formare și dezvoltare a băncilor autohtone, care se află în epicentrul economiei interne și fac parte integrantă din complexul economic al țării noastre, putem evidenția câteva puncte cheie. În primul rând, a avut loc o schimbare a rolului băncilor în economia țării. În al doilea rând, a fost creat spațiul legal pentru activitățile instituțiilor de credit. În al treilea rând, a început integrarea sistemului bancar rusesc pe piața financiară globală. În al patrulea rând, băncile comerciale și sistemul în ansamblu au acumulat o oarecare experiență în depășirea situațiilor de criză și și-au dat seama de necesitatea restructurării.

Transformarea mediului socio-economic la sfârșitul anilor 1980 - începutul anilor 1990 a contribuit la creșterea prestigiului bancar, o schimbare fundamentală a funcțiilor și sarcinilor instituțiilor de credit, apariția de noi probleme și perspective. Cu toate acestea, în această perioadă, sistemul bancar a trecut prin mai multe crize. Motivul lor principal a fost problemele interne, printre care de remarcat: nivelul scăzut de capitalizare, insuficient pentru organizarea serviciilor de credit cu drepturi depline pentru industrie, agricultură și alte sectoare ale economiei; concentrarea pe sarcinile curente, lipsa unei strategii pe termen lung; sosirea unui număr semnificativ de lucrători nepregătiți ca urmare a cerințelor scăzute pentru calificările profesionale ale personalului bancar, care au afectat negativ calitatea activității băncilor și stabilitatea sistemului în ansamblu; creșterea nejustificată a personalului din sectorul bancar din cauza nivelului ridicat al salariilor. Deci, la începutul anilor 1990. erau 20-30 de clienți pentru fiecare angajat al unei bănci autohtone, în timp ce în băncile occidentale - de la 100 la 300.

Aceste probleme au dus la următoarele neajunsuri în domeniul bancar: pe toată perioada reformelor radicale, funcția principală practic nu a fost îndeplinită - transformarea economiilor în investiții; a avut loc o separare de economia reală cauzată de deformările de bază ale sistemului economic; împrumuturile pe termen scurt au rămas extrem de limitate și practic inexistente împrumuturi pe termen lung sectorul real al economiei; perioadă lungă de timp cel mai mare volum al activelor bancare a fost ocupat de investiții în titluri de stat și valută; nu a existat o piață interbancară de credit; dominată de metodele vechiului management, asociat cu un nivel scăzut de profesionalism al conducerii de vârf a băncilor etc.

În același timp, trebuie menționat că starea sectorului bancar rus reflectă starea generală a economiei, sectorul financiar, sistemul de impozitare și reglementarea legală. Prin urmare, un alt grup de motive care au dus la o agravare bruscă a situației din sistemul bancar, alături de dificultăți intra-bancare, este direct legat de transformările pieței în sine. Lipsa de valabilitate și inconsecvența acestora, împreună cu problemele acumulate în anii precedenți, au provocat destabilizare politică, prăbușirea economiei, un deficit bugetar, deprecierea activelor bancare și economiile personale ale populației. Până la sfârșitul anilor 1990. volumul producției industriale a scăzut cu 58%, PIB-ul a scăzut cu peste 40%, chiar și simpla reproducere a mijloacelor fixe de producție a încetat. Economia sa dovedit a fi „desfăşurată” din sectorul real (11). Printre cei mai semnificativi factori care au determinat criza se numără avantajul dezvoltării extensive a economiei fără o creștere semnificativă a nivelului tehnic al producției și a calității produselor; implicarea constantă a materiilor naturale și a materiilor prime în cifra de afaceri economică națională, disproporții crescute în principalii factori de producție, creșterea industriilor intensive în capital, creșterea intensității materiale și energetice a producției, reducând în același timp productivitatea muncii, scăderea nivelului mondial. prețurile la resursele energetice, reducerea treptată a surselor de acumulare pentru reproducere extinsă; adâncirea inconsecvenței inter-nivel a influențelor manageriale etc.

În plus, cursul reformelor pieței este afectat semnificativ de particularitățile economiei ruse, determinate de factori subiectivi și obiectivi. Acestea sunt, în primul rând, scara gigantică a teritoriului, nivelul ridicat de monopolizare a producției, sistemul sectorial de management și diviziunea socială a muncii, disproporționalitatea profundă structurală și materială și financiară a economiei, nivelul scăzut de trai. a populației etc. Toate acestea complică și încetinesc tranziția către relațiile de piață, fac inacceptabilă utilizarea în formă pură a conceptelor de construire a economiei de piață existente în Occident și experiența străină.

Sarcinile noii etape. Etapa actuală a transformărilor de piață a economiei ruse poate fi încă numită tranzitorie. Se caracterizează prin dezvoltarea insuficientă a unui număr de piețe și instituții importante de piață, sprijin juridic și informațional adecvat, integrare slabă în industrie, indisponibilitatea împrumuturilor pentru întreprinderile din sectorul real atât din punct de vedere al ratelor, cât și al termenilor, rate ridicate ale inflației, ieșire continuă de capital din țara etc. Necesitatea formării unei structuri economice raționale necesită o continuă transformare. Acestea ar trebui să vizeze consolidarea fundației instituționale, sprijinirea industriilor prioritare și a sistemelor de susținere a vieții pentru populație, dezvoltarea sectorului financiar și introducerea pe scară largă a tehnologiilor moderne de management și informație în structurile bancare, de asigurări, de investiții și alte structuri.

În același timp, este important să se consolideze tendințele pozitive emergente prin concentrarea resurselor și sprijinirea selectivă a schimbărilor structurale de către stat.

Înapoierea tehnică progresivă a Rusiei de la începutul secolului XXI. reprezintă o adevărată amenințare. Potrivit Centrului pentru Conjunctură Economică din cadrul Guvernului Federației Ruse în 2001, gradul de amortizare al părții active a activelor imobilizate a depășit media (15 ani) și sa ridicat la: în industria chimică și petrochimică - aproximativ 80%, în inginerie mecanică, rafinarea petrolului, producția de materiale de construcție - mai mult de 70% ( 4, pp. 3 - 12).

În anul 2001 s-a înregistrat un trend pozitiv în activitatea investițională, în valoare de 7,8% (15, p. 13). În conformitate cu Programul pe termen mediu pentru dezvoltarea socio-economică a Rusiei pentru 2002 - 2004. creșterea anuală a investițiilor în capital fix ar trebui să fie de cel puțin 10 - 20%. Activitatea investițională sporită este de așteptat să se mențină timp de 5-7 ani. Sursele de reînnoire a mijloacelor fixe sunt economiile interne, împrumuturile, investițiile străine. O îmbunătățire radicală a climatului investițional, precum și dezvoltarea prioritară a sectoarelor care ar putea realiza avantajele competitive ale Rusiei, sunt factori importanți în reînnoirea activelor fixe.

Un rol important în mobilizarea capitalului autohton pentru investiții pe termen lung în reechiparea pe scară largă a producției și a complexului agroindustrial este atribuit sectorului bancar. Dar în 2001, ponderea împrumuturilor bancare în investițiile întreprinderilor și organizațiilor de toate formele de proprietate în active fixe era de doar 2,9%. S-a observat o scădere cu 1,9% față de 1999 (5). Intensificarea activităților instituțiilor de credit de transformare a economiilor populației și întreprinderilor în investiții este constrânsă de lipsa resurselor bancare pe termen mediu și lung. La sfârșitul anului 2001, ponderea depozitelor cu termen mai mare de un an era de aproximativ 7% din totalul pasivului sectorului bancar (la 1 iulie 1998, această cifră era la nivelul de 8%), iar depozitele gospodăriilor în termeni reali se ridică la doar 83,7% din nivelul de dinainte de criză.

Un alt factor care împiedică instituțiile de credit să investească în producție este nivelul ridicat de risc din cauza ritmului insuficient al transformărilor structurale din economie. Astfel, investiţiile creditare în sectorul real al economiei până la sfârşitul anului 2001 au depăşit nivelul de dinainte de criză (la 1 iulie 1998) cu 35,5%. Totodată, volumul datoriilor restante la aceste credite în perioada ianuarie-septembrie 2001 a crescut cu 47%, ceea ce este de 1,3 ori mai mare decât rata de creştere a creditării (15, pp. 22, 23). În plus, trebuie remarcată cererea limitată de împrumuturi de la debitorii solvabili. Motivul acestei situații, împreună cu mize mari la sută este gradul scăzut de încredere între bănci și întreprinderi, care se explică prin lipsa de transparență a sectoarelor financiare și nefinanciare ale economiei.

