Στην οικονομία κάθε κράτους, το τραπεζικό σύστημα κατέχει έναν από τους κύριους ρόλους. Λειτουργεί ως ενδιάμεσος κατά τη διακίνηση χρημάτων και συναλλαγών πιστώσεων μεταξύ πωλητών και αγοραστών, δανειστών και δανειοληπτών. Τα χαρακτηριστικά του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας θα εξεταστούν σε αυτό το άρθρο.

Τι είναι?

Το σύστημα τραπεζών στη Ρωσία είναι ένα σύνολο χρηματοπιστωτικών διαμεσολαβητών στην αγορά χρήματος που ασχολούνται με τραπεζικές δραστηριότητες εγκεκριμένες από το νόμο.

Η έννοια του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας μπορεί να γίνει κατανοητή ως η αλληλεπίδραση μεταξύ της Κεντρικής Τράπεζας, των εμπορικών τραπεζών και άλλων πιστωτικών οργανισμών και οργανισμών διακανονισμού. Αυτό αναφέρεται στον ομοσπονδιακό νόμο της 2ας Δεκεμβρίου 1990 «Περί Τραπεζών και Τραπεζικής Δραστηριότητας».

Το τραπεζικό σύστημα δεν εμφανίζεται αυθόρμητα. Δεν πρόκειται απλώς για μια ένωση χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, είναι μια καλά σχεδιασμένη ιδέα στην οποία κάθε τύπος τράπεζας έχει τον δικό του ιδιαίτερο ρόλο.

Είδη

Πριν αναλύσουμε τη βάση του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, πρέπει να σημειωθεί ότι όλα τα παγκόσμια συστήματα χωρίζονται σε δύο τύπους:

1. Συγκεντρωτική.
2. Αγορά.

Στην πρώτη περίπτωση, υπάρχουν μόνο μία ή λίγες κρατικές τράπεζες και πολλά υποκαταστήματα στη χώρα. Αυτό μπορεί να ονομαστεί κρατικό μονοπώλιο σε αυτό το είδος δραστηριότητας.

Στη δεύτερη περίπτωση, υπάρχουν πολλές τράπεζες στο κράτος, οι οποίες διαφέρουν μεταξύ τους ως προς τη μορφή ιδιοκτησίας, τις πράξεις που εκτελούνται και άλλα χαρακτηριστικά. Ταυτόχρονα, οι δραστηριότητες των χρηματοπιστωτικών οργανισμών ρυθμίζονται αυστηρά από τη νομοθεσία της χώρας. Αυτός ο τύπος περιλαμβάνει το τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Επιπλέον, όλα τα τραπεζικά συστήματα χωρίζονται σε μονοβάθμια και δύο επίπεδα. Στην πρώτη περίπτωση, όλες οι τράπεζες του συστήματος εκτελούν τις ίδιες λειτουργίες, συμπεριλαμβανομένων των εκδοτικών. Δεν υπάρχει σαφής ιεραρχία μεταξύ των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Αυτό είναι χαρακτηριστικό του ιστορικού σταδίου ανάπτυξης.

Εμπορικές τράπεζες στη Ρωσία

Στη δομή του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, εμπορικές τράπεζες θεωρούνται όλα τα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα που παρέχουν υπηρεσίες σε φυσικά και νομικά πρόσωπα. Υπηρεσίες σημαίνει:

• έκδοση τυχόν δανείων·
• εργασίες με πολύτιμα μέταλλα·
• πράξεις με ξένο νόμισμα·
• έκδοση τραπεζικών καρτών·
• Μεταφορές χρημάτων;
• εφαρμογή διακανονισμού και χειρισμών μετρητών·
• υπηρεσίες συλλογής·
• τήρηση τραπεζικών λογαριασμών·
• εκπλήρωση τραπεζικών εγγυήσεων·
• εργασία με καταθέσεις και πληρωμή τόκων σε αυτές.

Οι εμπορικές τράπεζες ασχολούνται με δραστηριότητες που αποσκοπούν στην προσέλκυση κερδών, σε αντίθεση με την Κεντρική Τράπεζα, της οποίας η κύρια λειτουργία είναι η ρύθμιση. Οι εμπορικές τράπεζες μπορεί να είναι τόσο ιδιωτικές όσο και δημόσιες. Ανάλογα με τις μορφές ιδιοκτησίας διακρίνονται σε μετοχικές, συνεταιριστικές και κοινοπραξίες.

Υπάρχουν πολλές ακόμη ταξινομήσεις στο τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας:

• ανά κλίμακα και όγκο κεφαλαίου: μεγάλο, μεσαίο και μικρό.
• από τη φύση των εργασιών που εκτελούνται: εξαιρετικά εξειδικευμένες και καθολικές.
• στον τόπο της υπηρεσίας: περιφερειακός, ρωσικός και διεθνής.
• με ξένο κεφάλαιο και χωρίς αυτό?
• με κλαδιά ή χωρίς κλαδιά.

Οι μεγάλες τράπεζες διαδραματίζουν έναν ιδιαίτερο, «οικονομικά δημιουργό» ρόλο. Συνήθως έχουν μεγάλο αριθμό πελατών και καλό όγκο περιουσιακών στοιχείων. Πρόκειται για οργανισμούς όπως η Sberbank, η Alfa-Bank, η VTB, η Gazprombank, η Raiffeisenbank και άλλοι.

Μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί (ΥΠΑ)

Υπάρχουν τρεις τύποι τέτοιων οργανισμών:

1. RNKO - διακανονισμός μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί. Παρέχουν υπηρεσίες μετρητών και διακανονισμού σε νομικά και φυσικά πρόσωπα. Επιπλέον, τέτοιοι οργανισμοί μπορούν να συμμετέχουν σε συναλλαγές συναλλάγματος. Αυτά περιλαμβάνουν: εταιρείες εκκαθάρισης, κέντρα διακανονισμού συστημάτων πληρωμών και κέντρα διακανονισμού συναλλάγματος και χρηματιστηρίου.
2. PNCO - μη τραπεζική πληρωμή πιστωτικούς οργανισμούς. Αυτά περιλαμβάνουν οποιαδήποτε συστήματα πληρωμών: WebMoney, Qiwi, Unistream, καθώς και συστήματα πληρωμών τηλεπικοινωνιακών φορέων.
3. NDKO - μη τραπεζικοί οργανισμοί καταθέσεων και πιστώσεων. Αυτό περιλαμβάνει δομές που μπορούν να συγκεντρώσουν χρήματα μόνο από νομικά πρόσωπα, ενώ δεν έχουν δικαίωμα εξυπηρέτησης και ανοίγματος τραπεζικών λογαριασμών. Καθώς και εκείνες οι οργανώσεις που συνεργάζονται με άτομα: μικρο οικονομικές δομές, πιστωτικές ενώσεις και συνεταιρισμοί.

Σπουδαίος! Οι μη τραπεζικοί οργανισμοί που προσελκύουν καταθέσεις δεν συμμετέχουν στο σύστημα ασφάλισης καταθέσεων, έτσι ώστε οι πελάτες που αποφασίζουν να διατηρήσουν τις αποταμιεύσεις τους σε αυτά παίρνουν μεγάλο ρίσκο. Τα μη τραπεζικά ιδρύματα κινδυνεύουν επίσης με ανάκληση άδειας.

Τύποι τραπεζικών υπηρεσιών

Οι εμπορικές τράπεζες παράγουν μια ποικιλία προϊόντων για να βοηθήσουν τους πελάτες να καλύψουν τις ανάγκες τους. Ας αναλύσουμε τα κυριότερα:

1. RKO. Η πιο δημοφιλής υπηρεσία και μία από τις κύριες πηγές ταμειακών ροών προς την τράπεζα. Διατίθεται τόσο σε νομικά όσο και σε φυσικά πρόσωπα.
2. Κατάθεση. Μέσω καταθέσεων, η τράπεζα προσελκύει μεγάλο ποσό δανειακών κεφαλαίων. Για τους πελάτες, αυτή η υπηρεσία είναι ένα χρηματοοικονομικό εργαλείο που βοηθά στην εξοικονόμηση και την αύξηση των δωρεάν χρημάτων. Ο καταθέτης αφήνει χρήματα στην τράπεζα για ορισμένο χρονικό διάστημα σε ένα συγκεκριμένο ποσοστό. Η τράπεζα χρησιμοποιεί τα χρήματα που προσελκύει σε χρηματοοικονομικές συναλλαγές από τις οποίες αποκομίζει κέρδος. Διάκριση μεταξύ προθεσμιακών καταθέσεων και καταθέσεων όψεως. Χαρακτηριστικά των καταθέσεων είναι η διάρκεια της κατάθεσης, το επιτόκιο, η δυνατότητα παράτασης, η πρόωρη απόσυρση κεφαλαίων.
3. Πίστωση. Αυτή η υπηρεσία είναι διαθέσιμη σε όλους τους πελάτες. Το δάνειο μπορεί να χρησιμοποιηθεί τόσο από φυσικά όσο και από νομικά πρόσωπα. Οι τράπεζες προσφέρουν προϊόντα δανείου για διαφορετικές συνθήκεςδιαπραγματεύονται ξεχωριστά με κάθε πελάτη. Το πιο δημοφιλές προϊόν είναι ένα μακροπρόθεσμο δάνειο. Πρόκειται για μακροπρόθεσμο δάνειο που παρέχεται με την παροχή ορισμένου πακέτου εγγράφων.
4. Πλαστικές κάρτες. Αυτή η υπηρεσία χρησιμοποιείται από μεγάλο αριθμό ατόμων. Οι τράπεζες προσφέρουν χρεωστικές και πιστωτικές κάρτες. Με τη βοήθειά τους μπορείτε να πληρώσετε για αγορές, υπηρεσίες, να κάνετε πληρωμές χωρίς μετρητά. Ο κάτοχος της κάρτας, κατά κανόνα, πληρώνει προμήθεια στην τράπεζα για την εξυπηρέτηση του λογαριασμού.
5. Internet banking. Η πλειοψηφία τραπεζικές υπηρεσίεςμπορείτε να το κάνετε χωρίς να φύγετε από το σπίτι σας, εάν έχετε το Διαδίκτυο και μια συνδεδεμένη υπηρεσία. Οι ευκαιρίες για πράξεις που εκτελούνται από διαφορετικές τράπεζες μπορεί να διαφέρουν. Όσο μεγαλύτερη είναι η εταιρεία, τόσο περισσότερη λειτουργικότητα είναι ανοιχτή στον πελάτη. Γεγονός είναι ότι η ανάπτυξη τέτοιου λογισμικού απαιτεί μεγάλες επενδύσεις.
6. Leasing. Η ουσία της υπηρεσίας είναι ότι η τράπεζα μισθώνει ένα συγκεκριμένο είδος ακινήτου για μια συγκεκριμένη περίοδο, διατηρώντας παράλληλα το δικαίωμα ιδιοκτησίας. Ο πελάτης λαμβάνει το απαραίτητο ακίνητο και πληρώνει το ποσοστό που καθορίζεται στη σύμβαση.
7. Κυψέλες τράπεζας. Αυτό είναι ένα είδος χρηματοκιβωτίου, για τη χρήση του οποίου η τράπεζα χρεώνει μια συγκεκριμένη προμήθεια. Οι χρηματοπιστωτικές εταιρείες εγγυώνται στους πελάτες τους πλήρη εμπιστευτικότητα. Οι τράπεζες δεν ελέγχουν την περιουσία που παραδόθηκε στο κελί. Είναι ατομικό για κάθε πελάτη. Εάν τα χρήματα είναι αποθηκευμένα στο χρηματοκιβώτιο, δεν χρεώνονται τόκοι σε αυτά, σε αντίθεση με τις καταθέσεις.
8. Λειτουργίες με πολύτιμα μέταλλα και τίτλους.

Τα δάνεια, οι καταθέσεις και οι υπηρεσίες διακανονισμού και μετρητών είναι οι πιο δημοφιλείς τύποι τραπεζικών υπηρεσιών.

τραπεζική υποδομή

Όλα τα επίπεδα του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν μπορούν να λειτουργήσουν πλήρως χωρίς μια εύρυθμη υποδομή. Μπορεί να περιλαμβάνει:

1. Σύστημα ασφάλισης καταθέσεων. Με τη βοήθειά του, οι καταθέτες δεν χρειάζεται να ανησυχούν για τις αποταμιεύσεις τους που είναι αποθηκευμένες σε τραπεζικούς οργανισμούς. Λειτουργεί επίσης ως κίνητρο για τους πολίτες να κρατούν χρήματα σε τραπεζικούς λογαριασμούς. Κατά κανόνα, δεν ασφαλίζονται μόνο οι καταθέσεις, αλλά και τα κεφάλαια σε χρεωστικές κάρτες, αν και όχι σε όλες τις τράπεζες. Μόνο η DIA - Πρακτορεία Ασφάλισης Καταθέσεων μπορούν να ασφαλίσουν.
2. Ανεξάρτητα συστήματα διακανονισμού μεταξύ εταιρικών και ιδιωτών πελατών τραπεζικών οργανισμών, καθώς και μεταξύ των ίδιων των τραπεζών. Για παράδειγμα, το σύστημα SWIFT.
3. Συστήματα που βοηθούν στην πραγματοποίηση πληρωμών με πλαστικές κάρτες: MasterCard, VISA, MIR, American Express κ.λπ.
4. Οργανισμοί που ελέγχουν όλους τους τραπεζικούς οργανισμούς, συμπεριλαμβανομένης της Κεντρικής Τράπεζας.
5. Νομικές και συμβουλευτικές δομές που βοηθούν τις τράπεζες να επιλύουν ζητήματα που προκύπτουν κατά την αλληλεπίδραση με τους πελάτες.
6. Οργανισμοί που εμπλέκονται στην εισαγωγή σύγχρονων τεχνολογιών στο τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Χάρη σε αυτά, αυξάνεται η ασφάλεια των συνεχιζόμενων επιχειρήσεων και απλοποιούνται οι διαδικασίες διευθέτησης.
7. Εκπαιδευτικά κέντρα που παρέχουν εκπαίδευση και μετεκπαίδευση υπαλλήλων τραπεζών και χρηματοπιστωτικών οργανισμών.

τραπεζική νομοθεσία

Αυτό είναι ένα άλλο στοιχείο του ρωσικού τραπεζικού συστήματος. Αυτό περιλαμβάνει όλες τις νομοθετικές πράξεις που ρυθμίζουν το έργο των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων:

1. Το Σύνταγμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
2. Αστικός κώδικας.
3. Τραπεζικός Νόμος Αρ. 395-1 (υιοθετήθηκε το 1990).
4. Νόμος για την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας αριθ. 86-FZ (υιοθετήθηκε το 2002).
5. Νόμος Ασφάλισης Καταθέσεων Νο. 177-FZ (υιοθετήθηκε το 2003).
6. Νόμος για το εθνικό σύστημα πληρωμών αριθ. 161-FZ (υιοθετήθηκε το 2011).
7. Νόμος για την καταναλωτική πίστη αριθ. 353-FZ (υιοθετήθηκε το 2013).

Λειτουργίες του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Οι κύριες λειτουργίες μπορούν να διακριθούν:

1. Μετασχηματιστικός. Βρίσκεται στο γεγονός ότι οι τράπεζες μπορούν να αλλάξουν τους όρους και τα μεγέθη του νομισματικού κεφαλαίου, καθώς και να ρυθμίσουν τους χρηματοοικονομικούς κινδύνους προσελκύοντας κεφάλαια από ορισμένες οντότητες και δανείζοντας σε άλλους. Αυτή η λειτουργία μπορεί να εκτελεστεί ως εμπορικές τράπεζεςκαι η Τράπεζα της Ρωσίας.
2. Δημιουργία χρήματος και ρύθμιση της προσφοράς χρήματος. Η Κεντρική Τράπεζα μπορεί να επηρεάσει το χρηματικό ποσό που είναι διαθέσιμο σε άλλες τράπεζες για ενεργές δραστηριότητες. Αυτό γίνεται με μείωση ή αύξηση του επιτοκίου. Έτσι, αποδεικνύεται ότι διαχειρίζεται αποτελεσματικά τα χρήματα, ανάλογα με τις αλλαγές στη ζήτηση για αυτά.
3. Διασφάλιση της σταθερότητας των τραπεζών και της χρηματαγοράς. Οι οικονομικές δραστηριότητες συνδέονται πάντα με υψηλούς κινδύνους. Άλλωστε, οι τράπεζες υπάρχουν μόνο σε βάρος των δανειακών κεφαλαίων. Επομένως, η χρεοκοπία οποιουδήποτε χρηματοπιστωτικού ιδρύματος μπορεί να επηρεάσει την οικονομική κατάσταση σε ολόκληρη τη χώρα.
4. Λειτουργία σταθεροποίησης του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αυτό περιλαμβάνει την έγκριση νομοσχεδίων που ρυθμίζουν το έργο των τραπεζών, καθώς και τη δημιουργία αποτελεσματικού ελέγχου και εποπτείας των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων.

Αρχές

Η νομοθεσία της χώρας κατοχύρωσε τις αρχές με τις οποίες έπρεπε να οργανωθεί ο τραπεζικός τομέας. Αυτά περιλαμβάνουν:

• η αρχή μιας δομής δύο επιπέδων ·
• αρχή της καθολικότητας των τραπεζών.

Η πρώτη αρχή εφαρμόζεται με σαφή διαχωρισμό των λειτουργιών της Τράπεζας της Ρωσίας και άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων. Η Κεντρική Τράπεζα, όντας στο υψηλότερο επίπεδο, ασκεί τη λειτουργία της εποπτείας και ρύθμισης του έργου των εμπορικών τραπεζών, καθώς και τη λειτουργία των διακανονισμών στη χώρα. Για την εκπλήρωση αυτών των καθηκόντων, μπορεί να πραγματοποιήσει όλες τις απαραίτητες τραπεζικές εργασίες.

Η Κεντρική Τράπεζα δεν μπορεί να διενεργεί τραπεζικές εργασίες με νομικά πρόσωπα που δεν είναι πιστωτικές εταιρείες και με φυσικά πρόσωπα, εκτός από τον στρατό και τους υπαλλήλους του. Αυτό σημαίνει ότι σε νομοθετικό επίπεδο δεν έχει δικαίωμα συμμετοχής στην τραπεζική αγορά, δεν μπορεί να εκδίδει δάνεια και δεν πρέπει να ανταγωνίζεται τις εμπορικές τράπεζες.

Όλα τα άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα αποτελούν το δεύτερο επίπεδο του συστήματος. Παίζουν το ρόλο των διαμεσολαβητών σε διακανονισμούς, δάνεια και επενδύσεις και δεν μπορούν να αναπτύξουν και να εφαρμόσουν νομισματική πολιτική. Στην εργασία τους, βασίζονται στις παραμέτρους που υιοθετεί η Τράπεζα της Ρωσίας: επιτόκια, ποσοστά πληθωρισμού και άλλα. Πρέπει επίσης να συμμορφώνονται με όλα τα απαραίτητα πρότυπα και απαιτήσεις της Κεντρικής Τράπεζας. Για παράδειγμα, πρότυπα επιπέδου κεφαλαίου ή υποχρεωτικό αποθεματικό.

Η δεύτερη αρχή σημαίνει ότι όλες οι τράπεζες που λειτουργούν στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχουν καθολικές δυνατότητες. Αυτό υποδηλώνει ότι κάθε εμπορική τράπεζα μπορεί να διεξάγει διάφορους τύπους τραπεζικών εργασιών που προβλέπονται από το νόμο και την άδεια. Η νομοθεσία δεν διαχωρίζει τις τράπεζες ανά τύπο εργασιών που εκτελούνται.

Η ευελιξία βοηθά τους δανειστές να μετριάσουν τον κίνδυνο επεκτείνοντας τις υπηρεσίες. Χάρη σε αυτή την αρχή, η τράπεζα είναι σε θέση να εξυπηρετεί ολοκληρωμένα τους πελάτες της και να αναπτύσσει νέες υπηρεσίες που λαμβάνουν υπόψη τις ανάγκες ορισμένων ομάδων του πληθυσμού.

Μπορούμε να πούμε ότι η αρχή της καθολικότητας ικανοποιεί τις ανάγκες της οικονομίας της χώρας και δημιουργεί ευνοϊκές συνθήκες για την ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματος.

Ο ρόλος του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας στην οικονομία

Η οικονομία είναι πλέον ένα σύνθετο σύστημα, κάθε τμήμα του οποίου συνδέεται με το άλλο και είναι σημαντικό. Ο τραπεζικός τομέας παίζει σημαντικό ρόλο εδώ. Είναι στη σκηνή σύγχρονη ανάπτυξηοικονομικών σχέσεων, διασφαλίζει την ομαλή λειτουργία ολόκληρης της οικονομίας της χώρας.

Σήμερα το τραπεζικό σύστημα πρέπει:

1. Συλλέξτε δωρεάν χρήματα.
2. Κάντε ένα θέμα.

Στον σύγχρονο κόσμο, οι τράπεζες διαδραματίζουν τεράστιο ρόλο στην οικονομία της χώρας. Με τη βοήθεια αυτής της σφαίρας, είναι δυνατή η διαμόρφωση και ανάπτυξη της οικονομικής και πολιτικής δύναμης ολόκληρου του κράτους. Μπορούμε να πούμε ότι οι τράπεζες σήμερα είναι ένα οικονομικό εργαλείο στα χέρια της κυβέρνησης. Αλλά, δυστυχώς, μόνο η Τράπεζα της Ρωσίας είναι άμεσα υποτελής στο κράτος, οι υπόλοιπες τράπεζες μπορούν μόνο να ακούσουν τις συστάσεις της.

Μέχρι πρόσφατα, η τραπεζική δραστηριότητα στη χώρα μας ρυθμιζόταν από την πολιτική του ΚΚΣΕ. Αλλά μετά από όλους τους πολιτικούς μετασχηματισμούς στη Ρωσία, εμφανίστηκαν πολλές μη κρατικές τράπεζες, το έργο των οποίων ρυθμίζεται από οικονομικούς νόμους, την Κεντρική Τράπεζα και ατελή νομοθεσία. Αυτό όμως δεν σταματά την ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματος, τώρα συμβαίνει με γρήγορους ρυθμούς.

Παρά τις ιδιαιτερότητες του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα κατέχουν ισχυρή θέση στην εγχώρια κεφαλαιαγορά και επίσης ανοίγουν τα υποκαταστήματά τους στο εξωτερικό. Φυσικά, η διεύρυνση των εδαφικών ορίων στα οποία βρίσκονται οι τράπεζές μας έχει θετική επίδραση στην οικονομία της χώρας, αλλά εξακολουθεί να απέχει πολύ από την ανάδειξη ενός πλήρους τραπεζικού συστήματος.

Ο ρόλος του τραπεζικού τομέα σε μια οικονομία της αγοράς είναι πολύ σημαντικός. Και όλες οι αλλαγές που συντελούνται σε αυτό οδηγούν σε οικονομικές αλλαγές στη χώρα. Γι' αυτό πρέπει να δοθεί μεγάλης σημασίαςσωστή οργάνωση του τραπεζικού συστήματος.

Τρέχουσα θέση

Τα τελευταία χρόνια, υπήρξε μια ενεργή ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Οι όροι για τις τραπεζικές υπηρεσίες έχουν γίνει πιο διαφανείς, τα πιστωτικά ιδρύματα τείνουν να είναι ανοιχτά στους πελάτες. Εισάγονται συνεχώς προηγμένες τεχνολογίες: Internet banking, μεταφορές χρημάτων, διάφορες κάρτες και πολλά άλλα. Υπάρχουν νέες προσφορές με ευνοϊκούς όρους δανεισμού.

Παρόλα αυτά, το ρωσικό τραπεζικό σύστημα υστερεί αισθητά σε σχέση με άλλες χώρες και δεν ανταποκρίνεται στις οικονομικές προκλήσεις που αντιμετωπίζει η χώρα. Ένας τεράστιος αριθμός ανθρώπων δεν χρησιμοποιεί τραπεζικές υπηρεσίες. Σύμφωνα με στατιστικά στοιχεία, περίπου το 25% των Ρώσων έχει τραπεζικούς λογαριασμούς. Στις ανεπτυγμένες χώρες, για σύγκριση, κάθε ενήλικας τα έχει. Δεν είναι πολλοί οι άνθρωποι που χρησιμοποιούν τραπεζικές κάρτες, ενώ σε άλλες χώρες υπάρχουν 1-2 κάρτες για κάθε κάτοικο. Το ζήτημα της εισαγωγής τραπεζικών υπηρεσιών στις περιφέρειες είναι επίσης οξύ.

Οι λόγοι για τα προβλήματα του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας περιλαμβάνουν τα ακόλουθα:

1. Η ρωσική οικονομία υποστηρίζεται από τη βιομηχανία πετρελαίου, επομένως η κυβέρνηση δεν δίνει αρκετή προσοχή στην ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα. Επί αυτή τη στιγμήδεν έχει δημιουργηθεί το μοντέλο του συστήματος που είναι απαραίτητο για τη χώρα και δεν υπάρχουν προϋποθέσεις για την ανάπτυξή του. Αυτό επηρεάζει αρνητικά την οργάνωση του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.
2. Το σύστημα δεν είναι ελκυστικό για τους επενδυτές και η κεφαλαιοποίησή του είναι σε χαμηλό επίπεδο.
3. Ένα μικρό επίπεδο νομισματοποίησης της οικονομίας της χώρας, το οποίο επίσης επιβραδύνει την ανάπτυξη του συστήματος.
4. Δεν υπάρχει κρατική προστασία για τις εμπορικές τράπεζες και αποτελούν το κέντρο ολόκληρου του τραπεζικού συστήματος.
5. Η υποδομή είναι υπανάπτυκτη.
6. Ένα μεγάλο χρηματικό ποσό διέρχεται από το τραπεζικό σύστημα.

Η ουσία του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας, τα επίπεδά του

Ορισμός 1

Ρωσικό τραπεζικό σύστημαείναι ένα σύνολο αλληλένδετων στοιχείων, συμπεριλαμβανομένης της Κεντρικής Τράπεζας (Τράπεζα της Ρωσίας) και διάφορων χρηματοπιστωτικών και πιστωτικών οργανισμών (εμπορικές τράπεζες και άλλα πιστωτικά ιδρύματα και ιδρύματα διακανονισμού), συχνά συνδυασμένα σε συμμετοχές, καθώς και τραπεζική νομοθεσία και τραπεζική υποδομή.

Έτσι, στη Ρωσία το τραπεζικό σύστημα είναι δύο επιπέδων. Το ανώτερο επίπεδο αντιπροσωπεύεται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το κατώτερο - από διάφορα πιστωτικά ιδρύματα (τράπεζες και μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα), καθώς και από γραφεία αντιπροσωπείας ξένων τραπεζών.

Πιστωτική οργάνωσηείναι νομικό πρόσωπο του οποίου ο κύριος σκοπός είναι η πραγματοποίηση κερδών στη χρηματαγορά και την κεφαλαιαγορά. Τα πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να ασκούν τις δραστηριότητές τους βάσει άδειας που εκδίδεται από τον Mega-Regulator - την Τράπεζα της Ρωσίας (η Κεντρική Τράπεζα της χώρας) και έχουν το δικαίωμα να διενεργούν τραπεζικές εργασίες που προβλέπονται από τον ομοσπονδιακό νόμο "για τις τράπεζες και Τραπεζική Δραστηριότητα».

Τράπεζαείναι πιστωτικό ίδρυμα με το αποκλειστικό δικαίωμα να διενεργεί τις ακόλουθες συναλλαγές:

• προσέλκυση κεφαλαίων από νομικά και φυσικά πρόσωπα σε καταθέσεις
• τοποθέτηση προσελκυόμενων κεφαλαίων για δικό της λογαριασμό και με δικά της έξοδα σχετικά με τους όρους πληρωμής, αποπληρωμής, επείγοντος
• άνοιγμα και τήρηση λογαριασμών νομικών και φυσικών προσώπων κ.λπ.

Μη τραπεζικό πιστωτικό ίδρυμα (ΥΠΑ)είναι ένα πιστωτικό ίδρυμα που έχει το δικαίωμα να εκτελεί ορισμένες τραπεζικές εργασίες (ο κατάλογος των οποίων έχει εγκριθεί από την Τράπεζα της Ρωσίας). Γενικά, τα μη τραπεζικά χρηματοπιστωτικά και πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να διενεργούν πιστωτικές, καταθετικές και διακανονιστικές πράξεις, καθώς και να εισπράττουν μετρητά, συναλλαγματικές, έγγραφα διακανονισμού και πληρωμής κ.λπ.

τραπεζικός όμιλοςείναι μια ένωση πιστωτικών ιδρυμάτων στην οποία ένα από τα πιστωτικά ιδρύματα έχει σημαντική επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα διοικητικά όργανα άλλων οργανισμών που ανήκουν στον όμιλο.