Capacitatea de a accesa informații detaliate și fiabile cu privire la indicatorii de performanță, structura capitalului și poziția financiară a oricărei entități comerciale, pe înțelesul utilizatorilor informați, contribuie la creșterea activității economice.

Din punct de vedere macroeconomic, se pune următoarea întrebare: care sector al economiei are mai mult nevoie de restructurare - bănci și alte instituții financiare, industrie sau Agricultură? Unii cercetători ai problemelor sferei monetare exprimă opinia că restructurarea ar trebui să înceapă cu sistemul bancar. Însă băncile comerciale pot funcționa stabil și cu succes doar într-o economie în dezvoltare constantă, iar performanța lor este în mare măsură determinată de calitatea bazei de clienți, întrucât debitorii solvabili cu o bună condiție financiară contribuie la îmbunătățirea stabilității bancare.

În mod evident, restructurarea bancară nu poate fi considerată ca un fenomen separat, întrucât activitățile sale sunt strâns legate de condițiile pe care le pune starea sectorului real al economiei. Relația strânsă dintre sectorul financiar și de credit și alte sectoare ale economiei determină necesitatea reformelor în toate domeniile concomitent, contribuind la transformarea sectoarelor de producție, non-producție și financiar, precum și a reglementării de stat, juridice și fiscale. Prin urmare, depășirea factorilor negativi din viața sistemului bancar, precum și adaptarea la noile condiții de afaceri care au condus la întreruperea relațiilor și proporțiilor stabilite, formarea de noi abordări fundamentale în organizarea activității bancare, ar trebui realizată în linie. cu reformele nationale.

Strategia de Dezvoltare a Sectorului Bancar (19), aprobată de Guvernul Federației Ruse și Banca Rusiei, stabilește că reperele pentru transformarea acestuia sunt realizarea următorilor indicatori: raportul dintre activele sistemului bancar și PIB - 45 - 50%, capital și PIB - 5 - 6%, împrumuturi către sectorul real și PIB - 15 - 16%, în timp ce ponderea acestor împrumuturi în activele bancare ar trebui să fie de 40%. Pentru comparație, prezentăm valorile acestor indicatori pentru anul 2001: active bancare și PIB - 33,4%; capital și PIB - 4,1%, împrumuturi către sectorul real și PIB - 11,3%, ponderea acestor credite în raport cu activele bancare - 33,7%.

Momentul de realizare a obiectivelor și rezolvarea sarcinilor imediate de reformare a sectorului bancar, dinamica parametrilor cantitativi depind în mare măsură de ritmul și natura generală a dezvoltării economice și a transformărilor structurale din economia rusă în ceea ce privește următorii indicatori cheie pentru sectorul bancar. sector: volumul real și structura PIB-ului; dinamica inflației, a cursului de schimb și a ratelor dobânzilor de pe piață; nivelul de monetizare a economiei, reducerea ponderii tranzacțiilor de barter, formele de plată nemonetare și în numerar. Prin urmare, pentru eficacitatea reformelor, este necesar să se coordoneze acțiunile Guvernului Federației Ruse și ale Băncii Centrale a Federației Ruse cu participarea interesată a instituțiilor de credit înseși, în conformitate cu tendințele macroeconomice ale Rusiei și Rusiei. piețele financiare internaționale.

Rolul statului. Asistența de stat pentru procesele de restructurare se exprimă în îndeplinirea următoarelor funcții:

• definirea unei strategii naționale de dezvoltare;
• identificarea dezechilibrelor macroeconomice și structurale care nu pot fi eliminate prin mecanismele pieței, precum și echilibrarea acestor dezechilibre prin metode administrative;
• dezvoltarea și implementarea unei politici structurale eficiente și stimularea schimbărilor structurale pozitive în toate sectoarele economiei;
• menținerea stabilității financiare și, mai ales, pe baza unui buget echilibrat;
• formarea unui sistem fiscal echitabil, neutru și eficient pentru a reduce povara fiscală asupra subiecților activitate economicăși crearea condițiilor favorabile pentru dezvoltarea antreprenoriatului;
• elaborarea de norme și reguli de comportare a agenților relațiilor economice, asigurând securitatea economică și contracarând factorii destabilizatori;
• formarea unui climat investițional favorabil;
• sprijinirea producătorilor autohtoni și coordonarea activităților întreprinderilor naționale în contextul globalizării economiei mondiale; si etc.

Politica statului privind restructurarea sectorului bancar vizează asigurarea stabilității sistemice și crearea condițiilor necesare dezvoltării pieței serviciilor bancare pe baza unei concurențe sănătoase intra-industriale și inter-industriale (19). Statul formează cadrul legal pentru activitățile bancare, monitorizează implementarea normelor legislative, împiedică utilizarea sectorului bancar pentru tranzacții ilegale, iar pe parcursul procedurilor de reorganizare asigură protecția intereselor legitime ale creditorilor și deponenților, precum și transparența reforma. Totodată, activităților tuturor instituțiilor de credit se impun cerințe uniforme în conformitate cu principiile stabilite, ținând cont de interesele comerciale și standardele prudențiale. Influența statului asupra sectorului bancar se realizează în principal prin metode indirecte, dar influența directă prin participarea la capitalul instituțiilor de credit în condiții de instabilitate economică se va păstra.

Rezolvarea problemelor de restructurare presupune luarea în considerare a caracteristicilor și intereselor regionale. Aceasta necesită o politică federală activă care să vizeze consolidarea proceselor de integrare interregională, reducerea diferențierii nivelurilor de dezvoltare socio-economică a regiunilor, asigurarea liberei circulații a mărfurilor, serviciilor și forței de muncă pe întreg teritoriul Federației Ruse. În același timp, este deosebit de importantă continuarea îmbunătățirii relațiilor interbugetare pentru a crea mecanisme juridice, financiare și economice care să sporească responsabilitatea autorităților regionale și locale pentru deciziile luate.

Astfel, dezvoltarea ulterioară a economiei țării va fi determinată de consolidarea la nivel național, unificarea eforturilor principalelor participanți la procesele socio-economice și politice - statul, afacerile și societatea.

Un document fundamental important este Programul de dezvoltare socio-economică a țării pentru 2002-2004 adoptat de Guvernul Federației Ruse, care este parte constitutivă strategie pe termen lung. Programul pe termen mediu a absorbit experiența anilor 2000-2001. pentru implementarea măsurilor socio-economice și are ca scop crearea unui climat de afaceri favorabil în țară și a condițiilor de creștere economică, creșterea durabilității sistem financiar, eficacitatea protecției sociale a populației și, în general, menținerea cursului de piață al reformelor.

Una dintre sarcinile principale identificate de Program este consolidarea și îmbunătățirea sistemului bancar, care are un rol important de jucat în deplasarea Rusiei pe calea reformelor pieței. Restructurarea ulterioară va crește importanța funcțională a sistemului bancar în economia țării. O industrie bancară puternică și reînnoită este capabilă să ofere sprijin creditului pentru restructurarea sectorului nefinanciar, precum și pentru crearea și funcționarea rețelelor inovatoare, care reprezintă o direcție promițătoare pentru integrarea entităților economice din toate sectoarele economiei. .

Cu toate acestea, formarea unui sistem bancar de piață este ambiguă, în cursul căruia mișcarea progresivă este înlocuită cu crize profunde. În plus, potrivit experților, sistemul bancar nu joacă încă un rol activ în accelerarea creșterii economice și a dinamicii pozitive. productie domestica ultimii ani (1999 - 2002) se bazează în principal pe autofinanţarea întreprinderilor din sectorul real. Prin urmare, necesitatea de a rezolva probleme precum stabilizarea dezvoltării afacerii bancare, extinderea creditării în sectorul real, consolidarea Cadrul legal activități bancare, trecerea la standarde internaționale, îmbunătățirea calității îndeplinirii funcțiilor de bază, atragerea deponenților și investitorilor, contracararea utilizării băncilor pentru spălarea veniturilor obținute ilegal și o serie de altele necesită restructurarea ulterioară a sistemului bancar, care va apar sub influența tendințelor globale.

Probleme ale sistemului bancar rusesc. Situația nefavorabilă din economia țării și din sectorul bancar nu a apărut pe neașteptate. Faza actuală a crizei sistemului bancar are un caracter permanent lent cu exacerbări periodice – în toamna anului 1994, în august 1995 și 1998. pentru a restabili funcționarea normală a băncilor nu a mai putut aduce rezultatele dorite.

Criza din 1998 Criza din august 1998 a scos la iveală slăbiciunile sistemului bancar. A devenit evident că dificultățile băncilor individuale ar trebui considerate probleme ale sistemului bancar în ansamblu, prin urmare, este necesară o restructurare radicală a întregii industrie bancare.

Deprecierea bruscă și neașteptată pentru majoritatea populației țării a rublei în acea perioadă a dus la retragerea depozitelor persoanelor fizice în ruble și valută. A existat o ieșire masivă de resurse din sistemul bancar. Volumul depozitelor individuale a scăzut de la 1 august până la 1 decembrie 1998 în termeni reali cu 47,1% în ruble și cu 52,4% în valută (5).

Trebuie acordată atenție faptului că, cu șase luni înainte de criză, concurența pentru datorii s-a dezvoltat pe scară largă. Acest lucru a permis băncilor din acea perioadă nu numai să supraviețuiască, ci și să își crească volumul afacerilor. Pe piața depozitelor private, poziția de lider a fost ocupată de băncile mari, care erau larg cunoscute. Astfel, Inkombank și SBS-Agro au reușit să dubleze cu mai mult decat suma fondurilor împrumutate de la cetățeni în 8 luni ale anului 1998.

Prin urmare, marile bănci cu importanță sistemică au suferit cele mai mari pierderi în timpul retragerii în masă a fondurilor.

În perioada pre-criză, dependența financiară a băncilor de nerezidenți a atins un nivel ridicat. Până în august 1998, creșterea activă a împrumuturilor băncilor ruse pe piața financiară internațională s-a manifestat într-o sumă mare de datorii față de băncile nerezidente pe împrumuturi, depozite și alte fonduri atrase în valoare de 11,2 miliarde USD. iar în cadrul contractelor pe durată determinată pentru furnizarea de valută - 15,1 miliarde de dolari. După ce a fost anunțată implicit, fluxul de împrumuturi interbancare străine a încetat.

Consecințele crizei. Pierderea de către băncile comerciale a unei cantități semnificative din resursele lor, înghețarea celor mai lichide active, lichidarea forțată a activelor pentru a face față cererii urgente de numerar și alți factori negativi au dus la perturbarea funcționării normale a băncilor. Piața interbancară internă s-a dovedit a fi paralizată. Au existat eșecuri în funcționarea sistemului de plăți, o serie de bănci au oprit plățile clienților lor, inclusiv plăți către bugetul de toate nivelurile și fonduri extrabugetare. Sistemul bancar nu a putut îndeplini funcția de deservire a cifrei de afaceri a țării, ceea ce a sporit demonetizarea economiei. Obligațiile băncilor față de creditorii și clienții ruși și străini nu au fost îndeplinite, ceea ce a dus la pierderea încrederii în aceștia de către populație, întreprinderi și parteneri străini. Din cauza pierderii încrederii în întregul sistem bancar, economia țării a suferit cele mai mari pagube, care încă nu au fost depășite.

Situația a fost agravată de deficitul bazei de capital a instituțiilor de credit, care nu a permis menținerea lichidității la nivelul cerut. S-a înregistrat o reducere semnificativă a lichidității bancare totale cu o deteriorare concomitentă a calității portofoliului de credite și o creștere a datoriilor neperformante. Ca urmare, numărul băncilor cu probleme a crescut brusc, ponderea acestora în activele totale ale băncilor operaționale a crescut de la 12,1% în august la 43,8% în decembrie 1998. În aceeași perioadă, pierderile sistemului bancar au crescut de la 2,5 la 36,4. miliarde de ruble. (5).

manifestări ale crizei. Manifestările externe ale crizei sistemului bancar au fost:

• o modificare a structurii sale, în care o proporție semnificativă a fost ocupată de instituții de credit insolvente;
• slăbirea semnificativă a bazei de capital a instituțiilor de credit;
• incapacitatea unui număr semnificativ de instituții de credit de a-și îndeplini în totalitate funcțiile;
• criza de încredere în participanții pieței bancare;
• implementarea decontărilor în economie, ocolirea sistemului bancar, o creștere semnificativă a utilizării surogatelor monetare;
• scăderea activității de creditare a băncilor comerciale.

Motivele care au condus la această situație pot fi grupate în trei grupe:

1. probleme externe legate de situația economică, politică și socială din țară;
2. probleme sistemice care au cuprins întregul sector bancar;
3. probleme de activitate ale instituţiilor de credit separate.

Un factor extern negativ a fost o combinație de probleme economice și monetare și financiare, care s-au exprimat în deficitul bugetar, creșterea datoriei interne și externe, incapacitatea statului de a-și îndeplini obligațiile din titlurile de valoare emise, plata salariilor, pensii, etc. Influenta negativa Economia a fost afectată de scăderea prețurilor mondiale la petrol și alte mărfuri, rezultând o scădere semnificativă a veniturilor din export în structura balanței de plăți.

A existat o mare datorie a statului, a băncilor și a altor instituții financiare față de investitorii străini. A existat un salt semnificativ al inflației în absența totală a emisiilor suplimentare și a așteptărilor inflaționiste. În același timp, rezervele de aur și de schimb valutar ale Băncii Rusiei s-au redus brusc; de la 1 iulie până la 1 septembrie 1998, a cheltuit 9,1 miliarde de dolari. pentru a menține cursul de schimb. Activitatea majorității băncilor s-a concentrat pe funcționarea stabilă a pieței titlurilor de stat și un curs de schimb previzibil, astfel încât factorii de mai sus au provocat destabilizarea situației din sectorul bancar și au provocat apariția unei crize.

În ciuda faptului că circumstanțele macroeconomice determină în mare măsură activitățile băncilor din exterior, criza nu ar fi putut dobândi asemenea proporții dacă sistemul bancar ar fi fost mai rezistent. Situația instabilă din cadrul sistemului bancar a fost asociată cu o serie de probleme nerezolvate, care au inclus un nivel scăzut al bazei de capital, o cantitate mare de credite restante, subestimarea riscurilor de credit, o concentrare predominantă pe operațiunile speculative etc. organizațiile, salubrizarea acestora. și falimentul, precum și inadecvarea cerințelor de supraveghere.

Mulți specialiști au remarcat formalismul în formularea supravegherii bancare, în urma căruia s-a dovedit posibilă situația furnizării de informații economice și financiare nesigure de către bănci. Una dintre punctele slabe ale sistemului de supraveghere instituit poate fi numită concentrarea acestuia asupra băncii universale medii, care nu a limitat în niciun fel accentul pe beneficiile imediate și nu a stimulat extinderea activității băncilor cu industria, agricultura și alte sectoare ale realului. sector.

Atenția insuficientă acordată procesului de producție de creditare, posibilitatea de a obține un venit rapid în domeniile speculative de activitate a condus la o creștere semnificativă a ponderii organizațiilor de credit în sistemul bancar care nu răspund nevoilor economiei, ceea ce a fost unul dintre cauzele crizei.

Creșterea rapidă a băncilor la începutul anilor 1990. a contribuit la incertitudinea situației economice, când un sistem al economiei a fost distrus, iar unul nou nu a fost creat. Același lucru este valabil și pentru situația din sfera juridică. Problema nu a fost doar necesitatea formării unui nou cadru legislativ, ci și a creării unui mecanism eficient de aplicare a acestuia.

În astfel de împrejurări, procedura de obținere a unei licențe bancare a fost simplificată și, întrucât rata rentabilității în acest domeniu a fost una dintre cele mai ridicate, s-a înregistrat o creștere bruscă a numărului de bănci comerciale pe fondul unei crize economice generale. Multe dintre aceste bănci s-au concentrat pe acordarea de împrumuturi pe termen scurt la dobânzi umflate și pe efectuarea de operațiuni care aduc cele mai mari venituri imediate. Adoptarea de către Banca Centrală a Federației Ruse a actelor juridice de reglementare care stimulează comportamentul responsabil al instituțiilor de credit a condus la o reducere treptată a băncilor de o zi. De menționat că prezența unor astfel de bănci într-o economie de piață poate fi considerată un fenomen normal, dar atâta timp cât numărul acestora nu depășește un anumit prag. Tocmai atunci devin o problemă pentru sistemul bancar în ansamblu și pot iniția apariția unor situații de criză.