Τραπεζική εκμετάλλευσηείναι εταιρεία ή τράπεζα που κατέχει μερίδιο του μετοχικού κεφαλαίου ενός ή περισσότερων πιστωτικών ιδρυμάτων, το οποίο επαρκεί για την άσκηση ελέγχου σε αυτά.

Βασικά στοιχεία του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας:

• τραπεζική υποδομή
• πιστωτικούς οργανισμούς
• κανονιστικό πλαίσιο.

τραπεζική υποδομή

Προκειμένου οι τράπεζες να εκτελούν αποτελεσματικά τις οικονομικές τους λειτουργίες, πρέπει να παρέχουν μια σειρά από σημαντικές υπηρεσίες που μπορούν να παρέχουν οι τράπεζες. τραπεζική υποδομή. Πρέπει να σημειωθεί ότι τα τελευταία χρόνια η σημασία της τραπεζικής υποδομής έχει αυξηθεί.

Ορισμός 2

Κάτω από τραπεζική υποδομήαναφέρεται σε ένα σύνολο ιδρυμάτων που δημιουργούν τις απαραίτητες προϋποθέσεις για την αποτελεσματική λειτουργία του τραπεζικού συστήματος και την υλοποίηση τραπεζικών δραστηριοτήτων, καθώς και τη διευκόλυνση της δημιουργίας και παροχής τραπεζικών υπηρεσιών στους τελικούς καταναλωτές.

Οι κύριοι φορείς της τραπεζικής υποδομής περιλαμβάνουν, καταρχάς:

• ανεξάρτητα συστήματα πληρωμών που διευκολύνουν την αποτελεσματική εφαρμογή διακανονισμών μεταξύ τραπεζών και οργανισμών (για παράδειγμα, το σύστημα SWIFT) και συναλλαγών πληρωμών με πλαστικές κάρτες (MasterCard, VISA, UnionPay κ.λπ.)
• σύστημα ασφάλισης καταθέσεων
• ελεγκτικά γραφεία
• νομικές και συμβουλευτικές εταιρείες που βοηθούν τραπεζικά ιδρύματαστην ανάπτυξη της επιχείρησής τους, η οποία μπορεί επίσης να εκπροσωπεί τα συμφέροντα των πιστωτικών ιδρυμάτων σε αλληλεπίδραση με αρχές και καταναλωτές χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών
• οργανισμοί-προμηθευτές λογισμικού και άλλων τεχνολογικών λύσεων
• εκπαιδευτικοί οργανισμοί που εκπαιδεύουν τραπεζικούς ειδικούς, βελτιώνουν τις δεξιότητές τους, διοργανώνουν διάφορα μαθήματα και σεμινάρια κ.λπ.

Στον ρωσικό χρηματοπιστωτικό και τραπεζικό τομέα, δύο ορισμοί χρησιμοποιούνται ευρέως - το πιστωτικό και το τραπεζικό σύστημα. Αυτές οι δύο έννοιες έχουν σημαντικές διαφορές, παρά το γεγονός ότι μπορεί να φαίνονται παρόμοιες.

Σε αντίθεση με το πιστωτικό σύστημα, το τραπεζικό σύστημα δεν νοείται ως συνδυασμός πολλών τραπεζικών οργανισμών, αλλά ως ένωση σε μια μεγάλη ομάδα δομών όπως η Κεντρική Τράπεζα, υποδιαιρέσεις ξένων τραπεζών που άνοιξαν στη Ρωσία.

Τι είναι το τραπεζικό σύστημα

Σε νομοθετικό επίπεδο στη Ρωσία, καθιερώθηκε η έννοια και η δομή του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το κύριο ρωσικό τραπεζικό υποκατάστημα - η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχει πολλά τμήματα. Κάθε ένα από αυτά είναι αρκετά σημαντικός και ξεχωριστός σύνδεσμος στη δομή. Τέτοιοι σύνδεσμοι περιλαμβάνουν διάφορα υποκαταστήματα ξένων τραπεζών, καθώς και υποκαταστήματα ρωσικών οργανισμών.

Κανένας οργανισμός που δραστηριοποιείται σε όμιλο πιστωτικών ιδρυμάτων δεν μπορεί να επιδιώξει την απόκτηση οφελών και κερδών, καθώς κάτι τέτοιο θα θεωρηθεί παράβαση του νόμου. Αυτό ισχύει για όλα τα τμήματα της τραπεζικής δομής. Μπορούν να δημιουργηθούν ομάδες πιστωτικών ιδρυμάτων και συμμετοχών.

Κύρια χαρακτηριστικά:

• η παρουσία κοινών στοιχείων που στοχεύουν στην επίτευξη ορισμένων στόχων.
• ειδικά ακίνητα που είναι σημαντικά στον τραπεζικό τομέα.
• εναλλαξιμότητα διαφόρων στοιχείων.
• Υψηλός δυναμισμός?
• κλειστού τύπου επιχείρηση?
• αυτορρύθμιση.

Τα στοιχεία αυτού του συστήματος περιλαμβάνουν εξειδικευμένα διαρθρωτικά χρηματοοικονομικά στοιχεία που εκτελούν πολλές λειτουργίες, αλλά δεν έχουν την ιδιότητα και την άδεια τράπεζας. Βασικός χαρακτηριστικό στοιχείοΗ κύρια ρωσική τράπεζα θεωρείται ότι εκτελεί δύο πολύ σημαντικές λειτουργίες - αναλαμβάνει όλα τα καθήκοντα του οικονομικού φορέα, αλλά είναι και δημόσιος φορέας.Αυτό επιβάλλει στις δραστηριότητές του ορισμένες δυνάμεις και χαρακτηριστικά. Παρά το γεγονός ότι η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας θεωρείται κρατικό όργανο, δεν αποτελεί πηγή εκτελεστικής εξουσίας.

Το τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας - η δομή και τα κύρια χαρακτηριστικά του

Οι ειδικοί ξεχώρισαν τη δομή του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας:

• εκδότρια, κεντρική ρωσική τράπεζα, το οποίο εκτελεί όλες τις κύριες λειτουργίες.
• εμπορικά υποκαταστήματα,εκτελώντας ειδικές ειδικές λειτουργίες, καθώς και καθολικές και εξοικονομήσεις. Συχνά υπάρχουν οργανισμοί επενδύσεων και στεγαστικών δανείων στην αγορά.
• πρόσθετες, ανεξάρτητες οργανώσεις- ενεχυροδανειστήρια, ασφαλιστικές εταιρείες.

Το κύριο χρηματοπιστωτικό ίδρυμα της χώρας, το οποίο είναι το αποθετήριο των αποθεματικών των εμπορικών ιδρυμάτων, είναι η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσίας. Όχι μόνο αναλαμβάνει τα καθήκοντα του πιστωτή, αλλά επιδιώκει επίσης έναν πολύ σημαντικό στόχο, οργανώνει και εκτελεί αμοιβαίες κρατήσεις για όλες τις χρηματικές υποχρεώσεις.

Επίσης, πρέπει να σημειωθεί ότι περιλαμβάνεται στη δομή του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας:

1. Ο κύριος, κεντρικός διοικητικός μηχανισμός.
2. ιδρύματα που βρίσκονται σε διάφορες περιοχές της χώρας.
3. Κέντρα διενέργειας διακανονισμών, ταμειακά κέντρα.
4. Κέντρα Υπολογιστών και Τεκμηρίωσης.
5. Ιδρύματα πεδίου.
6. Ιδρύματα εκπαίδευσης και ασφάλειας.

Η παρουσία μιας λειτουργικής δομής διασφαλίζει την ύπαρξη ορισμένων ξεχωριστών θεσμών. Αυτά περιλαμβάνουν, για παράδειγμα, Τμήματα Διοίκησης.

Λειτουργικό πιστωτικό σύστημα: δομή και χαρακτηριστικά

Ο ορισμός του λειτουργικού συστήματος θα πρέπει να νοείται ως η κατανομή σε ξεχωριστή ομάδα πιστωτικών υπηρεσιών που παρέχονται από τράπεζες. Αυτό περιλαμβάνει καταναλωτικά, εμπορικά και στεγαστικά δάνεια όχι μόνο σε πολίτες, αλλά και σε νομικά πρόσωπα.

Κάθε τύπος δανείου έχει τα δικά του χαρακτηριστικά και αποτελεί μέρος της δομής:

1. Εμπορικός- εκδίδεται όταν εκτελούνται ορισμένες εμπορικές πράξεις σε περίπτωση που απαιτείται να αναβληθεί η πληρωμή για τα αγαθά στον προμηθευτή. Εκδίδεται τιμολόγιο - τιμολόγιο ή συναλλαγματική.
2. Καταναλωτής- ένα μικρό δάνειο που χορηγείται στον πληθυσμό για ανάγκες, για παράδειγμα, για αγορά αγαθών.
3. Στεγαστικών δανείων- μακροπρόθεσμο δάνειο για αγορά ακινήτου. Μπορεί να εκδοθεί με εγγύηση. Αυτό το είδος δανείου μπορεί να ληφθεί μόνο σε εξειδικευμένο ίδρυμα.
4. Φόρος- αναβολή που εκδίδεται από το κράτος ώστε ο φορολογούμενος να έχει τη δυνατότητα να εξοφλήσει το χρέος.
5. κατάσταση- ένα ορισμένο μέρος των δανείων εκδίδεται από το κράτος, το οποίο δεν είναι μόνο εγγυητής της παροχής και τήρησης των δικαιωμάτων όλων των μερών, αλλά και πιστωτής. Μπορεί επίσης να λειτουργήσει ως δανειολήπτης κεφαλαίων.

Το Κεντρικό Γραφείο - η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ρυθμίζει τις δραστηριότητες όλων των οργανισμών που εκδίδουν δάνεια και δάνεια στον πληθυσμό, τόσο βραχυπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα.

Βασικές έννοιες και δομή του θεσμικού συστήματος

Στον τομέα της πίστωσης, διάφοροι οργανισμοί ασκούν τις δραστηριότητές τους. Το σύνολό τους θεωρείται το ισχύον θεσμικό σύστημα. Η δομή ενός τέτοιου συστήματος μοιάζει με αυτό:

• Κεντρική Τράπεζα;
• έναν ολοκληρωμένο τραπεζικό όμιλο, ο οποίος περιλαμβάνει οργανισμούς που παρέχουν υπηρεσίες στεγαστικών δανείων και αποταμιεύσεων στον πληθυσμό·
• μη τραπεζικά ιδρύματα - ενεχυροδανειστήρια, ασφαλιστικές εταιρείες.

Η δομή βασίζεται σε πιστωτικά ιδρύματα που ασκούν δραστηριότητες με βάση την τοποθέτηση και την προσέλκυση χρημάτων. Μπορεί να είναι τραπεζικές και μη.Το κύριο μέρος του συστήματος θεωρείται ότι είναι τα τμήματα των τραπεζών που λειτουργούν στη Ρωσία. Αποτελούν μια συγκεκριμένη ομάδα, ενώ οι δραστηριότητες τέτοιων τραπεζών διεξάγονται σύμφωνα με τους κανόνες του ισχύοντος γενικού μηχανισμού.

Βασικά στοιχεία του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας

Τα κύρια και πιο σημαντικά στοιχεία του συστήματος στη Ρωσία περιλαμβάνουν την εσωτερική υποδομή των χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, τις πιστωτικές μονάδες, καθώς και τους κανόνες και τους νόμους που εκδίδονται για τη ρύθμιση των δραστηριοτήτων. Στη Ρωσία, για την υλοποίηση των κύριων λειτουργιών, οι τράπεζες χρησιμοποιούν ορισμένες υπηρεσίες που ορίζονται από την τραπεζική υποδομή.

Καμία τράπεζα ή πιστωτικός οργανισμός δεν θα μπορούσε να ασκήσει τις δραστηριότητές της χωρίς την ύπαρξη ιδρυμάτων όπως:

• κοινά συστήματα για την πραγματοποίηση πληρωμών όχι μόνο στη Ρωσία, αλλά σε ολόκληρο τον κόσμο - Visa και MasterCard.
• οργανισμοί που ασχολούνται με την ασφάλιση καταθέσεων πελατών, διασφαλίζοντας την ασφάλεια όλων των χρημάτων που επενδύονται στην τράπεζα.
• διεξαγωγή ανεξάρτητου ελέγχου και σύνταξη έκθεσης ελέγχου·
• συμβουλές για νομικά ζητήματα, ιδίως στον τομέα της άσκησης δραστηριοτήτων στη χρηματοπιστωτική αγορά·
• τμήματα εκπαίδευσης και μετεκπαίδευσης ειδικών.

Το Σύνταγμα της Ρωσίας και ο νόμος που εκδόθηκε για τη ρύθμιση των τραπεζικών δραστηριοτήτων υποδεικνύουν τους κανόνες που είναι υποχρεωτικοί για όλους τους τραπεζικούς οργανισμούς.

Μοντέλο συστήματος τριών επιπέδων

Μετά την υιοθέτηση στη Ρωσία του νόμου "Περί πιστωτικών καταναλωτικών συνεταιρισμών", οι τράπεζες απέκτησαν τα κύρια χαρακτηριστικά ενός συστήματος τριών επιπέδων:

1. Πρώτο, ανώτατο επίπεδο:Το κύριο ρωσικό υποκατάστημα της τράπεζας είναι η Κεντρική Τράπεζα. Αυτό μπορεί επίσης να περιλαμβάνει το κύριο τμήμα και τμήμα, καθώς και κέντρα παραγωγής οικισμών, εθνικά υποκαταστήματα.
2. Δεύτερο επίπεδο, ενδιάμεσο:οργανισμοί που έχουν δικαίωμα να δραστηριοποιούνται στον τομέα του εμπορίου. Συγκεκριμένα, πραγματοποιούν οικονομικές συναλλαγές. Αυτό περιλαμβάνει επίσης εκείνους τους οργανισμούς που λειτουργούν μεμονωμένα.
3. Τρίτο, κατώτερο επίπεδο:καταναλωτικών και αγροτικών συνεταιρισμών.

Η διαίρεση ανά επίπεδα γίνεται για να λειτουργεί ομαλά το σύστημα και κάθε τμήμα εκτελεί τις λειτουργίες του.

Ταξινόμηση των ρωσικών τραπεζών κατά λειτουργίες που εκτελούνται

Είναι δυνατόν να ξεχωρίσουμε μια συγκεκριμένη ταξινόμηση κατανέμοντας όλους τους τύπους τραπεζών και πιστωτικών οργανισμών σύμφωνα με τις λειτουργίες που εκτελούν και τη μορφή των δραστηριοτήτων τους:

• σύμφωνα με τις λειτουργίες που εκτελούνται- εκδότες οργανισμοί, τράπεζες με καταθετικούς λογαριασμούς, εμπορικά υποκαταστήματα.
• σύμφωνα με τη μορφή της επιχειρηματικής δραστηριότητας από την άποψη του δικαίου- CJSC και JSC.
• κατά μορφή ιδιοκτησίας- Διάκριση μεταξύ ιδιωτικού και δημόσιου. Υπάρχει επίσης ένας άλλος τύπος - μικτές τράπεζες.
• ανά τύπο εργασιών- διεξαγωγή εξειδικευμένων εργασιών ή καθολικών τραπεζών·
• ανάλογα με τις πράξεις που εκτελούνται, οι τράπεζες μπορούν να είναι— εξειδικευμένο, καθολικό·
• ανά υποκαταστήματα λειτουργίας και τον αριθμό τους– χωρίς κλάδο ή με κλαδιά.
• ανά τύπο υπηρεσίας και κλάδο– γενική, εθνική, διεθνής.

Οι δραστηριότητες διαφόρων υπηρεσιών και φορέων που αποτελούν μέρος της δομής είναι απαραίτητες για τη διασφάλιση της ζωής των τραπεζών.

Ιστορικά χαρακτηριστικά της δημιουργίας του συστήματος και της διαμόρφωσής του

Η δομή του ρωσικού τραπεζικού συστήματος δημιουργήθηκε ιστορικά, καθώς χωρίς μια σαφή οργάνωση δραστηριοτήτων, το έργο των τραπεζών είναι αδύνατον. Η ανάπτυξη έγινε με την πάροδο του χρόνου. Μπορούν να διακριθούν διάφορα στάδια:

1. Δημιουργία ενός ανεπτυγμένου, ολοκληρωμένου συστήματος, αποτελούμενου από πολλές μεγάλες, εξειδικευμένες τράπεζες.
2. Δημιουργία νομικού πλαισίου, δημοσίευση νόμων που ρυθμίζουν τις τραπεζικές δραστηριότητες.
3. Αλλαγή των νόμων που σχετίζονται με την κατάρρευση της ΕΣΣΔ και το σχηματισμό ενός πλήρους τραπεζικού συστήματος, που αποτελείται από δύο επίπεδα - την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας και τα εμπορικά υποκαταστήματα.

Έτσι, στη διαδικασία διαμόρφωσης της δομής, πέρασαν διάφορα στάδια, σκαμπανεβάσματα:

• ενεργή ανάπτυξη και βελτίωση του συστήματος·
• αποσταθεροποίηση?
• περιστατικό παγκόσμια κρίσηστο σύστημα?
• περίοδος αποκατάστασης?
• βελτίωση των δραστηριοτήτων, ανάπτυξη της δομής στις συνθήκες της παγκόσμιας, μεγάλης κλίμακας κρίσης στην οικονομία.

Ο υψηλός πληθωρισμός συνέβαλε στην ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματος, ιδίως των πιστωτικών ιδρυμάτων. Ταυτόχρονα, δεν πραγματοποιήθηκε μακροπρόθεσμος δανεισμός, αφού οι τόκοι των δανείων, ακόμη και υψηλών, δεν κάλυπταν τον πληθωρισμό. Ταυτόχρονα με τη δημιουργία νόμων πριν από την κατάρρευση της ΕΣΣΔ, πολλές μεγάλες τράπεζες έγιναν ο στήριγμα του αναδυόμενου συστήματος.

Διαρθρωτικά τμήματα του τραπεζικού συστήματος - πιστωτικά και χρηματοπιστωτικά ιδρύματα

Στον πυρήνα του, το τραπεζικό σύστημα είναι το κύριο στοιχείο των διαφόρων ενώσεων. Στοιχεία του συστήματος:

1. Ενώσεις και τμήματα οργανώσεων που περιλαμβάνονται στην ομάδα «πιστωτικών»:μπορεί να πραγματοποιήσει οποιαδήποτε οικονομική δραστηριότηταχωρίς να επιδιώκει τον στόχο του κέρδους.
2. Τράπεζες διεθνές επίπεδο: Οι διεθνείς τράπεζες που ανοίγουν στο έδαφος της Ρωσίας είναι ανεξάρτητες, καθώς, σύμφωνα με τις συναφθείσες συμφωνίες, μπορούν να ασκούν τις δραστηριότητές τους χωρίς να το συντονίζουν με την Κεντρική Τράπεζα.

Ορισμένοι οργανισμοί και ιδρύματα δανεισμού αποτελούν με τη σειρά τους μέρος του συστήματος και μπορεί να είναι ιδρύματα εθνικής βαθμίδας.

Τα κύρια δομικά στοιχεία του τραπεζικού συστήματος

Στη διαδικασία ανάπτυξης της τραπεζικής υποδομής για την ομαλοποίηση των δραστηριοτήτων, εντοπίστηκαν τα ακόλουθα στοιχεία:

1. Νομικές πράξεις, κανόνες που στοχεύουν στη ρύθμιση δραστηριοτήτων, στον καθορισμό του καθεστώτος ενός οργανισμού. Χωρίς εγγραφή νομικών εγγράφων, συμπεριλαμβανομένης της άδειας, η τράπεζα δεν μπορεί να ασκήσει δραστηριότητες. Σε αντίθετη περίπτωση, μπορεί να καταγραφεί παράβαση του νόμου.
2. Για την προστασία των συμφερόντων των δικών μας και των πελατών μας, ισχύουν ορισμένοι νομοθετικοί κανόνες. Έτσι, οι εμπορικές τράπεζες πρέπει να θεσπίσουν ανεξάρτητα τους κανόνες για τη διεξαγωγή δραστηριοτήτων. Αυτό συχνά δεν επηρεάζει την εργασία με τον καλύτερο τρόπο και οδηγεί σε σφάλματα.
3. Επεξεργασία των ληφθέντων δεδομένων σε υπολογιστή, δημιουργία βάσης δεδομένων για ανάλυση δεδομένων. Αυτό είναι απαραίτητο για τη δημιουργία μιας ροής εργασίας.
4. Τμήματα τραπεζών, διοικητική δομή.

Η εξωτερική δομή της τράπεζας περιλαμβάνει προσωπικό, πληροφόρηση και επιστημονική υποστήριξη.

Κύριοι τομείς της δομής

Η τραπεζική δομή χωρίζεται επίσης σε διάφορους τομείς. Αυτός ο διαχωρισμός είναι απαραίτητος για τη βελτίωση της αποτελεσματικότητας της εργασίας και τη δημιουργία νέων κατευθύνσεων που θα απλοποιήσουν τις δραστηριότητες. Υπάρχουν τρεις τομείς στο σύστημα:

• Οργανισμοί που εκδίδουν καταναλωτικά δάνεια·
• ιδρύματα χρηματοδοτικής μίσθωσης·
• τραπεζικούς οργανισμούς γης.

Το τραπεζικό σύστημα διαμορφώνεται κατά κύριο λόγο από τις ίδιες τις τράπεζες. Μπορούν να ασκήσουν τις δραστηριότητές τους και να αναπτυχθούν με επιτυχία μόνο σε στενή συνεργασία με άλλα διαρθρωτικά στοιχεία, τα οποία περιλαμβάνουν πρώτα απ' όλα την τραπεζική υποδομή.

Μοντέρνο τραπεζικό σύστημαΗ Ρωσία δημιουργήθηκε ως αποτέλεσμα της μεταρρύθμισης του κρατικού πιστωτικού συστήματος που αναπτύχθηκε κατά την περίοδο μιας κεντρικά σχεδιασμένης οικονομίας, τα κύρια στοιχεία της οποίας συζητήθηκαν στο Ch. 7. Οι τράπεζες στη Ρωσική Ομοσπονδία δημιουργούνται και λειτουργούν με βάση τον Ομοσπονδιακό Νόμο της 2ας Δεκεμβρίου 1990 Αρ. 395-1 «Για τις τράπεζες και την τραπεζική δραστηριότητα» (όπως τροποποιήθηκε στις 21.03.02) [СЗ RF. 1996. Αρ. 6. Άρθ. 492; 1998. Αρ. 31. Άρθ. 3829; 1999. Αρ. 28. Άρθ. 3459; Τέχνη. 3469; 2001. Αρ. 26. Άρθ. 2586; Νο 33 (μέρος 1). Τέχνη. 3424; 2002. Αρ. 12. Άρθ. 1093.], που ορίζει τα πιστωτικά ιδρύματα και τις τράπεζες, απαριθμεί τους τύπους τραπεζικών εργασιών και συναλλαγών, καθορίζει τη διαδικασία δημιουργίας, εκκαθάρισης και ρύθμισης των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων κ.λπ. Η ισχύουσα νομοθεσία καθορίζει τις βασικές αρχές για την οργάνωση του ρωσικού τραπεζικού συστήματος , που περιλαμβάνουν τα ακόλουθα: μια δομή δύο επιπέδων, την εφαρμογή τραπεζικής ρύθμισης και εποπτείας από την κεντρική τράπεζα, την καθολικότητα των επιχειρηματικών τραπεζών και τον εμπορικό προσανατολισμό των δραστηριοτήτων τους.

Αρχή της δομής δύο επιπέδωνυλοποιείται μέσω ενός σαφούς νομοθετικού διαχωρισμού των λειτουργιών της κεντρικής τράπεζας και όλων των άλλων τραπεζών. Η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως το ανώτατο επίπεδο του τραπεζικού συστήματοςασκεί τις λειτουργίες της νομισματικής ρύθμισης, της τραπεζικής εποπτείας και διαχείρισης του συστήματος πληρωμών και διακανονισμών στη χώρα.

Μπορεί να διεξάγει τραπεζικές εργασίες που είναι απαραίτητες για την εκτέλεση αυτών των λειτουργιών μόνο με ρωσικά και ξένα πιστωτικά ιδρύματα, καθώς και με την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας, αντιπροσωπευτικά και εκτελεστικά όργανα της κρατικής εξουσίας, τοπικές κυβερνήσεις, κρατικά μη δημοσιονομικά κεφάλαια, στρατιωτικές μονάδες. Η Τράπεζα της Ρωσίας δεν έχει το δικαίωμα να διενεργεί τραπεζικές εργασίες με νομικά πρόσωπα που δεν είναι πιστωτικά ιδρύματα και με φυσικά πρόσωπα (εκτός από στρατιωτικό προσωπικό και υπαλλήλους της Τράπεζας της Ρωσίας). Δεν μπορεί να εισέλθει άμεσα στην τραπεζική αγορά, να χορηγεί δάνεια απευθείας σε επιχειρήσεις και οργανισμούς και δεν πρέπει να ανταγωνίζεται τις εμπορικές τράπεζες.

Οι εμπορικές τράπεζες και άλλοι πιστωτικοί οργανισμοί αποτελούν το δεύτερο, χαμηλότερο επίπεδο του τραπεζικού συστήματος.. Μεσολαβούν σε διακανονισμούς, δανεισμούς και επενδύσεις, αλλά δεν συμμετέχουν στην ανάπτυξη και εφαρμογή της νομισματικής πολιτικής, αλλά καθοδηγούνται στο έργο τους από τις παραμέτρους της προσφοράς χρήματος, των επιτοκίων, των ποσοστών πληθωρισμού κ.λπ. που καθορίζει η Τράπεζα Ρωσία Κατά τη διάρκεια της λειτουργίας τους αυτές οι τράπεζες πρέπει να συμμορφώνονται με τα πρότυπα και τις απαιτήσεις της Τράπεζας της Ρωσίας όσον αφορά το επίπεδο κεφαλαίου, τη δημιουργία αποθεματικών κ.λπ. σύστημα, όταν μια τράπεζα (η Κρατική Τράπεζα της ΕΣΣΔ) καθόριζε τον όγκο και τις λειτουργίες της νομισματικής ρύθμισης και έκανε δανεισμό στην εθνική οικονομία, καθορίζοντας τη διαδικασία και τους όρους για την έκδοση και την αποπληρωμή δανείων σε επιχειρήσεις διαφόρων βιομηχανιών.

Η αρχή της τραπεζικής ρύθμισης και εποπτείας από την κεντρική τράπεζα αντανακλάται στο γεγονός ότι στη Ρωσική Ομοσπονδία ο φορέας τραπεζικής ρύθμισης και εποπτείας είναι η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Στις περισσότερες ευρωπαϊκές χώρες, οι εξουσίες τραπεζικής ρύθμισης έχουν μεταβιβαστεί σε ειδικά όργανα τραπεζικής εποπτείας: την Τραπεζική Επιτροπή στη Γαλλία, την Ομοσπονδιακή Υπηρεσία Πιστωτικού Ελέγχου στη Γερμανία, την Αρχή Χρηματοοικονομικών Υπηρεσιών στο Ηνωμένο Βασίλειο, κ.λπ. Η Τράπεζα της Ρωσίας, ως ρυθμιστικό όργανο, ορίζει τους κανόνες διεξαγωγής τραπεζικών εργασιών, λογιστικής και αναφοράς για τα πιστωτικά ιδρύματα, τα όρια κινδύνου και άλλους κανόνες προληπτικής εποπτείας των τραπεζικών δραστηριοτήτων. Επιβλέπει επίσης τη συμμόρφωση με καθιερωμένους κανόνες και κανόνες, διενεργεί επιθεωρήσεις τραπεζών και μη τραπεζικών πιστωτικών οργανισμών. Η Τράπεζα της Ρωσίας ενεργεί ως αρχή αδειοδότησης σε σχέση με πιστωτικά ιδρύματα: εκδίδει και ανακαλεί άδειες για τραπεζικές εργασίες, εγγράφει τραπεζικά υποκαταστήματα στη Ρωσική Ομοσπονδία, εκδίδει άδειες για το άνοιγμα υποκαταστημάτων στο εξωτερικό, καθώς και για συμμετοχή στο κεφάλαιο μη πιστωτικά ιδρύματα κατοίκους.