O parte semnificativă a fondurilor băncilor interne și străine care operau pe piața noastră la acea vreme a fost folosită pentru achiziționarea de GKO și OFZ. Aproximativ 11% din toate băncile rusești au avut investiții în valoare de peste 20% din activele de lucru, pentru băncile străine subsidiare, această cifră era mai mare - 50% (6, p. 29). GKO și OFZ ca instrumente piata financiara a jucat un rol semnificativ în dezvoltarea sa și a dobândit o mare atractivitate pentru investitori. Au fost folosite de bănci ca instrument de lichiditate curentă și au reprezentat o sursă importantă de venit. În același timp, nimeni nu s-a simțit jenat de contradicția exprimată în faptul că titlurile de stat, cele mai puțin riscante în esență, asigurau cel mai mare randament. Nivelul ratelor pentru ei format limita inferioara pentru ratele de piață la împrumuturile acordate debitorilor nefinanciari. În plus, au servit drept garanție pentru obligațiile față de nerezidenți. Mărimea investițiilor în GKO corespundea aproximativ cu suma de fonduri atrase de bănci de la populație. Ca urmare, băncile au devenit ostatici ai bugetului de stat, iar suspendarea plăților pe aceste instrumente a servit drept imbold pentru agravarea situației de criză. Pe lângă investițiile în GKO și OFZ, dolarii au reprezentat o competiție semnificativă pentru producție, care sunt foarte atractive atât pentru păstrarea economiilor persoanelor fizice, cât și pentru investirea capitalului bancar.

Astfel, sfera activităților operaționale ale băncilor aflate în situația anterioară crizei poate fi caracterizată astfel: creditarea la scară mică a întreprinderilor din sectorul real, creșterea constantă a investițiilor în valori mobiliare în fața rentabilității extrem de mari ale instrumentelor financiare de pe piață, și, în special, obligațiile datoriei guvernamentale, speculațiile pe piața valutară . Paradoxul situației constă în faptul că operațiunile care au predeterminat destul de mult timp rezultate financiare relativ mai favorabile ale sistemului bancar în comparație cu alte sectoare ale economiei ruse, inclusiv utilizarea intensivă a oportunităților piețelor titlurilor de stat, resurselor internaționale de credit. , precum și fondurile populației, avute în perioada crizei au un impact devastator asupra stării financiare a majorității băncilor (12).

Băncile și sectorul real. După cum sa menționat deja, multe probleme ale industriei bancare au fost asociate cu izolarea sectorului bancar de sectorul real al economiei. În același timp, au existat cel puțin două motive obiective care împiedicau băncile să-și intensifice activitatea cu sectorul real al economiei - insolvența majorității întreprinderilor și nivelul scăzut al capitalului bancar.

Calitatea scăzută a portofoliului de credite a fost determinată în mare măsură de nivelul managementului bancar, care s-a reflectat în controlul slab al băncilor asupra emiterii și utilizării țintite a creditelor, atitudinea formală față de planurile de afaceri prezentate de întreprinderi, evaluarea bonitatea debitorilor și nivelul de securitate al fondurilor emise. Complicarea situației cu rambursarea împrumuturilor încă nu este anulată prin ordinea de plată stabilită de lege, prevăzând pe ultimul loc rambursarea datoriilor la credit. Situația problematică cu împrumuturile a fost agravată de riscurile care au crescut din cauza opririi majorității producției țării și a disciplinei financiare scăzute a debitorilor rămași. Industria și agricultura erau în mare parte neprofitabile, așa că nu puteau rambursa împrumuturile primite.

Aceste circumstanțe au fost de natură macroeconomică, băncile nu au putut avea un impact direct asupra lor. Un volum mare de credite acordate la diferite sectoare ale economiei și nerambursate la timp a redus stabilitatea sistemului bancar. Datoria restante în 1998 a avut o dinamică de creștere constantă: la începutul anului era de 4,7% din volumul total al creditelor plasate, în august - 5,7%, iar la sfârșitul anului - deja 10,1%. Creșterea datoriilor „recuperate” a fost atât o condiție prealabilă a crizei sistemului bancar, cât și simptomul acesteia.

Falimentul multor instituții de credit a fost provocat de așa-numita problemă a creșterii necontrolate, adică de dorința de a extinde gama de operațiuni desfășurate fără a ține cont de resursele efectiv disponibile și în absența unui control adecvat asupra conducerii acestora. Această problemă s-a manifestat prin extinderea nerezonabilă a rețelei de sucursale, când, din lipsa unui management eficient, multe sucursale au adus doar pierderi. Au crescut cheltuielile pentru construirea de birouri scumpe, întreținerea aparatului administrativ, a dotărilor sociale și culturale, a locuințelor și a serviciilor comunale. În același timp, veniturile reale nu erau deseori luate în considerare, iar cheltuielile erau efectiv efectuate în detrimentul fondurilor clienților.

În efortul de a-și extinde sfera de influență, multe bănci au dobândit proprietatea asupra întreprinderilor industriale. Pierderile acestor întreprinderi, scăderea prețurilor acțiunilor au creat probleme suplimentare băncilor. Inițial, costurile în creștere ale băncilor au fost acoperite de marje mari, care au fost determinate de nivelul inflației din țară. Dar după 1996 situația s-a schimbat. Încetinirea inflației a dus la o reducere a ratelor pieței financiare și, în consecință, a marjelor bancare. Multe bănci nu au reușit să-și restructureze activitatea în conformitate cu noile condiții, iar costurile lor au continuat să fie semnificative.

Nivel scăzut de management. Nivelul scăzut de management a jucat un rol distructiv în cursul evenimentelor. Ineficiența sistemului de management și-a găsit expresia în neglijarea strategiei bancare și concentrarea predominantă pe rezultatele pe termen scurt, calificarea scăzută a managerilor și a personalului, cunoașterea insuficientă a situației pieței și, cel mai important, perspectivele de dezvoltare a acesteia. . O serie de factori negativi, cum ar fi umflarea aparatului de management, creșterea numărului de întâlniri și aprobări repetate pentru luarea deciziilor zilnice și alții, au condus la faptul că sistemul de management al băncii a încetat să răspundă în mod adecvat la informațiile obiective primite și luat decizii greșite.

Cel mai izbitor exemplu este participarea aproape tuturor băncilor (dar în diferite grade) la piramida GKO-OFZ. Totodată, au fost încălcate două reguli de investiții, care se aplică oricăror cazuri de plasare de fonduri: nu depășiți riscul maxim pe debitor, chiar dacă acest debitor este statul, și amintiți-vă că ratele dobânzilor și riscul investirii fondurilor sunt direct dependent. GKO și OFZ au fost printre cele mai riscante titluri de valoare, pentru că statul a promis interes ridicat cu un deficit bugetar și venituri fiscale minime, chiar dacă raportul de risc stabilit de Banca Rusiei pentru acest grup de active a fost zero.

Analiștii bancari nu au reușit să evalueze în mod adecvat situația cu profitabilitatea supraevaluată a instrumentelor financiare de pe piață, în special a titlurilor de stat, ceea ce a condus la pierderea unei părți semnificative a activelor considerate foarte lichide, cu un raport de risc scăzut. Manifestarea extremă a încălcării funcționării sistemului de management a fost numeroasele nerespectări de către bănci a legislației în vigoare, cerințele de supraveghere bancară și revocarea masivă a licențelor băncilor insolvente.

Trebuie remarcat faptul că Influență negativă calitatea managementului a fost afectată de condiții externe caracterizate printr-un grad ridicat de incertitudine și risc. Creșterea asociată a numărului de factori care trebuie luați în considerare la luarea deciziilor manageriale, precum și circumstanțele în schimbare rapidă, au redus probabilitatea de a obține rezultatul dorit. Eficienţa scăzută a acţiunilor manageriale se datorează în mare măsură incapacităţii de a determina cu un grad suficient de certitudine consecinţele demersurilor întreprinse în situaţia actuală.