Μαζί με την Τράπεζα της Ρωσίας, άλλοι κρατικοί φορείς ρυθμίζουν επίσης τις δραστηριότητες των τραπεζών ως νομικών προσώπων. Έτσι, η αλληλεπίδραση των τραπεζών στην αγορά τραπεζικών υπηρεσιών, η ανάπτυξη του ανταγωνισμού μεταξύ τους υπόκειται σε ρύθμιση από το Υπουργείο της Ρωσικής Ομοσπονδίας για την Αντιμονοπωλιακή Πολιτική και την Υποστήριξη της Επιχειρηματικότητας. Το έργο των τραπεζών στην αγορά κινητών αξιών ρυθμίζεται και ελέγχεται από την Ομοσπονδιακή Επιτροπή για την Αγορά Τίτλων. Επιπλέον, οι τράπεζες, ως φορολογούμενοι, υπόκεινται στη ρυθμιστική επιρροή του Υπουργείου Οικονομικών της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του Υπουργείου Φόρων και Δασμών της Ρωσικής Ομοσπονδίας, και ως φορείς ελέγχου συναλλάγματος, αλληλεπιδρούν με την Κρατική Τελωνειακή Επιτροπή της Ρωσικής Ομοσπονδίας και του Υπουργείου Εξωτερικών Οικονομικών Σχέσεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ωστόσο, όλα αυτά τα τμήματα ως επί το πλείστον δεν θεσπίζουν ειδικούς κανόνες και απαιτήσεις για τις τράπεζες, αλλά ρυθμίζουν τις δραστηριότητές τους με γενικό τρόπο με τον ίδιο τρόπο όπως κάθε άλλο νομικό πρόσωπο. Ο ρυθμιστικός αντίκτυπος της Τράπεζας της Ρωσίας είναι ειδικής φύσης, ισχύει μόνο για τις τράπεζες, ο οποίος συνδέεται με τον αποκλειστικό τους ρόλο στην οικονομία και την ανάγκη διασφάλισης σταθερής λειτουργίας για τη λειτουργία του συστήματος πληρωμών, καθώς και την ασφάλεια αποταμιεύσεων και ταμειακών αποθεμάτων.

Η αρχή της καθολικότητας των ρωσικών τραπεζών σημαίνει ότι όλες οι τράπεζες που δραστηριοποιούνται στην επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας έχουν καθολική λειτουργικότητα, με άλλα λόγια, έχουν το δικαίωμα να πραγματοποιούν όλες τις πράξεις που προβλέπονται από το νόμο και τις τραπεζικές άδειες - βραχυπρόθεσμες εμπορικές και μακροπρόθεσμες -πρόθεσμη επένδυση. Η νομοθεσία δεν αντικατοπτρίζει την εξειδίκευση των τραπεζών ως προς το είδος των εργασιών τους.

Το καθολικό καθεστώς των τραπεζών καθιστά δυνατή τη μείωση των κινδύνων μέσω της διαφοροποίησης των υπηρεσιών, παρέχει ολοκληρωμένες υπηρεσίες στις επιχειρήσεις και λαμβάνει υπόψη τις ιδιαιτερότητες κάθε ομάδας πελατών στο μέγιστο κατά την ανάπτυξη νέων τραπεζικών προϊόντων. Ταυτόχρονα, το καθολικό καθεστώς των τραπεζών είναι γεμάτο κινδύνους με τη μορφή διατήρησης της αναποτελεσματικής δομής των τραπεζικών προϊόντων, καθώς δημιουργεί την ευκαιρία να αντισταθμιστεί η χαμηλή κερδοφορία ορισμένων υπηρεσιών με την υψηλή κερδοφορία άλλων. Η απόδοση εμπορικών και επενδυτικών υπηρεσιών από μία τράπεζα επιδεινώνει τη λεγόμενη «σύγκρουση συμφερόντων» μεταξύ αυτής και των πελατών, γεγονός που αυξάνει τη σημασία των συστημάτων εσωτερικού ελέγχου σε τέτοιες τράπεζες. Ωστόσο, αναγνωρίζεται πλέον ότι το καθολικό καθεστώς των τραπεζών ανταποκρίνεται στις βασικές ανάγκες της ρωσικής οικονομίας και παρέχει ευνοϊκές συνθήκες για την ανάπτυξη του τραπεζικού συστήματος, επαρκείς για τις ανάγκες της οικονομικής ανάπτυξης.

Η αρχή του εμπορικού προσανατολισμού των τραπεζών δεύτερου επιπέδου εκφράζεται στο γεγονός ότι, σύμφωνα με τη νομοθεσία, ο κύριος στόχος των δραστηριοτήτων των τραπεζών και των πιστωτικών οργανισμών στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι να αποκομίσουν κέρδος. Στο κεφ. 6 αποδείχθηκε ότι σε πολλές χώρες, μαζί με τις εμπορικές, υπάρχουν και μη κερδοσκοπικοί πιστωτικοί οργανισμοί (για παράδειγμα, συνεταιριστικές τράπεζες), οι οποίοι δεν θέτουν ως στόχο το κέρδος, αλλά δημιουργούνται για να καλύψουν τις ανάγκες των συμμετεχόντων τους. χρηματοπιστωτικές υπηρεσίες.

Η πιστωτική και η επενδυτική διαμεσολάβηση μπορούν να πραγματοποιηθούν και από κρατικές τράπεζες, των οποίων ο κύριος στόχος δεν είναι το κέρδος. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, ο νόμος "Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων" επιτρέπει τη δημιουργία πιστωτικών οργανισμών και τραπεζών μόνο ως εμπορικών οργανισμών που λειτουργούν αποκλειστικά με σκοπό το κέρδος.

Το σύγχρονο τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας περιλαμβάνει την Τράπεζα της Ρωσίας, πιστωτικά ιδρύματα, υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας ξένων τραπεζών. Ας σημειωθεί για άλλη μια φορά ότι η νομοθεσία ερμηνεύει στενά την έννοια του πιστωτικού οργανισμού, κατανοώντας τον ως νομικό πρόσωπο που, προκειμένου να αποκομίσει κέρδος ως κύριο στόχο της δραστηριότητάς του, βάσει ειδικής άδειας (άδειας) της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας, έχει το δικαίωμα να διενεργεί τραπεζικές εργασίες που προβλέπονται από το νόμο.

Όλα τα πιστωτικά ιδρύματα που έχουν άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας περιλαμβάνονται στο τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ταυτόχρονα, όπως ήδη σημειώθηκε στο Κεφ. 7, σύμφωνα με το νόμο "Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων" στη Ρωσική Ομοσπονδία, είναι δυνατή η δημιουργία δύο τύπων πιστωτικών οργανισμών: τράπεζες και μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί. Με τη σειρά τους, οι τελευταίοι μπορεί να είναι τριών ειδών: οργανισμοί διακανονισμού, καταθέσεων-πιστώσεων και μη τραπεζικοί οργανισμοί είσπραξης πιστώσεων.

Έτσι, επί του παρόντος στη Ρωσική Ομοσπονδία υπάρχουν πρακτικά δύο ομάδες πιστωτικών οργανισμών: αυτοί που περιλαμβάνονται στο τραπεζικό σύστημα, οι οποίοι, με βάση το περιεχόμενο των δραστηριοτήτων τους, μπορούν να ονομαστούν τράπεζες με περιορισμένο εύρος λειτουργιών και εκείνοι που δεν περιλαμβάνονται σε το τραπεζικό σύστημα (πιστωτικοί συνεταιρισμοί, πιστωτικές ενώσεις, ενεχυροδανειστήρια, factoring, εταιρείες χρηματοδοτικής μίσθωσης κ.λπ.). Η δεύτερη ομάδα πιστωτικών οργανισμών μερικές φορές ονομάζεται parabanking (παρόμοια με την τραπεζική).

Μια τράπεζα, σύμφωνα με τη ρωσική νομοθεσία, είναι ένα πιστωτικό ίδρυμα που έχει συνολικά το αποκλειστικό δικαίωμα να εκτελεί τις ακόλουθες τραπεζικές εργασίες:

• προσέλκυση καταθέσεων κεφαλαίων φυσικών και νομικών προσώπων ·
• να τοποθετήσουν αυτά τα κεφάλαια για δικό τους λογαριασμό και με δικά τους έξοδα για τους όρους αποπληρωμής, πληρωμής και επείγουσας ανάγκης·
• άνοιγμα και διατήρηση τραπεζικών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων.

Σύμφωνα με την αρχή της καθολικότητας, όλες οι ρωσικές τράπεζες μπορούν να αναπτυχθούν ως καθολικές. Παρά το γεγονός ότι ορισμένες τράπεζες έχουν υιοθετήσει τις ονομασίες "τράπεζα καινοτομίας", "τράπεζα υποθηκών", "αγροτική τράπεζα", "δημοτική τράπεζα", όλες υπόκεινται επί του παρόντος στους ίδιους κανόνες τραπεζικής νομοθεσίας. Η Τράπεζα της Ρωσίας τους επιβάλλει τις ίδιες απαιτήσεις, για όλους υπάρχουν ενιαία πρότυπα που διέπουν τις δραστηριότητές τους (με εξαίρεση τη Sberbank της Ρωσίας). Το καθολικό καθεστώς δεν αποκλείει τη δυνατότητα εθελοντικής εξειδίκευσης των τραπεζών σε ορισμένες πράξεις ή δραστηριότητες. Η εθελοντική εξειδίκευση προϋποθέτει ότι οι ίδιες οι τράπεζες και οι ιδρυτές τους φέρουν την πλήρη ευθύνη για τις αποφάσεις σχετικά με την επιλογή των επιχειρηματικών περιοχών. Θα πρέπει να σημειωθεί ότι οι δημοτικές τράπεζες στη Ρωσία, κατά κανόνα, ονομάζονται τράπεζες, στο κεφάλαιο των οποίων συμμετέχουν είτε τα εκτελεστικά όργανα των συστατικών οντοτήτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας είτε οι τοπικές αρχές. Ωστόσο, σε αντίθεση με τις ξένες δημοτικές (δημοτικές, αστικές) τράπεζες, όλες οι ρωσικές τράπεζες, ακόμη και αν το κεφάλαιό τους προέρχεται από την περιουσία και τα κεφάλαια των προϋπολογισμών των συστατικών οντοτήτων της Ρωσικής Ομοσπονδίας ή τους τοπικούς προϋπολογισμούς, λειτουργούν με βάση τις αρχές των εταιρειών περιορισμένης ευθύνης (μετοχικές εταιρείες), και οι τοπικές αρχές δεν φέρουν πρόσθετη ευθύνη και πρόσθετες υποχρεώσεις σε σχέση με αυτές τις τράπεζες δεν αποδέχονται. Με άλλα λόγια, όλες οι λεγόμενες δημοτικές τράπεζες λειτουργούν ως τράπεζες, κύριος σκοπός των οποίων είναι το κέρδος και όχι η οικονομική ενίσχυση κοινωνικά σημαντικών έργων.

Τραπεζικοί όμιλοι. Η ιδιαιτερότητα του σύγχρονου ρωσικού τραπεζικού συστήματος έγκειται στην κυριαρχία των μικρών και μεσαίων τραπεζών σε αυτό, ενώ οι κύριοι τομείς της εθνικής οικονομίας εξακολουθούν να κυριαρχούνται από μεγάλες επιχειρήσεις που απαιτούν μεγάλα ποσά εξωτερικής χρηματοδότησης. Ένας από τους πιθανούς τρόπους για να ξεπεραστεί η αντίφαση μεταξύ των δομών του τραπεζικού συστήματος και του πραγματικού τομέα της οικονομίας είναι η δημιουργία τραπεζικών ομίλων και τραπεζικών συμμετοχών, που προβλέπεται από την ισχύουσα νομοθεσία.

τραπεζικός όμιλοςείναι ένωση πιστωτικών ιδρυμάτων που δεν είναι νομικό πρόσωπο, στην οποία μία (μητρική) εξ αυτών άμεσα ή έμμεσα (μέσω τρίτου) ασκεί σημαντική επιρροή στις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα όργανα διοίκησης άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων.

Τραπεζική εκμετάλλευσηείναι ένωση νομικών προσώπων με συμμετοχή πιστωτικών ιδρυμάτων, η οποία δεν είναι νομική οντότητα, στην οποία ένα νομικό πρόσωπο (η μητρική οργάνωση τράπεζας), που δεν εκπροσωπεί πιστωτικό ίδρυμα, έχει τη δυνατότητα άμεσα ή έμμεσα να (μέσω τρίτου) επηρεάζουν σημαντικά τις αποφάσεις που λαμβάνονται από τα όργανα διαχείρισης των πιστωτικών οργανισμών.

Ένας εμπορικός οργανισμός που ενεργεί ως επικεφαλής οργανισμός εταιρείας χαρτοφυλακίου τράπεζας, προκειμένου να διαχειρίζεται τις δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων που περιλαμβάνονται στην εκμετάλλευση, μπορεί να δημιουργήσει μια εταιρεία διαχείρισης της εταιρείας χαρτοφυλακίου τράπεζας με τη μορφή επιχειρηματικής εταιρείας, η κύρια δραστηριότητα της η οποία είναι η διαχείριση των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων που περιλαμβάνονται στην τράπεζα συμμετοχών. Η μητρική εμπορική οργάνωση πρέπει να είναι σε θέση να καθορίζει τις αποφάσεις της εταιρείας διαχείρισης της τραπεζικής συμμετοχής για θέματα που εμπίπτουν στην αρμοδιότητα της συνέλευσης των ιδρυτών της, συμπεριλαμβανομένης της αναδιοργάνωσης και της εκκαθάρισής της.

Μπορεί να προκύψει η ευκαιρία να έχει σημαντικό αντίκτυπο στις δραστηριότητες άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων: πρώτον, λόγω της κυρίαρχης συμμετοχής του μητρικού οργανισμού στο εγκεκριμένο κεφάλαιο άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων. δεύτερον, δυνάμει συμφωνίας μεταξύ μελών τραπεζικού ομίλου ή τραπεζικής εταιρείας χαρτοφυλακίου, η οποία θεμελιώνει το δικαίωμα του μητρικού οργανισμού να καθορίζει τις αποφάσεις άλλων πιστωτικών ιδρυμάτων.

Οι μητρικοί τους οργανισμοί πρέπει να ενημερώσουν την Τράπεζα της Ρωσίας για τη δημιουργία τραπεζικών ομίλων και τραπεζικών συμμετοχών. Εφόσον, σύμφωνα με την κείμενη νομοθεσία [άρθ. 32 του Νόμου «Περί Τραπεζών και Τραπεζικών Δραστηριοτήτων».] απαγορεύεται στα πιστωτικά ιδρύματα να συνάπτουν συμφωνίες και να πραγματοποιούν συντονισμένες ενέργειες με στόχο τη μονοπώληση της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών και τον περιορισμό του ανταγωνισμού στον τραπεζικό τομέα, στη συνέχεια την απόκτηση μετοχών (μεριδίων) σε πιστωτικά ιδρύματα, καθώς και η σύναψη συμφωνιών που προβλέπουν τον έλεγχο εφαρμογής των δραστηριοτήτων τους, δεν θα πρέπει να είναι αντίθετες με τους αντιμονοπωλιακούς κανόνες. Η Τράπεζα της Ρωσίας παρακολουθεί τη συμμόρφωση με το τελευταίο μαζί με το Υπουργείο Αντιμονοπωλιακής Πολιτικής και Επιχειρηματικότητας της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

Τραπεζικές Ενώσεις. Οι πιστωτικοί οργανισμοί που αποτελούν μέρος του τραπεζικού συστήματος μπορούν να δημιουργήσουν σωματεία και ενώσεις που δεν προβλέπουν το σκοπό της επίτευξης κέρδους. Οι δραστηριότητές τους στοχεύουν στην προστασία των συμφερόντων των οργανώσεων-μελών και στο συντονισμό των προσπαθειών τους σε διάφορους τομείς. Οι ενώσεις και οι ενώσεις πιστωτικών ιδρυμάτων απαγορεύεται να διενεργούν τραπεζικές εργασίες. Στη Ρωσία, η μεγαλύτερη ένωση είναι η Ένωση Ρωσικών Τραπεζών (ARB). Από την 1η Ιανουαρίου 2000, είχε 683 μέλη, συμπεριλαμβανομένων 567 πιστωτικών ιδρυμάτων, τα οποία αντιστοιχούσαν στο 42% του συνολικού αριθμού πιστωτικών ιδρυμάτων στη Ρωσική Ομοσπονδία. Τράπεζες - μέλη του ARB λειτουργούν σε όλες τις οικονομικές περιοχές της Ρωσίας. Ο Σύνδεσμος ενώνει το 75% των τραπεζών και των υποκαταστημάτων τους στη χώρα μας, που κατέχουν περίπου το 70% των εγγεγραμμένων εξουσιοδοτημένο κεφάλαιολειτουργούντα πιστωτικά ιδρύματα και πάνω από το 80% όλων των περιουσιακών στοιχείων του ρωσικού τραπεζικού συστήματος [Χρήμα και πίστωση. 2000. Νο. 2. S. 12.].

Ένωση Ρωσικών Τραπεζώνεκπροσωπεί τις θέσεις των μελών της σε νομοθετικά, εκτελεστικά και δικαστικά όργανα, καθώς και στην Τράπεζα της Ρωσίας, υπερασπίζεται τα συμφέροντά τους, παρέχει ποικίλες υπηρεσίες και συμμετέχει άμεσα στην επίλυση των προβλημάτων τους. Διοργανώνει την εκπαίδευση τραπεζικών ειδικών σε διάφορες περιοχές της Ρωσίας, χρησιμοποιώντας περιφερειακά κέντρα κατάρτισης και επιχειρηματικών κέντρων για αυτό. Η ARB είναι ιδρυτής και συμμετέχει ενεργά στις δραστηριότητες μιας σειράς άλλων κέντρων επαγγελματικής εκπαίδευσης και κατάρτισης. Αναπτύσσει ενεργά επαφές με διεθνείς και εθνικές τραπεζικές και επιχειρηματικές ενώσεις, χρηματοοικονομικούς και εξωτερικούς εμπορικούς οργανισμούς.

Οι δυνατότητες πληροφόρησης του ARB καθιστούν δυνατή την παροχή λεπτομερών και υψηλής ποιότητας πληροφοριών στα μέλη του όταν αναζητούν συνεργαζόμενες τράπεζες, επιλέγουν ελεγκτικά γραφεία, επεκτείνονται Διεθνής συνεργασία. Η ARB έχει το δικό της όργανο τύπου, το Bulletin of the Association of Russian Banks, το οποίο δημοσιεύεται δύο φορές το μήνα και περιέχει ποικίλες πληροφορίες σχετικά με την κατάσταση στον ρωσικό τραπεζικό τομέα.

Μαζί με την ARB, υπάρχουν 16 εδαφικές τραπεζικές ενώσεις (ενώσεις) στη Ρωσική Ομοσπονδία που εκπροσωπούν τα συμφέροντα των πιστωτικών ιδρυμάτων σε περιφερειακό επίπεδο και συνεργάζονται με την ARB στις δραστηριότητές τους. Οι επικεφαλής των περιφερειακών τραπεζικών ενώσεων συμμετέχουν στην προετοιμασία προτάσεων για την προστασία των συμφερόντων των περιφερειακών τραπεζών, την ανάπτυξη νομοθετικών και κανονιστικών πράξεων σε ομοσπονδιακό και περιφερειακό επίπεδο.

Ως παράδειγμα, εξετάστε τις δραστηριότητες της Ένωσης Τραπεζών της Βορειοδυτικής Ρωσίας. Αυτή η Ένωση είναι ένας μη κυβερνητικός μη κερδοσκοπικός οργανισμός που ενώνει τράπεζες, μη τραπεζικά πιστωτικά ιδρύματα και άλλους οργανισμούς των οποίων οι δραστηριότητες σχετίζονται με τη λειτουργία του πιστωτικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Αυτή τη στιγμή, 45 φορείς είναι μέλη του Συλλόγου. Αποτελείται κυρίως από τράπεζες της Αγίας Πετρούπολης, συμπεριλαμβανομένων δύο τραπεζών με 100% ξένη συμμετοχή, και τράπεζες από άλλες πόλεις με υποκαταστήματα στην Αγία Πετρούπολη. Μέλη του Συνδέσμου είναι επίσης αρκετοί οργανισμοί που συνδέονται στενά λόγω της φύσης των δραστηριοτήτων τους με τις τραπεζικές δραστηριότητες. Οι κύριοι στόχοι του Συνδέσμου είναι η προστασία των δικαιωμάτων και των νόμιμων συμφερόντων των μελών του, η παροχή βοήθειας σε αυτά, η προώθηση της ανάπτυξης και ενίσχυσης του χρηματοοικονομικού και πιστωτικού συστήματος της Αγίας Πετρούπολης και της βορειοδυτικής περιοχής της Ρωσίας.

Για την επίτευξη των στόχων του, η Ένωση εκτελεί τις ακόλουθες λειτουργίες: αναπτύσσει και αποστέλλει προτάσεις στις αρχές και τη διοίκηση, καθώς και στην Τράπεζα της Ρωσίας και την ARB, σχετικά με την εφαρμογή της περιφερειακής νομισματικής πολιτικής, τη ρύθμιση των δραστηριοτήτων της πιστωτικά ιδρύματα· παρέχει στα μέλη του νομική, οργανωτική, συμβουλευτική και άλλη βοήθεια σε συγκεκριμένες καταστάσεις, συμμετέχει στην επίλυση περιουσιακών και άλλων διαφορών μεταξύ πιστωτικών ιδρυμάτων κατόπιν αιτήματός τους· ενημερώνει τα πιστωτικά ιδρύματα σχετικά με αποφάσεις των αρχών και της διοίκησης, τις φορολογικές αρχές και την Τράπεζα της Ρωσίας, αποφάσεις που λαμβάνονται από δικαστήρια, διαιτητικά και διαιτητικά δικαστήρια για διαφορές που σχετίζονται με τις δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων· συμμετέχει στη διοργάνωση συνεδρίων, συμποσίων, σεμιναρίων, εκθέσεων για επίκαιρα θέματα νομισματικής πολιτικής και τραπεζικών δραστηριοτήτων και συμμετέχει στη διεξαγωγή τους· συνεργάζεται με ρωσικά και ξένα συνδικάτα, ενώσεις και άλλες ενώσεις πιστωτικών ιδρυμάτων, χρηματοδότες και παραγωγούς εμπορευμάτων· συμβάλλει στη βελτίωση του επαγγελματικού επιπέδου των διευθυντών και των ειδικών των πιστωτικών ιδρυμάτων· οργανώνει και πραγματοποιεί δραστηριότητες ενημέρωσης και έκδοσης, ενημερώνει το κοινό για την κατάσταση του νομισματικού συστήματος της βορειοδυτικής περιοχής· δημοσιεύει το Δελτίο του Συνδέσμου Τραπεζών της Βορειοδυτικής Ρωσίας με διάφορα παραρτήματα, τονίζει σε αυτό και στα μέσα ενημέρωσης την εμπειρία από τις δραστηριότητες χρηματοπιστωτικών και πιστωτικών οργανισμών στην περιοχή.

Τα τελευταία 12 χρόνια από την ίδρυσή του, ο Σύνδεσμος έχει γίνει μια πραγματική οικονομική και πολιτική δύναμη που έχει σημαντικό αντίκτυπο στην κοινωνικοοικονομική ανάπτυξη της περιοχής, και κυρίως στον τραπεζικό τομέα και στις χρηματοπιστωτικές αγορές της Αγίας Πετρούπολης. Αποτέλεσμα των δραστηριοτήτων του Συνδέσμου ήταν η ανάπτυξη του «Κώδικα Τραπεζών», τον οποίο υπογράφει η πλειοψηφία των τραπεζών – μελών του Συλλόγου. Η υιοθέτησή του είναι το πιο σημαντικό βήμα προς την ενίσχυση της εμπιστοσύνης των πελατών στις δραστηριότητες των εμπορικών τραπεζών της πόλης. Ο Σύνδεσμος, μαζί με τη Διοίκηση της Αγίας Πετρούπολης και μια σειρά από εμπορικές τράπεζες της πόλης, είναι ο ιδρυτής του μοναδικού Ταμείου Αγίας Πετρούπολης στη Ρωσία για τη διασφάλιση της ασφάλειας των καταθέσεων και των καταθέσεων πολιτών σε εμπορικές τράπεζες και συμμετέχει ενεργά σε την ανάπτυξη και εφαρμογή προγραμμάτων για την ανάπτυξή του.

Οργανισμός Αναδιάρθρωσης Πιστωτικών Οργανισμών (ΑΡΚΟ). Ο χαρακτηρισμός της σύγχρονης δομής του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας δεν θα είναι πλήρης, εάν δεν αναφέρετε την ARCO, της οποίας η θέση στο τραπεζικό σύστημα δεν έχει σαφή νομοθετικό ορισμό. Δημιουργήθηκε τον Ιανουάριο του 1999 για να εφαρμόσει το αναπτυγμένο πρόγραμμα για την αναδιάρθρωση του τραπεζικού συστήματος. Αρχικά, η ARCO ιδρύθηκε ως μη τραπεζικός πιστωτικός οργανισμός «Πρακτορείο για την Αναδιάρθρωση Πιστωτικών Οργανισμών» (NCO «ARCO»), σκοπός του οποίου ήταν πρωτίστως να ξεπεράσει την κρίση του τραπεζικού συστήματος, να αποκαταστήσει την ικανότητά του να διασφαλίσει πλήρως την εκτέλεση των βασικών λειτουργιών του. Σε σχέση με την έναρξη ισχύος του ομοσπονδιακού νόμου της 8ης Ιουλίου 1999 αριθ. 1999. Αρ. 28. Άρθ. 3477; 2002. Αρ. 12. Άρθ. 1093.] τον Ιούλιο του 1999 η NPO "ARKO" μετατράπηκε σε Κρατική Εταιρεία "Υπηρεσία Αναδιάρθρωσης Πιστωτικών Οργανισμών", το νομικό καθεστώς, οι λειτουργίες και οι εξουσίες της οποίας καθορίζονται επίσης από τον ομοσπονδιακό νόμο της 12ης Ιανουαρίου 1996 αριθ. -FZ "Ενεργό μη κερδοσκοπικοι ΟΡΓΑΝΙΣΜΟΙ"(Όπως τροποποιήθηκε στις 28. 12. 02) [SZ RF. 1996. Αρ. 3. Άρθ. 145; 1998. Αρ. 48. Άρθ. 5849; 1999. Αρ. 28. Άρθ. 3473; 2002. Αρ. 12. Άρθ. 1093; Νο 52 (μέρος 1). Τέχνη. 5141.]. Αυτός ο νόμος όριζε με σαφήνεια τις εξουσίες αναδιάρθρωσης του τραπεζικού συστήματος της Τράπεζας της Ρωσίας και της Κρατικής Εταιρείας «Υπηρεσία για την αναδιάρθρωση πιστωτικών οργανισμών», καθώς και τις προϋποθέσεις και τις διαδικασίες αλληλεπίδρασης μεταξύ της Τράπεζας της Ρωσίας και της ARCO. Το τελευταίο έχει το δικαίωμα να διενεργεί τις ακόλουθες πράξεις και συναλλαγές σε σχέση με πιστωτικά ιδρύματα κατά τη λήψη μέτρων για την αναδιάρθρωσή τους:

• να παρέχει δάνεια σε πιστωτικά ιδρύματα που διαχειρίζεται η ARCO·
• άνοιγμα και διατήρηση τραπεζικών λογαριασμών πιστωτικών ιδρυμάτων που διαχειρίζεται η ARCO·
• διενεργεί διακανονισμούς για λογαριασμό ανταποκριτών πιστωτικών ιδρυμάτων που διαχειρίζεται η ARCO στους τραπεζικούς τους λογαριασμούς·
• συλλογή συναλλαγματικών, εγγράφων πληρωμής και διακανονισμού·
• αγορά και πώληση σε ανοικτές δημοπρασίες, μεταβίβαση μετοχών (μεριδίων) πιστωτικών ιδρυμάτων που διαχειρίζεται η ARCO ως εξασφάλιση·
• αγορά και πώληση στην αγοραία αξία, μεταβίβαση ως ομόλογα, πιστοποιητικά ταμιευτηρίου και καταθέσεων, επιταγές, γραμμάτια και συναλλαγματικές και άλλοι τίτλοι·
• χρηματοδότηση έναντι εκχώρησης δικαιωμάτων απαίτησης έναντι πιστωτικών ιδρυμάτων και δανειοληπτών πιστωτικών ιδρυμάτων·
• έκδοση εγγυήσεων, τραπεζικών εγγυήσεων, συναλλαγματικών, καθώς και έκδοση ομολόγων και άλλων χρεωστικών υποχρεώσεων υπό τις εγγυήσεις της κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
• να παρέχει δάνεια, να τοποθετεί καταθέσεις, να παρέχει εξασφαλίσεις σε τρίτα μέρη που αποκτούν υποχρεώσεις·
• να τοποθετήσει προσωρινά δωρεάν μετρητά με τον τρόπο που ορίζει το Διοικητικό Συμβούλιο της ARCO.
• διενεργεί άλλες πράξεις και συναλλαγές σύμφωνα με την ισχύουσα ομοσπονδιακή νομοθεσία.

Οι λειτουργίες και οι συναλλαγές της ARCO μπορούν να πραγματοποιούνται σε ρούβλια και ξένα νομίσματα. Το ανώτατο διοικητικό όργανο της ARCO είναι το Διοικητικό Συμβούλιο, το οποίο περιλαμβάνει 13 μέλη: 7 εκπροσώπους της κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας, 5 εκπροσώπους της Τράπεζας της Ρωσίας και ο Γενικός Διευθυντής (μέλος του Διοικητικού Συμβουλίου αυτεπάγγελτα). Οι πηγές χρηματοδότησης των δραστηριοτήτων της ARCO είναι το εγκεκριμένο κεφάλαιο και τα ίδια κεφάλαια, κεφάλαια από προϋπολογισμούς διαφόρων επιπέδων, δάνεια από την Τράπεζα της Ρωσίας, κεφάλαια από διεθνείς χρηματοπιστωτικούς οργανισμούς, κέρδη από την ίδια την ARCO κ.λπ.

Μία από τις σημαντικές δραστηριότητες της ARCO είναι η εργασία με περιουσιακά στοιχεία που αποκτήθηκαν από πιστωτικά ιδρύματα ή μεταβιβάστηκαν σε αυτά για διαχείριση. Αποκτά περιουσιακά στοιχεία, μεταξύ άλλων με τη μορφή συγκροτημάτων ακινήτων, συμμετέχει στη σύναψη συναλλαγών αγοράς και πώλησης περιουσιακών στοιχείων ως διαμεσολαβητής και οργανώνει πλατφόρμες συναλλαγών για αυτό. Τα περιουσιακά στοιχεία αποκτώνται τόσο από πιστωτικά ιδρύματα που διαχειρίζεται η ARCO όσο και από άλλα πιστωτικά ιδρύματα που λειτουργούν και εκκαθαρίζουν. Ο σκοπός της απόκτησης περιουσιακών στοιχείων από πιστωτικά ιδρύματα που διαχειρίζεται η ARCO είναι η αναδιάρθρωση του πιστωτικού ιδρύματος σύμφωνα με το συμφωνημένο σχέδιο. Η απόκτηση περιουσιακών στοιχείων από άλλα πιστωτικά ιδρύματα πραγματοποιείται στην αγοραία αξία τους, γεγονός που διασφαλίζει τη διαμόρφωση μιας αγοράς προβληματικών τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων με χαμηλή ρευστότητα.

Roszagranbankiείναι παραλήπτες ξένων τραπεζών που μεταφέρθηκαν στον ισολογισμό της Τράπεζας της Ρωσίας σύμφωνα με το Διάταγμα του Προεδρείου του Ανώτατου Συμβουλίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας της 10ης Φεβρουαρίου 1992 αριθ. 2326-1 «Σχετικά με μέτρα για τη σταθεροποίηση της θέση ξένων τραπεζών με τη συμμετοχή του κεφαλαίου της πρώην ΕΣΣΔ» [VSND και το Ανώτατο Συμβούλιο της Ρωσικής Ομοσπονδίας . 1992. Αρ. 8. Άρθ. 377]. Ταυτόχρονα, επετράπη στην Τράπεζα της Ρωσίας να αποδεχθεί μετοχές ξένων τραπεζών στον ισολογισμό της και έλαβε εντολή να πραγματοποιήσει τη λειτουργική διαχείριση τους, να λάβει αποφάσεις για τη διατήρηση, την υποστήριξη, την αναδιοργάνωση ή την εκκαθάρισή τους. Η Τράπεζα της Ρωσίας έλαβε επίσης το δικαίωμα να επανεξετάσει τη σύνθεση των μετόχων των ξένων τραπεζών. Μετά την κατάρρευση της ΕΣΣΔ, οι σοβιετικές ξένες τράπεζες βρέθηκαν στα πρόθυρα της καταστροφής λόγω του γεγονότος ότι σταμάτησαν να τους παρέχουν κεντρικούς πόρους για την αναχρηματοδότηση δανείων που έλαβαν από δυτικές χώρες. Προκειμένου να αποφευχθεί η χρεοκοπία και η εκκαθάριση ρωσικών ξένων τραπεζών, η Τράπεζα της Ρωσίας, μαζί με τη Vnesheconombank, τους παρείχε μια σειρά από δάνεια εξυγίανσης με διάφορες μορφές. Η Τράπεζα της Ρωσίας αύξησε επίσης σημαντικά τη συμμετοχή της στο μετοχικό κεφάλαιο ρωσικών ξένων τραπεζών. Χάρη στα μέτρα που ελήφθησαν, το δίκτυό τους διατηρήθηκε, αλλά προς το παρόν δεν εκτελούν πλέον τις λειτουργίες για τις οποίες δημιουργήθηκαν κάποτε.

Σύμφωνα με τη Στρατηγική για την Ανάπτυξη του Τραπεζικού Τομέα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, η Τράπεζα της Ρωσίας πρέπει να αποχωρήσει από τους μετόχους ρωσικών ξένων τραπεζών, για τις οποίες πρέπει να τροποποιηθεί η σχετική νομοθεσία.

Η μεγαλύτερη τράπεζα, το μερίδιο ελέγχου της οποίας ανήκει άμεσα στην κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας Vneshtorgbank. Μέχρι το 2002, η Τράπεζα της Ρωσίας ήταν ο έλεγχος μέτοχος αυτής της τράπεζας, η οποία το 1999 απέκτησε πρόσθετες κοινές μετοχές αυτής της τράπεζας. Εκδόθηκαν με απόφαση των μετόχων για την αποκατάσταση της φερεγγυότητάς της μετά την κρίση του 1998. Ως αποτέλεσμα, το μερίδιο της Τράπεζας της Ρωσίας στο μετοχικό κεφάλαιο της Vneshtorgbank αυξήθηκε στο 99,9% και ανήλθε σε 22,3 δισεκατομμύρια ρούβλια, ή 61,8% του Επενδύσεις της Τράπεζας της Ρωσίας σε μετοχές Ρωσικές και ξένες τράπεζες [Σύμφωνα με την ετήσια έκθεση της Τράπεζας της Ρωσίας για το 1999].

Η Τράπεζα Εξωτερικού Εμπορίου της Ρωσικής Ομοσπονδίας (Vneshtorgbank) ιδρύθηκε το 1990 και είναι σήμερα μία από τις κορυφαίες τράπεζες στη χώρα. Το εγκεκριμένο κεφάλαιο της είναι 42,1 δισεκατομμύρια ρούβλια. Επί του παρόντος, η κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας είναι ο μεγαλύτερος μέτοχος της Vneshtorgbank με μερίδιο 99,9%. Άλλοι μέτοχοι της είναι η VEP Gazexport, η Sberbank, η CJSC Energomashexport, η OJSC Ingosstrakh, το Εμπορικό και Βιομηχανικό Επιμελητήριο της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Από την 1η Ιανουαρίου 2003, τα ίδια κεφάλαια της Vneshtrogbank ανήλθαν σε 58,7 δισεκατομμύρια ρούβλια και καθαρό ενεργητικό- 179,4 δισεκατομμύρια ρούβλια. Τα καθαρά κέρδη το 2002 ανήλθαν σε 9,3 δισεκατομμύρια ρούβλια. Στη λίστα με τις 1000 μεγαλύτερες τράπεζες στον κόσμο ανά κεφάλαιο για το 2001, που δημοσιεύτηκε στο έγκυρο περιοδικό "The Banker", η Vneshtorgbank κατέλαβε την 174η θέση - την υψηλότερη μεταξύ των τραπεζών της Κεντρικής και Ανατολικής Ευρώπης.

Η Vneshtorgbank είναι ένας από τους κορυφαίους πιστωτές της ρωσικής οικονομίας· από την 1η Ιανουαρίου 2003, οι πιστωτικές της επενδύσεις στον μη χρηματοπιστωτικό τομέα ανήλθαν σε 75,8 δισεκατομμύρια ρούβλια. Το μεγαλύτερο μερίδιο καταλαμβάνουν οι πιστωτικές επενδύσεις σε επιχειρήσεις του συγκροτήματος καυσίμων και ενέργειας, της μηχανολογίας και του εμπορίου, συμπεριλαμβανομένου του εξωτερικού εμπορίου. Η Vneshtorgbank έχει την υψηλότερη αξιολόγηση φερεγγυότητας για τις ρωσικές τράπεζες από διεθνείς οργανισμούς αξιολόγησης. Οι ρωσικοί οίκοι αξιολόγησης το συμπεριλαμβάνουν παραδοσιακά στην ομάδα υψηλότερης αξιοπιστίας.

Η Vneshtorgbank διαθέτει ένα από τα πιο εκτεταμένα δίκτυα ανταποκριτών μεταξύ των ρωσικών τραπεζών - περισσότερες από 1.400 ανταποκριτές τράπεζες, συμπεριλαμβανομένων περισσότερων από 1.000 στο εξωτερικό, συμπεριλαμβανομένης της ΚΑΚ. Από την 1η Ιανουαρίου 2003, η Vneshtorgbank είχε 42 υποκαταστήματα και 56 επιπλέον γραφεία. Στο εξωτερικό, εκπροσωπείται από 4 θυγατρικές τράπεζες: στη Ζυρίχη (Ελβετία), τη Λεμεσό (Κύπρος), τη Βιέννη (Αυστρία) και το Λουξεμβούργο, καθώς και μια συνδεδεμένη τράπεζα στη Φρανκφούρτη του Μάιν (Γερμανία), γραφεία αντιπροσωπείας στο Μιλάνο (Ιταλία), Πεκίνο (Κίνα) και Κίεβο (Ουκρανία).

Σε χώρες σε μετάβαση σε μια οικονομία της αγοράς, συμπεριλαμβανομένης της Ρωσίας, οι κρατικές τράπεζες διαδραματίζουν σταθεροποιητικό ρόλο, διατηρώντας την εμπιστοσύνη στο τραπεζικό σύστημα και δανείζοντας τον πραγματικό τομέα ενόψει της αβεβαιότητας και των υψηλών χρηματοοικονομικών κινδύνων. Για να μπορέσουν όμως οι τράπεζες με κρατική συμμετοχή να εκπληρώσουν αποτελεσματικά τον σταθεροποιητικό τους ρόλο, το κράτος πρέπει να καθορίσει με σαφήνεια τους στόχους και τις προτεραιότητες της συμμετοχής του στο τραπεζικό σύστημα. Η απουσία ορισμένων καθηκόντων που αυτές οι τράπεζες θα πρέπει να επιλύσουν στο πλαίσιο της τρέχουσας κατάστασης οικονομική πολιτικήεπί του παρόντος, είναι το κύριο πρόβλημα των ρωσικών τραπεζών με κρατική συμμετοχή. Επιπλέον, δεν υπάρχουν σαφείς διαδικασίες παρακολούθησης των δραστηριοτήτων του τελευταίου από το ίδιο το κράτος, καθώς και της αποτελεσματικότητας του έργου των εκπροσώπων του κράτους στα διοικητικά τους όργανα. Οι δραστηριότητες των τραπεζών με κρατική συμμετοχή θα είναι αποτελεσματικές μόνο εάν ο σχηματισμός τους εξαρτάται από την παρουσία σαφώς καθορισμένων καθηκόντων γενικής οικονομικής ή κλαδικής φύσης, τα οποία, για τον έναν ή τον άλλον λόγο, δεν μπορούν να επιλυθούν από τράπεζες που λειτουργούν σε εμπορική βάση. Η Rosselkhozbank μπορεί να χρησιμεύσει ως παράδειγμα δημιουργίας από το κράτος μιας τράπεζας με σαφώς καθορισμένους στόχους.

Έννοια δημιουργίας Rosselkhozbankεγκρίθηκε στα τέλη Δεκεμβρίου 1999. Η συγκρότησή του χωρίζεται σε δύο στάδια. Αρχικά, η Rosselkhozbank θα έπρεπε να λειτουργεί ως τράπεζα χονδρικής, δηλαδή να δανείζει σε δανειολήπτες μέσω εξουσιοδοτημένων τραπεζών, μέρος των περιουσιακών στοιχείων της SBS-Agro μεταβιβάστηκε σε αυτήν, συγκεκριμένα δάνεια που παρέχονται στους δανειολήπτες από το ταμείο δανεισμού με ευνοϊκούς όρους. Στη συνέχεια, προβλέπεται η δημιουργία του δικτύου καταστημάτων της Rosselkhozbank και η ολοκλήρωση της σύστασης του εγκεκριμένου κεφαλαίου της. Η τράπεζα ιδρύθηκε με τη μορφή ανοιχτής μετοχικής εταιρείας, ο ιδρυτής της είναι η ARKO, η οποία το 2000 κατέβαλε εξ ολοκλήρου το εγκεκριμένο κεφάλαιο ύψους 375 εκατομμυρίων ρούβλια, το οποίο χρησίμευσε ως βάση για την έκδοση τραπεζικής άδειας στην Rosselkhozbank OJSC. Στο μέλλον, το 51% των μετοχών της Rosselkhozbank θα εξαγοραστεί από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και το υπόλοιπο - από τις περιφερειακές διοικήσεις και άλλους μετόχους [Ρωσία. Οικονομική και χρηματοοικονομική κατάσταση. Εκδ. Τράπεζα της Ρωσίας. 2000. Ιούνιος. S. 38.].

Τράπεζες με ξένη συμμετοχή- πρόκειται για τράπεζες, στο εγκεκριμένο κεφάλαιο των οποίων ένα συγκεκριμένο μερίδιο ανήκει σε μη κατοίκους - νομικά και φυσικά πρόσωπα. Στην ομάδα αυτή ξεχωρίζουν ιδιαίτερα οι τράπεζες που ελέγχονται από ξένα κεφάλαια, δηλαδή εκείνες των οποίων το μερίδιο ελέγχου ανήκει σε μη κατοίκους. Από την 1η Ιανουαρίου 2003, λειτουργούσαν 129 πιστωτικά ιδρύματα στη Ρωσία με ξένη συμμετοχή στο εγκεκριμένο κεφάλαιο, εκ των οποίων μόνο 38 ελέγχονταν από ξένα κεφάλαια. Ταυτόχρονα, σε 28 πιστωτικά ιδρύματα το 100% του εγκεκριμένου κεφαλαίου ανήκε σε μη κατοίκους και σε 10 - το μερίδιο του ξένου κεφαλαίου ξεπέρασε το 50% [Ρωσία. Οικονομική και χρηματοοικονομική κατάσταση. Εκδ. Τράπεζα της Ρωσίας. 2003 Φεβ. S. 58.]. Οι κύριες δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων που ελέγχονται από ξένα κεφάλαια είναι:

• δανεισμός στο εξωτερικό εμπόριο και εξυπηρέτηση του εξωτερικού εμπορικού κύκλου εργασιών μεταξύ της χώρας στην οποία βρίσκεται η ξένη τράπεζα και της Ρωσικής Ομοσπονδίας·
• τραπεζικές υπηρεσίες για εταιρείες της χώρας στην οποία βρίσκεται η τράπεζα και διεθνικές εταιρείες που δραστηριοποιούνται ρωσική αγορά;
• Παροχή ενός συγκροτήματος σύγχρονων τραπεζικών υπηρεσιών σε εθνικές επιχειρήσεις και οργανισμούς.
• χρηματοπιστωτική διαμεσολάβηση μεταξύ ξένων και ρωσικών χρηματοπιστωτικών αγορών.

Τράπεζες με κυρίαρχη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων, κατά κανόνα, είναι θυγατρικές γνωστών ξένων τραπεζών. Οι τελευταίες, μέσω της ίδρυσης θυγατρικών τραπεζών, συνοδεύουν τους πελάτες τους παγκοσμίως στην είσοδο στη ρωσική αγορά.

Οι θυγατρικές τράπεζες λαμβάνουν πόρους κυρίως από μητρικές τράπεζες, αλλά μπορούν επίσης να καταφύγουν σε δανεισμό στις διεθνείς χρηματοπιστωτικές αγορές. Παρά την απουσία περιορισμών στην προσέλκυση καταθέσεων από ιδιώτες, οι ξένες τράπεζες είναι πολύ προσεκτικές όσον αφορά την είσοδο στη ρωσική αγορά ιδιωτικών καταθέσεων. Αυτό οφείλεται στους υψηλούς πολιτικούς κινδύνους και στην υψηλή πιθανότητα «πανικού επενδυτών».

Η παρουσία στη ρωσική τραπεζική αγορά τραπεζών που ελέγχονται από ξένα κεφάλαια συμβάλλει στην προσέλκυση ξένων άμεσων επενδύσεων στην οικονομία της χώρας και η επέκταση των δραστηριοτήτων τους χρησιμεύει ως έμμεση επιβεβαίωση της βελτίωσης του επενδυτικού κλίματος. Οι ξένες τράπεζες εφαρμόζουν νέες χρηματοοικονομικές τεχνολογίες, σύγχρονα τραπεζικά προϊόντα, τις τελευταίες Πληροφοριακά συστήματα, το οποίο είναι εξαιρετικά σημαντικό για τη βελτίωση του τραπεζικού συστήματος της Ρωσίας. Διακρίνονται για υψηλά επιχειρηματικά πρότυπα και εξειδικευμένη διαχείριση. Η ανησυχία για τη δική τους φήμη εμποδίζει αυτές τις τράπεζες να συνεργαστούν με τον σκιώδη τομέα. Από αυτή την άποψη, η εισροή ξένων κεφαλαίων με ισχυρή φήμη θεωρείται από την Τράπεζα της Ρωσίας και την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας ως δυνητικά σημαντικός παράγοντας για την ανάπτυξη του τραπεζικού τομέα της χώρας, συμβάλλοντας στη διαμόρφωση μιας ανταγωνιστικής αγοράς για τραπεζικές υπηρεσίες. Μεσοπρόθεσμα, δεν προβλέπεται να επιβληθούν περιορισμοί στη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων στον τραπεζικό τομέα. Με άλλα λόγια, η ποσόστωση για τη συμμετοχή ξένου κεφαλαίου στο τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας, η δυνατότητα εισαγωγής της οποίας προβλέπεται από το νόμο "Περί Τραπεζών και Τραπεζών" στο συνολικό εγκεκριμένο κεφάλαιο των πιστωτικών ιδρυμάτων που είναι εγγεγραμμένα στην επικράτεια της Ρωσική Ομοσπονδία.] δεν θα ιδρυθεί τα επόμενα χρόνια.

Ταυτόχρονα, θα πρέπει να ληφθεί υπόψη ότι η αυξημένη δραστηριότητα στη ρωσική αγορά των ξένων τραπεζών που υποστηρίζονται από χρηματοπιστωτικά ιδρύματα με αμφίβολη φήμη είναι γεμάτη δυνητική απειλή για τη σταθερότητα του τραπεζικού συστήματος. Από την άποψη αυτή, ισχύει επί του παρόντος η επιτρεπτική αρχή της εισαγωγής ξένου κεφαλαίου στον ρωσικό τραπεζικό τομέα, σύμφωνα με την οποία ένα πιστωτικό ίδρυμα πρέπει να λάβει προηγούμενη άδεια από την Τράπεζα της Ρωσίας για να αυξήσει το εγκεκριμένο κεφάλαιο σε βάρος μη κατοίκων και να εκποιήσει τις μετοχές της υπέρ της τελευταίας.

Μετά την κρίση του Αυγούστου του 1998, υπήρξε μια τάση επέκτασης της παρουσίας ξένου κεφαλαίου στον ρωσικό τραπεζικό τομέα. Ο όγκος των ξένων επενδύσεων στο εγκεκριμένο κεφάλαιο των ρωσικών τραπεζών (σε δολάρια) αυξήθηκε το 1999 κατά περισσότερο από 2,7 φορές. Το μερίδιο συμμετοχής μη κατοίκων στο σύνολο του εγγεγραμμένου κεφαλαίου των λειτουργούντων πιστωτικών ιδρυμάτων την 1η Απριλίου 2000 ανερχόταν σε 9,65% [Χρήμα και πίστωση. 2000. No. 6. P. 10.], η οποία οφειλόταν τόσο σε αύξηση του όγκου των επενδύσεων από μη κατοίκους στο εγκεκριμένο κεφάλαιο των ρωσικών τραπεζών, όσο και σε απότομη μείωση του κεφαλαίου.

Επί του παρόντος, το μερίδιο των μη κατοίκων στο συνολικό εγγεγραμμένο κεφάλαιο των ρωσικών πιστωτικών ιδρυμάτων είναι χαμηλό, για παράδειγμα, από την 1η Οκτωβρίου 2002, ανερχόταν σε 5,18%[Ρωσία. Οικονομική και χρηματοοικονομική κατάσταση. Εκδ. Τράπεζα της Ρωσίας. 2002 Δεκ. Σ. 29.], αλλά υπάρχει μια τάση ανάπτυξής του. Στο εγγύς μέλλον, η Τράπεζα της Ρωσίας, μαζί με την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας, σκοπεύει να αναπτύξει μέτρα για τη διευκόλυνση της επέκτασης των δραστηριοτήτων των τραπεζών με τη συμμετοχή ξένων κεφαλαίων, συμπεριλαμβανομένων μέτρων για τον δωρεάν επαναπατρισμό των κερδών. Για την προσέλκυση ξένων επενδύσεων στο ρωσικό τραπεζικό σύστημα, θα πρέπει να βελτιωθεί η νομοθετική υποστήριξη για τα δικαιώματα των επενδυτών, να δημιουργηθούν ευνοϊκές φορολογικές συνθήκες για τις ξένες επενδύσεις, να μειωθούν οι μη εμπορικοί κίνδυνοι και να επιταχυνθεί η μετάβαση στα διεθνή λογιστικά πρότυπα.

Σύμφωνα με τα οργανωτικά σχήματα διακρίνονται οι τράπεζες που δημιουργούνται ως εταιρείες περιορισμένης ευθύνης και οι μετοχικές τράπεζες.

Τράπεζα με τη μορφή εταιρείας περιορισμένης ευθύνης (LLC)- πρόκειται για τράπεζα που ιδρύθηκε από ένα ή περισσότερα πρόσωπα, το εγκεκριμένο κεφάλαιο της οποίας διαιρείται σύμφωνα με τα συστατικά έγγραφα σε μετοχές ορισμένου μεγέθους. Οι συμμετέχοντες σε μια τέτοια τράπεζα δεν ευθύνονται για τις υποχρεώσεις της και φέρουν τον κίνδυνο ζημιών που συνδέονται με τις δραστηριότητες της τράπεζας εντός της αξίας των καταθέσεών τους. Μέλη που δεν έχουν καταβάλει εισφορές στο σύνολό τους ευθύνονται αλληλέγγυα και εις ολόκληρον για τις υποχρεώσεις της τράπεζας εντός της αξίας του μη καταβληθέντος μέρους της εισφοράς καθενός από τους συμμετέχοντες. Μια τράπεζα που δημιουργήθηκε με τη μορφή LLC μπορεί να έχει έναν μόνο ιδρυτή, αλλά δεν έχει το δικαίωμα να είναι άλλη επιχειρηματική οντότητα που αποτελείται από ένα άτομο. Ο αριθμός των συμμετεχόντων σε τράπεζα με τη μορφή ΕΠΕ δεν πρέπει να υπερβαίνει τους 50. Εάν υπερβαίνει το όριο που ορίζει ο νόμος, πρέπει να μετατραπεί σε ανοιχτή ανώνυμη εταιρεία. Εάν δεν πληρούται αυτή η απαίτηση, η τράπεζα υπόκειται σε δικαστική εκκαθάριση.

Ένας τραπεζικός συμμετέχων με τη μορφή LLC έχει το δικαίωμα να πουλήσει ή να εκχωρήσει με άλλο τρόπο το μερίδιό του (ή μέρος αυτού) στο εγκεκριμένο κεφάλαιο σε έναν ή περισσότερους άλλους συμμετέχοντες στην τράπεζα. Η δυνατότητα εκποίησης της μετοχής του συμμετέχοντος σε τρίτους θα πρέπει να ορίζεται ρητά στο καταστατικό της τράπεζας.

Ένας συμμετέχων σε μια τέτοια τράπεζα έχει το δικαίωμα να αποχωρήσει από την τράπεζα ανά πάσα στιγμή, ανεξάρτητα από τη συγκατάθεση των άλλων μελών της, με εξαίρεση τους ιδρυτές, οι οποίοι δεν έχουν δικαίωμα να αποχωρήσουν από την ιδιότητα μέλους κατά τα πρώτα τρία χρόνια από την ημερομηνία εγγραφής της τράπεζας. Ο τελευταίος υποχρεούται να καταβάλει στον συμμετέχοντα που υπέβαλε αίτηση αποχώρησης την πραγματική αξία της μετοχής του εντός έξι μηνών από το τέλος του οικονομικού έτους κατά το οποίο υποβλήθηκε η αίτηση υπαναχώρησης, εκτός εάν προβλέπεται μικρότερο χρονικό διάστημα. από το καταστατικό της τράπεζας. Η πραγματική αξία του μεριδίου του αποχωρούντος συμμετέχοντος προσδιορίζεται με βάση τις οικονομικές καταστάσεις της τράπεζας για το συγκεκριμένο έτος και καταβάλλεται από τη διαφορά μεταξύ της αξίας των καθαρών περιουσιακών στοιχείων της τράπεζας και του μεγέθους του εγκεκριμένου κεφαλαίου της. Εάν το ποσό αυτό δεν επαρκεί για την πληρωμή της μετοχής, η τράπεζα υποχρεούται να μειώσει το εγκεκριμένο κεφάλαιο της κατά το ποσό που λείπει. Εάν, σύμφωνα με το καταστατικό, μια μετοχή δεν μπορεί να εκποιηθεί σε τρίτους και άλλοι συμμετέχοντες στην τράπεζα αρνηθούν να την αποκτήσουν, η τράπεζα υποχρεούται να πληρώσει στον συμμετέχοντα την πραγματική αξία της μετοχής του ή να δώσει σε είδος περιουσία που αντιστοιχεί σε αυτό. αξία.

Αυτή η κατάσταση αποτελεί πιθανή απειλή οικονομική σταθερότητατράπεζα, δεδομένου ότι η πληρωμή στον συμμετέχοντα της πραγματικής αξίας της μετοχής του οδηγεί σε μείωση του ιδίου κεφαλαίου της τράπεζας και, κατά συνέπεια, σε αύξηση του κινδύνου αφερεγγυότητας. Από αυτή την άποψη, η κυρίαρχη μορφή δημιουργίας τραπεζών στη Ρωσική Ομοσπονδία είναι η μετοχική μορφή. Ωστόσο, κατά την περίοδο μαζικής δημιουργίας τραπεζών το 1991 - 1995. Η κύρια οργανωτική και νομική μορφή των ρωσικών τραπεζών ήταν η μορφή εταιρείας περιορισμένης ευθύνης (εταιρική σχέση). Επί του παρόντος, μεταξύ των τραπεζών που λειτουργούν, περίπου το 40% είναι τράπεζες με τη μορφή LLC και το 60% με τη μορφή ανώνυμης εταιρείας.

μετοχική τράπεζα- πρόκειται για τράπεζα, το εγκεκριμένο κεφάλαιο της οποίας διαιρείται σε ορισμένο αριθμό μετοχών, πιστοποιώντας τις υποχρεώσεις των συμμετεχόντων της (μετόχων) σε σχέση με αυτήν την τράπεζα. Οι μέτοχοι δεν ευθύνονται για τις υποχρεώσεις της τελευταίας και φέρουν τον κίνδυνο ζημιών που συνδέονται με τις δραστηριότητές της, εντός της αξίας των μετοχών τους. Οι μέτοχοι που δεν έχουν εξοφλήσει πλήρως τις μετοχές ευθύνονται αλληλεγγύως και εις ολόκληρον για τις υποχρεώσεις της τράπεζας στο βαθμό του μη καταβληθέντος τμήματος της αξίας των μετοχών τους.

Η μετοχική τράπεζα, όπως κάθε άλλη ανώνυμη εταιρεία, ευθύνεται για τις υποχρεώσεις της με όλη της την περιουσία. Δεν ευθύνεται όμως για τις υποχρεώσεις των μετόχων του.

Μια μετοχική τράπεζα μπορεί να είναι μια ανοιχτή ή κλειστή ανώνυμη εταιρεία, κάτι που αντικατοπτρίζεται στο καταστατικό και την εταιρική επωνυμία της.

Οι μέτοχοι μιας τράπεζας ανοικτής ανώνυμης εταιρείας (OJSC) μπορούν να εκποιήσουν τις μετοχές τους χωρίς τη συγκατάθεση άλλων μετόχων. Μια τέτοια τράπεζα έχει το δικαίωμα να πραγματοποιήσει ανοιχτή εγγραφή για μετοχές που εκδίδονται από αυτήν και να πραγματοποιήσει την ελεύθερη πώλησή τους. Μπορεί επίσης να πραγματοποιήσει κλειστή συνδρομή, εάν αυτό δεν απαγορεύεται από το καταστατικό του ή την απαίτηση νομικών πράξεων της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ο αριθμός των μετόχων μιας τέτοιας τράπεζας δεν είναι περιορισμένος.