Astfel, problemele la nivelul băncilor specifice au fost legate în principal de lipsa unui sistem de management corespunzător volumului de operațiuni efectuate în continuă creștere și numărului de sucursale. În plus, preponderența intereselor personale ale diferitelor grupuri implicate în conducerea băncii a condus în multe cazuri la încălcarea acesteia. interese economiceîn general, inclusiv clienții săi. Adesea, managerii băncilor și-au realizat obiectivele fără a se coordona cu strategia generală de dezvoltare a băncilor. Liderii unora dintre cei mari care participă la viata politicațările bancare au folosit resursele disponibile pentru a rezolva probleme ideologice care nu au legătură directă cu activitatea bancară.

Nivelul scăzut de responsabilitate al conducerii băncii a fost determinat în mare măsură de lipsa unui mecanism eficient de delimitare a drepturilor și obligațiilor între conducerea băncii și acționarii acestora. Influența semnificativă asupra adoptării deciziilor manageriale a fost exercitată de marii acționari care sunt simultan clienți ai băncilor și membri ai grupurilor financiare și industriale ale acestora. Drept urmare, politica băncilor a vizat realizarea intereselor acestor acționari fără a ține cont de interesele altor deponenți, creditori și clienți.

Trebuie menționat că deficiențele identificate nu ar trebui extinse la activitățile tuturor băncilor fără excepție. Unele instituții de credit au continuat să îndeplinească funcții bancare de bază în timpul crizei fără a-și pierde solvabilitatea și lichiditatea. Datorită muncii lor, a fost posibil să salveze sistemul bancar de la distrugerea completă în acea perioadă dificilă. Dar au existat și astfel de cauze ale crizei care au fost asociate cu problemele unor instituții de credit specifice și nu s-au manifestat în practica celorlalte, adică nu au căpătat un caracter sistemic.

Analizând dificultățile întâmpinate de băncile comerciale cu lichiditate, solvabilitate și altele, putem concluziona că aceste probleme au fost asociate nu numai cu izbucnirea crizei. Chiar înainte de august 1998, falimentul instituțiilor de credit a devenit larg răspândit, iar până la acel moment aproximativ 700 de licențe bancare fuseseră revocate. Apariția problemelor se datorează în primul rând condițiilor de funcționare ale băncilor rusești: prezența diferitelor riscuri, amploarea lor mare, lipsa unor sisteme de asigurare adecvate și, în multe cazuri, a oricăror sisteme de asigurare, instabilitatea și volatilitatea ridicată a proceselor de luare. loc în economie și în sistemul bancar. În plus, acest lucru se datorează măsurii în care managementul unei bănci (în primul rând lichiditatea) corespunde condițiilor reale ale activităților sale și cât de rapid și adecvat se poate schimba dacă aceste condiții se schimbă. Astfel, criza sistemului bancar rus a reflectat deficiențele acumulate în activitățile băncilor, legislația bancară, politici publice, supraveghere bancară. Situația care s-a dezvoltat după august 1998 nu a fost întâmplătoare, s-a dovedit a fi doar o manifestare și rezultat inevitabil al fenomenelor negative ale dezvoltării economice a țării. Factori fundamentali precum inflația ridicată, deficitul bugetului de stat, scăderea producției, creșterea numărului de întreprinderi neprofitabile, devalorizarea rublei, criza investițiilor, neîncrederea în reformele în curs, au determinat în mare măsură starea sistemului bancar. Prin urmare, pentru normalizarea activităților sale, împreună cu soluționarea problemelor interne, este necesară îmbunătățirea situației macroeconomice în ansamblu.

Restructurarea sectorului bancar. Implementarea restructurării bancare este determinată de strategia adoptată de Guvernul Federației Ruse și Banca Centrală a Federației Ruse pentru transformarea industriei bancare, împreună cu restructurarea economiei țării, ceea ce face posibilă implementarea principiul consecvenţei în rezolvarea problemelor economice naţionale majore. Implementarea acestei abordări metodologice se bazează pe luarea în considerare a sectorului bancar ca un sistem care funcționează într-un anumit mediu socio-economic și interacționează cu alte sisteme.

ÎN timpuri recente conceptul de „restructurare” este utilizat pe scară largă pentru a se referi la diferite procese sociale, economice și politice. Termenii „restructurare”, „restructurare economică”, „restructurare a datoriilor” și mai târziu „restructurare industrială” au început să fie folosiți de economiști la începutul anilor 1990.

Sarcini de restructurare. Restructurarea bancară este un proces evolutiv bazat pe conceptul de antreprenoriat, adaptat la caracteristicile naționale ale țării și diferențiat prin nivelurile de transformare în curs de desfășurare. Principalele sarcini ale restructurării bancare în etapa actuală sunt:

1. creșterea nivelului de capitalizare a instituțiilor de credit;
2. determinarea structurii cantitative și calitative a industriei bancare;
3. realizarea conformității sistemului bancar reformat cu structura federală a țării noastre;
4. încurajarea comportamentului responsabil al instituțiilor de credit pe piața serviciilor financiare;
5. depășirea orientării administrative a reformelor;
6. demonopolizarea pieţei serviciilor bancare şi stimularea concurenţei;
7. introducerea tehnologiilor progresive pentru afacerile bancare și emiterea de noi instrumente financiare.

Documentele adoptate de Guvernul Federației Ruse și de Banca Rusiei privind reforma sectorului monetar se referă în principal la schimbări sistemice, inclusiv crearea de condiții favorabile pentru funcționarea instituțiilor de credit, extinderea libertății de activitate comercială în sectorul bancar. , modernizarea sistemului de impozitare și soluționarea problemelor juridice și de altă natură. O atenție deosebită este acordată indicatorilor macroeconomici, în timp ce sarcinile băncilor comerciale sunt luate în considerare prin setările-țintă ale sistemului în ansamblu.

Conceptul pe mai multe niveluri de restructurare. Atunci când se formează provizioane la nivelul întregului sistem, este necesar să se concentreze asupra micronivelului, adică la nivelul unei singure bănci comerciale. Organizarea procesului ar trebui să se bazeze pe definirea domeniilor prioritare pentru îmbunătățirea funcționării legăturilor regionale și primare ale sistemului, precum și delimitarea sarcinilor principale pe niveluri de conducere. Numai cu condiția unirii aspirațiilor tuturor părților sistemului bancar de a-și îmbunătăți activitățile, este posibil să se obțină un rezultat pozitiv în ansamblu. În acest sens, pare oportună și oportună să se elaboreze un concept pe mai multe niveluri de restructurare bancară, care să identifice, să dezvăluie și să aducă la un program specific de acțiune țintele de transformare a instituțiilor de credit în cadrul sistem unificat bazat pe identificarea problemelor potențiale și existente folosind structurarea procesului prioritar. Pentru a face acest lucru, este necesar să se identifice procesele principale, adică să se determine durata de viață a industriei bancare, să se identifice legăturile orizontale și verticale care mediază implementarea acestor procese și, de asemenea, să combine într-un singur întreg toate etapele de producție și vânzare. de produse și servicii bancare pentru pozițiile selectate.

Această abordare contribuie la sistematizarea liniilor directoare și a metodelor de restructurare bancară.

Baza dezvoltării conceptului de restructurare bancară este o abordare strategică a implementării acestuia. Formarea unei strategii eficiente de dezvoltare care să definească un program atât pe termen mediu cât și lung, ținând cont de caracteristicile economice și regionale generale, este o condiție pentru optimizarea reformelor și o parte integrantă a conceptului de transformare a băncilor comerciale. Schimbările strategice ar trebui să contribuie la evoluția unei bănci comerciale, la dezvoltarea ei progresivă. Prin urmare, utilizarea unei abordări antreprenoriale creative care contribuie la funcționarea pozitivă a băncii devine o condiție necesară pentru implementarea strategiei.

Baza conceptuală a restructurării bancare în unitatea varietății formelor de implementare a acesteia poate fi reprezentată sub forma unei diagrame (vezi figura).

Restructurarea bancară se realizează la mai multe niveluri, care includ:

• sistemic;
• Banca Rusiei ca organism de reglementare și supraveghere;
• organizaţii de credit (intrabancare).