Μια τράπεζα της οποίας οι μετοχές διανέμονται μόνο μεταξύ των ιδρυτών της ή άλλης προκαθορισμένης ομάδας προσώπων αναγνωρίζεται ως κλειστή ανώνυμη εταιρεία (CJSC). Μια τέτοια τράπεζα δεν δικαιούται να πραγματοποιήσει ανοιχτή εγγραφή για μετοχές που εκδίδονται από αυτήν ή να τις προσφέρει με άλλο τρόπο σε απεριόριστο κύκλο προσώπων. Ο αριθμός των μετόχων μιας τράπεζας κλειστής εταιρείας δεν πρέπει να υπερβαίνει τους 50. Εάν υπερβαίνει αυτό το όριο, τότε η τράπεζα πρέπει να μετατραπεί σε ανοιχτή κοινωνία. Σε αντίθετη περίπτωση, υπόκειται σε δικαστική εκκαθάριση.

Νέες ευκαιρίες για διαφοροποίηση της δομής του τραπεζικού συστήματος ανοίγονται από μια τέτοια οργανωτική και νομική μορφή τραπεζών, που επιτρέπεται από τη ρωσική τραπεζική νομοθεσία, όπως εταιρείες πρόσθετης ευθύνης (ALC). Μια εταιρεία που ιδρύθηκε από ένα ή περισσότερα πρόσωπα, το εγκεκριμένο κεφάλαιο της οποίας διαιρείται σε μετοχές, το μέγεθος των οποίων καθορίζεται από τα συστατικά έγγραφα, αναγνωρίζεται ως τέτοια.

Τα μέλη ενός ALC φέρουν από κοινού και εις ολόκληρον επικουρική ευθύνη για τις υποχρεώσεις του με την περιουσία τους στο ίδιο πολλαπλάσιο για όλους στην αξία των εισφορών τους, που καθορίζεται από τα συστατικά έγγραφα της εταιρείας. Σε περίπτωση πτώχευσης ενός από τους συμμετέχοντες, η ευθύνη του για τις υποχρεώσεις της εταιρείας κατανέμεται μεταξύ των άλλων μελών ανάλογα με τις εισφορές τους (εκτός εάν προβλέπεται διαφορετική διαδικασία για την κατανομή της ευθύνης από τα συστατικά έγγραφα της εταιρείας) .

Η παγκόσμια εμπειρία δείχνει ότι η μορφή μιας πρόσθετης εταιρείας ευθύνης είναι χαρακτηριστική για πιστωτικούς οργανισμούς όπως εταιρείες αμοιβαίων πιστώσεων, αμοιβαία ταμιευτήρια, συνεταιριστικές τράπεζες κ.λπ. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, τράπεζες με τη μορφή πρόσθετων εταιρειών ευθύνης δεν υπάρχουν επί του παρόντος.

Υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας τραπεζών. Στη Ρωσική Ομοσπονδία, όλες οι τράπεζες και άλλοι πιστωτικοί οργανισμοί έχουν το δικαίωμα να ανοίξουν ξεχωριστές υποδιαιρέσεις - υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας, πληροφορίες σχετικά με τις οποίες πρέπει να περιλαμβάνονται στο καταστατικό τους. Τα υποκαταστήματα και τα γραφεία αντιπροσωπείας ενός πιστωτικού οργανισμού δεν είναι νομικά πρόσωπα. Διεξάγουν τις δραστηριότητές τους με βάση τους κανονισμούς που έχουν εγκριθεί από το πιστωτικό ίδρυμα που τα δημιούργησε και θεωρούνται ανοιχτά από τη στιγμή που ειδοποιείται η Τράπεζα της Ρωσίας.

Υποκατάστημα πιστωτικού ιδρύματος είναι η χωριστή υποδιεύθυνσή του που βρίσκεται εκτός της τοποθεσίας του πιστωτικού ιδρύματος και εκτελεί για λογαριασμό του το σύνολο ή μέρος των τραπεζικών εργασιών που ορίζονται από την άδεια της Τράπεζας της Ρωσίας που εκδίδεται στο πιστωτικό ίδρυμα. Το γραφείο αντιπροσωπείας ενός πιστωτικού ιδρύματος είναι η χωριστή υποδιεύθυνσή του, που βρίσκεται εκτός της έδρας του πιστωτικού ιδρύματος, εκπροσωπώντας τα συμφέροντά του και προστατεύοντάς τα. Το γραφείο αντιπροσωπείας δεν έχει το δικαίωμα να διενεργεί τραπεζικές εργασίες. Δημιουργείται για να διασφαλίζει τις αντιπροσωπευτικές λειτουργίες της τράπεζας, τις συναλλαγές και άλλες νομικές ενέργειες. Δεν ασχολείται με υπηρεσίες μετρητών και πίστωσης για πελάτες και δεν διαθέτει υπολογαριασμό ανταποκριτή. Για την πραγματοποίηση επαγγελματικών εξόδων του ανοίγεται τρεχούμενος λογαριασμός.

Από την 1η Ιανουαρίου 1999, τα ρωσικά πιστωτικά ιδρύματα διέθεταν 4.453 υποκαταστήματα και 183 γραφεία αντιπροσωπείας στη Ρωσική Ομοσπονδία. Μέχρι την 1η Ιανουαρίου 2000, ο αριθμός των καταστημάτων μειώθηκε σε 3923. Την ίδια περίοδο, το δίκτυο καταστημάτων της Sberbank μειώθηκε από το 1852 σε 1689 υποκαταστήματα. Το 2000 - 2001 συνεχίστηκε η διαδικασία μείωσης του δικτύου καταστημάτων των ρωσικών πιστωτικών ιδρυμάτων. Από την 1η Ιανουαρίου 2002, μόνο 3.433 υποκαταστήματα πιστωτικών ιδρυμάτων λειτουργούσαν στη Ρωσική Ομοσπονδία, συμπεριλαμβανομένων 1.233 υποκαταστημάτων της Sberbank. Από την 1η Δεκεμβρίου 2002, το δίκτυο καταστημάτων των τραπεζών μειώθηκε σε 3331 [Ρωσία. Οικονομική και χρηματοοικονομική κατάσταση. Εκδ. Τράπεζα της Ρωσίας. 2002 Δεκ. S. 48.]. Ο αριθμός των γραφείων αντιπροσωπείας των ρωσικών τραπεζών στη Ρωσία μέχρι το τέλος του 2002 ανερχόταν σε 158.

Ένα πιστωτικό ίδρυμα (υποκατάστημα) μπορεί επίσης να ανοίξει εσωτερικές δομικές υποδιαιρέσεις εκτός της τοποθεσίας του μητρικού οργανισμού και υποκαταστήματος: πρόσθετα γραφεία, λειτουργικά ταμείαεκτός ταμείου, ανταλλακτήρια.

Με την άδεια της Τράπεζας της Ρωσίας, τα πιστωτικά ιδρύματα μπορούν να ιδρύσουν υποκαταστήματα και να ιδρύσουν θυγατρικές στην επικράτεια ξένη χώρα. Για να ανοίξετε ξένα γραφεία αντιπροσωπείας, χρειάζεται μόνο να ενημερώσετε την Τράπεζα της Ρωσίας. Το 2002, μόνο 4 υποκαταστήματα ρωσικών πιστωτικών ιδρυμάτων λειτουργούσαν σε ξένες χώρες. Μέχρι το τέλος του 2002, ο αριθμός των γραφείων αντιπροσωπείας των ρωσικών πιστωτικών οργανισμών στο μακρινό εξωτερικό έφτασε τα 29, στις χώρες της ΚΑΚ και της Βαλτικής - 15 [Ibid. S. 29.].

Αποτελέσματα μετασχηματισμού. Αναλύοντας πάνω από μια δεκαετία συγκρότησης και ανάπτυξης εγχώριων τραπεζών, που βρίσκονται στο επίκεντρο της εγχώριας οικονομίας και αποτελούν αναπόσπαστο κομμάτι του οικονομικού συμπλέγματος της χώρας μας, μπορούμε να επισημάνουμε αρκετά βασικά σημεία. Πρώτον, υπήρξε αλλαγή στον ρόλο των τραπεζών στην οικονομία της χώρας. Δεύτερον, δημιουργήθηκε ο νομικός χώρος για τις δραστηριότητες των πιστωτικών ιδρυμάτων. Τρίτον, έχει ξεκινήσει η ενσωμάτωση του ρωσικού τραπεζικού συστήματος στην παγκόσμια χρηματοπιστωτική αγορά. Τέταρτον, οι εμπορικές τράπεζες και το σύστημα στο σύνολό του έχουν συσσωρεύσει κάποια εμπειρία στην αντιμετώπιση καταστάσεων κρίσης και έχουν συνειδητοποιήσει την ανάγκη για αναδιάρθρωση.

Μετασχηματισμός του κοινωνικοοικονομικού περιβάλλοντος στα τέλη της δεκαετίας του 1980 - αρχές της δεκαετίας του 1990 συνέβαλε στην ανάπτυξη του κύρους της τραπεζικής, μια θεμελιώδη αλλαγή στις λειτουργίες και τα καθήκοντα των πιστωτικών ιδρυμάτων, στην εμφάνιση νέων προβλημάτων και προοπτικών. Ωστόσο, κατά τη διάρκεια αυτής της περιόδου, το τραπεζικό σύστημα γνώρισε αρκετές κρίσεις. Ο κύριος λόγος τους ήταν τα εσωτερικά προβλήματα, μεταξύ των οποίων πρέπει να σημειωθεί: χαμηλό επίπεδο κεφαλαιοποίησης, ανεπαρκές για την οργάνωση πλήρους πιστωτικών υπηρεσιών για τη βιομηχανία, τη γεωργία και άλλους τομείς της οικονομίας. εστίαση σε τρέχοντα καθήκοντα, έλλειψη μακροπρόθεσμης στρατηγικής. την άφιξη σημαντικού αριθμού ανεκπαίδευτων εργαζομένων ως αποτέλεσμα των χαμηλών απαιτήσεων για τα επαγγελματικά προσόντα του τραπεζικού προσωπικού, γεγονός που επηρέασε αρνητικά την ποιότητα της εργασίας των τραπεζών και τη σταθερότητα του συστήματος συνολικά· αδικαιολόγητη αύξηση του προσωπικού στον τραπεζικό τομέα λόγω του υψηλού επιπέδου των μισθών. Έτσι, στις αρχές της δεκαετίας του 1990. υπήρχαν 20-30 πελάτες για κάθε υπάλληλο μιας εγχώριας τράπεζας, ενώ στις δυτικές τράπεζες - από 100 έως 300.

Αυτά τα προβλήματα οδήγησαν στις ακόλουθες ελλείψεις στον τραπεζικό τομέα: κατά τη διάρκεια ολόκληρης της περιόδου των ριζικών μεταρρυθμίσεων, η κύρια λειτουργία ουσιαστικά δεν επιτελέστηκε - η μετατροπή των αποταμιεύσεων σε επενδύσεις. υπήρξε ένας διαχωρισμός από την πραγματική οικονομία που προκλήθηκε από βασικές παραμορφώσεις του οικονομικού συστήματος. Τα βραχυπρόθεσμα δάνεια παρέμειναν εξαιρετικά περιορισμένα και ουσιαστικά ανύπαρκτα μακροπρόθεσμα δάνειατον πραγματικό τομέα της οικονομίας· πολύς καιρόςΟ μεγαλύτερος όγκος τραπεζικών στοιχείων ενεργητικού καταλήφθηκε από επενδύσεις σε κρατικούς τίτλους και ξένο νόμισμα. δεν υπήρχε διατραπεζική αγορά πιστώσεων. κυριαρχούν οι μέθοδοι της παλιάς διοίκησης, που συνδέονται με χαμηλό επίπεδο επαγγελματισμού της ανώτατης διοίκησης των τραπεζών κ.λπ.

Ταυτόχρονα, πρέπει να σημειωθεί ότι η κατάσταση του ρωσικού τραπεζικού τομέα αντικατοπτρίζει τη γενική κατάσταση της οικονομίας, του χρηματοπιστωτικού τομέα, το φορολογικό σύστημα και τη νομική ρύθμιση. Ως εκ τούτου, μια άλλη ομάδα λόγων που οδήγησαν σε απότομη επιδείνωση της κατάστασης στο τραπεζικό σύστημα, μαζί με τις ενδοτραπεζικές δυσκολίες, σχετίζεται άμεσα με τους μετασχηματισμούς της αγοράς. Η έλλειψη εγκυρότητας και η ασυνέπειά τους, μαζί με τα προβλήματα που συσσωρεύτηκαν τα προηγούμενα χρόνια, προκάλεσαν πολιτική αποσταθεροποίηση, κατάρρευση της οικονομίας, δημοσιονομικό έλλειμμα, υποτίμηση των τραπεζικών περιουσιακών στοιχείων και προσωπικές αποταμιεύσεις του πληθυσμού. Μέχρι το τέλος της δεκαετίας του 1990. ο όγκος της βιομηχανικής παραγωγής μειώθηκε κατά 58%, το ΑΕΠ μειώθηκε περισσότερο από 40%, ακόμη και η απλή αναπαραγωγή των πάγιων περιουσιακών στοιχείων παραγωγής σταμάτησε. Η οικονομία αποδείχθηκε ότι «αναπτύχθηκε» από τον πραγματικό τομέα (11). Μεταξύ των πιο σημαντικών παραγόντων που προκάλεσαν την κρίση είναι το πλεονέκτημα της εκτεταμένης ανάπτυξης της οικονομίας χωρίς σημαντική αύξηση του τεχνικού επιπέδου παραγωγής και της ποιότητας των προϊόντων. η σταθερή συμμετοχή φυσικών και πρώτων υλών στον εθνικό οικονομικό κύκλο εργασιών, αυξημένες δυσαναλογίες στους κύριους συντελεστές παραγωγής, ανάπτυξη βιομηχανιών έντασης κεφαλαίου, αύξηση της υλικής και ενεργειακής έντασης της παραγωγής με παράλληλη μείωση της παραγωγικότητας της εργασίας, πτώση στον κόσμο Τιμές για ενεργειακούς πόρους, σταδιακή μείωση των πηγών συσσώρευσης για εκτεταμένη αναπαραγωγή· εμβάθυνση της ενδοεπίπεδης ασυνέπειας των διευθυντικών επιρροών κ.λπ.

Επιπλέον, η πορεία των μεταρρυθμίσεων της αγοράς επηρεάζεται σημαντικά από τις ιδιαιτερότητες της ρωσικής οικονομίας, που καθορίζονται από υποκειμενικούς και αντικειμενικούς παράγοντες. Αυτά είναι, πρώτα απ' όλα, η γιγαντιαία κλίμακα της επικράτειας, το υψηλό επίπεδο μονοπώλησης της παραγωγής, το κλαδικό σύστημα διαχείρισης και κοινωνικού καταμερισμού της εργασίας, η βαθιά δομική και υλική και οικονομική δυσαναλογία της οικονομίας, το χαμηλό βιοτικό επίπεδο. του πληθυσμού κ.λπ. Όλα αυτά περιπλέκουν και επιβραδύνουν τη μετάβαση στις σχέσεις της αγοράς, καθιστούν απαράδεκτη τη χρήση σε καθαρή μορφή των εννοιών της οικοδόμησης μιας οικονομίας της αγοράς που υπάρχουν στη Δύση και την ξένη εμπειρία.

Καθήκοντα του νέου σταδίου. Το τρέχον στάδιο των μετασχηματισμών της αγοράς της ρωσικής οικονομίας μπορεί ακόμα να ονομαστεί μεταβατικό. Χαρακτηρίζεται από ανεπαρκή ανάπτυξη ορισμένων σημαντικών αγορών και θεσμών της αγοράς, κατάλληλη νομική υποστήριξη και πληροφόρηση, κακή ολοκλήρωση στη βιομηχανία, μη διαθεσιμότητα δανείων για επιχειρήσεις του πραγματικού τομέα τόσο σε επιτόκια όσο και σε όρους, υψηλά ποσοστά πληθωρισμού, συνεχιζόμενη εκροή κεφαλαίων από η χώρα κ.λπ. Η ανάγκη διαμόρφωσης μιας ορθολογικής οικονομικής δομής απαιτεί συνεχή μετασχηματισμό. Θα πρέπει να στοχεύουν στην ενίσχυση της θεσμικής βάσης, στην υποστήριξη βιομηχανιών προτεραιότητας και συστημάτων υποστήριξης της ζωής για τον πληθυσμό, στην ανάπτυξη του χρηματοπιστωτικού τομέα και στην ευρεία εισαγωγή σύγχρονων τεχνολογιών διαχείρισης και πληροφοριών στον τραπεζικό, ασφαλιστικό, επενδυτικό και άλλες δομές.

Ταυτόχρονα, είναι σημαντικό να εδραιωθούν οι αναδυόμενες θετικές τάσεις με τη συγκέντρωση πόρων και την επιλεκτική υποστήριξη των διαρθρωτικών αλλαγών από το κράτος.

Η προοδευτική τεχνική καθυστέρηση της Ρωσίας στις αρχές του 21ου αιώνα. αποτελεί πραγματική απειλή. Σύμφωνα με το Κέντρο Οικονομικής Συγκυρίας υπό την Κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας το 2001, ο βαθμός απόσβεσης του ενεργού μέρους των παγίων περιουσιακών στοιχείων υπερέβη τον μέσο όρο (15 χρόνια) και ανήλθε σε: στη χημική και πετροχημική βιομηχανία - περίπου 80%. στη μηχανολογία, τη διύλιση πετρελαίου, την παραγωγή οικοδομικών υλικών - περισσότερο από 70% ( 4, σελ. 3 - 12).

Το 2001 σημειώθηκε θετική τάση στην επενδυτική δραστηριότητα, που ανήλθε σε 7,8% (15, σελ. 13). Σύμφωνα με το μεσοπρόθεσμο πρόγραμμα για την κοινωνικοοικονομική ανάπτυξη της Ρωσίας για το 2002 - 2004. η ετήσια αύξηση των επενδύσεων σε πάγιο κεφάλαιο θα πρέπει να είναι τουλάχιστον 10 - 20%. Η αυξημένη επενδυτική δραστηριότητα αναμένεται να διατηρηθεί για 5-7 χρόνια. Πηγές ανανέωσης παγίων είναι εγχώριες αποταμιεύσεις, δάνεια, ξένες επενδύσεις. Η ριζική βελτίωση του επενδυτικού κλίματος, καθώς και η κατά προτεραιότητα ανάπτυξη τομέων που θα μπορούσαν να αξιοποιήσουν τα ανταγωνιστικά πλεονεκτήματα της Ρωσίας, αποτελούν σημαντικούς παράγοντες για την ανανέωση των παγίων στοιχείων ενεργητικού.

Σημαντικός ρόλος στην κινητοποίηση εγχώριων κεφαλαίων για μακροπρόθεσμες επενδύσεις σε μεγάλης κλίμακας επανεξοπλισμό της παραγωγής και του αγροτοβιομηχανικού συγκροτήματος ανατίθεται στον τραπεζικό τομέα. Όμως, το 2001, το μερίδιο των τραπεζικών δανείων στις επενδύσεις επιχειρήσεων και οργανισμών κάθε μορφής ιδιοκτησίας σε πάγια στοιχεία ήταν μόνο 2,9%. Παρατηρήθηκε ότι μειώθηκε κατά 1,9% σε σύγκριση με το 1999 (5). Η εντατικοποίηση των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων για τη μετατροπή των αποταμιεύσεων του πληθυσμού και των επιχειρήσεων σε επενδύσεις περιορίζεται από την έλλειψη μεσοπρόθεσμων και μακροπρόθεσμων τραπεζικών πόρων. Στο τέλος του 2001, το μερίδιο των καταθέσεων με διάρκεια άνω του ενός έτους ήταν περίπου 7% του συνόλου των υποχρεώσεων του τραπεζικού τομέα (από την 1η Ιουλίου 1998, το ποσοστό αυτό ήταν στο επίπεδο του 8%) και Οι καταθέσεις των νοικοκυριών σε πραγματικούς όρους ανέρχονται μόνο στο 83,7% του επιπέδου προ κρίσης.

Ένας άλλος παράγοντας που εμποδίζει τα πιστωτικά ιδρύματα να επενδύσουν στην παραγωγή είναι το υψηλό επίπεδο κινδύνου λόγω του ανεπαρκούς ρυθμού των διαρθρωτικών μετασχηματισμών στην οικονομία. Έτσι, οι πιστωτικές επενδύσεις στον πραγματικό τομέα της οικονομίας μέχρι το τέλος του 2001 υπερέβησαν τα προ κρίσης επίπεδα (από την 1η Ιουλίου 1998) κατά 35,5%. Ταυτόχρονα, ο όγκος των ληξιπρόθεσμων δανείων για τα δάνεια αυτά το διάστημα Ιανουαρίου-Σεπτεμβρίου 2001 αυξήθηκε κατά 47%, που είναι 1,3 φορές υψηλότερος από τον ρυθμό αύξησης των δανείων (15, σελ. 22, 23). Επιπλέον, πρέπει να σημειωθεί η περιορισμένη ζήτηση για δάνεια από φερέγγυους δανειολήπτες. Ο λόγος για αυτήν την κατάσταση, μαζί με υψηλά διακυβεύματαποσοστό είναι ο χαμηλός βαθμός εμπιστοσύνης μεταξύ τραπεζών και επιχειρήσεων, ο οποίος εξηγείται από τη μη διαφάνεια τόσο του χρηματοπιστωτικού όσο και του μη χρηματοπιστωτικού τομέα της οικονομίας.

Η δυνατότητα πρόσβασης σε λεπτομερείς και αξιόπιστες πληροφορίες σχετικά με τους δείκτες απόδοσης, τη κεφαλαιακή διάρθρωση και την οικονομική θέση οποιασδήποτε επιχειρηματικής οντότητας, κατανοητή στους ενημερωμένους χρήστες, συμβάλλει στην ανάπτυξη της οικονομικής δραστηριότητας.

Από μακροοικονομική άποψη, τίθεται το εξής ερώτημα: ποιος τομέας της οικονομίας χρειάζεται περισσότερο αναδιάρθρωση - τράπεζες και άλλα χρηματοπιστωτικά ιδρύματα, βιομηχανία ή Γεωργία? Ορισμένοι ερευνητές των προβλημάτων της νομισματικής σφαίρας εκφράζουν την άποψη ότι η αναδιάρθρωση πρέπει να ξεκινήσει από το τραπεζικό σύστημα. Ωστόσο, οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να λειτουργούν σταθερά και επιτυχώς μόνο σε μια σταθερά αναπτυσσόμενη οικονομία και η απόδοσή τους καθορίζεται σε μεγάλο βαθμό από την ποιότητα της πελατειακής βάσης, καθώς οι φερέγγυοι δανειολήπτες με καλή οικονομική κατάσταση συμβάλλουν στη βελτίωση της τραπεζικής σταθερότητας.

Προφανώς, η τραπεζική αναδιάρθρωση δεν μπορεί να θεωρηθεί ξεχωριστό φαινόμενο, αφού οι δραστηριότητές της συνδέονται στενά με τις συνθήκες που θέτει η κατάσταση του πραγματικού τομέα της οικονομίας. Η στενή σχέση μεταξύ του χρηματοπιστωτικού και του πιστωτικού και άλλων τομέων της οικονομίας καθορίζει την ανάγκη για μεταρρυθμίσεις σε όλους τους τομείς ταυτόχρονα, συμβάλλοντας στον μετασχηματισμό του παραγωγικού, μη παραγωγικού και χρηματοπιστωτικού τομέα, καθώς και των κρατικών νομικών και φορολογικών ρυθμίσεων. Ως εκ τούτου, η υπέρβαση αρνητικών παραγόντων στη ζωή του τραπεζικού συστήματος, καθώς και η προσαρμογή σε νέες επιχειρηματικές συνθήκες που οδήγησαν στη διατάραξη των καθιερωμένων σχέσεων και αναλογιών, ο σχηματισμός νέων θεμελιωδών προσεγγίσεων για την οργάνωση του τραπεζικού συστήματος, θα πρέπει να πραγματοποιηθεί σύμφωνα με με εθνικές μεταρρυθμίσεις.

Η Στρατηγική για την Ανάπτυξη του Τραπεζικού Τομέα (19), που εγκρίθηκε από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και την Τράπεζα της Ρωσίας, καθορίζει ότι τα σημεία αναφοράς για τον μετασχηματισμό της είναι η επίτευξη των ακόλουθων δεικτών: η αναλογία των περιουσιακών στοιχείων του τραπεζικού συστήματος και του ΑΕΠ - 45 - 50%, κεφάλαιο και ΑΕΠ - 5 - 6%, δάνεια στον πραγματικό τομέα και ΑΕΠ - 15 - 16%, ενώ το μερίδιο τέτοιων δανείων στα τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία θα πρέπει να είναι 40%. Για σύγκριση, παρουσιάζουμε τις τιμές αυτών των δεικτών για το 2001: τραπεζικά στοιχεία ενεργητικού και ΑΕΠ - 33,4%. κεφάλαιο και ΑΕΠ - 4,1%, δάνεια στον πραγματικό τομέα και ΑΕΠ - 11,3%, το μερίδιο τέτοιων δανείων σε σχέση με τα τραπεζικά περιουσιακά στοιχεία - 33,7%.

Ο χρόνος επίτευξης των στόχων και η επίλυση των άμεσων εργασιών της μεταρρύθμισης του τραπεζικού τομέα, η δυναμική των ποσοτικών παραμέτρων εξαρτώνται σε μεγάλο βαθμό από τον συνολικό ρυθμό και τη φύση της οικονομικής ανάπτυξης και των διαρθρωτικών μετασχηματισμών στη ρωσική οικονομία όσον αφορά τους ακόλουθους βασικούς δείκτες για τον τραπεζικό τομέα τομέας: ο πραγματικός όγκος και η δομή του ΑΕΠ. δυναμική του πληθωρισμού, της συναλλαγματικής ισοτιμίας και των επιτοκίων της αγοράς· επίπεδο νομισματοποίησης της οικονομίας, μείωση του μεριδίου των συναλλαγών ανταλλαγής, μη νομισματικές και μετρητά μορφές πληρωμής. Ως εκ τούτου, για την αποτελεσματικότητα των μεταρρυθμίσεων, είναι απαραίτητος ο συντονισμός των ενεργειών της κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας και της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας με την ενδιαφερόμενη συμμετοχή των ίδιων των πιστωτικών ιδρυμάτων, σύμφωνα με τις μακροοικονομικές τάσεις της Ρωσίας και διεθνείς χρηματοπιστωτικές αγορές.

Ο ρόλος του κράτους. Η κρατική βοήθεια στις διαδικασίες αναδιάρθρωσης εκφράζεται στην εκτέλεση των ακόλουθων λειτουργιών:

• καθορισμός εθνικής αναπτυξιακής στρατηγικής·
• εντοπισμός μακροοικονομικών και διαρθρωτικών ανισορροπιών που δεν μπορούν να εξαλειφθούν με μηχανισμούς της αγοράς, καθώς και εξισορρόπηση αυτών των ανισορροπιών με διοικητικές μεθόδους·
• ανάπτυξη και εφαρμογή αποτελεσματικής διαρθρωτικής πολιτικής και τόνωση θετικών διαρθρωτικών αλλαγών σε όλους τους τομείς της οικονομίας·
• τη διατήρηση της χρηματοπιστωτικής σταθερότητας και κυρίως με βάση έναν ισοσκελισμένο προϋπολογισμό·
• διαμόρφωση δίκαιου, ουδέτερου και αποτελεσματικού φορολογικού συστήματος για τη μείωση της φορολογικής επιβάρυνσης των υποκειμένων ΟΙΚΟΝΟΜΙΚΗ ΔΡΑΣΤΗΡΙΟΤΗΤΑκαι τη δημιουργία ευνοϊκών συνθηκών για την ανάπτυξη της επιχειρηματικότητας·
• ανάπτυξη κανόνων και κανόνων για τη συμπεριφορά των παραγόντων των οικονομικών σχέσεων, διασφαλίζοντας την οικονομική ασφάλεια και εξουδετερώνοντας αποσταθεροποιητικούς παράγοντες·
• διαμόρφωση ευνοϊκού επενδυτικού κλίματος·
• υποστήριξη των εγχώριων παραγωγών και συντονισμός των δραστηριοτήτων των εθνικών επιχειρήσεων στο πλαίσιο της παγκοσμιοποίησης της παγκόσμιας οικονομίας· και τα λοιπά.

Η κρατική πολιτική όσον αφορά την αναδιάρθρωση του τραπεζικού τομέα αποσκοπεί στη διασφάλιση της συστημικής σταθερότητας και στη δημιουργία των απαραίτητων συνθηκών για την ανάπτυξη της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών με βάση τον υγιή ενδοβιομηχανικό και δικλαδικό ανταγωνισμό (19). Το κράτος διαμορφώνει το νομικό πλαίσιο για τις τραπεζικές δραστηριότητες, παρακολουθεί την εφαρμογή των νομοθετικών κανόνων, αποτρέπει τη χρήση του τραπεζικού τομέα για παράνομες συναλλαγές και κατά τις διαδικασίες εξυγίανσης διασφαλίζει την προστασία των έννομων συμφερόντων των πιστωτών και των καταθετών, καθώς και τη διαφάνεια των η μεταρρύθμιση. Ταυτόχρονα, επιβάλλονται ενιαίες απαιτήσεις στις δραστηριότητες όλων των πιστωτικών ιδρυμάτων σύμφωνα με τις καθιερωμένες αρχές, λαμβάνοντας υπόψη τα εμπορικά συμφέροντα και τα πρότυπα προληπτικής εποπτείας. Η κρατική επιρροή στον τραπεζικό τομέα ασκείται κυρίως με έμμεσες μεθόδους, αλλά η άμεση επιρροή μέσω της συμμετοχής στο κεφάλαιο των πιστωτικών ιδρυμάτων σε συνθήκες οικονομικής αστάθειας θα διατηρηθεί.

Η επίλυση των προβλημάτων της αναδιάρθρωσης συνεπάγεται τη συνεκτίμηση των περιφερειακών χαρακτηριστικών και συμφερόντων. Αυτό απαιτεί μια ενεργή ομοσπονδιακή πολιτική με στόχο την ενίσχυση των διαδικασιών διαπεριφερειακής ολοκλήρωσης, τη μείωση της διαφοροποίησης των επιπέδων κοινωνικοοικονομικής ανάπτυξης των περιφερειών, τη διασφάλιση της ελεύθερης κυκλοφορίας αγαθών, υπηρεσιών και εργασίας σε όλη την επικράτεια της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Ταυτόχρονα, είναι ιδιαίτερα σημαντικό να συνεχιστεί η βελτίωση των διαδημοσιονομικών σχέσεων προκειμένου να δημιουργηθούν νομικοί, χρηματοοικονομικοί και οικονομικοί μηχανισμοί που αυξάνουν την ευθύνη των περιφερειακών και τοπικών αρχών για τις αποφάσεις που λαμβάνονται.

Έτσι, η μετέπειτα ανάπτυξη της οικονομίας της χώρας θα καθοριστεί από την εθνική εξυγίανση, την ενοποίηση των προσπαθειών των κύριων συμμετεχόντων στις κοινωνικοοικονομικές και πολιτικές διαδικασίες - του κράτους, των επιχειρήσεων και της κοινωνίας.

Ένα σημαντικό θεμελιώδες έγγραφο είναι το Πρόγραμμα για την κοινωνικοοικονομική ανάπτυξη της χώρας για το 2002-2004 που εγκρίθηκε από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το οποίο συστατικό μέροςμακροπρόθεσμη στρατηγική. Το Μεσοπρόθεσμο Πρόγραμμα έχει απορροφήσει την εμπειρία του 2000-2001. για την εφαρμογή κοινωνικοοικονομικών μέτρων και αποσκοπεί στη δημιουργία ευνοϊκού επιχειρηματικού κλίματος στη χώρα και συνθηκών οικονομικής ανάπτυξης, αύξησης της βιωσιμότητας χρηματοπιστωτικό σύστημα, την αποτελεσματικότητα της κοινωνικής προστασίας του πληθυσμού και γενικότερα τη διατήρηση της αγοραίας πορείας των μεταρρυθμίσεων.

Ένα από τα κύρια καθήκοντα που προσδιορίζονται από το πρόγραμμα είναι η ενίσχυση και η βελτίωση του τραπεζικού συστήματος, το οποίο μπορεί να διαδραματίσει σημαντικό ρόλο στην κίνηση της Ρωσίας στην πορεία των μεταρρυθμίσεων της αγοράς. Η περαιτέρω αναδιάρθρωση θα αυξήσει τη λειτουργική σημασία του τραπεζικού συστήματος στην οικονομία της χώρας. Ένας ισχυρός, ανανεωμένος τραπεζικός κλάδος είναι σε θέση να παρέχει πιστωτική υποστήριξη για την αναδιάρθρωση του μη χρηματοπιστωτικού τομέα, καθώς και τη δημιουργία και λειτουργία καινοτόμων δικτύων, τα οποία αποτελούν μια πολλά υποσχόμενη κατεύθυνση για την ένταξη οικονομικών φορέων από όλους τους τομείς της οικονομίας. .

Ωστόσο, η διαμόρφωση ενός τραπεζικού συστήματος της αγοράς είναι διφορούμενη, στην πορεία του οποίου η προοδευτική κίνηση αντικαθίσταται από βαθιές κρίσεις. Επιπλέον, σύμφωνα με ειδικούς, το τραπεζικό σύστημα δεν διαδραματίζει ακόμη ενεργό ρόλο στην επιτάχυνση της οικονομικής ανάπτυξης και θετική δυναμική εγχώρια παραγωγήτα τελευταία χρόνια (1999 - 2002) βασίζεται κυρίως στην αυτοχρηματοδότηση επιχειρήσεων του πραγματικού τομέα. Ως εκ τούτου, η ανάγκη επίλυσης προβλημάτων όπως η σταθεροποίηση της ανάπτυξης των τραπεζικών εργασιών, η επέκταση του δανεισμού στον πραγματικό τομέα, η ενίσχυση Νομικό πλαίσιοτραπεζικές δραστηριότητες, η μετάβαση στα διεθνή πρότυπα, η βελτίωση της ποιότητας των βασικών λειτουργιών, η προσέλκυση καταθετών και επενδυτών, η καταπολέμηση της χρήσης των τραπεζών για ξέπλυμα εισοδήματος που αποκτήθηκαν παράνομα και ορισμένα άλλα απαιτούν μεταγενέστερη αναδιάρθρωση του τραπεζικού συστήματος, η οποία θα συμβαίνουν υπό την επίδραση των παγκόσμιων τάσεων.

Προβλήματα του ρωσικού τραπεζικού συστήματος. Η δυσμενής κατάσταση στην οικονομία της χώρας και στον τραπεζικό τομέα δεν προέκυψε απροσδόκητα. Η τρέχουσα φάση της κρίσης του τραπεζικού συστήματος έχει μόνιμο υποτονικό χαρακτήρα με περιοδικές παροξύνσεις - το φθινόπωρο του 1994, τον Αύγουστο του 1995 και του 1998. η αποκατάσταση της κανονικής λειτουργίας των τραπεζών δεν μπορούσε πλέον να φέρει τα επιθυμητά αποτελέσματα.

Κρίση του 1998Η κρίση του Αυγούστου 1998 αποκάλυψε τις αδυναμίες του τραπεζικού συστήματος. Έγινε προφανές ότι οι δυσκολίες των μεμονωμένων τραπεζών θα πρέπει να θεωρούνται προβλήματα του τραπεζικού συστήματος στο σύνολό του, επομένως είναι απαραίτητη μια ριζική αναδιάρθρωση ολόκληρου του τραπεζικού κλάδου.

Η απότομη και για την πλειοψηφία του πληθυσμού της χώρας απροσδόκητη υποτίμηση του ρουβλίου εκείνη την περίοδο οδήγησε στην απόσυρση των καταθέσεων ιδιωτών σε ρούβλια και ξένο νόμισμα. Υπήρξε μαζική εκροή πόρων από το τραπεζικό σύστημα. Ο όγκος των ατομικών καταθέσεων μειώθηκε από την 1η Αυγούστου έως την 1η Δεκεμβρίου 1998 σε πραγματικούς όρους κατά 47,1% σε ρούβλια και κατά 52,4% σε ξένο νόμισμα (5).

Πρέπει να δοθεί προσοχή στο γεγονός ότι έξι μήνες πριν από την κρίση, ο ανταγωνισμός για τις υποχρεώσεις αναπτύχθηκε ευρέως. Αυτό επέτρεψε στις τράπεζες εκείνη την περίοδο όχι μόνο να επιβιώσουν, αλλά και να αυξήσουν τον όγκο των εργασιών τους. Στην αγορά των ιδιωτικών καταθέσεων την ηγετική θέση κατέλαβαν οι μεγάλες τράπεζες που ήταν ευρέως γνωστές. Έτσι, η Inkombank και η SBS-Agro κατάφεραν να υπερδιπλασιάσουν το ποσό των δανειακών κεφαλαίων από πολίτες σε 8 μήνες του 1998.

Ως εκ τούτου, οι μεγάλες συστημικά σημαντικές τράπεζες ήταν αυτές που υπέστησαν τις μεγαλύτερες απώλειες κατά τη μαζική απόσυρση κεφαλαίων.

Στην προ κρίσης περίοδο, η οικονομική εξάρτηση των τραπεζών από μη κατοίκους έφτασε σε υψηλό επίπεδο. Μέχρι τον Αύγουστο του 1998, η ενεργός αύξηση του δανεισμού των ρωσικών τραπεζών στη διεθνή χρηματοπιστωτική αγορά εκδηλώθηκε σε μεγάλο ποσό υποχρεώσεων προς τράπεζες μη κατοίκους για δάνεια, καταθέσεις και άλλα προσελκόμενα κεφάλαια ύψους 11,2 δισεκατομμυρίων δολαρίων. και με συμβάσεις ορισμένου χρόνου για την προμήθεια νομίσματος - 15,1 δισεκατομμύρια δολάρια. Μετά την ανακοίνωση της χρεοκοπίας, η ροή των ξένων διατραπεζικών δανείων σταμάτησε.

Συνέπειες της κρίσης. Η απώλεια σημαντικού ποσού των πόρων τους από τις εμπορικές τράπεζες, το πάγωμα των περιουσιακών στοιχείων με τη μεγαλύτερη ρευστότητα, η αναγκαστική ρευστοποίηση περιουσιακών στοιχείων για την κάλυψη της βιαστικής ζήτησης για μετρητά και άλλοι αρνητικοί παράγοντες οδήγησαν στη διατάραξη της κανονικής λειτουργίας των τραπεζών. Η εγχώρια διατραπεζική αγορά αποδείχθηκε παράλυτη. Υπήρξαν αποτυχίες στο έργο του συστήματος πληρωμών, ορισμένες τράπεζες διέκοψαν τις πληρωμές των πελατών τους, συμπεριλαμβανομένων πληρωμών στον προϋπολογισμό όλων των επιπέδων και εκτός προϋπολογισμού. Το τραπεζικό σύστημα δεν μπόρεσε να εκπληρώσει τη λειτουργία της εξυπηρέτησης του οικονομικού κύκλου εργασιών της χώρας, γεγονός που αύξησε την απονομισματοποίηση της οικονομίας. Οι υποχρεώσεις των τραπεζών προς Ρώσους και ξένους πιστωτές και πελάτες δεν εκπληρώθηκαν, γεγονός που οδήγησε σε απώλεια της εμπιστοσύνης τους από τον πληθυσμό, τις επιχειρήσεις και τους ξένους εταίρους. Λόγω της απώλειας εμπιστοσύνης σε ολόκληρο το τραπεζικό σύστημα, η οικονομία της χώρας υπέστη τη μεγαλύτερη ζημιά, η οποία δεν έχει ακόμη ξεπεραστεί.

Η κατάσταση επιδεινώθηκε από το έλλειμμα της κεφαλαιακής βάσης των πιστωτικών ιδρυμάτων, το οποίο δεν επέτρεπε τη διατήρηση της ρευστότητας στο απαιτούμενο επίπεδο. Σημαντική μείωση σημειώθηκε στη συνολική τραπεζική ρευστότητα με ταυτόχρονη επιδείνωση της ποιότητας του δανειακού χαρτοφυλακίου και αύξηση των επισφαλειών. Ως αποτέλεσμα, ο αριθμός των προβληματικών τραπεζών αυξήθηκε απότομα, το μερίδιό τους στο σύνολο του ενεργητικού των τραπεζών που λειτουργούν αυξήθηκε από 12,1% τον Αύγουστο σε 43,8% τον Δεκέμβριο του 1998. Την ίδια περίοδο, οι απώλειες του τραπεζικού συστήματος αυξήθηκαν από 2,5 σε 36,4 δισεκατομμύρια ρούβλια. (5).

εκδηλώσεις της κρίσης. Οι εξωτερικές εκδηλώσεις της κρίσης του τραπεζικού συστήματος ήταν:

• αλλαγή στη διάρθρωσή του, στην οποία σημαντικό μέρος καταλάμβαναν τα αφερέγγυα πιστωτικά ιδρύματα·
• σημαντική αποδυνάμωση της κεφαλαιακής βάσης των πιστωτικών ιδρυμάτων·
• την αδυναμία σημαντικού αριθμού πιστωτικών ιδρυμάτων να ασκήσουν πλήρως τα καθήκοντά τους·
• κρίση εμπιστοσύνης στους συμμετέχοντες στην τραπεζική αγορά·
• εφαρμογή διακανονισμών στην οικονομία, παρακάμπτοντας το τραπεζικό σύστημα, σημαντική αύξηση στη χρήση υποκατάστατων χρημάτων.
• μείωση της δανειοδοτικής δραστηριότητας των εμπορικών τραπεζών.

Οι λόγοι που οδήγησαν σε αυτήν την κατάσταση μπορούν να ομαδοποιηθούν σε τρεις ομάδες:

1. εξωτερικά προβλήματα που σχετίζονται με την οικονομική, πολιτική και κοινωνική κατάσταση στη χώρα·
2. συστημικά προβλήματα που έχουν κατακλύσει ολόκληρο τον τραπεζικό τομέα.
3. προβλήματα δραστηριότητας χωριστών πιστωτικών οργανισμών.

Αρνητικός εξωτερικός παράγοντας ήταν ο συνδυασμός οικονομικών και νομισματικών και χρηματοοικονομικών προβλημάτων, τα οποία εκφράστηκαν στο έλλειμμα του προϋπολογισμού, την αύξηση του εσωτερικού και εξωτερικού χρέους, την αδυναμία του κράτους να εκπληρώσει τις υποχρεώσεις του από εκδοθέντες τίτλους, την πληρωμή μισθών, συντάξεων, και τα λοιπά. Κακή επιρροήΗ οικονομία επηρεάστηκε από την πτώση των παγκόσμιων τιμών του πετρελαίου και άλλων εμπορευμάτων, με αποτέλεσμα τη σημαντική μείωση των εσόδων από εξαγωγές στη δομή του ισοζυγίου πληρωμών.

Υπήρχε μεγάλο χρέος του κράτους, των τραπεζών και άλλων χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων προς ξένους επενδυτές. Σημειώθηκε σημαντική άνοδος του πληθωρισμού λόγω παντελούς απουσίας πρόσθετων εκπομπών και πληθωριστικών προσδοκιών. Ταυτόχρονα, τα αποθέματα χρυσού και συναλλάγματος της Τράπεζας της Ρωσίας μειώθηκαν απότομα· από την 1η Ιουλίου έως την 1η Σεπτεμβρίου 1998, ξόδεψε 9,1 δισεκατομμύρια δολάρια. για τη διατήρηση της ισοτιμίας. Το έργο των περισσότερων τραπεζών επικεντρώθηκε στη σταθερή λειτουργία της αγοράς κρατικών τίτλων και στην προβλέψιμη συναλλαγματική ισοτιμία, επομένως οι παραπάνω παράγοντες προκάλεσαν την αποσταθεροποίηση της κατάστασης στον τραπεζικό τομέα και προκάλεσαν την εμφάνιση κρίσης.

Παρά το γεγονός ότι οι μακροοικονομικές συνθήκες καθορίζουν σε μεγάλο βαθμό τις δραστηριότητες των τραπεζών από το εξωτερικό, η κρίση δεν θα μπορούσε να αποκτήσει τέτοιες διαστάσεις εάν το τραπεζικό σύστημα ήταν πιο ανθεκτικό. Η ασταθής κατάσταση στο τραπεζικό σύστημα συνδέθηκε με μια σειρά από άλυτα προβλήματα, τα οποία περιελάμβαναν χαμηλό επίπεδο κεφαλαιακής βάσης, μεγάλο ποσό ληξιπρόθεσμων δανείων, υποτίμηση των πιστωτικών κινδύνων, κυρίαρχη εστίαση σε κερδοσκοπικές λειτουργίες κ.λπ. οργανώσεις, την υγιεινή τους. και την πτώχευση, καθώς και την ανεπάρκεια των εποπτικών απαιτήσεων.

Πολλοί ειδικοί σημείωσαν τον φορμαλισμό στη διαμόρφωση της τραπεζικής εποπτείας, με αποτέλεσμα η κατάσταση της παροχής αναξιόπιστων οικονομικών και χρηματοοικονομικών πληροφοριών από τις τράπεζες αποδείχθηκε δυνατή. Μία από τις αδυναμίες του καθιερωμένου συστήματος εποπτείας μπορεί να ονομαστεί η εστίασή του στη μέση καθολική τράπεζα, η οποία σε καμία περίπτωση δεν περιόρισε την εστίαση στα άμεσα οφέλη και δεν ενθάρρυνε την επέκταση της εργασίας των τραπεζών με τη βιομηχανία, τη γεωργία και άλλους τομείς της πραγματικής τομέας.

Η ανεπαρκής προσοχή στον δανεισμό στην παραγωγική διαδικασία, η δυνατότητα απόκτησης γρήγορου εισοδήματος σε κερδοσκοπικούς τομείς δραστηριότητας οδήγησε σε σημαντική αύξηση του μεριδίου των πιστωτικών οργανισμών στο τραπεζικό σύστημα που δεν ανταποκρίνονται στις ανάγκες της οικονομίας, που ήταν ένα από τα τα αίτια της κρίσης.

Η ραγδαία ανάπτυξη των τραπεζών στις αρχές της δεκαετίας του 1990. συνέβαλε στην αβεβαιότητα της οικονομικής κατάστασης, όταν ένα σύστημα της οικονομίας καταστράφηκε, και ένα νέο δεν δημιουργήθηκε. Το ίδιο ισχύει και για την κατάσταση στον νομικό τομέα. Το πρόβλημα δεν ήταν μόνο η ανάγκη διαμόρφωσης ενός νέου νομοθετικού πλαισίου, αλλά και η δημιουργία αποτελεσματικού μηχανισμού για την εφαρμογή του.

Υπό αυτές τις συνθήκες, η διαδικασία για την απόκτηση τραπεζικής άδειας απλοποιήθηκε και δεδομένου ότι το ποσοστό απόδοσης σε αυτόν τον τομέα ήταν ένα από τα υψηλότερα, σημειώθηκε απότομη αύξηση του αριθμού των εμπορικών τραπεζών στο πλαίσιο μιας γενικής οικονομικής ύφεσης. Πολλές από αυτές τις τράπεζες επικεντρώθηκαν στην έκδοση βραχυπρόθεσμων δανείων με διογκωμένα επιτόκια και στη διεξαγωγή εργασιών που αποφέρουν τα μεγαλύτερα άμεσα έσοδα. Η υιοθέτηση από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας ρυθμιστικών νομικών πράξεων που τονώνουν την υπεύθυνη συμπεριφορά των πιστωτικών ιδρυμάτων οδήγησε σε σταδιακή μείωση των τραπεζών μιας ημέρας. Πρέπει να σημειωθεί ότι η παρουσία τέτοιων τραπεζών σε μια οικονομία της αγοράς μπορεί να θεωρηθεί φυσιολογικό φαινόμενο, εφόσον όμως ο αριθμός τους δεν υπερβαίνει ένα συγκεκριμένο όριο. Τότε είναι που γίνονται πρόβλημα για το τραπεζικό σύστημα συνολικά και μπορούν να οδηγήσουν στην εμφάνιση καταστάσεων κρίσης.

Σημαντικό μέρος των κεφαλαίων των εγχώριων και ξένων τραπεζών που δραστηριοποιούνταν εκείνη την εποχή στην αγορά μας χρησιμοποιήθηκε για την αγορά GKO και OFZ. Περίπου το 11% όλων των ρωσικών τραπεζών είχε επενδύσεις σε ποσοστό μεγαλύτερο από το 20% των ενεργητικών περιουσιακών στοιχείων, για τις θυγατρικές ξένες τράπεζες το ποσοστό αυτό ήταν υψηλότερο - 50% (6, σελ. 29). ΓΚΟ και ΟΦΖ ως όργανα χρηματοοικονομική αγοράέπαιξε σημαντικό ρόλο στην ανάπτυξή της και απέκτησε υψηλή ελκυστικότητα για τους επενδυτές. Χρησιμοποιήθηκαν από τις τράπεζες ως μέσο τρέχουσας ρευστότητας και αποτελούσαν σημαντική πηγή εσόδων. Ταυτόχρονα, κανείς δεν ντρεπόταν για την αντίφαση που εκφραζόταν στο γεγονός ότι οι κρατικοί τίτλοι, οι λιγότερο επικίνδυνοι στην ουσία τους, παρείχαν την υψηλότερη απόδοση. Το επίπεδο των συντελεστών για αυτούς σχηματίστηκε κατώτερο όριογια τα επιτόκια της αγοράς για δάνεια προς μη χρηματοπιστωτικούς δανειολήπτες. Επιπλέον, χρησίμευαν ως εξασφάλιση για υποχρεώσεις προς μη κατοίκους. Το μέγεθος των επενδύσεων σε GKOs αντιστοιχούσε κατά προσέγγιση στο ποσό των κεφαλαίων που προσέλκυσαν οι τράπεζες από τον πληθυσμό. Ως αποτέλεσμα, οι τράπεζες έγιναν όμηροι του κρατικού προϋπολογισμού και η αναστολή πληρωμών για αυτά τα μέσα λειτούργησε ως ώθηση για την επιδείνωση της κατάστασης της κρίσης. Εκτός από τις επενδύσεις σε GKO και OFZ, τα δολάρια ήταν ένας σημαντικός ανταγωνισμός για την παραγωγή, οι οποίοι είναι ιδιαίτερα ελκυστικοί τόσο για τη διατήρηση των αποταμιεύσεων των ιδιωτών όσο και για την επένδυση τραπεζικού κεφαλαίου.

Έτσι, το εύρος των λειτουργικών δραστηριοτήτων των τραπεζών στην προ κρίσης κατάσταση μπορεί να χαρακτηριστεί ως εξής: μικρής κλίμακας δανειοδότηση επιχειρήσεων στον πραγματικό τομέα, σταθερή αύξηση των επενδύσεων σε τίτλους ενόψει των εξαιρετικά υψηλών αποδόσεων των χρηματοπιστωτικών μέσων της αγοράς. και, ειδικότερα, οι υποχρεώσεις του δημοσίου χρέους, η κερδοσκοπία στην αγορά συναλλάγματος. Το παράδοξο της κατάστασης έγκειται στο γεγονός ότι οι πράξεις που για αρκετό καιρό προκαθόριζαν σχετικά πιο ευνοϊκά οικονομικά αποτελέσματα του τραπεζικού συστήματος σε σύγκριση με άλλους τομείς της ρωσικής οικονομίας, συμπεριλαμβανομένης της εντατικής χρήσης των ευκαιριών των αγορών κρατικών τίτλων, των διεθνών πιστωτικών πόρων , καθώς και τα κεφάλαια των νοικοκυριών, που είχε κατά την περίοδο η κρίση έχει καταστροφικές επιπτώσεις στην οικονομική κατάσταση των περισσότερων τραπεζών (12).

Τράπεζες και πραγματικός τομέας. Όπως ήδη σημειώθηκε, πολλά προβλήματα του τραπεζικού κλάδου συνδέθηκαν με την απομόνωση των τραπεζών από τον πραγματικό τομέα της οικονομίας. Ταυτόχρονα, υπήρχαν τουλάχιστον δύο αντικειμενικοί λόγοι που εμπόδιζαν τις τράπεζες να εντείνουν τη δουλειά τους με τον πραγματικό τομέα της οικονομίας - η αφερεγγυότητα των περισσότερων επιχειρήσεων και το χαμηλό επίπεδο τραπεζικών κεφαλαίων.

Η χαμηλή ποιότητα του δανειακού χαρτοφυλακίου καθορίστηκε σε μεγάλο βαθμό από το επίπεδο διαχείρισης των τραπεζών, το οποίο αντικατοπτρίστηκε στον ασθενή έλεγχο των τραπεζών στην έκδοση και στοχευμένη χρήση δανείων, στην επίσημη στάση απέναντι στα επιχειρηματικά σχέδια που υποβάλλουν οι επιχειρήσεις, στην αξιολόγηση των πιστοληπτική ικανότητα των δανειοληπτών και το επίπεδο ασφάλειας των κεφαλαίων που εκδόθηκαν. Η περιπλοκή της κατάστασης με την αποπληρωμή των δανείων εξακολουθεί να μην ακυρώνεται με τη σειρά πληρωμών που ορίζει ο νόμος, προβλέποντας την αποπληρωμή του χρέους δανείου στην τελευταία στροφή. Η προβληματική κατάσταση με τα δάνεια επιδεινώθηκε από τους κινδύνους που αυξήθηκαν λόγω της διακοπής λειτουργίας του μεγαλύτερου μέρους της παραγωγής της χώρας και της χαμηλής οικονομικής πειθαρχίας των υπολοίπων δανειοληπτών. Η βιομηχανία και η γεωργία ήταν ως επί το πλείστον ασύμφορες, επομένως δεν μπορούσαν να αποπληρώσουν τα δάνεια που έλαβαν.

Αυτές οι συνθήκες είχαν μακροοικονομικό χαρακτήρα, οι τράπεζες δεν μπορούσαν να έχουν άμεσο αντίκτυπο σε αυτές. Ένας μεγάλος όγκος δανείων που χορηγήθηκαν σε διάφορους τομείς της οικονομίας και δεν αποπληρώθηκαν έγκαιρα μείωσαν τη σταθερότητα του τραπεζικού συστήματος. Το ληξιπρόθεσμο χρέος το 1998 είχε μια σταθερή δυναμική ανάπτυξης: στην αρχή του έτους ήταν 4,7% του συνολικού όγκου των χορηγηθέντων δανείων, τον Αύγουστο - 5,7%, και στο τέλος του έτους - ήδη 10,1%. Η αύξηση των «κακών» χρεών ήταν τόσο προϋπόθεση για την κρίση του τραπεζικού συστήματος όσο και το σύμπτωμά της.

Η χρεοκοπία πολλών πιστωτικών ιδρυμάτων προκλήθηκε από το λεγόμενο πρόβλημα της ανεξέλεγκτης ανάπτυξης, δηλαδή την επιθυμία να επεκταθεί το φάσμα των πράξεων που πραγματοποιούνται χωρίς να ληφθούν υπόψη οι πραγματικά διαθέσιμοι πόροι και ελλείψει κατάλληλου ελέγχου στη συμπεριφορά τους. Το πρόβλημα αυτό εκδηλώθηκε με την αδικαιολόγητη επέκταση του δικτύου καταστημάτων, όταν, λόγω της έλλειψης αποτελεσματικής διαχείρισης, πολλά καταστήματα έφεραν μόνο ζημιές. Αυξήθηκαν οι δαπάνες για την ανέγερση ακριβών γραφείων, τη συντήρηση του διοικητικού μηχανισμού, των κοινωνικών και πολιτιστικών εγκαταστάσεων και των στεγαστικών και κοινοτικών υπηρεσιών. Ταυτόχρονα, τα πραγματικά εισοδήματα συχνά δεν λαμβάνονταν υπόψη και τα έξοδα πραγματοποιούνταν στην πραγματικότητα σε βάρος των κεφαλαίων των πελατών.

Σε μια προσπάθεια να επεκτείνουν τη σφαίρα επιρροής τους, πολλές τράπεζες απέκτησαν την ιδιοκτησία βιομηχανικών επιχειρήσεων. Οι απώλειες αυτών των επιχειρήσεων, η πτώση των τιμών των μετοχών δημιούργησαν πρόσθετα προβλήματα στις τράπεζες. Αρχικά, το αυξανόμενο κόστος των τραπεζών καλύφθηκε από υψηλά περιθώρια, τα οποία καθορίζονταν από το επίπεδο του πληθωρισμού στη χώρα. Όμως μετά το 1996 η κατάσταση άλλαξε. Η επιβράδυνση του πληθωρισμού οδήγησε σε μείωση των επιτοκίων της χρηματοπιστωτικής αγοράς και, κατά συνέπεια, των τραπεζικών περιθωρίων. Πολλές τράπεζες δεν κατάφεραν να αναδιαρθρώσουν το έργο τους σύμφωνα με τις νέες συνθήκες και το κόστος τους συνέχισε να είναι σημαντικό.