Trebuie remarcat faptul că există o relație strânsă între nivelurile de restructurare. Schimbările care au loc într-o bancă afectează în cele din urmă caracteristicile calitative și cantitative ale sistemului bancar în ansamblu. Și, invers, transformarea sistemului bancar nu poate decât să afecteze activitățile unor instituții de credit specifice. „Este necesară restructurarea instituțiilor de credit individuale? Cu siguranță, da! Este posibil, prin restructurarea doar a instituțiilor de credit individuale și neavând o viziune comună asupra sistemului instituțiilor de credit care ar trebui să apară după încheierea procesului de restructurare, să se restabilească capacitatea sistemului instituțiilor de credit de a asigura pe deplin performanța acestuia? functii de baza? Cu siguranță că nu” (20, p. 143). În plus, o abordare la nivel de sistem impune necesitatea perfecționării continue a liniilor directoare pentru activitățile Băncii Rusiei pentru a îndeplini cerințele pe care le impune băncilor comerciale într-un mediu extern în continuă schimbare.

Etapele restructurării. Restructurarea bancară este istorică. Este un singur proces permanent, în cadrul căruia se disting trei etape: anticriză, stabilizare, inovare (vezi figura).

Aceste etape se repetă ciclic în spirala dezvoltării societății. Transformarea sau încetarea relațiilor sociale duc la modificarea etapelor de restructurare, care au o anumită limită de timp. Eterogenitatea etapelor de restructurare este determinată de factori precum motivele transformărilor, obiectivele acestora, rolul managementului în acest proces, interesele diferitelor grupuri de participanți etc. Nu necesită dovada că scopul activității bancare. restructurarea determină direcţia de implementare a acesteia.

O caracteristică a restructurării anticriză poate fi numită o formalizare clară a obiectivelor. Conducerea băncii este axată pe depășirea fenomenelor negative și atingerea unui anumit nivel de indicatori specificați. Scopul restructurării de stabilizare este de a menține activitatea bancară în cadrul rezultatelor obținute și de a preveni o posibilă regresare [În viitor, vom considera restructurarea de stabilizare ca parte a etapei anticriză.]. Restructurarea inovatoare are ca scop îmbunătățirea afacerii bancare. Este strâns legată de abordarea antreprenorială, caz în care banca ar trebui privită ca o schemă care trebuie îmbunătățită și schimbată ori de câte ori există o oportunitate potrivită pentru aceasta (1, p. 196). Așadar, scopul etapei de inovare este supus unei perfecționări permanente în concordanță cu situația externă actuală și cu nevoile bancare interne, dar, în orice caz, este necesar să se pornească de la o orientare către dezvoltarea durabilă pe termen lung a afacerii bancare.

Din punctul de vedere al inițierii procesului, restructurarea poate fi împărțită în voluntară, activată de instituția de credit însăși, și obligatorie, efectuată prin decizie a Băncii Rusiei. Restructurarea anticriză poate fi fie obligatorie, fie inițiată de conducerea băncii, în timp ce restructurarea inovatoare este voluntară.

Diferențele dintre etapele de restructurare relevă rolul managementului în implementarea acestora. Evident, managementul are o importanță decisivă pentru fiecare dintre etape.

Conducerea unei bănci comerciale în faza anticriză contribuie la atingerea unui rezultat specific într-o anumită perioadă de timp. Etapa inovatoare presupune utilizarea unor abordări strategice, concentrarea pe proces, care în perioada actuală poate fi chiar neprofitabilă, dar pe termen lung va aduce succes. În același timp, dezvoltările și tehnologiile neutilizate anterior sunt testate ca surse de avantaj competitiv, se stabilesc noi contacte, care s-ar putea să nu se dovedească întotdeauna a fi descoperiri de succes. Cu toate acestea, la depășirea unei situații de criză, conducerea băncii nu își poate permite să-și asume riscurile inovației, deoarece fenomenele negative nedepășite au creat deja un nivel ridicat de risc, astfel încât gama de surse de avantaje competitive este semnificativ limitată [Acest lucru nu se aplică la situaţia de intersecţie a etapelor de inovare şi anticriză.]. Dar, în orice caz, indiferent de stadiul de restructurare, ar trebui menținută o atitudine conservatoare față de riscuri.

Managementul este întotdeauna efectuat în interesul cuiva. Etapa depășirii fenomenelor de criză, de regulă, este asociată cu schimbarea proprietarilor, instabilitatea pozițiilor acestora, precum și cu încălcarea drepturilor lor. Prin urmare, atunci când se iau decizii manageriale, deseori prevalează interesele managerilor. Trecerea la etapa inovatoare se caracterizează în primul rând prin delimitarea drepturilor acționarilor (participanților) băncii și ale managerilor, care se produce ca urmare a realizării conformității cu normele legislative stabilite cu practica efectivă a aplicării acestora. Acest lucru asigură o creștere a încrederii intra-bancare și a capacității de gestionare a băncii. Trebuie remarcat faptul că încrederea stă la baza afacerii bancare. Siguranța relațiilor interne cu îndeplinirea conștiincioasă a atribuțiilor lor de către conducerea băncii contribuie la creșterea gradului de transparență a activităților acesteia, ceea ce are un efect benefic asupra extinderii bazei de clienți și permite menținerea unor relații stabile pe termen lung cu deponenții, creditorii și alte contrapărți.

În timpul trecerii de la o etapă la alta, restructurarea, de regulă, este spontană, dar apoi capătă un cadru legal fix.

Forme de restructurare. Restructurarea are diverse forme de manifestare.

Poate fi realizat cu menținerea limitelor organizaționale și spațiale ale afacerii bancare. În unele cazuri, devine necesară schimbarea acestor limite. Varietățile acestor forme pot fi combinate în două grupuri, care includ:

• în primul rând, transformări în limitele organizaționale și spațiale deja existente;
• în al doilea rând, schimbări care conduc la formarea de noi structuri organizatorice.

Formele de restructurare ale primului grup determină creșterea organică a băncilor, care are loc pe baza unei extinderi treptate a activității bancare în detrimentul resurselor proprii acumulate în cursul activităților lor. Aceste forme includ: 1) diversificarea și internaționalizarea afacerii bancare, contribuind la extinderea portofoliului bancar; 2) specializarea asociată concentrării eforturilor pe anumite tipuri de activități.

Diversificarea, la rândul ei, poate fi realizată în trei direcții: a) dezvoltarea de noi tipuri de activități bancare și linii de produse, ceea ce permite menținerea avantajelor competitive pe piețele bancare tradiționale; b) utilizarea serviciilor bancare convenționale în noi domenii și pentru a răspunde noilor nevoi; c) mutarea într-o zonă care nu are legătură cu activitatea curentă.

O variație a diversificării este internaționalizarea, trăsătură distinctivă ceea ce poate fi numit o schimbare a mediului geografic al afacerii bancare. Internaționalizarea este mai riscantă, mai costisitoare și o îndepărtare radicală de experiența trecută (1, p. 194). Stimulentul pentru a intra pe noi piețe geografice este capacitatea potențială a acestora, care permite, în condiții macroeconomice favorabile, obținerea de profituri mari. În ciuda faptului că noile condiții de muncă necesită ceva timp pentru adaptarea și introducerea tehnologiilor și metodelor moderne de lucru, creșterea veniturilor este posibilă aproape imediat prin creșterea bazei de depozit și reducerea costului de atragere a creditelor pe piața interbancară.

Atunci când o bancă este specializată într-una sau mai multe domenii, creșterea profitabilității se realizează prin creșterea investițiilor în activități specifice, ceea ce duce la atingerea unui lider indubitabil într-un anumit domeniu.

A doua grupă de forme de restructurare este unită de necesitatea de a alege o modalitate de transformare a activităților bancare, atunci când apare următoarea întrebare: ar trebui să ne bazăm doar pe surse interne, dezvoltând potențialul bancar intern, sau să urmam calea creării de noi structurile organizatorice și utilizarea resurselor acestora? Există mai multe posibilități pentru formarea unor astfel de structuri: a) împărțirea băncii în părți independente sau separarea legăturilor individuale de componența acesteia; b) fuziunea cu alte bănci sau absorbția acestora, conducând la stabilirea controlului deplin; c) aderarea la alte bănci; d) formarea de grupuri consolidate sau alte asociații cu întreprinderi din sectorul nefinanciar.

De regulă, consolidarea finală a noilor structuri este precedată de crearea de alianțe strategice, în care banca dobândește o participație fără control în alte bănci sau companii, putând avea loc și un schimb de acțiuni între acestea.

Atunci când băncile participă la alte companii prin transferul unei părți din acțiuni pe măsură ce capitalizarea lor de piață crește, costurile suportate asociate cu pătrunderea într-o nouă afacere sunt reduse. În același timp, atunci când se utilizează acțiuni proprii pentru finanțarea unor astfel de proiecte, există riscul absorbției de către aceste companii.

Reorganizarea structurilor bancare poate fi avută în vedere și la nivel orizontal și vertical. În primul caz, apare așa-numita fuziune coordonată, când partenerii își desfășoară activitatea în aceleași segmente ale pieței financiare cu aceeași compoziție de clienți. Principalul obiectiv al unei astfel de fuziuni este reducerea costurilor. În al doilea caz, asocierea se bazează pe completarea reciprocă a partenerilor cu „procese, sisteme, structuri” în scopul dezvoltării de noi produse, extinderii piețelor și atragerii de noi clienți.

În cazul fuziunii orizontale a instituțiilor financiare, complementaritatea domeniilor de afaceri ale partenerilor joacă un rol semnificativ. Un exemplu este dorința băncilor străine de a-și extinde activitățile prin participarea la afacerile de investiții și asigurări, ceea ce se explică prin atractivitatea acestor piețe, care permit creșterea volumelor de vânzări și obținerea de venituri suplimentare.

O altă direcție a asociației - integrarea pe verticală a structurilor bancare - este asociată cu fuziunea băncilor comerciale, caselor de economii, parteneriatelor de credit, băncilor ipotecare. Acest proces nu numai că s-a răspândit în țări individuale (Germania, Austria), dar depășește și granițele naționale, în special, a acoperit întregul sector financiar al țărilor scandinave. De exemplu, în Suedia la începutul anilor 1990. pe baza a 11 bănci de economii fuzionate, s-a format Swedbank, care a devenit una dintre cele mai mari bănci universale; în Danemarca, în 1998, Kapital Holding a fost înființată pe baza fuziunii activelor celei de-a treia ca mărime ale băncii, Baikyuben Gyrobank (Bikuben Girobank). ) cu a doua cea mai mare bancă ipotecară Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark). Sub influența tendințelor globale care duc la creșterea concurenței și nevoia de a căuta noi surse de dezvoltare, amploarea și numărul operațiunilor de fuzionare a băncilor, precum și a acestora din urmă cu alte structuri, continuă să crească.

Extinderea limitelor organizațional-spațiale are o serie de avantaje.

În primul rând, devine posibilă utilizarea resurselor altor entități economice, a dezvoltărilor și tehnologiilor specifice ale acestora și a cercetării de marketing.

Numărul tranzacțiilor încheiate este în creștere datorită vânzărilor încrucișate și utilizării canalelor comune de distribuție pentru produsele financiare. Angajații companiilor care fuzionează încep să răspândească servicii bancare, oferind carduri bancare, depozite și alte forme într-un singur pachet cu produsele lor standard. Fuziunea permite consolidarea eforturilor de îmbunătățire a calității serviciilor oferite, iar băncile mici au acces la resursele de investiții necesare, dar inaccesibile anterior. Reputația pozitivă a unui partener este esențială pentru a face afaceri și pentru a consolida baza de clienți. De asemenea, este necesar de remarcat avantajul temporar care permite accelerarea pătrunderii băncii într-o nouă industrie și extinderea acesteia pe noi piețe. Toți factorii de mai sus reduc riscurile dezvoltării unui domeniu de activitate netradițional, care ar putea apărea dacă banca ar începe să lucreze în acest domeniu de la zero.

Creșterea fuziunilor sau achizițiilor în sectorul bancar este influențată favorabil de noile tehnologii informaționale care creează un spațiu informațional unic și ajută la depășirea neînțelegerilor dintre băncile care fuzionează. În plus, o componentă importantă a succesului în extinderea granițelor organizaționale este prezența potențialului de dezvoltare a afacerii, susținut de orice formă de creștere organică, întrucât riscul eșecului noilor achiziții crește brusc în cazurile în care propria afacere nu se dezvoltă de la sine ( 10, p. 111).

Răspunsul la întrebarea despre alegerea corectă a direcției și formei de restructurare depinde de gradul de justificare a implementării acesteia, pentru care este necesar să se evalueze în prealabil toate consecinte posibileși anticipează problemele viitoare. Dar devine evident doar în procesul de implementare a reformelor.

Clasificarea tipurilor de restructurare poate fi prezentată sub forma unui tabel.

O caracteristică a formării băncilor în Rusia modernă este rata ridicată de creștere organică. Acest lucru este facilitat de faptul că băncile comerciale au fost create inițial ca universale și operează în diferite segmente ale pieței financiare. În conformitate cu Legea „Cu privire la bănci și activitatea bancară”, băncile comerciale pot desfășura o gamă largă de operațiuni cu valori mobiliare, pot oferi servicii de consultanță clienților corporativi etc. Sprijinul în asigurări pentru afacerile bancare este asigurat de obicei prin intermediul filialelor stabilite.

Dezvoltarea de noi domenii de activitate (de exemplu, furnizarea de pensii non-statale) este realizată de băncile rusești prin utilizarea resurselor interne, iar noi structuri sunt create în cadrul fiecărei bănci sau ca filiale (dependente), în timp ce tehnologiile de afaceri sunt dezvoltate pe cont propriu.

Se știe că dezvoltarea în detrimentul resurselor proprii este o dovadă a competitivității și a depășirii ratelor de creștere a pieței. Dar, în realitatea rusă, mobilizarea oportunităților interne este legată și de faptul că pe piața internă nu există structuri financiare care ar putea fi de interes pentru băncile comerciale (pe baza experienței anilor trecuți, multe companii de asigurări, investiții și alte companii). s-au dovedit a fi piramide financiare). Lucrul cu parteneri străini este asociat cu pericolul de a fi absorbit de aceștia, iar companiile străine însele sunt precaute cu privire la piața internă. Prin urmare, băncile fac tot posibilul pentru a deservi în mod independent toate fluxurile financiare ale clienților.

Încercările de a-și diversifica activitățile, mizând doar pe capacitățile interne, prin investirea de fonduri semnificative, s-au făcut și în anii ’90. unele instituţii financiare europene. Motivul pentru aceasta a fost prețul de achiziție prea mare sau problemele legate de alegerea unui partener de fuziune. Unele dintre ele au avut succes, cum ar fi Commerzbank germană, care își extinde activitățile de investiții în Germania și nu numai. Pentru majoritatea băncilor, utilizarea mecanismului de fuziune s-a dovedit a fi mai eficientă, a cărei sumă cumulată doar în 1997 s-a ridicat la 600 de miliarde de dolari. și are o tendință de creștere constantă.

Strategia de dezvoltare a sistemului bancar rus se concentrează pe importanța unei aplicări mai largi a fuziunilor și preluărilor. Unul dintre motivele pentru aceasta este necesitatea majorării capitalului băncilor în conformitate cu cerințele standardelor internaționale. Această formă de reorganizare a instituțiilor de credit este prevăzută de legislația în vigoare, precum și de documentele de reglementare ale Băncii Rusiei. Conform datelor statistice, în țara noastră nu a existat o fuziune a băncilor până în 1998, iar astăzi practic lipsește.

După elaborarea de către Banca Centrală a Federației Ruse la sfârșitul anului 1997 a documentelor de reglementare care determină procedura de reorganizare a băncilor sub formă de fuziuni și achiziții și stabilesc o serie de beneficii pentru băncile care fuzionează (absența cerințelor pentru suma de capital autorizat ca și pentru o bancă nou creată etc.), unele bănci mari au anunțat o fuziune, de exemplu, Bank of Moscow și Mosbusinessbank, dar izbucnirea crizei a oprit acest proces.

De regulă, la efectuarea reorganizării, procedura de aderare este mai des utilizată. Acest lucru se datorează implementării mai complexe a fuziunilor, a căror principală problemă este asigurarea continuității activităților instituțiilor de credit și a procedurii de interacțiune între autoritățile de supraveghere în perioada de examinare a documentelor și a deciziei de eliberare a unei noi licențe. . De asemenea, problema evaluării valorii băncilor aflate în proces de reorganizare rămâne nerezolvată.