Χαμηλό επίπεδο διαχείρισης.Το χαμηλό επίπεδο διαχείρισης έπαιξε καταστροφικό ρόλο στην εξέλιξη των γεγονότων. Η αναποτελεσματικότητα του συστήματος διαχείρισης εκφράζεται στην παραμέληση της τραπεζικής στρατηγικής και στην κυρίαρχη εστίαση στα βραχυπρόθεσμα αποτελέσματα, στα χαμηλά προσόντα διευθυντών και προσωπικού, στην ανεπαρκή γνώση της κατάστασης της αγοράς και κυρίως στις προοπτικές ανάπτυξής της. . Ορισμένοι αρνητικοί παράγοντες, όπως η διόγκωση του μηχανισμού διαχείρισης, η αύξηση του αριθμού των συνεδριάσεων και οι επαναλαμβανόμενες εγκρίσεις για τη λήψη καθημερινών αποφάσεων και άλλοι, οδήγησαν στο γεγονός ότι το σύστημα διαχείρισης της τράπεζας έπαψε να ανταποκρίνεται επαρκώς στις εισερχόμενες αντικειμενικές πληροφορίες και πήρε λάθος αποφάσεις.

Το πιο εντυπωσιακό παράδειγμα είναι η συμμετοχή σχεδόν όλων των τραπεζών (αλλά σε διαφορετικό βαθμό) στην πυραμίδα GKO-OFZ. Ταυτόχρονα, παραβιάστηκαν δύο επενδυτικοί κανόνες, οι οποίοι ισχύουν για κάθε περίπτωση τοποθέτησης κεφαλαίων: μην υπερβαίνετε τον μέγιστο κίνδυνο ανά δανειολήπτη, ακόμα κι αν αυτός ο δανειολήπτης είναι το κράτος, και να θυμάστε ότι τα επιτόκια και ο κίνδυνος επένδυσης κεφαλαίων είναι άμεσα εξαρτώμενος. Η GKO και η OFZ ήταν από τους πιο επικίνδυνους τίτλους, επειδή το κράτος το υποσχέθηκε υψηλό ενδιαφέρονμε δημοσιονομικό έλλειμμα και ελάχιστα φορολογικά έσοδα, παρόλο που ο δείκτης κινδύνου που όρισε η Τράπεζα της Ρωσίας για αυτήν την ομάδα περιουσιακών στοιχείων ήταν μηδενικός.

Οι τραπεζικοί αναλυτές δεν μπόρεσαν να αξιολογήσουν επαρκώς την κατάσταση με την υπερτιμημένη κερδοφορία των χρηματοπιστωτικών μέσων της αγοράς, ιδίως των κρατικών τίτλων, η οποία οδήγησε σε απώλεια σημαντικού μέρους των περιουσιακών στοιχείων που θεωρήθηκαν υψηλής ρευστότητας με χαμηλό δείκτη κινδύνου. Η ακραία εκδήλωση της παραβίασης της λειτουργίας του συστήματος διαχείρισης ήταν η πολυάριθμη μη συμμόρφωση των τραπεζών με την ισχύουσα νομοθεσία, τις απαιτήσεις τραπεζικής εποπτείας και η μαζική ανάκληση αδειών από αφερέγγυες τράπεζες.

πρέπει να σημειωθεί ότι Αρνητική επιρροήη ποιότητα της διοίκησης επηρεάστηκε από εξωτερικές συνθήκες που χαρακτηρίζονται από υψηλό βαθμό αβεβαιότητας και κινδύνου. Η σχετική αύξηση του αριθμού των παραγόντων που πρέπει να λαμβάνονται υπόψη κατά τη λήψη διοικητικών αποφάσεων, καθώς και οι ταχέως μεταβαλλόμενες συνθήκες, μείωσαν την πιθανότητα επίτευξης του επιθυμητού αποτελέσματος. Η χαμηλή αποτελεσματικότητα των διαχειριστικών ενεργειών οφείλεται σε μεγάλο βαθμό στην αδυναμία προσδιορισμού με επαρκή βαθμό βεβαιότητας των συνεπειών των βημάτων που γίνονται στην παρούσα κατάσταση.

Έτσι, τα προβλήματα σε επίπεδο συγκεκριμένων τραπεζών σχετίζονταν κυρίως με την έλλειψη συστήματος διαχείρισης που να αντιστοιχεί στον συνεχώς αυξανόμενο όγκο των εκτελούμενων εργασιών και στον αριθμό των καταστημάτων. Επιπλέον, η υπεροχή των προσωπικών συμφερόντων των διαφόρων ομάδων που εμπλέκονται στη διοίκηση της τράπεζας οδήγησε σε πολλές περιπτώσεις σε παραβίαση της οικονομικά συμφέρονταγενικά, συμπεριλαμβανομένων των πελατών του. Συχνά, οι διευθυντές τραπεζών πραγματοποιούσαν τους στόχους τους χωρίς να συντονιστούν με τη συνολική αναπτυξιακή στρατηγική των τραπεζών. Οι αρχηγοί μερικών από τους μεγάλους που συμμετέχουν πολιτική ζωήοι τραπεζικές χώρες χρησιμοποίησαν τους διαθέσιμους πόρους για την επίλυση ιδεολογικών προβλημάτων που δεν σχετίζονται άμεσα με τον τραπεζικό τομέα.

Το χαμηλό επίπεδο ευθύνης της τραπεζικής διοίκησης καθορίστηκε σε μεγάλο βαθμό από την έλλειψη αποτελεσματικού μηχανισμού οριοθέτησης δικαιωμάτων και υποχρεώσεων μεταξύ της διοίκησης της τράπεζας και των μετόχων της. Σημαντική επιρροή στην λήψη διοικητικών αποφάσεων άσκησαν οι μεγάλοι μέτοχοι που είναι ταυτόχρονα πελάτες τραπεζών και μέλη των χρηματοοικονομικών και βιομηχανικών ομίλων τους. Ως αποτέλεσμα, η πολιτική των τραπεζών στόχευε στην υλοποίηση των συμφερόντων αυτών των μετόχων χωρίς να ληφθούν υπόψη τα συμφέροντα άλλων καταθετών, πιστωτών και πελατών.

Σημειώνεται ότι οι διαπιστωθείσες ελλείψεις δεν πρέπει να επεκταθούν στις δραστηριότητες όλων ανεξαιρέτως των τραπεζών. Ορισμένα πιστωτικά ιδρύματα συνέχισαν να εκτελούν βασικές τραπεζικές λειτουργίες κατά τη διάρκεια της κρίσης χωρίς να χάσουν τη φερεγγυότητα και τη ρευστότητά τους. Χάρη στο έργο τους, κατέστη δυνατό να σωθεί το τραπεζικό σύστημα από την πλήρη καταστροφή εκείνη τη δύσκολη περίοδο. Υπήρχαν όμως και τέτοια αίτια της κρίσης που συνδέθηκαν με προβλήματα συγκεκριμένων πιστωτικών ιδρυμάτων και δεν εκδηλώθηκαν στην πρακτική των υπολοίπων, δεν απέκτησαν δηλαδή συστημικό χαρακτήρα.

Αναλύοντας τις δυσκολίες που αντιμετώπισαν οι εμπορικές τράπεζες με τη ρευστότητα, τη φερεγγυότητα και άλλα, μπορούμε να συμπεράνουμε ότι αυτά τα προβλήματα συνδέθηκαν όχι μόνο με το ξέσπασμα της κρίσης. Ακόμη και πριν από τον Αύγουστο του 1998, η πτώχευση των πιστωτικών ιδρυμάτων είχε γίνει εκτεταμένη και μέχρι τότε είχαν ανακληθεί περίπου 700 τραπεζικές άδειες. Η εμφάνιση προβλημάτων οφείλεται κυρίως στις συνθήκες λειτουργίας των ρωσικών τραπεζών: η παρουσία διαφόρων κινδύνων, το υψηλό τους μέγεθος, η έλλειψη επαρκών και, σε πολλές περιπτώσεις, οποιωνδήποτε ασφαλιστικών συστημάτων, η ασταθής και υψηλή αστάθεια των διαδικασιών. θέση στην οικονομία και το τραπεζικό σύστημα. Επιπλέον, αυτό οφείλεται στον βαθμό στον οποίο η διαχείριση σε μια τράπεζα (κυρίως ρευστότητα) αντιστοιχεί στις πραγματικές συνθήκες των δραστηριοτήτων της και πόσο γρήγορα και επαρκώς μπορεί να αλλάξει εάν αλλάξουν αυτές οι συνθήκες. Έτσι, η κρίση του ρωσικού τραπεζικού συστήματος αντανακλούσε τις συσσωρευμένες ελλείψεις στις δραστηριότητες των τραπεζών, την τραπεζική νομοθεσία, δημόσια πολιτική, τραπεζική εποπτεία. Η κατάσταση που διαμορφώθηκε μετά τον Αύγουστο του 1998 δεν ήταν τυχαία, αποδείχθηκε απλώς μια εκδήλωση και αναπόφευκτο αποτέλεσμα των αρνητικών φαινομένων της οικονομικής ανάπτυξης της χώρας. Τέτοιοι θεμελιώδεις παράγοντες όπως ο υψηλός πληθωρισμός, το έλλειμμα του κρατικού προϋπολογισμού, η μείωση της παραγωγής, η αύξηση του αριθμού των μη κερδοφόρων επιχειρήσεων, η υποτίμηση του ρουβλίου, η επενδυτική κρίση, η δυσπιστία στις συνεχιζόμενες μεταρρυθμίσεις, καθόρισαν σε μεγάλο βαθμό την κατάσταση του τραπεζικού συστήματος. Επομένως, για την εξομάλυνση των δραστηριοτήτων της, παράλληλα με την επίλυση εσωτερικών προβλημάτων, είναι απαραίτητη η βελτίωση της μακροοικονομικής κατάστασης στο σύνολό της.

Αναδιάρθρωση του τραπεζικού τομέα.Η εφαρμογή της τραπεζικής αναδιάρθρωσης καθορίζεται από τη στρατηγική που υιοθετήθηκε από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας για τον μετασχηματισμό του τραπεζικού κλάδου σε συνδυασμό με την αναδιάρθρωση της οικονομίας της χώρας, η οποία καθιστά δυνατή την εφαρμογή του αρχή της συνέπειας στην επίλυση μεγάλων εθνικών οικονομικών προβλημάτων. Η εφαρμογή αυτής της μεθοδολογικής προσέγγισης βασίζεται στη θεώρηση του τραπεζικού τομέα ως ενός συστήματος που λειτουργεί σε ένα συγκεκριμένο κοινωνικοοικονομικό περιβάλλον και αλληλεπιδρά με άλλα συστήματα.

ΣΕ πρόσφατους χρόνουςΗ έννοια της «αναδιάρθρωσης» χρησιμοποιείται ευρέως για να αναφερθεί σε διάφορες κοινωνικές, οικονομικές και πολιτικές διαδικασίες. Οι όροι «αναδιάρθρωση», «οικονομική αναδιάρθρωση», «αναδιάρθρωση χρέους» και αργότερα «βιομηχανική αναδιάρθρωση» άρχισαν να χρησιμοποιούνται από τους οικονομολόγους στις αρχές της δεκαετίας του 1990.

Καθήκοντα αναδιάρθρωσης.Η τραπεζική αναδιάρθρωση είναι μια εξελικτική διαδικασία που βασίζεται στην έννοια της επιχειρηματικότητας, προσαρμοσμένη στα εθνικά χαρακτηριστικά της χώρας και διαφοροποιημένη από τα επίπεδα μετασχηματισμού που πραγματοποιούνται. Τα κύρια καθήκοντα της τραπεζικής αναδιάρθρωσης στο παρόν στάδιο είναι:

1. αύξηση του επιπέδου κεφαλαιοποίησης των πιστωτικών ιδρυμάτων·
2. προσδιορισμός της ποσοτικής και ποιοτικής δομής του τραπεζικού κλάδου·
3. την επίτευξη συμμόρφωσης του μεταρρυθμισμένου τραπεζικού συστήματος με την ομοσπονδιακή δομή της χώρας μας·
4. ενθάρρυνση της υπεύθυνης συμπεριφοράς των πιστωτικών ιδρυμάτων στην αγορά χρηματοπιστωτικών υπηρεσιών·
5. υπέρβαση του διοικητικού προσανατολισμού των μεταρρυθμίσεων·
6. απομονοπώληση της αγοράς τραπεζικών υπηρεσιών και τόνωση του ανταγωνισμού.
7. εισαγωγή προοδευτικών τεχνολογιών για τις τραπεζικές εργασίες και έκδοση νέων χρηματοοικονομικών μέσων.

Τα έγγραφα που εγκρίθηκαν από την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας και την Τράπεζα της Ρωσίας για τη μεταρρύθμιση του νομισματικού τομέα αφορούν κυρίως συστημικές αλλαγές, συμπεριλαμβανομένης της δημιουργίας ευνοϊκών συνθηκών για τη λειτουργία των πιστωτικών ιδρυμάτων, της επέκτασης της ελευθερίας της εμπορικής δραστηριότητας στον τραπεζικό τομέα , τον εκσυγχρονισμό του φορολογικού συστήματος, και την επίλυση νομικών και άλλων θεμάτων. Ιδιαίτερη προσοχή δίνεται στους μακροοικονομικούς δείκτες, ενώ τα καθήκοντα των εμπορικών τραπεζών εξετάζονται μέσω των στόχων του συστήματος στο σύνολό του.

Πολυεπίπεδη έννοια της αναδιάρθρωσης. Κατά τον σχηματισμό προβλέψεων για όλο το σύστημα, είναι απαραίτητο να εστιάσουμε στο μικροεπίπεδο, δηλαδή στο επίπεδο μιας ενιαίας εμπορικής τράπεζας. Η οργάνωση της διαδικασίας θα πρέπει να βασίζεται στον καθορισμό των τομέων προτεραιότητας για τη βελτίωση της λειτουργίας των περιφερειακών και πρωταρχικών συνδέσμων του συστήματος, καθώς και στην οριοθέτηση των κύριων καθηκόντων ανά διοικητικά επίπεδα. Μόνο υπό την προϋπόθεση της ενοποίησης των προσδοκιών όλων των τμημάτων του τραπεζικού συστήματος για τη βελτίωση των δραστηριοτήτων τους, είναι δυνατό να επιτευχθεί ένα θετικό αποτέλεσμα στο σύνολό του. Από αυτή την άποψη, φαίνεται επίκαιρη και σκόπιμη η ανάπτυξη μιας πολυεπίπεδης έννοιας της τραπεζικής αναδιάρθρωσης, η οποία θα πρέπει να προσδιορίζει, να αποκαλύπτει και να θέτει σε ένα συγκεκριμένο πρόγραμμα δράσης τους στόχους για τη μετατροπή των πιστωτικών ιδρυμάτων στο πλαίσιο της ενιαίο σύστημαμε βάση τον εντοπισμό πιθανών και υφιστάμενων προβλημάτων με τη χρήση της δομής της διαδικασίας προτεραιότητας. Για να γίνει αυτό, είναι απαραίτητο να προσδιοριστούν οι κύριες διαδικασίες, δηλαδή ο καθορισμός της ζωής του τραπεζικού κλάδου, ο εντοπισμός οριζόντιων και κάθετων συνδέσμων που μεσολαβούν στην εφαρμογή αυτών των διαδικασιών και επίσης να συνδυαστούν σε ένα ενιαίο σύνολο όλα τα στάδια παραγωγής και πώλησης. τραπεζικών προϊόντων και υπηρεσιών για επιλεγμένες θέσεις.

Αυτή η προσέγγιση συμβάλλει στη συστηματοποίηση κατευθυντήριων γραμμών και μεθόδων τραπεζικής αναδιάρθρωσης.

Η βάση για την ανάπτυξη της έννοιας της τραπεζικής αναδιάρθρωσης είναι μια στρατηγική προσέγγιση για την εφαρμογή της. Η διαμόρφωση μιας αποτελεσματικής αναπτυξιακής στρατηγικής που καθορίζει ένα πρόγραμμα τόσο μεσοπρόθεσμα όσο και μακροπρόθεσμα, λαμβάνοντας υπόψη τα γενικά οικονομικά και περιφερειακά χαρακτηριστικά, αποτελεί προϋπόθεση για τη βελτιστοποίηση των μεταρρυθμίσεων και αναπόσπαστο μέρος της έννοιας του μετασχηματισμού των εμπορικών τραπεζών. Οι στρατηγικές αλλαγές θα πρέπει να συμβάλλουν στην εξέλιξη μιας εμπορικής τράπεζας, στην προοδευτική ανάπτυξή της. Ως εκ τούτου, η χρήση μιας δημιουργικής επιχειρηματικής προσέγγισης που συμβάλλει στη θετική λειτουργία της τράπεζας καθίσταται απαραίτητη προϋπόθεση για την υλοποίηση της στρατηγικής.

Η εννοιολογική βάση της τραπεζικής αναδιάρθρωσης στην ενότητα της ποικιλίας των μορφών εφαρμογής της μπορεί να αναπαρασταθεί με τη μορφή ενός διαγράμματος (βλ. σχήμα).

Η αναδιάρθρωση των τραπεζών πραγματοποιείται σε διάφορα επίπεδα, τα οποία περιλαμβάνουν:

• συστήματος;
• την Τράπεζα της Ρωσίας ως ρυθμιστικό και εποπτικό όργανο·
• πιστωτικούς οργανισμούς (ενδοτραπεζική).

Πρέπει να σημειωθεί ότι υπάρχει στενή σχέση μεταξύ των επιπέδων αναδιάρθρωσης. Οι αλλαγές που λαμβάνουν χώρα σε μία τράπεζα επηρεάζουν τελικά τα ποιοτικά και ποσοτικά χαρακτηριστικά του τραπεζικού συστήματος στο σύνολό του. Και, αντίστροφα, ο μετασχηματισμός του τραπεζικού συστήματος δεν μπορεί παρά να επηρεάσει τις δραστηριότητες συγκεκριμένων πιστωτικών ιδρυμάτων. «Είναι απαραίτητη η αναδιάρθρωση μεμονωμένων πιστωτικών οργανισμών; Απολύτως ναι! Είναι δυνατόν, με την αναδιάρθρωση μόνο μεμονωμένων πιστωτικών ιδρυμάτων και χωρίς κοινό όραμα για το σύστημα των πιστωτικών ιδρυμάτων που θα έπρεπε να προκύψει μετά το τέλος της διαδικασίας αναδιάρθρωσης, να αποκατασταθεί η ικανότητα του συστήματος των πιστωτικών ιδρυμάτων να διασφαλίζει πλήρως την απόδοση του βασικές λειτουργίες; Σίγουρα όχι» (20, σελ. 143). Επιπλέον, μια προσέγγιση σε όλο το σύστημα υπαγορεύει την ανάγκη για συνεχή βελτίωση των κατευθυντήριων γραμμών για τις δραστηριότητες της Τράπεζας της Ρωσίας, προκειμένου να ανταποκρίνονται στις απαιτήσεις που επιβάλλει στις εμπορικές τράπεζες σε ένα συνεχώς μεταβαλλόμενο εξωτερικό περιβάλλον.

Στάδια αναδιάρθρωσης. Η τραπεζική αναδιάρθρωση είναι ιστορική. Είναι μια ενιαία μόνιμη διαδικασία, μέσα στην οποία διακρίνονται τρία στάδια: κατά της κρίσης, σταθεροποίησης, καινοτομίας (βλ. σχήμα).

Αυτά τα στάδια επαναλαμβάνονται κυκλικά στη σπείρα της ανάπτυξης της κοινωνίας. Ο μετασχηματισμός ή ο τερματισμός των κοινωνικών σχέσεων οδηγεί σε αλλαγή στα στάδια της αναδιάρθρωσης, τα οποία έχουν ορισμένο χρονικό όριο. Η ετερογένεια των σταδίων της αναδιάρθρωσης καθορίζεται από παράγοντες όπως οι λόγοι για τους μετασχηματισμούς, οι στόχοι τους, ο ρόλος της διοίκησης σε αυτή τη διαδικασία, τα συμφέροντα διαφόρων ομάδων συμμετεχόντων κ.λπ. Δεν απαιτείται απόδειξη ότι ο σκοπός της τραπεζικής η αναδιάρθρωση καθορίζει την κατεύθυνση της εφαρμογής της.

Ένα χαρακτηριστικό της αναδιάρθρωσης κατά της κρίσης μπορεί να ονομαστεί μια σαφής επισημοποίηση των στόχων. Η διοίκηση της τράπεζας επικεντρώνεται στην υπέρβαση αρνητικών φαινομένων και στην επίτευξη συγκεκριμένου επιπέδου καθορισμένων δεικτών. Σκοπός της αναδιάρθρωσης σταθεροποίησης είναι η διατήρηση της τραπεζικής δραστηριότητας εντός του πλαισίου των επιτευχθέντων αποτελεσμάτων και η αποφυγή πιθανής επαναφοράς [Στο μέλλον, θα εξετάσουμε την αναδιάρθρωση σταθεροποίησης ως μέρος του σταδίου κατά της κρίσης.]. Η καινοτόμος αναδιάρθρωση στοχεύει στη βελτίωση των τραπεζικών εργασιών. Συνδέεται στενά με την επιχειρηματική προσέγγιση, οπότε η τραπεζική πρέπει να θεωρείται ως ένα σύστημα που πρέπει να βελτιωθεί και να αλλάξει όποτε υπάρχει η κατάλληλη ευκαιρία για αυτό (1, σελ. 196). Επομένως, ο στόχος του σταδίου καινοτομίας υπόκειται σε μόνιμη βελτίωση σύμφωνα με την τρέχουσα εξωτερική κατάσταση και τις εσωτερικές τραπεζικές ανάγκες, αλλά σε κάθε περίπτωση είναι απαραίτητο να προχωρήσουμε από έναν προσανατολισμό προς τη μακροπρόθεσμη βιώσιμη ανάπτυξη της τραπεζικής δραστηριότητας.

Από την άποψη της έναρξης της διαδικασίας, η αναδιάρθρωση μπορεί να χωριστεί σε εθελοντική, ενεργοποιημένη από το ίδιο το πιστωτικό ίδρυμα και υποχρεωτική, που πραγματοποιείται με απόφαση της Τράπεζας της Ρωσίας. Η αναδιάρθρωση κατά της κρίσης μπορεί να είναι είτε υποχρεωτική είτε να ξεκινήσει από τη διοίκηση της τράπεζας, ενώ η καινοτόμος αναδιάρθρωση είναι εθελοντική.

Οι διαφορές μεταξύ των σταδίων της αναδιάρθρωσης αποκαλύπτουν το ρόλο της διοίκησης στην εφαρμογή τους. Προφανώς, η διαχείριση είναι καθοριστικής σημασίας για κάθε ένα από τα στάδια.

Η διαχείριση μιας εμπορικής τράπεζας στο στάδιο κατά της κρίσης συμβάλλει στην επίτευξη συγκεκριμένου αποτελέσματος σε ορισμένο χρονικό διάστημα. Το καινοτόμο στάδιο περιλαμβάνει τη χρήση στρατηγικών προσεγγίσεων, την εστίαση στη διαδικασία, η οποία στην τρέχουσα περίοδο μπορεί να είναι ακόμη και ασύμφορη, αλλά μακροπρόθεσμα θα φέρει επιτυχία. Ταυτόχρονα, οι προηγουμένως αχρησιμοποίητες εξελίξεις και τεχνολογίες δοκιμάζονται ως πηγές ανταγωνιστικού πλεονεκτήματος, δημιουργούνται νέες επαφές, οι οποίες μπορεί να μην αποδεικνύονται πάντα επιτυχημένα ευρήματα. Ωστόσο, όταν ξεπερνιέται μια κατάσταση κρίσης, η διοίκηση της τράπεζας δεν έχει την πολυτέλεια να αναλάβει τους κινδύνους της καινοτομίας, καθώς τα αξεπέραστα αρνητικά φαινόμενα έχουν ήδη δημιουργήσει υψηλό επίπεδο κινδύνου, επομένως το φάσμα των πηγών ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων είναι σημαντικά περιορισμένο [Αυτό δεν ισχύει στην κατάσταση της τομής σταδίων καινοτομίας και κατά της κρίσης.]. Αλλά σε κάθε περίπτωση, ανεξάρτητα από το στάδιο της αναδιάρθρωσης, θα πρέπει να διατηρηθεί μια συντηρητική στάση απέναντι στους κινδύνους.

Η διαχείριση γίνεται πάντα προς το συμφέρον κάποιου. Το στάδιο της υπέρβασης των φαινομένων κρίσης, κατά κανόνα, συνδέεται με την αλλαγή των ιδιοκτητών, την αστάθεια των θέσεων τους, καθώς και με την καταπάτηση των δικαιωμάτων τους. Ως εκ τούτου, κατά τη λήψη διοικητικών αποφάσεων, συχνά υπερισχύουν τα συμφέροντα των διευθυντών. Η μετάβαση στο καινοτόμο στάδιο χαρακτηρίζεται κυρίως από την οριοθέτηση των δικαιωμάτων των μετόχων (συμμετεχόντων) της τράπεζας και των διευθυντών, η οποία προκύπτει λόγω της επίτευξης συμμόρφωσης με τους καθιερωμένους νομοθετικούς κανόνες με την πραγματική πρακτική της εφαρμογής τους. Αυτό παρέχει αύξηση της ενδοτραπεζικής εμπιστοσύνης και της διαχειρισιμότητας της τράπεζας. Πρέπει να σημειωθεί ότι η εμπιστοσύνη είναι η βάση της τραπεζικής δραστηριότητας. Η βεβαιότητα των εσωτερικών σχέσεων με την ευσυνείδητη εκπλήρωση των καθηκόντων τους από τη διοίκηση της τράπεζας συμβάλλει στην αύξηση του βαθμού διαφάνειας των δραστηριοτήτων της, η οποία έχει ευεργετική επίδραση στην επέκταση της πελατειακής βάσης και επιτρέπει τη διατήρηση μακροπρόθεσμων σταθερών σχέσεων με τους καταθέτες. πιστωτές και άλλους αντισυμβαλλομένους.

Κατά τη μετάβαση από το ένα στάδιο στο άλλο, η αναδιάρθρωση, κατά κανόνα, είναι αυθόρμητη, αλλά στη συνέχεια αποκτά ένα σταθερό νομικό πλαίσιο.

Μορφές αναδιάρθρωσης. Η αναδιάρθρωση έχει διάφορες μορφές εκδήλωσης.

Μπορεί να πραγματοποιηθεί διατηρώντας τα οργανωτικά και χωροταξικά όρια της τραπεζικής δραστηριότητας. Σε ορισμένες περιπτώσεις, καθίσταται αναγκαία η αλλαγή αυτών των ορίων. Οι ποικιλίες αυτών των μορφών μπορούν να συνδυαστούν σε δύο ομάδες, οι οποίες περιλαμβάνουν:

• Πρώτον, μετασχηματισμοί εντός των ήδη υπαρχόντων οργανωτικών και χωρικών ορίων.
• δεύτερον, αλλαγές που οδηγούν στο σχηματισμό νέων οργανωτικών δομών.

Οι μορφές αναδιάρθρωσης της πρώτης ομάδας καθορίζουν την οργανική ανάπτυξη των τραπεζών, η οποία προκύπτει με βάση τη σταδιακή επέκταση των τραπεζικών εργασιών σε βάρος των ιδίων πόρων τους που συσσωρεύονται κατά τη διάρκεια των δραστηριοτήτων τους. Αυτές οι μορφές περιλαμβάνουν: 1) διαφοροποίηση και διεθνοποίηση των τραπεζικών εργασιών, συμβάλλοντας στην επέκταση του τραπεζικού χαρτοφυλακίου. 2) εξειδίκευση που σχετίζεται με τη συγκέντρωση των προσπαθειών σε ορισμένους τύπους δραστηριοτήτων.

Η διαφοροποίηση, με τη σειρά της, μπορεί να πραγματοποιηθεί προς τρεις κατευθύνσεις: α) την ανάπτυξη νέων τύπων τραπεζικών δραστηριοτήτων και σειρών προϊόντων, που επιτρέπει τη διατήρηση ανταγωνιστικών πλεονεκτημάτων στις παραδοσιακές τραπεζικές αγορές. β) τη χρήση συμβατικών τραπεζικών υπηρεσιών σε νέους τομείς και για την κάλυψη νέων αναγκών. γ) μετακίνηση σε περιοχή που δεν σχετίζεται με την τρέχουσα επιχείρηση.

Μια παραλλαγή της διαφοροποίησης είναι η διεθνοποίηση, διακριτικό χαρακτηριστικόπου μπορεί να ονομαστεί αλλαγή στο γεωγραφικό περιβάλλον της τραπεζικής δραστηριότητας. Η διεθνοποίηση είναι πιο επικίνδυνη, πιο ακριβή και μια ριζική απόκλιση από την εμπειρία του παρελθόντος (1, σελ. 194). Το κίνητρο για την είσοδο σε νέες γεωγραφικές αγορές είναι η δυνητική τους ικανότητα, η οποία επιτρέπει, υπό ευνοϊκές μακροοικονομικές συνθήκες, τη λήψη υψηλών κερδών. Παρά το γεγονός ότι οι νέες συνθήκες εργασίας απαιτούν κάποιο χρόνο προσαρμογής και εισαγωγής σύγχρονων τεχνολογιών και μεθόδων εργασίας, η αύξηση του εισοδήματος είναι δυνατή σχεδόν αμέσως με την αύξηση της καταθετικής βάσης και τη μείωση του κόστους προσέλκυσης δανείων στη διατραπεζική αγορά.

Όταν μια τράπεζα εξειδικεύεται σε έναν ή περισσότερους τομείς, η αύξηση της κερδοφορίας επιτυγχάνεται μέσω της αύξησης των επενδύσεων σε συγκεκριμένες δραστηριότητες, γεγονός που οδηγεί στην επίτευξη αναμφισβήτητης ηγεσίας σε έναν συγκεκριμένο τομέα.

Η δεύτερη ομάδα μορφών αναδιάρθρωσης ενώνεται με την ανάγκη επιλογής ενός τρόπου μετασχηματισμού των τραπεζικών δραστηριοτήτων, όταν τίθεται το εξής ερώτημα: πρέπει να βασιζόμαστε μόνο σε εσωτερικές πηγές, να αναπτύξουμε το εσωτερικό τραπεζικό δυναμικό ή να ακολουθήσουμε το δρόμο της δημιουργίας νέων οργανωτικές δομές και χρήση των πόρων τους; Υπάρχουν πολλές δυνατότητες για τη διαμόρφωση τέτοιων δομών: α) η διαίρεση της τράπεζας σε ανεξάρτητα μέρη ή ο διαχωρισμός μεμονωμένων συνδέσμων από τη σύνθεσή της. β) συγχώνευση με άλλες τράπεζες ή απορρόφησή τους, που οδηγεί στην καθιέρωση πλήρους ελέγχου· γ) συμμετοχή σε άλλες τράπεζες. δ) σύσταση ενοποιημένων ομίλων ή άλλων ενώσεων με επιχειρήσεις μη χρηματοπιστωτικού τομέα.

Κατά κανόνα, της τελικής ενοποίησης των νέων δομών προηγείται η δημιουργία στρατηγικών συμμαχιών, στις οποίες η τράπεζα αποκτά μη ελέγχουσα συμμετοχή σε άλλες τράπεζες ή εταιρείες και μπορεί επίσης να υπάρξει ανταλλαγή μετοχών μεταξύ τους.

Όταν οι τράπεζες συμμετέχουν σε άλλες εταιρείες μεταβιβάζοντας μέρος των μετοχών καθώς η κεφαλαιοποίησή τους αυξάνεται, το κόστος που προκύπτει από τη διείσδυση σε μια νέα επιχείρηση μειώνεται. Ταυτόχρονα, όταν χρησιμοποιούνται ίδιες μετοχές για τη χρηματοδότηση τέτοιων έργων, υπάρχει κίνδυνος απορρόφησης από αυτές τις εταιρείες.

Η αναδιοργάνωση των τραπεζικών δομών μπορεί επίσης να εξεταστεί σε οριζόντιο και κάθετο επίπεδο. Στην πρώτη περίπτωση, συμβαίνει η λεγόμενη συντονισμένη συγχώνευση, όταν εταίροι δραστηριοποιούνται στα ίδια τμήματα της χρηματοπιστωτικής αγοράς με την ίδια σύνθεση πελατών. Ο κύριος στόχος μιας τέτοιας συγχώνευσης είναι η μείωση του κόστους. Στη δεύτερη περίπτωση, η ένωση βασίζεται στην αμοιβαία συμπλήρωση των συνεργατών με «διαδικασίες, συστήματα, δομές» με σκοπό την ανάπτυξη νέων προϊόντων, την επέκταση των αγορών και την προσέλκυση νέων πελατών.

Στην περίπτωση μιας οριζόντιας συγχώνευσης χρηματοπιστωτικών ιδρυμάτων, η συμπληρωματικότητα των επιχειρηματικών τομέων των εταίρων διαδραματίζει σημαντικό ρόλο. Ένα παράδειγμα είναι η επιθυμία των ξένων τραπεζών να επεκτείνουν τις δραστηριότητές τους μέσω της συμμετοχής τους στις επενδυτικές και ασφαλιστικές δραστηριότητες, γεγονός που εξηγείται από την ελκυστικότητα αυτών των αγορών, οι οποίες επιτρέπουν την αύξηση του όγκου πωλήσεων και την απόκτηση πρόσθετου εισοδήματος.

Μια άλλη κατεύθυνση της ένωσης - η κάθετη ολοκλήρωση των τραπεζικών δομών - συνδέεται με τη συγχώνευση εμπορικών τραπεζών, ταμιευτηρίων, πιστωτικών συνεργασιών, στεγαστικών τραπεζών. Αυτή η διαδικασία όχι μόνο έχει γίνει ευρέως διαδεδομένη σε μεμονωμένες χώρες (Γερμανία, Αυστρία), αλλά υπερβαίνει και τα εθνικά σύνορα, ειδικότερα, έχει καλύψει ολόκληρο τον χρηματοπιστωτικό τομέα των Σκανδιναβικών χωρών. Για παράδειγμα, στη Σουηδία στις αρχές της δεκαετίας του 1990. με βάση 11 συγχωνευμένες τράπεζες ταμιευτηρίου, δημιουργήθηκε η Swedbank, η οποία έγινε μία από τις μεγαλύτερες καθολικές τράπεζες· στη Δανία, το 1998, η Kapital Holding ιδρύθηκε με βάση τη συγχώνευση των περιουσιακών στοιχείων της τρίτης μεγαλύτερης τράπεζας, Baikyuben Gyrobank ( Bikuben Girobank ) με τη δεύτερη μεγαλύτερη τράπεζα στεγαστικών δανείων Realcredit Danmark (Real-kredit Danmark). Υπό την επίδραση των παγκόσμιων τάσεων που οδηγούν σε αυξημένο ανταγωνισμό και την ανάγκη αναζήτησης νέων πηγών ανάπτυξης, η κλίμακα και ο αριθμός των πράξεων συγχώνευσης τραπεζών, καθώς και των τελευταίων με άλλες δομές, συνεχίζουν να αυξάνονται.

Η διεύρυνση των οργανωτικών-χωρικών ορίων έχει μια σειρά από πλεονεκτήματα.

Πρώτα απ 'όλα, καθίσταται δυνατή η χρήση των πόρων άλλων οικονομικών φορέων, οι συγκεκριμένες εξελίξεις και τεχνολογίες τους και η έρευνα μάρκετινγκ.

Ο αριθμός των συναλλαγών που πραγματοποιούνται αυξάνεται λόγω των σταυροειδών πωλήσεων και της χρήσης κοινών καναλιών διανομής χρηματοπιστωτικών προϊόντων. Οι εργαζόμενοι σε εταιρείες που συγχωνεύονται αρχίζουν να διαδίδουν τραπεζικές υπηρεσίες, προσφέροντας τραπεζικές κάρτες, καταθέσεις και άλλες μορφές σε ενιαία συσκευασία με τα τυποποιημένα προϊόντα τους. Η συγχώνευση επιτρέπει την ενοποίηση των προσπαθειών για τη βελτίωση της ποιότητας των παρεχόμενων υπηρεσιών και οι μικρές τράπεζες έχουν πρόσβαση στους απαραίτητους, αλλά προηγουμένως απρόσιτους, επενδυτικούς πόρους. Η θετική φήμη ενός συνεργάτη είναι απαραίτητη για την επιχειρηματική δραστηριότητα και την ενίσχυση της πελατειακής βάσης. Είναι επίσης απαραίτητο να σημειωθεί το προσωρινό πλεονέκτημα που επιτρέπει την επιτάχυνση της διείσδυσης της τράπεζας σε έναν νέο κλάδο και την επέκτασή της σε νέες αγορές. Όλοι οι παραπάνω παράγοντες μειώνουν τους κινδύνους ανάπτυξης ενός μη παραδοσιακού τομέα δραστηριότητας, που θα μπορούσαν να προκύψουν εάν η τράπεζα άρχιζε να εργάζεται σε αυτόν τον τομέα από την αρχή.

Η αύξηση των συγχωνεύσεων ή εξαγορών στον τραπεζικό τομέα επηρεάζεται ευνοϊκά από τις νέες τεχνολογίες πληροφοριών που δημιουργούν έναν ενιαίο χώρο πληροφοριών και συμβάλλουν στην υπερνίκηση των παρεξηγήσεων μεταξύ των συγχωνευόμενων τραπεζών. Επιπλέον, ένα σημαντικό συστατικό της επιτυχίας στη διεύρυνση των οργανωτικών ορίων είναι η παρουσία δυναμικού επιχειρηματικής ανάπτυξης, που υποστηρίζεται από οποιαδήποτε μορφή οργανικής ανάπτυξης, καθώς ο κίνδυνος αποτυχίας νέων εξαγορών αυξάνεται απότομα σε περιπτώσεις όπου η δική του επιχείρηση δεν αναπτύσσεται μόνη της. 10, σελ. 111).

Η απάντηση στην ερώτηση σχετικά με τη σωστή επιλογή της κατεύθυνσης και της μορφής της αναδιάρθρωσης εξαρτάται από τον βαθμό αιτιολόγησης της εφαρμογής της, για την οποία είναι απαραίτητο να αξιολογηθούν εκ των προτέρων όλα τα πιθανές συνέπειεςκαι να προβλέψουμε μελλοντικά προβλήματα. Αλλά γίνεται προφανές μόνο στη διαδικασία εφαρμογής των μεταρρυθμίσεων.

Η ταξινόμηση των τύπων αναδιάρθρωσης μπορεί να παρουσιαστεί με τη μορφή πίνακα.

Ένα χαρακτηριστικό του σχηματισμού τραπεζών στη σύγχρονη Ρωσία είναι ο υψηλός ρυθμός οργανικής ανάπτυξης. Αυτό διευκολύνεται από το γεγονός ότι οι εμπορικές τράπεζες δημιουργήθηκαν αρχικά ως καθολικές και λειτουργούν σε διάφορα τμήματα της χρηματοπιστωτικής αγοράς. Σύμφωνα με το Νόμο «Περί Τραπεζών και Τραπεζικής Δραστηριότητας», οι εμπορικές τράπεζες μπορούν να διεξάγουν ένα ευρύ φάσμα εργασιών με τίτλους, να παρέχουν συμβουλευτικές υπηρεσίες σε εταιρικούς πελάτες κ.λπ. Η ασφαλιστική υποστήριξη για τις τραπεζικές εργασίες παρέχεται συνήθως μέσω εγκατεστημένων θυγατρικών.

Η ανάπτυξη νέων τομέων δραστηριότητας (για παράδειγμα, η παροχή μη κρατικών συντάξεων) πραγματοποιείται από τις ρωσικές τράπεζες μέσω της χρήσης εσωτερικών πόρων και δημιουργούνται νέες δομές σε κάθε τράπεζα ή ως θυγατρικές (εξαρτημένες) εταιρείες, ενώ οι επιχειρηματικές τεχνολογίες αναπτύχθηκαν από μόνα τους.

Είναι γνωστό ότι η ανάπτυξη σε βάρος των ιδίων πόρων αποτελεί απόδειξη ανταγωνιστικότητας και ξεπερνά τους ρυθμούς ανάπτυξης της αγοράς. Αλλά στη ρωσική πραγματικότητα, η κινητοποίηση εσωτερικών ευκαιριών συνδέεται επίσης με το γεγονός ότι δεν υπάρχουν χρηματοοικονομικές δομές στην εγχώρια αγορά που να ενδιαφέρουν τις εμπορικές τράπεζες (με βάση την εμπειρία των προηγούμενων ετών, πολλές ασφαλιστικές, επενδυτικές και άλλες εταιρείες αποδείχθηκαν οικονομικές πυραμίδες). Η συνεργασία με ξένους εταίρους συνδέεται με τον κίνδυνο να απορροφηθεί από αυτούς και οι ίδιες οι ξένες εταιρείες είναι προσεκτικές με την εγχώρια αγορά. Ως εκ τούτου, οι τράπεζες κάνουν ό,τι μπορούν για να εξυπηρετούν ανεξάρτητα όλες τις χρηματοοικονομικές ροές των πελατών.

Τη δεκαετία του 1990 έγιναν και προσπάθειες διαφοροποίησης των δραστηριοτήτων τους, βασιζόμενες μόνο σε εσωτερικές δυνατότητες, με την επένδυση σημαντικών κεφαλαίων. ορισμένα ευρωπαϊκά χρηματοπιστωτικά ιδρύματα. Ο λόγος για αυτό ήταν η πολύ υψηλή τιμή εξαγοράς ή προβλήματα με την επιλογή εταίρου συγχώνευσης. Ορισμένες από αυτές είχαν επιτυχία, όπως η γερμανική Commerzbank, η οποία επεκτείνει τις επενδυτικές της δραστηριότητες στη Γερμανία και όχι μόνο. Για την πλειονότητα των τραπεζών, η χρήση του μηχανισμού συγχώνευσης αποδείχθηκε πιο αποτελεσματική, το σωρευτικό ποσό του οποίου μόνο το 1997 ανήλθε σε 600 δισεκατομμύρια δολάρια. και έχει σταθερή αναπτυξιακή τάση.

Η Στρατηγική για την Ανάπτυξη του Ρωσικού Τραπεζικού Συστήματος εστιάζει στη σημασία της ευρύτερης εφαρμογής των συγχωνεύσεων και των εξαγορών. Ένας από τους λόγους για αυτό είναι η ανάγκη αύξησης του κεφαλαίου των τραπεζών σύμφωνα με τις απαιτήσεις των διεθνών προτύπων. Αυτή η μορφή αναδιοργάνωσης των πιστωτικών ιδρυμάτων προβλέπεται από την ισχύουσα νομοθεσία, καθώς και από κανονιστικά έγγραφα της Τράπεζας της Ρωσίας. Σύμφωνα με τα στατιστικά στοιχεία, μέχρι το 1998 δεν υπήρξε συγχώνευση τραπεζών στη χώρα μας και σήμερα πρακτικά απουσιάζει.

Μετά την ανάπτυξη από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας στα τέλη του 1997 ρυθμιστικών εγγράφων που καθορίζουν τη διαδικασία αναδιοργάνωσης των τραπεζών με τη μορφή συγχωνεύσεων και εξαγορών και καθορίζουν ορισμένα οφέλη για τη συγχώνευση τραπεζών (απουσία απαιτήσεων για το ελάχιστο ποσό εγκεκριμένου κεφαλαίου όπως για μια νέα τράπεζα κ.λπ.), ορισμένες μεγάλες τράπεζες ανακοίνωσαν συγχώνευση, για παράδειγμα, η Bank of Moscow και η Mosbusinessbank, αλλά το ξέσπασμα της κρίσης σταμάτησε αυτή τη διαδικασία.

Κατά κανόνα, κατά την αναδιοργάνωση, χρησιμοποιείται συχνότερα η διαδικασία προσχώρησης. Αυτό οφείλεται στην πιο περίπλοκη εφαρμογή των συγχωνεύσεων, το κύριο πρόβλημα της οποίας είναι η διασφάλιση της συνέχειας των δραστηριοτήτων των πιστωτικών ιδρυμάτων και της διαδικασίας αλληλεπίδρασης μεταξύ των εποπτικών αρχών κατά την περίοδο εξέτασης των εγγράφων και της απόφασης για έκδοση νέας άδειας . Άλυτο παραμένει και το θέμα της αποτίμησης της αξίας των τραπεζών σε διαδικασία εξυγίανσης.

Από την άποψη της χρήσης του δυναμικού άλλων εταιρειών στη ρωσική τραπεζική πρακτική πιο διαδεδομένηέλαβε χρηματοοικονομικούς και βιομηχανικούς ομίλους που δημιουργήθηκαν από τράπεζες με εταιρικούς πελάτες που δραστηριοποιούνται στον μη χρηματοπιστωτικό τομέα και έχουν σταθερές ταμειακές ροές. Το κίνητρο για την απόκτηση επιχειρήσεων στον πραγματικό τομέα της οικονομίας ήταν η ανάγκη για εμπορικές τράπεζες σε φθηνούς πιστωτικούς πόρους. Ως εκ τούτου, ορισμένοι ειδικοί πιστεύουν ότι στο παρόν στάδιο για τη ρωσική οικονομία, η αντίστροφη διαδικασία διαφοροποίησης είναι πολύ πιο σημαντική - ο σχηματισμός ενός κανονικού ιδρύματος χρηματοπιστωτικής διαμεσολάβησης, δηλαδή η δημιουργία συνθηκών που ενθαρρύνουν τις τράπεζες να επικεντρωθούν στις πιστώσεις και τις καταθέσεις πράξεις (14, σελ. 33) .

Συνοψίζοντας τα παραπάνω επίκαιρα ζητήματα αναδιάρθρωσης του τραπεζικού συστήματος, μπορούμε να συναγάγουμε τα ακόλουθα συμπεράσματα. Οι ρωσικές εμπορικές τράπεζες έχουν υψηλή ικανότητα για οργανική ανάπτυξη, η οποία καθορίζει τις ιδιαιτερότητες της αναδιάρθρωσής τους. Το κύριο καθήκον του τρέχοντος σταδίου ανάπτυξης των εμπορικών τραπεζών στη χώρα μας δεν είναι η διαφοροποίηση των υπηρεσιών, αλλά η συγκέντρωση των προσπαθειών για τη βελτίωση της ποιότητας της εκτέλεσης των τραπεζικών εργασιών άμεσα, ιδίως του δανεισμού σε επιχειρήσεις και οργανισμούς. Οι μορφές αναδιάρθρωσης των εγχώριων τραπεζών δεν αντιστοιχούν στις μορφές αναδιάρθρωσης των ξένων τραπεζών, επομένως δεν μπορείτε να αντιγράψετε τυφλά Ξένη εμπειρία, και εάν πληρούνται οι προϋποθέσεις διεθνείς οργανισμούςστην οικοδόμηση του ρωσικού τραπεζικού συστήματος, είναι σκόπιμο να προχωρήσουμε από τα εθνικά χαρακτηριστικά και συμφέροντα της χώρας μας.

Έτσι, για τον καθορισμό των εννοιολογικών ορίων της τραπεζικής αναδιάρθρωσης, οι ακόλουθες πτυχές είναι οι πιο σημαντικές:

• συμμόρφωση με τις εθνικές προτεραιότητες για τον καθορισμό των στόχων της αναδιάρθρωσης·
• διατήρηση μιας ισορροπίας μεταξύ του χρηματοπιστωτικού και του μη χρηματοπιστωτικού τομέα της οικονομίας·
• διαεπίπεδη συνέπεια των στόχων και των στόχων της τραπεζικής αναδιάρθρωσης·
• εφαρμογή των αρχών του νομικού επιτρεπτού, της οικονομικής σκοπιμότητας και της κοινωνικής χρησιμότητας.

Τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίαςείναι ένα σύνολο αλληλένδετων στοιχείων που περιλαμβάνει την Κεντρική Τράπεζα, πιστωτικούς οργανισμούς που αποτελούνται από εμπορικές τράπεζες και άλλα πιστωτικά ιδρύματα και ιδρύματα διακανονισμού, ενίοτε συνδυασμένα σε συμμετοχές, καθώς και τραπεζική υποδομή και τραπεζική νομοθεσία. Ο ομοσπονδιακός νόμος της 2ας Δεκεμβρίου 1990 "Σχετικά με τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες" ορίζει την έννοια του τραπεζικού συστήματος ως εξής: το τραπεζικό σύστημα της Ρωσικής Ομοσπονδίας περιλαμβάνει την Τράπεζα της Ρωσίας, πιστωτικά ιδρύματα, καθώς και υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας ξένων τράπεζες.

Ρωσικό τραπεζικό σύστημαέχει δομή δύο επιπέδων. Το πρώτο επίπεδο εκπροσωπείται από την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το δεύτερο επίπεδο περιλαμβάνει τράπεζες και μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς, καθώς και υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας ξένων τραπεζών.

Στο πρώτο επίπεδοπεριλαμβάνει την Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας, το είδος των λειτουργιών και των αρμοδιοτήτων της οποίας τη διακρίνει από άλλες τράπεζες. Πρώτα απ 'όλα, πρόκειται για τη θέσπιση και μεθοδολογική υποστήριξη των κανόνων για την εκτέλεση και τη λογιστική των τραπεζικών εργασιών, την έκδοση μετρητών (έκδοση), την οργάνωση του κύκλου εργασιών πληρωμών, την αδειοδότηση τραπεζικών δραστηριοτήτων και την εποπτεία όλων των πιστωτικών οργανισμών. ρύθμιση των τραπεζών και άλλων πιστωτικών οργανισμών μέσω της λογιστικής, των αποθεματικών και της θέσπισης υποχρεωτικών οικονομικών προτύπων. Λόγω του λειτουργικού της σκοπού, η Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας κατέχει ιδιαίτερη θέση στο τραπεζικό σύστημα.

Δεύτερο επίπεδοΤο τραπεζικό σύστημα περιλαμβάνει πιστωτικά ιδρύματα. Αυτά περιλαμβάνουν: τράπεζα και μη τραπεζικό πιστωτικό ίδρυμα, ρωσικές τράπεζες με ξένο κεφάλαιο ή υποκαταστήματα ξένων τραπεζών. Ο κύριος σκοπός των πιστωτικών οργανισμών είναι η διεξαγωγή τραπεζικών εργασιών για υπηρεσίες πίστωσης, διακανονισμού, μετρητών και καταθέσεων για πελάτες και οικονομικούς φορείς.

Το τραπεζικό σύστημα της Ρωσίας δημιουργήθηκε με την υιοθέτηση στις 2 Δεκεμβρίου 1990 δύο νόμων της Ρωσικής Ομοσπονδίας: «Για την Κεντρική Τράπεζα της RSFSR (Τράπεζα της Ρωσίας)» και «Για τις τράπεζες και τις τραπεζικές δραστηριότητες στη RSFSR».

Σύνθεση του ρωσικού τραπεζικού συστήματος:

· Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (Τράπεζα της Ρωσίας).

πιστωτικοί οργανισμοί·

Υποκαταστήματα και γραφεία αντιπροσωπείας ξένων τραπεζών.

Κεντρική Τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίαςείναι η κύρια τράπεζα της Ρωσικής Ομοσπονδίας. Το νομικό καθεστώς της Τράπεζας της Ρωσίας και οι σχέσεις της με τράπεζες και άλλα πιστωτικά ιδρύματα καθορίζονται από το γεγονός ότι, αφενός, η Τράπεζα της Ρωσίας διαθέτει ευρείες εξουσίες για τη διαχείριση του νομισματικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας και Από την άλλη πλευρά, η Τράπεζα της Ρωσίας είναι νομική οντότητα που συνάπτει ορισμένες σχέσεις αστικού δικαίου με τράπεζες και άλλους πιστωτικούς οργανισμούς.

Στον αριθμό βασικούς στόχους και λειτουργίεςΗ Τράπεζα της Ρωσίας, σύμφωνα με το Σύνταγμα της Ρωσικής Ομοσπονδίας (άρθρο 75) και το νόμο σχετικά με αυτήν (άρθρα 3 και 4), περιλαμβάνει:

· προστασία και διασφάλιση της σταθερότητας του ρουβλίου, συμπεριλαμβανομένης της αγοραστικής του δύναμης και της συναλλαγματικής του ισοτιμίας έναντι των ξένων νομισμάτων.

· ανάπτυξη και ενίσχυση του τραπεζικού συστήματος της Ρωσικής Ομοσπονδίας.

· σε συνεργασία με την κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας, την ανάπτυξη και την εφαρμογή μιας ενιαίας κρατικής νομισματικής πολιτικής με στόχο την προστασία και τη διασφάλιση της σταθερότητας του ρουβλίου.

μονοπωλιακή έκδοση μετρητών και οργάνωση της κυκλοφορίας τους.

Εφαρμογή νομισματικής ρύθμισης και συναλλαγματικού ελέγχου κ.λπ.

Η Τράπεζα της Ρωσίας ασκεί τραπεζική ρύθμιση και εποπτεία των δραστηριοτήτων τραπεζών και άλλων πιστωτικών οργανισμών, λαμβάνει μέτρα για την προστασία των συμφερόντων των καταθετών. για τη διασφάλιση της σταθερότητας του τραπεζικού συστήματος, δημιουργεί ασφαλιστικό ταμείο σε βάρος των υποχρεωτικών κρατήσεων από τα πιστωτικά ιδρύματα.

Η Τράπεζα της Ρωσίας έχει το δικαίωμα:

να παρέχει σε ρωσικά και ξένα πιστωτικά ιδρύματα, στην κυβέρνηση της Ρωσικής Ομοσπονδίας δάνεια για περίοδο που δεν υπερβαίνει το ένα έτος με εξασφάλιση τίτλων και άλλων περιουσιακών στοιχείων·

εκτελεί ένα ευρύ φάσμα άλλων τραπεζικών εργασιών, εξυπηρετώντας όχι μόνο πιστωτικά ιδρύματα, αλλά και αντιπροσωπευτικά και εκτελεστικά όργανα της κρατικής εξουσίας, τοπικές κυβερνήσεις, ιδρύματα και οργανώσεις τους, κρατικά μη δημοσιονομικά κεφάλαια, στρατιωτικές μονάδες, στρατιωτικό προσωπικό, υπαλλήλους της Τράπεζας Ρωσία, καθώς και άλλα πρόσωπα, σε περιπτώσεις που ορίζονται από ομοσπονδιακούς νόμους·

· να υποβάλει αγωγές στο διαιτητικό δικαστήριο για εκκαθάριση νομικών προσώπων που ασκούν τραπεζικές εργασίες χωρίς άδεια.

Σύμφωνα με τη νομοθεσία, η Τράπεζα της Ρωσίας ασκεί έλεγχογια τη νομιμότητα και τη σκοπιμότητα ίδρυσης τραπεζών και μη τραπεζικών πιστωτικών οργανισμών. Αυτός ο έλεγχος πραγματοποιείται κατά τη διαδικασία εξέτασης του θέματος εγγραφής πιστωτικού ιδρύματος, έκδοσης και ανάκλησης άδειας για το δικαίωμα διεξαγωγής τραπεζικών εργασιών τόσο σε ρούβλια όσο και σε ξένο νόμισμα.

Πιστωτική οργάνωσηείναι νομικό πρόσωπο που, προκειμένου να αποκομίσει κέρδος ως κύριο στόχο των δραστηριοτήτων του, βάσει ειδικής άδειας (άδειας) της Κεντρικής Τράπεζας της Ρωσικής Ομοσπονδίας (Τράπεζα της Ρωσίας) έχει το δικαίωμα να διενεργεί τραπεζικές εργασίες επιχειρήσεις.

Ένας πιστωτικός οργανισμός απαγορεύεται να ασκεί παραγωγικές, εμπορικές και ασφαλιστικές δραστηριότητες.

Οι πιστωτικοί οργανισμοί χωρίζονται σε δύο ομάδες - τράπεζες και μη τραπεζικούς πιστωτικούς οργανισμούς.

Τράπεζες- πρόκειται για πιστωτικά ιδρύματα που έχουν το αποκλειστικό δικαίωμα να διενεργούν τις ακόλουθες τραπεζικές εργασίες:

Προσέλκυση καταθέσεων κεφαλαίων από φυσικά και νομικά πρόσωπα.

Τοποθέτηση των υποδεικνυόμενων κεφαλαίων για δικό της λογαριασμό και με δικά της έξοδα με όρους αποπληρωμής, πληρωμής, επείγοντος (πίστωση).

Άνοιγμα και τήρηση τραπεζικών λογαριασμών φυσικών και νομικών προσώπων.

Μη τραπεζικοί πιστωτικοί οργανισμοί- πρόκειται για πιστωτικά ιδρύματα που έχουν το δικαίωμα να διενεργούν ορισμένες τραπεζικές εργασίες που προβλέπονται από το νόμο. Ο συνδυασμός αυτών των πράξεων καθορίζεται από την Τράπεζα της Ρωσίας.

Η τράπεζα είναι ξένηαναγνωρίζεται ως τέτοιο σύμφωνα με τη νομοθεσία του ξένου κράτους στην επικράτεια του οποίου είναι εγγεγραμμένο.

Το μέγεθος (ποσόστωση) της συμμετοχής ξένων κεφαλαίων στο τραπεζικό σύστημα της χώρας καθορίζεται από ομοσπονδιακό νόμο μετά από πρόταση της κυβέρνησης της Ρωσικής Ομοσπονδίας, που συμφωνήθηκε με την Τράπεζα της Ρωσίας.