Din punctul de vedere al utilizării potențialului altor companii în practica bancară rusă cel mai răspândit au primit grupuri financiare și industriale create de bănci cu clienți corporativi care activează în sectorul nefinanciar și care au fluxuri de numerar stabile. Motivul achiziției de întreprinderi din sectorul real al economiei a fost nevoia băncilor comerciale în resurse de credit ieftine. Prin urmare, unii experți consideră că în stadiul actual pentru economia rusă, procesul invers de diversificare este mult mai relevant - formarea unei instituții normale de intermediere financiară, adică crearea de condiții care să încurajeze băncile să se concentreze pe credit și depozit. operațiuni (14, p. 33) .

Rezumând problemele de actualitate de mai sus ale restructurării sistemului bancar, putem trage următoarele concluzii. Băncile comerciale rusești au o capacitate mare de creștere organică, ceea ce determină specificul restructurării lor. Sarcina principală a stadiului actual de dezvoltare a băncilor comerciale din țara noastră nu este diversificarea serviciilor, ci concentrarea eforturilor pe îmbunătățirea calității executării operațiunilor bancare în mod direct, în special creditarea întreprinderilor și organizațiilor. Formele de restructurare a băncilor naționale nu corespund formelor de restructurare a băncilor străine, deci nu puteți copia orbește Experiență străină, iar dacă cerințele sunt îndeplinite organizatii internationaleîn construirea sistemului bancar rusesc, este recomandabil să se pornească de la caracteristicile și interesele naționale ale țării noastre.

Astfel, pentru a determina limitele conceptuale ale restructurării bancare, următoarele aspecte sunt cele mai semnificative:

• respectarea priorităților naționale în stabilirea obiectivelor restructurării;
• menținerea unui echilibru între sectoarele financiare și nefinanciare ale economiei;
• coerența între niveluri a scopurilor și obiectivelor restructurării bancare;
• aplicarea principiilor permisibilitatii legale, fezabilitatii economice si utilitatii sociale.

Sistemul bancar al Federației Ruse este un set de elemente interconectate care include Banca Centrală, organizații de credit formate din bănci comerciale și alte instituții de credit și decontare, uneori combinate în cadrul holdingurilor, precum și infrastructura bancară și legislația bancară. Legea federală din 2 decembrie 1990 „Cu privire la bănci și activități bancare” definește conceptul de sistem bancar după cum urmează: sistemul bancar al Federației Ruse include Banca Rusiei, instituții de credit, precum și sucursale și reprezentanțe ale străinilor. bănci.

Sistemul bancar rusesc are o structură pe două niveluri. Primul nivel este reprezentat de Banca Centrală a Federației Ruse. Al doilea nivel include băncile și organizațiile nebancare de credit, precum și sucursalele și reprezentanțele băncilor străine.

Până la primul nivel include Banca Centrală a Federației Ruse, al căror tip de funcții și puteri o deosebesc de alte bănci. În primul rând, aceasta este stabilirea și sprijinirea metodologică a regulilor de desfășurare și contabilitate a operațiunilor bancare, emiterea de numerar (emisiune), organizarea cifrei de afaceri de plăți, autorizarea activităților bancare și supravegherea tuturor organizațiilor de credit, reglementarea băncilor și a altor organizații de credit prin contabilitate, politici de rezerve și stabilirea unor standarde economice obligatorii. Datorită scopului său funcțional, Banca Centrală a Federației Ruse ocupă un loc special în sistemul bancar.

Al doilea nivel sistemul bancar include instituțiile de credit. Acestea includ: o bancă și o instituție de credit nebancară, bănci rusești cu capital străin sau sucursale ale băncilor străine. Scopul principal al organizațiilor de credit este de a efectua operațiuni bancare pentru servicii de creditare, decontare, numerar și depozit pentru clienți și entități economice.

Sistemul bancar al Rusiei a fost creat odată cu adoptarea la 2 decembrie 1990 a două legi ale Federației Ruse: „Cu privire la Banca Centrală a RSFSR (Banca Rusiei)” și „Cu privire la bănci și activități bancare în RSFSR”.

Compoziția sistemului bancar rusesc:

· Banca Centrală a Federației Ruse (Banca Rusiei);

organizații de credit;

Sucursale și reprezentanțe ale băncilor străine.

Banca Centrală a Federației Ruse este banca principală a Federației Ruse. Statutul juridic al Băncii Rusiei și relațiile sale cu băncile și alte instituții de credit sunt determinate de faptul că, pe de o parte, Banca Rusiei este înzestrată cu largi competențe de gestionare a sistemului monetar al Federației Ruse și pe pe de altă parte, Banca Rusiei este o entitate juridică care intră în anumite relații de drept civil cu bănci și alte organizații de credit.

La număr obiective și funcții principale Banca Rusiei, în conformitate cu Constituția Federației Ruse (articolul 75) și cu Legea cu privire la aceasta (articolele 3 și 4), include:

· protejarea și asigurarea stabilității rublei, inclusiv a puterii sale de cumpărare și a cursului de schimb față de valute străine;

· dezvoltarea și consolidarea sistemului bancar al Federației Ruse;

· în cooperare cu Guvernul Federației Ruse, dezvoltarea și punerea în aplicare a unei politici monetare de stat unificate, menită să protejeze și să asigure stabilitatea rublei;

emisiune de monopol a numerarului și organizarea circulației acestora;

Implementarea reglementării valutare și controlului valutar etc.

Banca Rusiei efectuează reglementări bancare și supraveghere asupra activităților băncilor și ale altor organizații de credit, ia măsuri pentru a proteja interesele deponenților; pentru a asigura stabilitatea sistemului bancar se creează un fond de asigurare în detrimentul deducerilor obligatorii de la instituțiile de credit.

Banca Rusiei are dreptul:

acordă instituțiilor de credit ruse și străine, Guvernului Federației Ruse împrumuturi pe o perioadă de maximum un an, garantate cu titluri de valoare și alte active;

efectuează o gamă largă de alte operațiuni bancare, deservind nu numai instituțiile de credit, ci și organele reprezentative și executive ale puterii de stat, administrațiile locale, instituțiile și organizațiile acestora, fondurile nebugetare de stat, unitățile militare, personalul militar, angajații Băncii de Rusia, precum și alte persoane, în cazurile prevăzute de legile federale;

· introduce procese în instanța de arbitraj pentru lichidarea persoanelor juridice care desfășoară operațiuni bancare fără licență.

În conformitate cu legislația, Banca Rusiei exercită controlul pentru legalitatea și oportunitatea înființării băncilor și instituțiilor de credit nebancare. Acest control este efectuat în procesul de examinare a problemei înregistrării unei instituții de credit, emiterea și revocarea unei licențe pentru dreptul de a efectua operațiuni bancare atât în ​​ruble, cât și în valută.

Organizarea creditului este o entitate juridică care, pentru a obține profit ca scop principal al activităților sale, pe baza unui permis (licență) special al Băncii Centrale a Federației Ruse (Banca Rusiei) are dreptul de a desfășura activități bancare operațiuni.

Organizației de credit îi este interzis să se angajeze în activități de producție, comerț și asigurări.

Organizațiile de credit sunt împărțite în două grupuri - bănci și organizații de credit nebancare.

Băncile- sunt instituții de credit care au dreptul exclusiv de a efectua următoarele operațiuni bancare:

Atragerea de depozite de fonduri de la persoane fizice și juridice;

Plasarea fondurilor indicate în nume propriu și pe cheltuiala proprie în condițiile de rambursare, plată, urgență (creditare);

Deschiderea si mentinerea conturilor bancare ale persoanelor fizice si juridice.

Organizații de credit nebancare- sunt institutii de credit care au dreptul de a efectua anumite operatiuni bancare prevazute de lege. Combinația acestor operațiuni este stabilită de Banca Rusiei.

Banca este straina recunoscută ca atare în temeiul legilor statului străin pe teritoriul căruia este înregistrată.

Mărimea (cota) de participare a capitalului străin în sistemul bancar al țării este stabilită prin legea federală la propunerea Guvernului Federației Ruse, convenită cu Banca Rusiei.